Skip to main content

Perbankan Terbuka

15 Juli 2024

Apa yang dimaksud dengan perbankan terbuka? Panduan penting Anda

Neque porro quisquam est qui dolorem ipsum quia dolor sit amet, consectetur, adipisci velit

Perbankan terbuka membantu mendorong revolusi dalam layanan keuangan.

Ini dapat memberi orang cara yang lebih nyaman untuk melihat dan mengelola uang mereka dan cara yang lebih sederhana untuk Access kredit. Perbankan terbuka juga dapat mendukung berbagai jenis layanan pembayaran, seperti pembayaran dalam permainan video atau aplikasi akuntansi bisnis.

Praktik ini telah membantu memperluas akses ke layanan keuangan bagi jutaan orang dan membangun pengenalan pembayaran real-time yang lebih luas dan teknologi pembayaran lainnya yang muncul. Perbankan terbuka telah mengubah layanan keuangan, dengan potensi untuk mengganggu penyedia layanan keuangan tradisional karena penawaran yang lebih terspesialisasi dan bertarget mulai tersedia secara online.

Ini menempatkan konsumen dan usaha kecil di pusat di mana dan bagaimana data keuangan mereka digunakan, memastikan mereka mengendalikan dan bahwa mereka mendapat manfaat darinya melalui lebih banyak pilihan dalam cara mereka membayar, mengelola uang mereka, Access kredit, dan banyak lagi.

Namun, meskipun banyak dari kita yang sudah menggunakan dan mendapatkan manfaat dari layanan perbankan terbuka, hanya sedikit yang benar-benar mengetahui apa yang terjadi di balik layar dan mengapa hal itu penting. Jadi, apa sebenarnya yang dimaksud?

Apa yang dimaksud dengan perbankan terbuka?

Open banking adalah kemampuan untuk berbagi data akun keuangan Anda dengan aman untuk meng-Access pengalaman keuangan yang inovatif. Secara tradisional, hanya Anda dan bank Anda yang dapat meng-Access data keuangan Anda. Open banking memungkinkan Anda untuk berbagi data tersebut dengan penyedia layanan keuangan lain - baik lembaga keuangan yang berbeda maupun pihak ketiga, dan memberdayakan Anda untuk menggunakan data Anda sendiri untuk keuntungan Anda sendiri. Penyedia pihak ketiga dapat mencakup berbagai macam fintech, penukaran mata uang, pedagang, dan platform digital lainnya.

terbuka

/ˈəʊp(ə)n/ - kata sifat  

   1. mengizinkan Access atau jalan masuk ke, atau melihat melalui; tidak ditutup atau diblokir

Berbagi data rekening bank Anda dengan penyedia lain membuka layanan keuangan baru atau lebih baik — paling sering melalui aplikasi — termasuk yang memudahkan Access kredit dan mengelola uang Anda dalam satu interaksi yang mulus. Ini sedikit mirip dengan izin privasi pada ponsel Anda yang memungkinkan aplikasi untuk menggunakan kamera atau data lokasi Anda, tetapi secara signifikan lebih kuat.

Kemungkinan besar Anda sudah menggunakan open banking saat ini, karena ini adalah mekanisme yang mendukung banyak alat keuangan populer seperti termasuk Experian Boost, solusi pembangunan kredit, dan Bunq, aplikasi neobank Eropa.

Apa saja jenis layanan perbankan terbuka yang tersedia?

Perbankan terbuka dapat menumbuhkan inklusi keuangan: Dalam kasus-kasus tertentu, perbankan terbuka membawa alat keuangan digital kepada lebih banyak orang, memberikan pinjaman kecil dan kredit untuk orang dan bisnis yang sebelumnya tidak dapat memiliki Access ke layanan ini.

Tidak terkecuali bagi mereka yang memiliki riwayat kredit yang tipisatau bahkan tidak ada sama sekali, seperti pensiunan yang tidak memiliki utang atau imigran baru, yang menghadapi risiko lebih tinggi untuk ditolak saat mengajukan pinjaman baru. Hal ini dikarenakan pemberi pinjaman biasanya membutuhkan laporan kredit dengan informasi terkini. Perbankan terbuka dapat menyelesaikan masalah itu dengan memungkinkan orang untuk membuktikan bahwa mereka layak kredit dengan cara yang berbeda - misalnya, dengan memberi pemberi pinjaman Access ke data penggajian Anda, riwayat pembayaran sewa reguler Anda atau arus kas Anda secara keseluruhan.

Dapatkah perbankan terbuka menumbuhkan inklusi keuangan?

Perbankan terbuka dapat menumbuhkan inklusi keuangan: Dalam kasus-kasus tertentu, perbankan terbuka membawa alat keuangan digital kepada lebih banyak orang, memberikan pinjaman kecil dan kredit untuk orang dan bisnis yang sebelumnya tidak dapat memiliki Access ke layanan ini.

Tidak terkecuali bagi mereka yang memiliki riwayat kredit yang tipisatau bahkan tidak ada sama sekali, seperti pensiunan yang tidak memiliki utang atau imigran baru, yang menghadapi risiko lebih tinggi untuk ditolak saat mengajukan pinjaman baru. Hal ini dikarenakan pemberi pinjaman biasanya membutuhkan laporan kredit dengan informasi terkini. Perbankan terbuka dapat menyelesaikan masalah itu dengan memungkinkan orang untuk membuktikan bahwa mereka layak kredit dengan cara yang berbeda - misalnya, dengan memberi pemberi pinjaman Access ke data penggajian Anda, riwayat pembayaran sewa reguler Anda atau arus kas Anda secara keseluruhan.

Bagaimana cara kerja perbankan terbuka di seluruh dunia?

Perbankan terbuka telah ada dalam berbagai bentuk selama beberapa waktu. Namun dalam beberapa tahun terakhir, jenis layanan yang diaktifkannya — mulai dari agregasi akun hingga pembayaran — dianut oleh konsumen dan bisnis karena perusahaan seperti Mastercard memperluas kemampuan mereka untuk memfasilitasi pertukaran data yang cepat, sederhana dan aman ini melalui layanan perbankan terbuka.

Di beberapa belahan dunia, seperti Amerika Serikat, perbankan terbuka telah berkembang dari preferensi konsumen terhadap pengalaman digital. Fintech inovatif telah berusaha untuk Access data orang dengan aman sebagai sarana untuk memberi mereka layanan keuangan yang lebih baik dan disesuaikan, sementara bank — yang mengakui peluang komersial — telah mengambil inisiatif untuk mengembangkan layanan untuk memungkinkan pelanggan mereka berbagi data mereka.

Di tempat lain, perbankan terbuka sering kali digerakkan oleh regulasi, sebagian besar dengan tujuan untuk mendorong kompetisi dan inovasi. Contoh yang paling terkenal dari hal ini adalah di Eropa. Di sana, Uni Eropa merevisi Petunjuk Layanan Pembayaran (PSD2), yang mengamanatkan bahwa semua bank mulai tahun 2019 mengizinkan pelanggan mereka untuk membagikan informasi akun mereka secara aman dengan penyedia layanan keuangan lainnya.

Di Australia, peraturannya lebih jauh lagi - rekening tabungan, rekening investasi, dan rekening pensiun semuanya termasuk dalam cakupan, dengan rencana untuk memasukkan koneksi data utilitas, telekomunikasi, dan perjalanan di masa depan. Ini berarti penyedia layanan keuangan dapat menawarkan pandangan yang lebih menyeluruh tentang keuangan mereka dan berbagai produk keuangan yang lebih luas.

Apakah perbankan terbuka aman?

Ya. Anda mengontrol akses ke data keuangan Anda dan aspek spesifik data yang ingin Anda bagikan, bersama dengan, tentu saja, dengan siapa Anda ingin berbagi data Anda. Jika Anda berubah pikiran setelah memberikan izin kepada penyedia untuk Access data Anda, Anda dapat mencabut persetujuan Anda kapan saja.

Platform agregasi data keuangan tepercaya memfasilitasi Access aman ke data Anda melalui koneksi tradisional (diperkaya dengan keamanan tingkat bank) dan API, singkatan dari antarmuka pemrograman aplikasi. API memungkinkan perangkat lunak di satu perusahaan untuk “terhubung ke” dan Access informasi dari perangkat lunak di perusahaan lain secara real time.

Untuk lebih meningkatkan keamanan Anda, industri bergerak menuju Access yang lebih “token”, juga dikenal sebagai koneksi “Otorisasi Terbuka” atau “OAuth”. Koneksi oAuth melibatkan pemberian "token" kepada pihak ketiga - alternatif kode untuk kredensial rekening bank Anda yang tidak memiliki nilai yang berarti jika dilanggar.

Di pasar yang teregulasi, ada banyak prosedur yang diterapkan untuk melindungi Anda dan data Anda dari potensi penipuan dan kerugian.

Ada banyak prosedur yang tersedia untuk melindungi Anda dan data Anda dari potensi penipuan dan kerugian.

Di Eropa, misalnya, penyedia pihak ketiga harus terdaftar di badan pengawas nasional untuk menyediakan layanan di bawah perbankan terbuka. Hanya penyedia terdaftar yang dapat Access informasi rekening bank Anda dengan persetujuan eksplisit Anda, dan Anda dapat menarik persetujuan itu kapan saja. Penyedia juga harus membuktikan bahwa mereka memenuhi prosedur keamanan dan pencegahan penipuan serta memenuhi perjanjian tingkat layanan minimum sehingga data Anda terlindungi.

Pengenalan standar umum membantu menentukan bagaimana data orang dibuat, dibagikan, dan Access. Standar-standar ini dikeluarkan oleh badan-badan dan regulator nasional, seperti di AS melalui Financial Data Exchange, sebuah kelompok bank, fintech, dan kelompok layanan keuangan yang telah menyelaraskan diri di sekitar satu standar berbagi data yang dapat mempercepat adopsi kerangka kerja API perbankan terbuka - mungkin secara global.

Perbankan terbuka menempatkan konsumen dan usaha kecil sebagai pusat keputusan keuangan mereka untuk membuka pertumbuhan dengan janji layanan keuangan yang lebih personal, mudah diakses, dan pilihan pembayaran yang lebih baik, menempatkan mereka di jalur menuju kemakmuran. Hal ini tidak hanya mendorong pemberdayaan keuangan tetapi juga mendorong pertumbuhan ekonomi, memastikan bahwa setiap orang, terlepas dari latar belakang keuangan mereka, dapat berpartisipasi dalam ekonomi digital.

Artikel ini pertama kali diterbitkan pada 5 Mei 2021 dan diperbarui secara berkala untuk mencerminkan berita terbaru di dunia perbankan terbuka.

Laporan

Perbankan terbuka dan inklusi keuangan

Pelajari bagaimana perbankan terbuka dapat mempermudah dan meningkatkan efisiensi dalam melayani masyarakat yang terpinggirkan secara finansial dalam laporan, "Bertujuan dan menguntungkan: Inklusi keuangan melalui perbankan terbuka di seluruh dunia." 

Unduh laporan