Entendiendo AIS y PIS, y cómo pueden impulsar su negocio

La segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) es un reglamento europeo que pretende estimular la competencia en el sector de los servicios de pago. Facilita nuevos servicios innovadores que utilizan interfaces de programación de aplicaciones (API) de finanzas abiertas.

Los proveedores de servicios financieros necesitan una licencia de proveedor de servicios de información de cuentas (AISP) , una licencia de proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP) , o ambas, para estar autorizados a utilizar las API bajo la directiva PSD2, y desempeñan un papel crucial en la apertura del sector financiero.

Las empresas y los proveedores de servicios financieros pueden solicitar convertirse en AISP y PISP o pueden asociarse con un socio ya autorizado, como Mastercard Open Finance. Los AISP y PISP registrados son responsables de cumplir con las reglas PSD2, lo que incluye no utilizar nunca los datos del usuario final para ningún otro propósito fuera del servicio ofrecido.

¿Estás considerando incursionar en las finanzas abiertas en tu negocio? Echemos un vistazo a qué son los AISP y PISP autorizados, la diferencia entre ellos y las oportunidades que pueden aportar a su empresa.

Como sugiere el nombre, los proveedores de servicios de información de cuentas autorizados recuperan datos financieros de las cuentas bancarias para brindar servicios con mayor conocimiento y precisión. Estos proveedores deben recibir el consentimiento del titular de la cuenta para acceder a la información en formato de solo lectura.

Los AISP ofrecen herramientas y servicios que brindan a los clientes visibilidad y conocimiento de sus finanzas en función de los datos de sus transacciones. Estas herramientas pueden incluir aplicaciones de gestión de finanzas personales (PFM) que reúnen información de múltiples cuentas bancarias en un único panel y en otras herramientas de gestión de dinero. Los clientes pueden luego utilizar esta información para ayudar a administrar su salud financiera o para automatizar procesos manuales como la contabilidad y la conciliación. Los AISP también pueden utilizar los datos para evaluar la elegibilidad de un cliente para productos financieros como préstamos e hipotecas, haciendo que el proceso de toma de decisiones sea más rápido y sencillo. Esto abre oportunidades para que los AISP se asocien con bancos y otras instituciones financieras para desarrollar servicios que mejoren la experiencia del cliente. 

Los proveedores de servicios de iniciación de pagos están autorizados a iniciar pagos con el consentimiento del titular de la cuenta. De la misma manera que los AISP obtienen acceso a los datos, los PISP pueden conectarse directamente a las API de los bancos o utilizar una única API de otro proveedor de servicios para conectarse a varios bancos. 

Con la capacidad de iniciar pagos, los PISP inician la transferencia de dinero dentro y fuera de las cuentas del banco con el permiso del titular de la cuenta. Esto permite a los PISP ofrecer herramientas de gestión financiera como aplicaciones de ahorro que transfieren dinero automáticamente de forma regular o servicios que transfieren dinero entre cuentas de clientes para evitar pagos atrasados o cargos por sobregiro. Para los clientes comerciales, los PISP pueden integrarse con los sistemas administrativos de la empresa para administrar facturas, realizar transferencias en tiempo real y aumentar la visibilidad del flujo de caja.

Los PISP también habilitan sistemas de pago de comercio electrónico que se conectan directamente a la cuenta bancaria de un cliente, lo que aumenta la conveniencia y seguridad del proceso al eliminar la necesidad de ingresar información extensa de tarjetas de crédito o débito.

Las empresas y los proveedores de servicios financieros pueden solicitar una licencia de servicio de iniciación de pagos o colaborar con otra empresa que ya esté autorizada como PISP. 

Bien, ahora ya está completamente informado sobre qué son los AISP y los PISP, cómo se vinculan con la prestación de servicios de finanzas abiertas y cómo puede comenzar su viaje para ofrecerlos a sus clientes. Ahora, profundicemos un poco más en cómo AIS y PIS pueden realmente impulsar su negocio.  

La información recopilada ayuda a las empresas a obtener una mejor idea de la salud financiera de sus clientes de una manera conveniente gracias a la reducción de la entrada manual de datos y de una manera más rentable debido a la reducción de los costos administrativos. Con una licencia AIS, las empresas pueden agregar valor al ofrecer nuevos servicios, como presupuestos inteligentes, ayudando a sus clientes a mantenerse financieramente saludables y asegurándose de que sigan siendo competitivos en el mercado.

Además, como los clientes pueden compartir sus datos financieros de forma rápida y segura, los AISP tienen acceso a información precisa y detallada para evaluar su idoneidad para obtener un préstamo. Los prestamistas pueden usar los datos para brindar decisiones personalizadas sobre cuánto puede pedir prestado un cliente, reduciendo el potencial de incumplimiento de los préstamos. Esto también aumenta la velocidad de las aprobaciones, ya que elimina la necesidad de procesar manualmente solicitudes y extractos bancarios, lo que proporciona una experiencia al cliente mucho más fluida.

Otro beneficio de los AISP en Europa es que, una vez que un cliente ha pasado por el proceso de autenticación fuerte de clientes (SCA) , puede permanecer conectado a los sistemas hasta 180 días sin tener que ingresar nuevamente su información de inicio de sesión. Y una mejor experiencia del cliente significa que las empresas se benefician de la lealtad del cliente y de una reputación de marca fortalecida. 

Comencemos con el espacio del comercio electrónico. El proceso de pago simple, conveniente y optimizado que ofrecen los PISP crea una mejor experiencia para los consumidores, lo que genera tasas de conversión más altas para las empresas.

En el segmento contable, los PISP que también cuentan con una licencia AIS permiten a las empresas crear herramientas de conciliación inteligentes para gestionar pagos masivos de facturas, lo que ahorra tiempo y reduce errores. Además, los clientes pueden pagar sus facturas desde donde quieran gracias a funciones como Pay by Link, lo que aumenta la probabilidad de que las empresas reciban el pago a tiempo. 

Los grandes bancos que tienen una licencia AIS también pueden beneficiarse de los PISP porque permiten la creación de herramientas de gestión de finanzas personales y permiten a los clientes transferir dinero entre cualquiera de sus cuentas en su interfaz preferida. 

Un gran ejemplo de finanzas abiertas de AISP en acción es la empresa holandesa Tellow, que utilizó los servicios de finanzas abiertas de Mastercard para crear una aplicación para que las pequeñas empresas gestionen todas sus tareas financieras administrativas en un solo lugar. Pueden automatizar la contabilidad, las previsiones financieras y los gastos directamente desde su aplicación y pueden ver una imagen general de la salud financiera de su negocio.