Η αναξιοποίητη ευκαιρία πίστωσης ΜΜΕ σε LAC

Οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) αποτελούν τη μηχανή της οικονομίας της Λατινικής Αμερικής, αντιπροσωπεύοντας το 98% των επιχειρήσεων και το 60% της απασχόλησης σε ολόκληρη την περιοχή.¹ Ωστόσο, παρά την οικονομική τους σημασία, πολλές ΜΜΕ παραμένουν ανεπαρκώς εξυπηρετούμενες από τα παραδοσιακά μοντέλα δανεισμού, περιορίζοντας την ικανότητά τους να επενδύουν, να επεκτείνονται και να συμβάλλουν πλήρως στην οικονομική ανάπτυξη. 

Η ευκαιρία για τους δανειστές δεν ήταν ποτέ μεγαλύτερη. Καθώς οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις αγκαλιάζουν όλο και περισσότερο το ψηφιακό εμπόριο, το 78% αναφέρει ότι οι ψηφιακές πληρωμές έχουν βελτιώσει την πρόσβασή τους στη χρηματοδότηση, δημιουργώντας νέα δεδομένα που μπορούν να αξιοποιηθούν για την αποτελεσματικότερη αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας.¹

Ωστόσο, οι παραδοσιακές προσεγγίσεις ανάληψης κινδύνου βασίζονται συχνά σε περιορισμένα χρηματοοικονομικά ιστορικά, στατικές καταστάσεις και αραιά δεδομένα πιστωτικών γραφείων, αφήνοντας πολλές βιώσιμες επιχειρήσεις παραγνωρισμένες. Το Small Business Credit Analytics (SBCA) της Mastercard γεφυρώνει αυτό το χάσμα συμπληρώνοντας τη συμβατική αξιολόγηση πιστωτικής ικανότητας με συναινετικές γνώσεις βασισμένες σε συναλλαγές, επιτρέποντας στους δανειστές να αξιολογούν καλύτερα τη σταθερότητα των ταμειακών ροών, την επιχειρηματική απόδοση και την ικανότητα αποπληρωμής. Το αποτέλεσμα είναι πιο έξυπνες πιστωτικές αποφάσεις, διευρυμένες ευκαιρίες δανεισμού και μεγαλύτερη χρηματοοικονομική συμπερίληψη για τις ΜΜΕ που τροφοδοτούν την ανάπτυξη της περιοχής.

Η παραδοσιακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας βασίζεται σε οικονομικές καταστάσεις, εξασφαλίσεις και πιστωτικό ιστορικό που συχνά δεν είναι διαθέσιμα για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Αυτό δημιουργεί ένα κενό ορατότητας μεταξύ της πραγματικής επιχειρηματικής απόδοσης και του αντιληπτού κινδύνου, καθιστώντας δύσκολο για τους δανειστές να αξιολογήσουν με αυτοπεποίθηση την πιστοληπτική ικανότητα.

Το 58% των παγκόσμιων δανειστών (συμπεριλαμβανομένης της LAC) δηλώνει ότι εγκρίνεται λιγότερο από το ήμισυ των αιτήσεων μικρομεσαίων επιχειρήσεων με περιορισμένο ιστορικό ή υποεξυπηρετούμενων.²

Βασικοί παράγοντες που συμβάλλουν στο κενό ορατότητας

Αυτό οδηγεί σε έναν κύκλο οικονομικού αποκλεισμού και περιορισμένης ανάπτυξης. Χωρίς πίστωση, δεν μπορούν να επενδύσουν, να ψηφιοποιήσουν ή να επεκταθούν· χωρίς ανάπτυξη, παραμένουν μικρές, άτυπες και «αόρατες» στις τράπεζες.

Όλο και περισσότερο, οι δανειστές διερευνούν πώς εναλλακτικές πηγές δεδομένων, όπως οι πληροφορίες που βασίζονται σε συναλλαγές, μπορούν να συμπληρώσουν την παραδοσιακή πιστωτική αξιολόγηση.

Λύσεις όπως το «Small Business Credit Analytics» (SBCA) της Mastercard δημιουργούν συγκεντρωτικά επιχειρηματικά μετρικά που προέρχονται από ανώνυμα δεδομένα συναλλαγών, βοηθώντας στην παροχή μιας πιο δυναμικής εικόνας της επιχειρηματικής απόδοσης. Αυτό επιτρέπει στους δανειστές να ενσωματώνουν παρατηρήσιμη δραστηριότητα, όπως τάσεις πωλήσεων και πρότυπα συναλλαγών, παράλληλα με τις υπάρχουσες πηγές δεδομένων.

Ενσωματώνοντας πρόσθετες πληροφορίες, οι δανειστές μπορούν να διαμορφώσουν μια πληρέστερη και πιο επικαιροποιημένη εικόνα της απόδοσης των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Αυτό μπορεί να υποστηρίξει:

• Ταχύτερη και πιο συνεπής λήψη αποφάσεων
• Καλύτερη ευθυγράμμιση μεταξύ κινδύνου και τιμολόγησης
• Αυξημένα ποσοστά έγκρισης για πιστοληπτικά φερέγγυες αλλά υποεξυπηρετούμενες επιχειρήσεις
• Βελτιωμένη παρακολούθηση χαρτοφυλακίου και σήματα έγκαιρης προειδοποίησης

Σε περιβάλλοντα όπου τα παραδοσιακά δεδομένα είναι περιορισμένα, αυτές οι πρόσθετες πληροφορίες μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση της αβεβαιότητας και να υποστηρίξουν πιο σίγουρες αποφάσεις δανεισμού, επιτρέποντας σε περισσότερες μικρομεσαίες επιχειρήσεις πρόσβαση στο κεφάλαιο που χρειάζονται για να αναπτυχθούν.

Σε όλες τις αγορές, οι δανειστές και οι πλατφόρμες ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών διερευνούν πώς η ευφυΐα συναλλαγών μπορεί να ενισχύσει την εμπειρία δανεισμού των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Τα δύο ανώνυμα παραδείγματα παρακάτω δείχνουν πώς η SBCA μπορεί να συμπληρώσει, και όχι να αντικαταστήσει, τις καθιερωμένες διαδικασίες πίστωσης.

Οι μικρές επιχειρήσεις διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στην οικονομία της Βραζιλίας, δημιουργώντας την ανάγκη για τους δανειστές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εξισορροπήσουν τις ευκαιρίες ανάπτυξης με την αποτελεσματική διαχείριση κινδύνου. Ένας από τους κορυφαίους εκκαθαριστές στη Βραζιλία αντιμετώπισε αυτή την πρόκληση καθώς επιδίωκε να ενισχύσει το χαρτοφυλάκιο πιστώσεων μικρών επιχειρήσεων μετά από μια περίοδο αυξημένων ζημιών.

Η εταιρεία συνεργάστηκε με τη Mastercard για να ενσωματώσει το Small Business Credit Analytics (SBCA), χρησιμοποιώντας συναινετικές πληροφορίες που βασίζονται σε συναλλαγές για να υποστηρίξει τη λήψη πιστωτικών αποφάσεων και τη διαχείριση χαρτοφυλακίου. Αυτές οι πληροφορίες παρείχαν στον εκκαθαριστή μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα της απόδοσης και του κινδύνου του εμπόρου, αυξάνοντας το ποσοστό αντιστοίχισης εμπόρων στο 96%.

Η λύση είδε ταχεία υιοθέτηση σε ολόκληρο τον οργανισμό, προσφέροντας περισσότερες από 2 εκατομμύρια επιτυχείς διαβουλεύσεις και παράγοντας περίπου 365.000 $ σε έσοδα μέσα στους πρώτους τέσσερις μήνες και βοηθώντας στην υποστήριξη πιο ενημερωμένων αποφάσεων δανεισμού, ισχυρότερης εποπτείας του χαρτοφυλακίου και συνεχιζόμενης ανάπτυξης των επιχειρήσεων.

Η πρόσβαση σε έγκαιρα δεδομένα επιχειρηματικής απόδοσης είναι όλο και πιο σημαντική για τους δανειστές που επιδιώκουν να υποστηρίξουν τις μικρές επιχειρήσεις, διαχειριζόμενοι παράλληλα τον κίνδυνο του χαρτοφυλακίου. Ένας ψηφιακός δανειστής μικρομεσαίων επιχειρήσεων στη Βόρεια Αμερική ενσωμάτωσε τη λύση Small Business Credit Analytics (SBCA) της Mastercard στις διαδικασίες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και διαχείρισης χαρτοφυλακίου για να ενισχύσει την ορατότητα στην απόδοση του δανειολήπτη.

Χρησιμοποιώντας επιχειρηματικές πληροφορίες βάσει συναλλαγών, ο δανειστής ήταν σε θέση να εντοπίσει αλλαγές στους δείκτες επιχειρηματικής απόδοσης που μπορεί να σχετίζονται με αναδυόμενες προκλήσεις.

Αυτό βοήθησε στην πληροφόρηση σχετικά με παλαιότερες δραστηριότητες διαχείρισης κινδύνου και υποστήριξης πελατών.

Ενσωματώνοντας αυτά τα πρόσθετα σήματα στην προσέγγιση διαχείρισης κινδύνου, ο δανειστής ενίσχυσε την ικανότητά του να παρακολουθεί την υγεία του χαρτοφυλακίου και να λαμβάνει πιο ενημερωμένες αποφάσεις δανεισμού, βοηθώντας στη δημιουργία μιας πιο προληπτικής και υποστηρικτικής εμπειρίας για τον δανειολήπτη.

Το πιστωτικό χάσμα των ΜΜΕ στη Λατινική Αμερική και την Καραϊβική δεν είναι απλώς θέμα πρόσβασης σε κεφάλαια. Είναι θέμα πρόσβασης σε αξιόπιστες και έγκαιρες πληροφορίες. Παρά την έντονη οικονομική δραστηριότητα σε ολόκληρο το τμήμα των ΜΜΕ, η περιορισμένη ορατότητα συνεχίζει να περιορίζει τις δανειοδοτήσεις και την ανάπτυξη.

Η διεύρυνση της πρόσβασης στη χρηματοδότηση αποτελεί προτεραιότητα ανάπτυξης και σημαντική επιχειρηματική ευκαιρία. Τα ιδρύματα που συνδυάζουν παραδοσιακά δεδομένα με πρόσθετες πηγές επιχειρηματικής γνώσης θα είναι σε καλύτερη θέση να αξιολογούν τον κίνδυνο, να υποστηρίζουν τον υπεύθυνο δανεισμό και να αναπτύσσονται βιώσιμα.

Οι αναλύσεις που βασίζονται σε συναλλαγές αναδεικνύονται ως μια πολύτιμη προσθήκη στην εργαλειοθήκη αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Όταν χρησιμοποιούνται υπεύθυνα και παράλληλα με καθιερωμένες πρακτικές αξιολόγησης κινδύνου, μπορούν να υποστηρίξουν πιο ενημερωμένες αποφάσεις και να συμβάλουν στη διεύρυνση της πρόσβασης σε πίστωση για υποεξυπηρετούμενες ΜΜΕ