Pero la velocidad es sólo parte de la razón por la que los países están invirtiendo en pagos en tiempo real. Estos son los otros beneficios (y una preocupación) y lo que esto significa para cómo gastaremos nuestro dinero en el futuro:

Los beneficios de los pagos en tiempo real en términos de velocidad quedaron subrayados por el lento lanzamiento de los cheques de estímulo en Estados Unidos en los primeros días de la COVID-19. La velocidad también es clave en las situaciones de socorro ante desastres, cuando los bancos tradicionales están cerrados y la gente depende de tarjetas y billeteras móviles para recibir ayuda.

Pero los expertos en pagos le dirán que la velocidad es casi irrelevante. Los pagos inmediatos con compensación y liquidación instantánea reducen la cantidad de dinero bloqueada en el procesamiento, lo que mejora la optimización del efectivo y la liquidez para las empresas y brinda a los consumidores una imagen mucho más clara de sus finanzas.

Los pagos en tiempo real también se transmiten simultáneamente con más datos formateados según un estándar de mensajería global. Esto brinda a las empresas la capacidad de conciliar los pagos automáticamente, mejorando la eficiencia en el back office, facilitando la resolución de errores y reduciendo los retrasos en el procesamiento. (Cada transacción que no se registra o requiere intervención manual para resolverse puede costarle a una empresa entre $50 y $60, según sugieren las estimaciones de la industria).

Los pagos en tiempo real también se transmiten simultáneamente con más datos formateados según un estándar de mensajería global. Esto brinda a las empresas la capacidad de conciliar los pagos automáticamente, mejorando la eficiencia en el back office, facilitando la resolución de errores y reduciendo los retrasos en el procesamiento. (Cada transacción que no se registra o requiere intervención manual para resolverse puede costarle a una empresa entre $50 y $60, según sugieren las estimaciones de la industria). El acceso a estos datos mejorados también puede ayudar a mitigar el fraude.

Y estos pagos en tiempo real son irrevocables, lo que hace más difícil incumplir los contratos y fomenta otras innovaciones para mejorar la eficiencia, como el pago contra entrega. En cualquier momento, los pagos retrasados pueden alcanzar un total de hasta 3 billones de dólares a nivel mundial, lo que afecta desproporcionadamente a las pequeñas empresas.

Algunos países también ven la modernización de los pagos como el camino hacia una inclusión financiera más amplia. Además de los pagos en tiempo real, PromptPay de Tailandia ofrece a todos los ciudadanos la posibilidad de realizar y recibir pagos utilizando su número de teléfono, identificación ciudadana o un código QR, lo que ayuda a conectar a más personas no bancarizadas con el mundo financiero. Además, el gobierno tailandés también puede proporcionar beneficios y reembolsos de impuestos a los ciudadanos rápidamente.

Los estafadores siempre están tratando de encontrar formas de explotar las nuevas tecnologías. Con la introducción de sistemas de pago en tiempo real, están aumentando nuevos tipos de fraude, como el fraude de pago automático autorizado. Esto ocurre cuando un estafador engaña a su víctima para que transfiera fondos a su cuenta haciéndose pasar por un beneficiario legítimo, como una empresa.

Los avances en el software de detección de fraude, incluido el aprendizaje automático y el análisis del comportamiento, hacen que las solicitudes urgentes inusuales y las facturas falsas sean más fáciles de detectar, en tiempo real. Para combatir el fraude de pagos autorizados (cuando una víctima de estafa es manipulada para que autorice una transacción), Mastercard desarrolló Consumer Fraud Risk, presente en el Reino Unido y en expansión a otros mercados. Utiliza IA para escanear múltiples puntos de datos asociados con una transacción para alertar al banco del remitente sobre el riesgo de fraude de APP en tiempo real, deteniendo la estafa incluso antes de que el dinero salga de la cuenta del remitente.

Algunos gobiernos están considerando aprobar leyes para garantizar un mayor apoyo a las víctimas. Por ejemplo, en el Reino Unido, se han implementado marcos como Confirmación de Beneficiario para comparar instantáneamente los detalles de la cuenta con el nombre del titular y ayudar a prevenir casos de fraude de pagos automáticos autorizados. 

El fin de los controles ya se venía pronosticando desde hace tiempo. Estados Unidos es uno de los pocos países que sigue dependiendo en cierta medida de los cheques, pero incluso allí, estos han estado en declive durante décadas, cayendo un 80% en la cantidad procesada a través de la Reserva Federal entre 1991 y 2021. El uso de cheques sigue siendo relativamente alto en las transacciones entre empresas y representa más del 50% del valor total de las transacciones de pagos B2B, según un análisis de Mastercard. Sin embargo, su procesamiento puede resultar costoso y lento. Los pagos bancarios electrónicos y las tarjetas están ganando terreno, y los confinamientos por la pandemia, que provocaron que millones de cheques languidecieran durante semanas o meses en las salas de correo, subrayaron la necesidad de alejarse del papel.pagos.