La mayoría de nosotros no pensamos mucho en los primeros dígitos de nuestras tarjetas de pago. Sin embargo, son precisamente estos números los que permiten que el comercio mundial siga fluyendo sin problemas. Los números de identificación bancaria, conocidos como BIN, permiten a las redes de pago identificar el tipo de tarjeta (como débito o crédito), la institución que la emitió y la información necesaria para ayudar a mover su dinero de forma segura a través del ecosistema financiero. Sin apenas fanfarrias, los BIN han mantenido los pagos en movimiento desde los años 1970. 

Mientras tanto, en la última década, las empresas fintech han irrumpido en escena, ofreciendo a los consumidores formas nuevas e innovadoras de pagar a sus amigos, realizar compras digitales o iniciar un negocio secundario. Pero como la mayoría de las fintechs no son bancos tradicionales, no tienen acceso a la gestión de sus propios BIN, lo que a su vez les impide crear credenciales de pago para sus clientes.

Aquí es donde entra en juego el patrocinio de BIN. Las redes de pago, como Mastercard, fomentan las asociaciones para que las instituciones financieras más establecidas puedan aliarse con fintechs y otras para emitir tarjetas.

El patrocinio de BIN ha sido muy popular entre las empresas de tecnología financiera, un acuerdo que les permite centrarse en sus fortalezas principales e impulsar el crecimiento. Sólo el año pasado, los ingresos del sector fintech aumentaron un 21%, según Boston Consulting Group y QED Investors.

Ahora Mastercard está permitiendo la elección para ayudar a nuestros socios a pasar al siguiente nivel, con un nuevo conjunto de pautas para regir el mundo de los patrocinios BIN. Estamos estableciendo estructuras de supervisión, creando más transparencia con las asignaciones de BIN y definiendo los roles de cada actor en el proceso. Este enfoque garantiza que todos los que aprovechan el patrocinio de BIN sepan cuál es su función, cuáles son las reglas y cómo ayudarse mutuamente a tener éxito.

Uno de los principales beneficios del crecimiento y la innovación en tecnología financiera es que ofrece a las personas más opciones sobre cómo mover y administrar su dinero.

“Este es uno de los crecimientos más rápidos que estamos viendo”, afirma Stefany Bello, directora de asociaciones digitales de Mastercard para fintech y facilitadores en las Américas. “Pero es igualmente importante para nosotros, como orquestadores del ecosistema, desarrollar los estándares adecuados y poder monitorear estos programas”.

Este enfoque crea una situación en la que todos ganan desde el principio. Agrega mayor claridad sobre quién tiene el control y administra un BIN, lo que garantiza que los pagos puedan procesarse de manera precisa y segura. Y, dada la naturaleza floreciente de la industria fintech, estas reglas ayudan a prevenir consecuencias para los bancos y los consumidores si una startup fracasa.

“Como muchas cosas innovadoras, este es un espacio que está creciendo y evolucionando rápidamente”, afirma Rich Audet, vicepresidente de habilitación de clientes de franquicia en Mastercard. “Este enfoque nos permite impulsar un nuevo crecimiento sin comprometer nuestra capacidad de gestionar y mitigar el riesgo para nuestros clientes y titulares de tarjetas”.

La propuesta de valor es inconfundible: las nuevas fintechs innovadoras pueden llegar a segmentos de mercado más nuevos que aún no han sido explotados (como los no bancarizados). Cuando pueden trabajar juntos con jugadores más establecidos, se trata de una alianza poderosa.

Por ejemplo, Lead Bank, con sede en Kansas City, Missouri, es un proveedor de infraestructura clave para empresas fintech y otras empresas que buscan integrar servicios bancarios en sus productos. Al brindar soluciones para empresas, incluida la emisión de tarjetas corporativas, Lead Bank aprovecha el patrocinio y la liquidación de BIN para actuar como proveedor de servicios bancarios. 

"Cuando los socios están dispuestos a trabajar creativamente, podemos crear productos financieros nuevos y atractivos para los clientes, y podemos hacerlo rápidamente", afirma Erica Khalili, directora jurídica de Lead Bank. Los BIN son una forma particularmente innovadora para que los bancos y las fintechs colaboren para satisfacer las necesidades emergentes de los clientes.

El nuevo marco allana el camino para que estas asociaciones despeguen, aumentando la transparencia y ayudando a acelerar el flujo de innovación. Después de todo, las instituciones financieras más tradicionales a menudo pueden actuar más rápidamente para llevar nuevas ideas al mercado cuando se asocian con empresas de tecnología financiera. 

Desde la perspectiva de las fintech, el patrocinio de BIN es una oportunidad que simplemente tiene sentido. y que podría sentar las bases para una mayor colaboración e innovación en el futuro.

Por ejemplo, algunas fintechs pueden no ser conscientes de que cada socio necesita su propio BIN y que un BIN no debe utilizarse para múltiples iniciativas. Pero con la orientación que ofrecen las directrices de patrocinio de BIN desde el principio, estas empresas pueden evitar errores costosos y cosechar los beneficios de una mayor claridad para todas las transacciones. Quizás lo más importante es que el mayor orden y transparencia que aporta esta guía permite que las distintas partes se sientan más cómodas al asociarse con nuevos socios.

“Lo que más me entusiasma es lo rápido que está creciendo este espacio”, dice Bello. “Estos nuevos actores son rápidos y están revolucionando los servicios financieros. “Con la supervisión adecuada, estamos acelerando el proceso para llevar nuevos programas al mercado”.