Cómo la banca abierta está transformando los préstamos a pequeñas empresas en EE. UU.

Las pequeñas empresas impulsan la economía estadounidense. Son más de 33 millones y emplean al 46,4% de la fuerza laboral privada, según una encuesta de los Bancos de la Reserva Federal (FRB). También crean 1,5 millones de puestos de trabajo al año y representan el 64% de los nuevos empleos, según la Administración de Pequeñas Empresas de Estados Unidos.

La capacidad de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) para crear empleo subraya su importancia para la vitalidad económica. Sin embargo, a pesar de su contribución económica, los propietarios de pequeñas empresas luchan constantemente para acceder al capital.

Casi la mitad (46%) de los propietarios expresan preocupación sobre cómo un historial crediticio limitado afecta negativamente las oportunidades de préstamo, según una investigación de mercado realizada por JD Power. Casi dos tercios (65%) de las PYMES informan que la inflación está generando mayores costos operativos y estrategias de precios inestables, según la misma investigación. Y los solicitantes de préstamos totalmente aprobados disminuyeron un 9% entre 2019 y 2022, según la encuesta de la FRB.

Las tarjetas corporativas y un acceso algo limitado a préstamos para pequeñas empresas están ayudando a superar la situación por ahora. Pero cuando un estudio de Mastercard descubre que el 55% de los consumidores estadounidenses están dispuestos a compartir el acceso seguro a los datos de sus cuentas financieras a cambio del beneficio potencial de obtener un mejor préstamo o tasa de interés, los prestatarios de pequeñas y medianas empresas probablemente también compartirán esa voluntad.

Por otro lado, los prestamistas de PYMES se enfrentan a muchos desafíos cuando intentan satisfacer de manera rentable y eficiente las necesidades de sus prestatarios de PYMES. Un obstáculo es la falta de datos para evaluar el riesgo con precisión; sólo un poco mejor es contar con datos incompletos que aún no puedan respaldar evaluaciones completas. E independientemente del historial crediticio, muchos modelos tradicionales de evaluación de riesgos están diseñados para las necesidades de empresas más grandes en lugar de las más pequeñas.

La banca abierta ofrece una alternativa al permitir que las instituciones financieras obtengan información en tiempo real sobre las transacciones y el desempeño de una PYME. El resultado son productos financieros personalizados.

La banca abierta está revolucionando los servicios financieros, desde los préstamos hasta los pagos, e incluso está permitiendo mejores decisiones financieras para todo tipo de público, como consumidores, pymes y grandes corporaciones. La banca abierta puede ser transformadora para los prestamistas de PYMES a través de un mejor acceso a los datos financieros autorizados por las PYMES que arrojan luz sobre los datos de transacciones de cuentas y los recibos de tarjetas de crédito.

A su vez, un acceso mejorado permite realizar análisis mejorados. Los datos detallados autorizados por SMB sobre entradas, salidas, fondos insuficientes y saldos de cuentas permiten a las instituciones financieras evaluar el riesgo de forma más completa. En particular, los datos de las tarjetas de crédito revelan una comprensión más profunda de los detalles de pago del proveedor para el análisis predictivo de la exposición al riesgo crediticio.

En esencia, la banca abierta no sólo proporciona imágenes financieras más completas de los prestatarios sino que también permite a los prestamistas tomar decisiones más informadas. Algunas ventajas de la banca abierta para los préstamos a pymes incluyen:

• Gestión mejorada de riesgos complementando la información de las agencias de crédito con datos autorizados por las PYMES sobre gestión del flujo de caja y saldos de cuentas de depósito.
• Aprobaciones seguras de solicitudes de préstamos y tarjetas de clientes sin expediente o con expediente escaso, así como de clientes “con margen” que pueden no cumplir con los requisitos mínimos para una calificación crediticia tradicional.
• Reducción de costos al agilizar la recopilación de documentos y aumentar la automatización para la suscripción de préstamos.
• Procesos de solicitud más fluidos para reducir las tasas de abandono de clientes.

La banca abierta ofrece una variedad de información sobre el flujo de caja que puede enriquecer las evaluaciones de préstamos. Estos conocimientos abarcan una amplia gama de datos, incluidos resúmenes de débito y crédito, valores promedio de transacciones, cifras estimadas de ingresos, casos de fondos insuficientes, historiales de depósitos y retiros, y cálculos de flujo de efectivo neto. Estos detalles de las operaciones financieras brindan a los prestamistas una comprensión más profunda de la salud financiera de una PYME, su estabilidad del flujo de caja y su capacidad para cumplir con las obligaciones crediticias.

Además, la banca abierta puede identificar posibles casos de acumulación de préstamos al reconocer nuevas entradas en cuentas de depósito y nuevas salidas que se designan como pagos a instituciones financieras. Estos datos de flujo de efectivo incluyen parámetros como saldos de efectivo mínimos y máximos, promedios de saldos de efectivo, ocurrencias de saldos negativos y la cantidad de días que una cuenta mantiene un saldo negativo durante un período determinado.

Estos conocimientos ayudan a los prestamistas a evaluar la tensión financiera que puede sufrir una empresa y la salud general de su saldo de caja. Este enfoque proactivo permite a los prestamistas mitigar los riesgos asociados con la acumulación de préstamos y ofrecer soluciones financieras más responsables y sostenibles.