ISO 20022: ichki to'lovlarni qayta ishlash uchun bu shartmi?

ISO 20022 2004-yildan beri mavjud bo'lib, unga yigirma yil vaqt ketgan bo'lsa-da, nihoyat transchegaraviy va yuqori qiymatli to'lovlar maydonini optimallashtirish va takomillashtirish bo'yicha sa'y-harakatlarga erishilmoqda. Endi hal qilinishi kerak bo'lgan keyingi muammo: bu ichki to'lovlar uchun nimani anglatadi - migratsiya zarurmi? Agar yo'q bo'lsa, migratsiyaning qanday afzalliklari bor va bu qaror qabul qilish jarayonini qo'llab-quvvatlaydigan qanday holatlar mavjud? Bu savollarga javob berish uchun avvalo qaysi ko'rsatmalar tegishli ekanligiga asoslanib ish olib borishimiz kerak.

Korrespondent bank sohasidagi eski SWIFT xabar turlaridan (MT) ISO 20022 xabarlariga o'tish (MT dan MX ga migratsiya deb nomlanadi), sekin bo'lsa-da (2023-yil mart oyida migratsiya boshlanganida 15% dan 2023-yil oxirida 18% gacha) davom etmoqda. Chegaralararo to'lovlar (CBPR+) va yuqori qiymatli to'lovlar (HVPS+) uchun aniq standartlar, shuningdek, ko'rsatmalardan (CPMI) qanday qilib eng yaxshi foydalanish va muddatlar qachon belgilanishi bo'yicha tavsiyalar mavjud.

Xotirangizni yangilash uchun ozgina terminologiya:

• MT (SWIFT xabar turlari) - 1977-yilda joriy etilgan va to'lovlar, naqd pulni boshqarish, savdo moliyalashtirish va g'aznachilik biznesida qo'llaniladigan standartdir.
• ISO 20022 (MX formati) - qo'lda aralashuvni kamaytiradigan va firibgarlikning oldini olishni kuchaytiradigan takomillashtirishlarni amalga oshirish uchun 2004-yilda tashkil etilgan.
• CBPR+ (Chegaralararo to'lovlar va hisobot berish plyus) - banklar tomonidan uyg'unlashtirilgan joylashtirish va amalga oshirishni ta'minlash uchun biznes amaliyotlari va ISO 20022 ni joriy etish bo'yicha global ko'rsatmalar
• HVPS+ (Yuqori qiymatli to'lov tizimlari Plus) - to'liq STPni qo'llab-quvvatlash va mijozlar natijalarini yaxshilash hamda oxir-oqibat Bozor infratuzilmalari (MI) o'rtasidagi o'zaro hamkorlikni rivojlantirish uchun yuqori qiymatli to'lovlar bo'yicha foydalanish bo'yicha ko'rsatmalar.
• CPMI (Xalqaro hisob-kitoblar banki (BIS) To'lovlar va bozor infratuzilmasi qo'mitasi) - transchegaraviy to'lovning ma'lum bir bosqichi uchun belgilangan foydalanish ko'rsatmalarida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan nomuvofiqliklarni bartaraf etish uchun boshidan oxirigacha zanjirga e'tibor qaratadi.
• Ichki to'lovlar – global miqyosda ko'chib o'tish "majburiyati" yo'q, ammo IP+ (Instant Payments Plus) ko'rsatmalariga yangilanishlar kiritilmoqda

Xo'sh, endi bularning bir-biri bilan qanday bog'liqligi bor? CBPR+ va HVPS+ juda o'xshash (birinchisi transchegaraviy korrespondent bank operatsiyalarini, ikkinchisi esa yuqori qiymatli to'lovlarni qamrab oladi), ammo mukammal moslik yo'q - Bozor infratuzilmasiga (MI) yuborilgan to'lov kredit o'tkazmasi xabari turidan (pacs.008) foydalanadi. HVPS+ foydalanish ko'rsatmalariga asoslanadi va u korrespondent bankka uzatilgandan so'ng, u CBPR+ foydalanish ko'rsatmalaridan foydalanadi. Shuning uchun, banklar ikkala ko'rsatmani ham tushunishlariga va ISO 20022 ning barcha "lahjalari"ni "gapirishlariga" ishonch hosil qilishlari kerak.

CPMI narsalarni bir daraja chuqurroq o'rganadi – umumiy ko'rsatmalarni amaliy narsalarga samarali tarjima qiladi (Noyob End to End Reference ID yoki UETR dan umumiy foydalanish), masalan, sana va vaqt elementlaridan qanday foydalanish va boshqalar.

Chegaralararo makondagi banklar ISO 20022 standartiga o'tishlari kerak va yuqori qiymatli kliringlarga o'tish tavsiya etiladi, ammo hech kim ichki to'lovlar haqida gapirmayotganga o'xshaydi. Ushbu sohada, agar mamlakat markaziy banki yoki pul-kredit idorasi tomonidan boshqarilmasa, hech qanday majburiyat yo'q. Demak, ular bu o'zgarishlarga sarmoya kiritishlari shart emas, to'g'rimi? Xo'sh, bu bog'liq. Agar boshqa mamlakatlarning to'lov protsessorlari bilan bog'lanish shart bo'lsa, unda umumiy standartga o'tish mantiqan to'g'ri keladi. Bank ishtirokchilari uchun ichki va transchegaraviy tranzaksiyalar uchun yaqindan moslashtirilgan formatlarga ega bo'lish ham qiziqarli bo'lishi mumkin, chunki bu ularga bilim almashish nuqtai nazaridan to'lov va operatsiya resurslaridan yaxshiroq foydalanish imkonini beradi.

Korporatsiyalar uchun, masalan, yaxshiroq yarashtirishni qo'llab-quvvatlash uchun ma'lumotlarni taqdim etishda ISO 20022 ning qiymati ichki to'lovlar uchun ham bir xil darajada muhimdir. Shimoliy mintaqada bo'lgani kabi, biror mamlakat yoki mintaqa mavjud to'lov platformasini almashtirishni o'ylayotgan bo'lsa, nafaqat ISO 20022 dan foydalanishni, balki o'sha vaqt kelganda transchegaraviy ulanishni osonlashtirish uchun nimalarni kiritish kerakligi haqida ham o'ylash kerak. Shunday qilib, hamma uchun mos keladigan yagona javob yo'q - har bir protsessor nima mantiqiy ekanligini aniqlash uchun o'zining foydalanish holatini ko'rib chiqishi kerak.

Hozirgi vaqtda ichki to'lovlar uchun ISO 20022 ga o'tish bo'yicha global majburiyat mavjud bo'lmasa-da, transchegaraviy ulanishni osonlashtirish va ularning operatsion resurslaridan samaraliroq foydalanish uchun to'lov ehtiyojlariga muvofiq eng yaxshisini baholash strategik qaror bo'lishi mumkin.

Chegaralararo makondagi banklar ISO 20022 standartiga o'tishlari kerak va yuqori qiymatli kliringlarga o'tish tavsiya etiladi, ammo hech kim ichki to'lovlar haqida gapirmayotganga o'xshaydi. Ushbu sohada, agar mamlakat markaziy banki yoki pul-kredit idorasi tomonidan boshqarilmasa, hech qanday majburiyat yo'q. Demak, ular bu o'zgarishlarga sarmoya kiritishlari shart emas, to'g'rimi? Xo'sh, bu bog'liq. Agar boshqa mamlakatlarning to'lov protsessorlari bilan bog'lanish shart bo'lsa, unda umumiy standartga o'tish mantiqan to'g'ri keladi. Bank ishtirokchilari uchun ichki va transchegaraviy tranzaksiyalar uchun yaqindan moslashtirilgan formatlarga ega bo'lish ham qiziqarli bo'lishi mumkin, chunki bu ularga bilim almashish nuqtai nazaridan to'lov va operatsiya resurslaridan yaxshiroq foydalanish imkonini beradi.