Skip to main content

ΑΡΘΡΟ

Η αόρατη χειραψία

Πώς το tokenization φέρνει επανάσταση στις ψηφιακές αλληλεπιδράσεις

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις στο ψηφιακό εμπόριο είναι η οικοδόμηση εμπιστοσύνης μεταξύ μερών που δεν γνωρίζονται και δεν μπορούν να δουν το ένα το άλλο. Δεδομένου ότι κάθε ψηφιακή αλληλεπίδραση περιλαμβάνει την ανταλλαγή δεδομένων, η εδραίωση εμπιστοσύνης σε αυτή τη διαδικασία είναι ζωτικής σημασίας για την ψηφιακή οικονομία. 

Εισάγετε το tokenization - μια ισχυρή τεχνική για τη διασφάλιση της εμπιστοσύνης. Αντικαθιστά τα ευαίσθητα δεδομένα με ανώνυμα διακριτικά, προστατεύοντας την ιδιωτικότητα και διασφαλίζοντας τις αλληλεπιδράσεις. Η καθιερωμένη στην επεξεργασία πληρωμών, η κωδικοποίηση υποκαθιστά τους αριθμούς καρτών με μοναδικά αναγνωριστικά που μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο σε συγκεκριμένα πλαίσια - είτε σε μια συγκεκριμένη συσκευή, είτε με έναν συγκεκριμένο έμπορο, είτε για έναν συγκεκριμένο τύπο συναλλαγής (π.χ. ανέπαφες πληρωμές). 

Οι δυνατότητες του Tokenization επεκτείνονται πολύ πέρα από τις πληρωμές με κάρτα. Βελτιώνει τη δυνατότητα διαχείρισης και ανταλλαγής οτιδήποτε αξίας - χρήματα, διαπιστευτήρια ταυτότητας, ιατρικά δεδομένα και άλλα. Η κωδικοποίηση δίνει στους καταναλωτές τη δυνατότητα να ελέγχουν ποια δεδομένα θα μοιράζονται, με ποιον και για πόσο χρονικό διάστημα. Φανταστείτε να επαληθεύετε την ταυτότητά σας για μια διαδικτυακή πλατφόρμα που δεν έχετε δοκιμάσει ποτέ πριν, χρησιμοποιώντας μόνο μια εικονική έκδοση των διαπιστευτηρίων σας, διασφαλίζοντας ότι τα προσωπικά σας στοιχεία παραμένουν προστατευμένα.

Σε όλους τους κλάδους, το tokenization προωθεί την καινοτομία, ξεκλειδώνει νέες δυνατότητες και επιτρέπει ασφαλέστερες ανταλλαγές αξίας. Δεν είναι απλώς ένα εργαλείο κρυπτογράφησης - είναι ένα πρότυπο που ενισχύει την εμπιστοσύνη και δίνει τη δυνατότητα σε τράπεζες, εμπόρους, ψηφιακές πλατφόρμες και fintechs να δημιουργήσουν νέα επιχειρηματικά μοντέλα. 

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οραματιζόμαστε μια οικονομία συμβολαίων - μια ασφαλή, ακμάζουσα αγορά για ψηφιακές αλληλεπιδράσεις και έναν θεμελιώδη πυλώνα του μελλοντικού εμπορίου. Σε αυτή την έκδοση του Signals, διερευνούμε πώς η μετατροπή σε κουπόνια μετασχηματίζει την ανταλλαγή αξιών. Επισημαίνουμε παραδείγματα από τον πραγματικό κόσμο, συζητάμε τις προκλήσεις και φανταζόμαστε ένα μέλλον όπου η χρήση συμβολαιοποίησης αποτελεί τη ραχοκοκαλιά μιας ασφαλούς και αποτελεσματικής ψηφιακής οικονομίας.

Πώς λειτουργεί το tokenization

Η κωδικοποίηση χρησιμεύει ως μηχανισμός ασφαλείας που αντικαθιστά ευαίσθητες πληροφορίες - όπως αριθμούς πιστωτικών καρτών, προσωπικούς αριθμούς ταυτοποίησης ή εμπιστευτικά αρχεία - με μη ευαίσθητες πληροφορίες ("κουπόνια"). Οι μη ευαίσθητες πληροφορίες έχουν συνήθως την ίδια μορφή με τις ευαίσθητες πληροφορίες και μπορούν να μεταφερθούν και να πιστοποιηθούν χωρίς να διακινδυνεύεται η έκθεση των πληροφοριών που αντιπροσωπεύουν. Το smartphone είναι η συσκευή μέσω της οποίας οι χρήστες θα συναντήσουν συχνότερα το tokenization, είτε για τη διευκόλυνση πληρωμών είτε για οποιαδήποτε άλλη από ένα ευρύ φάσμα εμπειριών. 
 
Ορισμένοι τύποι tokenization, όπως το tokenization πληρωμών με κάρτα ή από λογαριασμό σε λογαριασμό, απαιτούν τη χρήση ενός "θησαυροφυλακίου token", ενός ασφαλούς περιβάλλοντος που αποθηκεύει τα αρχικά δεδομένα στα οποία αναφέρονται τα token. Ανάλογα με τις απαιτήσεις ασφαλείας, η διαδικασία μπορεί επίσης να περιλαμβάνει κρυπτογράφηση των δεδομένων για να αποτραπεί η κλοπή τους σε επιθέσεις στον κυβερνοχώρο, όπως η σύλληψη δεδομένων με τη μέθοδο man-in-the-middle. 

Πληρωμές: Tokenization σε κλίμακα

Ο κλάδος των πληρωμών ήταν ένας από τους πρώτους που κλιμάκωσε με επιτυχία το tokenization. Η Mastercard επεξεργάζεται σήμερα πάνω από 1 δισεκατομμύριο συναλλαγές πληρωμών με συμβολικά στοιχεία την εβδομάδα. Δείτε πώς λειτουργεί το tokenization πληρωμών.

Πώς χρησιμοποιούνται οι μάρκες

1.  Κατά τη διάρκεια μιας συναλλαγής, ένα σύστημα tokenization λαμβάνει ευαίσθητες πληροφορίες, όπως ο πρωτογενής αριθμός λογαριασμού (PAN) μιας πιστωτικής κάρτας.

2. Το σύστημα μετατρέπει το PAN σε μια τυχαία σειρά χαρακτήρων. Για να προστεθεί ένα πρόσθετο επίπεδο ασφάλειας, οι πληροφορίες μπορεί να κρυπτογραφηθούν.

3. Αυτό το διακριτικό πληρωμής αντιπροσωπεύει τον PAN καθ' όλη τη διάρκεια της διαδικασίας συναλλαγής, ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο παραβίασης δεδομένων.

4. Ο αρχικός PAN αποθηκεύεται με ασφάλεια σε ένα θησαυροφυλάκιο με κουπόνια, απομονωμένο από άλλα συστήματα.

5. Για να ολοκληρωθεί η συναλλαγή, το κουπόνι πληρωμής αντιστοιχίζεται με τον PAN στο ασφαλές περιβάλλον του θησαυροφυλακίου.

6.  Αυτή η προσέγγιση όχι μόνο διασφαλίζει τις πληροφορίες αλλά και επιτρέπει ευρύτερες λειτουργίες που είναι απαραίτητες για τα σύγχρονα συστήματα συναλλαγών.

"Σήμερα, περισσότερες από 30% των συναλλαγών της Mastercard παγκοσμίως είναι συμβολαιοποιημένες και σκοπεύουμε να συνεχίσουμε να τις κλιμακώνουμε με ταχείς ρυθμούς. Μέχρι το 2030, σκοπεύουμε να εξαλείψουμε την ανάγκη για χειροκίνητη εισαγωγή καρτών και κωδικών πρόσβασης μιας χρήσης ή στατικών κωδικών πρόσβασης, διασφαλίζοντας ότι κάθε ηλεκτρονική συναλλαγή στο δίκτυό μας μπορεί να είναι πιστοποιημένη και αυθεντικοποιημένη - κάνοντας την ηλεκτρονική πληρωμή πιο ομαλή και ασφαλή για όλους".

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Οφέλη της οικονομίας των συμβολικών σημάτων

Ψηφιοποίηση

Η τοποθέτηση κουπονιών δημιουργεί μια ψηφιακή αναπαράσταση ενός φυσικού περιουσιακού στοιχείου ή μιας οντότητας - μετατρέποντας μια φυσική κάρτα σε ένα κουπόνι πληρωμής που μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε πορτοφόλια συσκευών ή σε έναν συγκεκριμένο έμπορο.

Έλεγχος

Τα κουπόνια μπορούν να προγραμματιστούν με συγκεκριμένους κανόνες και λογική, επιτρέποντας μεγαλύτερο και πιο λεπτομερή έλεγχο της προσβασιμότητας και της χρήσης τους, ιδίως σε περιβάλλοντα υψηλού κινδύνου, όπως τα ψηφιακά κανάλια.

Συναίνεση

Δυνατότητα στους καταναλωτές να καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο μοιράζονται και διαχειρίζονται τις πληροφορίες.

Ασφάλεια

Αποκρύπτοντας τα υποκείμενα δεδομένα, τα διακριτικά προσθέτουν εγγενώς ένα επίπεδο ασφάλειας. Αυτό έχει διάφορα οφέλη. Μία από αυτές είναι η αύξηση της επιχειρησιακής αποδοτικότητας λόγω της μικρότερης επιβάρυνσης όσον αφορά τη διασφάλιση των δεδομένων πληρωμών. Όσο μικρότερη είναι η επιβάρυνση, τόσο πιο πιθανό είναι οι έμποροι να υιοθετήσουν τη χρήση συμβολικών πληρωμών.

Διαλειτουργικότητα

Η χρήση του διακριτικού απαιτεί τη θέσπιση παραμέτρων, κανόνων και προτύπων που καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί το διακριτικό. Επιπλέον, η δομή (η μορφή και το μήκος των δεδομένων) ενός κουπονιού μπορεί επίσης να τυποποιηθεί, διασφαλίζοντας ότι το κουπόνι μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε διάφορες πλατφόρμες (όπως συσκευές και προγράμματα περιήγησης) και οικοσυστήματα (φυσικό, ηλεκτρονικό εμπόριο, Web3).

Η Mastercard ανακοίνωσε το όραμά της να επαναπροσδιορίσει το online checkout μέχρι το τέλος της δεκαετίας. Εξασφαλίζοντας ότι κάθε συναλλαγή στο δίκτυό μας μπορεί να πιστοποιηθεί και να πιστοποιηθεί, μπορούμε να καταργήσουμε σταδιακά τη χειροκίνητη εισαγωγή καρτών και κωδικών πρόσβασης υπέρ των χαμόγελων και των δακτυλικών αποτυπωμάτων.

Περιπτώσεις χρήσης Tokenization

Ταυτότητα

Κάνοντας την επικύρωση διαπιστευτηρίων πιο ασφαλή και βολική

Πρόκληση

Η διαδικτυακή απάτη κόστισε στους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις των ΗΠΑ 12,5 δισεκατομμύρια δολάρια το 2023¹ και πάντα προκύπτουν νέες προκλήσεις: Η γεννητική τεχνητή νοημοσύνη και οι βαθιές πλαστογραφίες καθιστούν τις συνθετικές ταυτότητες πιο εξελιγμένες και δύσκολα ανιχνεύσιμες. Πρόσφατη έρευνα έδειξε ότι 73% των ερωτηθέντων² έχουν υποστεί κλοπή ταυτότητας, με τα ποσοστά ψηφιακής απάτης να έχουν αυξηθεί κατά 80%³ σε σχέση με τα προ της πανδημίας επίπεδα. Αυτό απαιτεί πιο ασφαλείς, ανθεκτικές και φιλικές προς τον χρήστη μεθόδους επαλήθευσης της ταυτότητας. 

Λύση

Η κωδικοποίηση διαπιστευτηρίων που περιλαμβάνουν πληροφορίες προσωπικής ταυτοποίησης (PII) είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για τη δημιουργία φορητών ψηφιακών ταυτοτήτων. Όταν τα ευαίσθητα δεδομένα ταυτότητας, όπως πληροφορίες πιστοποιητικού γέννησης, στοιχεία διαβατηρίου και βιομετρικά στοιχεία, μετατρέπονται σε συμβολικές μορφές, οι χρήστες μπορούν να τα αποθηκεύουν με ασφάλεια και να έχουν εύκολη πρόσβαση σε αυτά μέσω ψηφιακών πορτοφολιών σε smartphones, επιλέγοντας ποια στοιχεία είναι διατεθειμένοι να μοιραστούν σε διάφορες καταστάσεις. Αυτά τα tokens επιτρέπουν στα άτομα να πιστοποιούν την ταυτότητά τους και να πραγματοποιούν αβίαστα συναλλαγές σε διάφορα σημεία ελέγχου με απλές αλληλεπιδράσεις tap-and-go. 

"Για να λειτουργήσει η οικονομία των κουπονιών για τους καταναλωτές - για κάθε περίπτωση χρήσης - είναι απαραίτητο να υπάρχει μια ασφαλής, διαλειτουργική και τυποποιημένη μέθοδος για την ταυτοποίηση και την αυθεντικοποίηση των ανθρώπων πριν από την ανταλλαγή οποιασδήποτε αξίας. Αυτή είναι η ιδέα πίσω από την υπηρεσία Mastercard Payment Passkey Service. Αντικαθιστά τους κωδικούς πρόσβασης και τους κωδικούς μιας χρήσης με βιομετρικά στοιχεία της συσκευής, τα οποία δεν μπορούν να μαντέψουν, να μοιραστούν ή να κλαπούν."

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Ασφαλής αποθήκευση

Μετά τη μετατροπή σε κουπόνια, οι προσωπικά αναγνωρίσιμες πληροφορίες (PII) ασφαλίζονται κρυπτογραφικά και αποθηκεύονται σε μια αλυσίδα μπλοκ ή σε ένα δίκτυο, καθιστώντας τις απαραβίαστες και προσβάσιμες μόνο σε εξουσιοδοτημένους χρήστες.

Ευκολία πρόσβασης

Οι χρήστες μπορούν να παρουσιάσουν την ταυτότητά τους μέσω των κινητών τους συσκευών, απλοποιώντας διαδικασίες όπως το check-in σε αεροδρόμια ή τραπεζικές επαληθεύσεις. 

Εταιρικές εφαρμογές

Η τοποθέτηση κουπονιών επιταχύνει την είσοδο νέων εταιρικών πελατών, διασφαλίζοντας και απλοποιώντας την πρόσβαση στις οργανωτικές πληροφορίες που απαιτούνται για τη συμμόρφωση με τη νομοθεσία περί γνώσης του πελάτη/αντιμετώπισης του ξεπλύματος χρήματος (KYC/AML).

Πιθανό μέλλον

"Κατά τη διάρκεια μιας αίτησης δανείου, παρείχα με ασφάλεια στις τράπεζες τα απαραίτητα στοιχεία της συμβολαιοποιημένης ταυτότητάς μου. Αυτό σήμαινε ότι μπορούσα να επικεντρωθώ στην επίτευξη του καλύτερου επιτοκίου και όχι στη γραφειοκρατία - και δεν χρειάζεται να ανησυχώ για την ανταλλαγή πληροφοριών με πολλά μέρη. Η tokenized ταυτότητά μου θα είναι επίσης χρήσιμη για την ενοικίαση διαμερίσματος ή αυτοκινήτου, την ασφάλιση και την υπογραφή συμβολαίου κινητής τηλεφωνίας."

Ενεργοί παίκτες

Εταιρείες όπως η ID.me πρωτοπορούν σε αυτόν τον τομέα, προσφέροντας λύσεις ψηφιακού πορτοφολιού που διασφαλίζουν τα συμβολικά δεδομένα PII. Με 50 εκατομμύρια χρήστες και 600 συνεργάτες, η ID.me αποτελεί παράδειγμα της αυξανόμενης αποδοχής και εξάρτησης από λύσεις ψηφιακής ταυτότητας.

Outlook

Η τοποθέτηση μαρκών και η δυνατότητα δημιουργίας απρόσκοπτων, ασφαλών και αποτελεσματικών συστημάτων επαλήθευσης είναι πιθανό να προωθήσουν την καινοτομία στον τομέα της ψηφιακής ταυτότητας.  

Τα βιομετρικά στοιχεία με μάρκες υπόσχονται πολλά. Με την κωδικοποίηση των προσωπικών μετρήσεων, οι καταναλωτές θα μπορούσαν να αγοράζουν πιο εύκολα ρούχα μέσω διαδικτύου, βοηθώντας τους εμπόρους ηλεκτρονικού εμπορίου να μειώσουν τις επιστροφές - ένα κρίσιμο πλεονέκτημα, δεδομένου ότι 25% των διαδικτυακών αγορών ενδυμάτων επιστρέφονται. Πέρα από το λιανικό εμπόριο, το tokenization μπορεί να εκσυγχρονίσει τις διαδικασίες στις βιομηχανίες τυχερών παιχνιδιών ή ρυθμιζόμενων αγαθών, επιτρέποντας στους καταναλωτές να μοιράζονται με ασφάλεια μόνο τις απαραίτητες πληροφορίες, όπως η απόδειξη ηλικίας.

Το Tokenization παίζει καθοριστικό ρόλο στην παροχή ασφαλών και απρόσκοπτων εμπειριών αυθεντικοποίησης. Τα passkeys, για παράδειγμα, είναι συμβολικές αναπαραστάσεις της ταυτότητας ενός καταναλωτή που συνδέονται με τα βιομετρικά δεδομένα του, τα οποία είναι αποθηκευμένα σε προσωπικές συσκευές. Τα passkeys μπορούν να αντικαταστήσουν τους κωδικούς πρόσβασης μιας χρήσης στις πληρωμές, οι οποίοι θεωρούνται ευρέως ανασφαλείς. Αφού δημιουργηθεί, το κλειδί πρόσβασης μπορεί να συνδυαστεί με άλλους παράγοντες για να επαληθεύσει ότι ο καταναλωτής χρησιμοποιεί μια αξιόπιστη συσκευή, επιτρέποντας τον έλεγχο ταυτότητας χωρίς τριβές για συναλλαγές ηλεκτρονικού και απομακρυσμένου εμπορίου. 

Σε γενικές γραμμές, καθώς οι ψηφιακές αλληλεπιδράσεις εξελίσσονται, η ζήτηση για απρόσκοπτη και αξιόπιστη επαλήθευση της ταυτότητας θα οδηγήσει σε περισσότερη καινοτομία και ευρύτερη υιοθέτηση.

Δεδομένα

Διασφάλιση της ανταλλαγής ιδιωτικών και ευαίσθητων δεδομένων

Πρόκληση

Η ανταλλαγή δεδομένων σε έναν κατακερματισμένο ψηφιακό κόσμο είναι γεμάτη με δυσκολίες όσον αφορά τη διαφάνεια και την προστασία της ιδιωτικής ζωής. Τα συστήματα υγειονομικής περίθαλψης συχνά υποφέρουν από κατακερματισμένες υποδομές δεδομένων που οδηγούν σε υψηλό λειτουργικό κόστος και ενδέχεται να θέσουν σε κίνδυνο τη φροντίδα των ασθενών. Η έλλειψη διαλειτουργικότητας σημαίνει ότι οι ιατρικοί φάκελοι είναι διάσπαρτοι σε διάφορες πλατφόρμες, γεγονός που δυσχεραίνει την πρόσβαση των παρόχων υγειονομικής περίθαλψης σε πλήρεις πληροφορίες για τους ασθενείς.

Λύση

Όταν τα ευαίσθητα δεδομένα υγείας μετατρέπονται σε ασφαλείς μάρκες, μπορούν να ανταλλάσσονται απρόσκοπτα μεταξύ των συστημάτων χωρίς να διακυβεύεται η ασφάλεια. Οι προστατευόμενες πληροφορίες υγείας (PHI) είναι προσβάσιμες μόνο σε εξουσιοδοτημένο προσωπικό, αποτρέποντας τη μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση και πιθανές παραβιάσεις.

Η κωδικοποίηση δίνει στους ασθενείς τη δυνατότητα να ελέγχουν τα ιατρικά τους δεδομένα, επιτρέποντάς τους να αποφασίζουν ποιος μπορεί να έχει πρόσβαση στις πληροφορίες τους και υπό ποιες συνθήκες. Αυτό διευκολύνεται μέσω προγραμματιζόμενων μαρκών που ρυθμίζονται έτσι ώστε να χορηγούν πρόσβαση μόνο σε συγκεκριμένα πλαίσια ή χρονικά πλαίσια. 

Ασφάλιση: Tokenized policies get smart

Πρόσφατη ανάλυση της BCG αποκαλύπτει ότι 60% των ασφαλιστικών εταιρειών επενδύουν στην τεχνολογία blockchain, ενώ 80% των στελεχών του κλάδου πιστεύουν ότι μπορεί να βελτιώσει σημαντικά την αποτελεσματικότητα των εταιρειών τους.⁵ Η Tokenizing των ασφαλιστηρίων συμβολαίων περιλαμβάνει τη δημιουργία ψηφιακών υποκατάστατων κώδικα που αντιπροσωπεύονται στην αλυσίδα μπλοκ, ώστε να μπορούν να διαχειριστούν με τη χρήση έξυπνων συμβάσεων.

Επένδυση στην τεχνολογία blockchain

Πλεονεκτήματα των συμβολαίων ασφάλισης με συμβολαιοποίηση

Αυτοματοποιημένη διαχείριση πολιτικής

Οι έξυπνες συμβάσεις μπορούν να ενεργοποιούν ή να απενεργοποιούν αυτόματα τις πολιτικές με βάση την κατάσταση πληρωμής των ασφαλίστρων, μειώνοντας τα διοικητικά έξοδα.

Ευέλικτες προσφορές προϊόντων

Η χαρτογράφηση διευκολύνει την εισαγωγή καινοτόμων ασφαλιστικών προϊόντων, όπως βραχυπρόθεσμα συμβόλαια για έκτακτους εργαζόμενους που λήγουν αυτόματα όταν δεν χρειάζονται πλέον.

Ενισχυμένη συνεργασία

Τα ψηφιακά συμβόλαια μπορούν να εξορθολογήσουν τις αλληλεπιδράσεις μεταξύ πολλαπλών ασφαλιστών, συντονίζοντας τις πληρωμές των απαιτήσεων πιο αποτελεσματικά και δίκαια.

Βελτιωμένη αποδοτικότητα της διαδικασίας

Καταγράφοντας όλα τα σχετικά δεδομένα στην αλυσίδα μπλοκ, το tokenization βοηθά στην ανάληψη ασφαλιστικών συμβάσεων και στις επιθεωρήσεις απαιτήσεων και ενισχύει την ικανότητα εντοπισμού και πρόληψης της απάτης - μειώνοντας δυνητικά το κόστος ασφάλισης των καταναλωτών.

Περιπτώσεις χρήσης εμπορίου

Η κωδικοποίηση μπορεί όχι μόνο να προστατεύσει και να αποκρύψει δεδομένα, αλλά και να βοηθήσει στη διαχείριση της πρόσβασης σε ευαίσθητα δεδομένα. Οι καταναλωτές μπορούν να επιλέξουν να εξουσιοδοτήσουν και να επιτρέψουν επιλεκτικά στους εμπόρους να "βλέπουν" τη συμπεριφορά των αγορών τους σε μια ψηφιακή πλατφόρμα. Οι έμποροι επωφελούνται από την πρόσβαση σε δεδομένα συμπεριφοράς που προσφέρουν νέα ακρίβεια στην τοποθέτηση προϊόντων, την ανάπτυξη προσφορών και την τιμολόγηση. Οι καταναλωτές θα μπορούσαν να επωφεληθούν από πιο σχετικές προσφορές, τιμολόγηση και εκπτώσεις.

Πιθανό μέλλον

"Δεν χρειάζεται πλέον να παρέχω χειροκίνητα πλήρες ιατρικό ιστορικό σε κάθε επίσκεψη στον γιατρό. Αντ' αυτού, εξουσιοδοτώ την πρόσβαση στο tokenized PHI μου μέσω του ασφαλούς ψηφιακού μου πορτοφολιού, απλοποιώντας τη διαδικασία διαβούλευσης και καθιστώντας τις ιατρικές εκτιμήσεις πιο ακριβείς."

Εταιρείες όπως η ID.me πρωτοπορούν σε αυτόν τον τομέα, προσφέροντας λύσεις ψηφιακού πορτοφολιού που διασφαλίζουν τα συμβολικά δεδομένα PII. Με 50 εκατομμύρια χρήστες και 600 συνεργάτες, η ID.me αποτελεί παράδειγμα της αυξανόμενης αποδοχής και εξάρτησης από λύσεις ψηφιακής ταυτότητας.

Ενεργοί παίκτες

Η λύση LexisNexis Gravitas Token⁶ αποτελεί παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο εφαρμόζονται προηγμένες τεχνολογίες tokenization στην υγειονομική περίθαλψη. Οι αλγόριθμοί του αποπροσδιορίζουν και συνδέουν τα δεδομένα των ασθενών, ώστε να μπορούν να χρησιμοποιηθούν με ασφάλεια για κλινική έρευνα χωρίς να θίγεται το απόρρητο των ασθενών.

Outlook

Η κωδικοποίηση των πληροφοριών PHI προωθεί ένα πιο ολοκληρωμένο σύστημα υγειονομικής περίθαλψης, όπου οι πληροφορίες ρέουν ελεύθερα και ταυτόχρονα με ασφάλεια, προς όφελος όλων των ενδιαφερομένων, ιδίως των ασθενών. Όμως, η αξιοποίηση αυτού του δυναμικού απαιτεί την αντιμετώπιση της ρυθμιστικής πολυπλοκότητας και των παλαιών συστημάτων. Αυτό θα απαιτήσει χρόνο και συντονισμένη προσπάθεια σε ολόκληρο τον κλάδο της υγειονομικής περίθαλψης.

Διασυνοριακή

Παγκοσμιοποίηση των πληρωμών με συμβολαιογραφικά στοιχεία

Πρόκληση

Οι διασυνοριακές πληρωμές (XB) καθίστανται αναποτελεσματικές λόγω της παλαιάς υποδομής, σε συνδυασμό με την πολύπλοκη ρύθμιση και διακυβέρνηση. Τα μοναδικά συστήματα πληρωμών των χωρών δημιουργούν προβλήματα διαλειτουργικότητας, ενώ τα τέλη που εισπράττουν οι μεσάζοντες αυξάνουν το κόστος. Επιπλέον, οι χειροκίνητες διαδικασίες συμμόρφωσης και η παλαιά τεχνολογία εμποδίζουν την αποτελεσματική παρακολούθηση, ενώ η έλλειψη αξιόπιστων μηχανισμών παγκόσμιου διακανονισμού απαιτεί δαπανηρές μετατροπές νομισμάτων.

Λύση

Η μαρκοποίηση των ροών πληρωμών XB μπορεί να βελτιώσει σημαντικά την ταχύτητα, τη διαφάνεια και την αποδοτικότητα του κόστους. Σε ολιστικά διασυνοριακά δίκτυα, οι μάρκες μπορούν να αντιπροσωπεύουν και να μεταδίδουν άμεσα αξία και συναφή δεδομένα σε διασυνοριακό επίπεδο.

Αναμενόμενη αύξηση της αξίας των πληρωμών XB⁷

Τέλη για πληρωμές XB⁸

x10

Μέχρι και 10 φορές υψηλότερο από ό,τι για τις εγχώριες πληρωμές

1.5%

Κατά μέσο όρο 1,5% για εταιρικές μεταφορές

8.4%

Έως 8,4% για εμβάσματα ιδιωτών

Πώς λειτουργεί

Αυτή η εκσυγχρονισμένη προσέγγιση εξαλείφει πολλά παραδοσιακά βήματα και μεσάζοντες, μειώνοντας τους χρόνους συναλλαγής από ημέρες σε λεπτά. Δεδομένου ότι τα σχετικά δίκτυα λειτουργούν συνεχώς, το σύστημα είναι "πάντα σε λειτουργία" και δεν επηρεάζεται από τα παραδοσιακά τραπεζικά ωράρια και τις διαφορές ζώνης ώρας, σε αντίθεση με τα υφιστάμενα συστήματα.

Οχήματα κίνησης χρημάτων

Σταθερά νομίσματα

Τα Stablecoins είναι κρυπτονομίσματα των οποίων η αξία συνδέεται με σταθερά περιουσιακά στοιχεία, όπως νομίσματα ή κρατικά ομόλογα.

Πλεονεκτήματα

Μείωση των τελών και του κόστους μετατροπής, υποστήριξη διακανονισμού σε σχεδόν πραγματικό χρόνο και μικρότερη μεταβλητότητα από τα τυπικά κρυπτονομίσματα.

Μειονεκτήματα

Οι προκλήσεις στη διατήρηση της πλήρους υποστήριξης μπορεί να οδηγήσουν σε αστάθεια, όπως παρατηρήθηκε σε ορισμένες αποτυχίες stablecoin υψηλού προφίλ.

Ψηφιακά νομίσματα κεντρικών τραπεζών

Τα ψηφιακά νομίσματα κεντρικών τραπεζών (CBDC) εκδίδονται από κεντρικές τράπεζες. Πρόκειται για ψηφιακές εκδόσεις των νομισμάτων fiat που χρησιμοποιούν την τεχνολογία ψηφιακού βιβλίου για τις παραδοσιακές χρηματοοικονομικές πράξεις.

Πλεονεκτήματα

Ενισχυμένη διαφάνεια, εξορθολογισμός των συναλλαγών και μεγαλύτερος οικονομικός έλεγχος.

Μειονεκτήματα

Σε μεγάλο βαθμό πειραματικά, τα CBDC εγείρουν πιθανά ζητήματα προστασίας της ιδιωτικής ζωής και θα μπορούσαν να διαταράξουν την ισορροπία του χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Καταθέσεις σε κουπόνια

Οι καταθέσεις σε κουπόνια είναι ψηφιακά κουπόνια που αντιπροσωπεύουν τραπεζικά υπόλοιπα καταθέσεων μεγάλου όγκου. Οι καταθέσεις με κουπόνι θα μπορούσαν να διευκολύνουν τις γρήγορες και αποτελεσματικές διασυνοριακές μεταφορές εντός ιδιωτικών αλυσίδων μπλοκ ή δημόσιων αλυσίδων μπλοκ με άδεια που έχουν δημιουργηθεί σε κοινοπραξίες εγκεκριμένων τραπεζών.

Πλεονεκτήματα

Γρήγοροι διακανονισμοί και υποστήριξη πολύπλοκων συναλλαγών με βάση έξυπνα συμβόλαια, αυξάνοντας τη ρευστότητα της χρηματοπιστωτικής αγοράς.

Μειονεκτήματα

Θα μπορούσαν να αυξήσουν τη χρηματοπιστωτική ανισότητα μειώνοντας τις μικρότερες τράπεζες που δεν διαθέτουν προηγμένες τεχνολογικές δυνατότητες.

Πιθανό μέλλον

"Δεν χρειάζεται πλέον να παρέχω χειροκίνητα πλήρες ιατρικό ιστορικό σε κάθε επίσκεψη στον γιατρό. Αντ' αυτού, εξουσιοδοτώ την πρόσβαση στο tokenized PHI μου μέσω του ασφαλούς ψηφιακού μου πορτοφολιού, απλοποιώντας τη διαδικασία διαβούλευσης και καθιστώντας τις ιατρικές εκτιμήσεις πιο ακριβείς."

Ενεργοί παίκτες

Οι μεγάλες τράπεζες προωθούνται στον τομέα αυτό. Η Citi εγκαινίασε το Citi Token Services,⁹ χρησιμοποιώντας blockchain και έξυπνες συμβάσεις για τη διευκόλυνση των πληρωμών XB 24/7 και την αυτοματοποιημένη χρηματοδότηση του εμπορίου. Η πλατφόρμα Kinexys της J.P. Morgan¹⁰ καθιστά εφικτούς τους ταχύτερους διακανονισμούς με τη χρήση της ομότιμης ανταλλαγής πληροφοριών, του συνεχούς διακανονισμού και της διαλειτουργικότητας που επιτρέπει η αλυσίδα μπλοκ Ethereum.

Outlook

Ενώ η υιοθέτηση ολοκληρωμένων συστημάτων πληρωμών ΧΒ αντιμετωπίζει προκλήσεις - ιδίως ρυθμιστικά και πολιτικά εμπόδια σε διάφορες δικαιοδοσίες - τα δυνητικά οφέλη είναι σημαντικά. Θα μπορούσε να συμβάλει στον εξορθολογισμό των σημερινών πολύπλοκων διαδικασιών και στη βελτίωση της εμπειρίας πληρωμών. Οι ταχύτερες μεταφορές ΧΒ θα βελτίωναν το εμπόριο και θα μείωναν τόσο το κόστος μιας εταιρείας όσο και την εξάρτησή της από τη χρηματοδότηση των επιχειρήσεων. Τα καθιερωμένα χρηματοπιστωτικά δίκτυα και ιδρύματα με σημαντική κλίμακα και επιρροή είναι σε καλή θέση να αντιμετωπίσουν αυτές τις προκλήσεις και θα μπορούσαν να αναδειχθούν σε ηγέτες στον εκσυγχρονισμό των πληρωμών ΧΒ.

Αλληλεπιδράσεις

Απλοποίηση και διασφάλιση της ψηφιακής εμπειρίας

Πρόκληση

Οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις δραστηριοποιούνται σε ένα ευρύ φάσμα καναλιών, συσκευών και οικοσυστημάτων, καθένα από τα οποία ενέχει μοναδικούς κινδύνους για τις χρηματοπιστωτικές συναλλαγές. Η διαχείριση αυτής της πολυπλοκότητας απαιτεί ένα επίπεδο λεπτομερούς ελέγχου που οι παραδοσιακές υποδομές πληρωμών, οι οποίες έχουν κατασκευαστεί για απλούστερα περιβάλλοντα, δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν. Η ακαμψία αυτών των παλαιών συστημάτων αφήνει τις επιχειρήσεις να δυσκολεύονται να προσαρμοστούν στις διαφοροποιημένες απαιτήσεις του σημερινού δυναμικού ψηφιακού τοπίου.

Λύση

Με την ανάπτυξη τεχνολογίας όπως οι έξυπνες συμβάσεις που λειτουργούν με τη λογική "if this, then that", οι προγραμματιζόμενες πληρωμές μπορούν να ανταποκρίνονται δυναμικά σε γεγονότα ή αλλαγές στο περιβάλλον, βελτιώνοντας την ταχύτητα των συναλλαγών και μειώνοντας το κόστος. 
 
Η απλή δυνατότητα προγραμματισμού χρησιμοποιείται ήδη στις συνήθεις τραπεζικές συναλλαγές - ένα παράδειγμα είναι οι προγραμματισμένες μηνιαίες πληρωμές κοινής ωφέλειας. Ωστόσο, τα μάρκες μπορούν να παρέχουν πιο εξελιγμένη και σύνθετη δυνατότητα προγραμματισμού, καθώς περιέχουν ενσωματωμένες οδηγίες που ενεργοποιούνται υπό συγκεκριμένες συνθήκες, προσφέροντας μεγαλύτερο έλεγχο και διαφάνεια και μειώνοντας τον κίνδυνο. Τα κουπόνια θα μπορούσαν να αυτοματοποιήσουν τις λειτουργίες ενός λογαριασμού μεσεγγύησης, παραμένοντας ανενεργά έως ότου πληρούνται προκαθορισμένες προϋποθέσεις και εκτελώντας στη συνέχεια τις συμφωνημένες μεταφορές χωρίς περαιτέρω ανθρώπινη παρέμβαση. Η εξειδίκευση, ή η εκχώρηση κονδυλίων για ορισμένους σκοπούς, θα μπορούσε επίσης να αυτοματοποιηθεί, με τους κανόνες να προβλέπουν εκταμιεύσεις μόνο όταν αυτό δικαιολογείται. Τα δάνεια θα μπορούσαν να αυτοματοποιηθούν με τον ίδιο τρόπο.

Αριθμός συναλλαγών πληρωμών με χρήση συμβόλων παγκοσμίως¹¹

Εφαρμογές των προγραμματιζόμενων μάρκων

Escrow, earmarking & υπηρεσίες δανείων

Αυτοματοποιήστε και ασφαλίστε τις εκταμιεύσεις και τις συναλλαγές, διασφαλίζοντας ότι τα κεφάλαια αποδεσμεύονται μόνο όταν πληρούνται όλοι οι συμβατικοί όροι.

Δυναμική εκπλήρωση συμβάσεων

Διευκόλυνση πολύπλοκων συμβατικών συμφωνιών, όπως πληρωμές στην αλυσίδα εφοδιασμού, όπου η επιβεβαίωση της παράδοσης των αγαθών ενεργοποιεί την πληρωμή.

Κανονιστική συμμόρφωση

Επιβάλλετε αυτόματα τη συμμόρφωση με τις κανονιστικές απαιτήσεις, μειώνοντας τον κίνδυνο και το κόστος που συνδέονται με τη χειροκίνητη επίβλεψη.

Πιθανό μέλλον

"Η τοποθέτηση κουπονιών με προγραμματιζόμενη λογική έχει μεταμορφώσει τις επιχειρηματικές μας δραστηριότητες, μειώνοντας τους χρόνους πληρωμών στο εξωτερικό από εβδομάδες σε ώρες, ενισχύοντας έτσι τις ταμειακές μας ροές και μειώνοντας τον χρόνο εισόδου στην αγορά."

Ενεργοί παίκτες

Τον Σεπτέμβριο του 2023, η Citi εφάρμοσε πιλοτικά ένα πρόγραμμα για προγραμματιζόμενες μεταφορές κουπονιών καταθέσεων, απευθυνόμενη σε θεσμικούς πελάτες για τη διευκόλυνση αποτελεσματικών πληρωμών από παρόχους υπηρεσιών¹². Αυτή η νέα υπηρεσία θα μπορούσε να μειώσει τους χρόνους των συναλλαγών από ημέρες σε λεπτά.

Outlook

Η ευρύτερη υιοθέτηση των προγραμματιζόμενων πληρωμών υπόσχεται βελτιωμένη αποτελεσματικότητα, ασφάλεια και διαφάνεια. Ωστόσο, οι προγραμματιζόμενες τεχνολογίες αντιμετωπίζουν ρυθμιστικά εμπόδια και θα απαιτήσουν σημαντική διακλαδική συνεργασία. Η επιτυχία θα εξαρτηθεί από το πόσο γρήγορα μπορούν να αντιμετωπιστούν αυτές οι προκλήσεις και να ενσωματωθεί η τεχνολογία στα υφιστάμενα οικονομικά συστήματα.

Αγαθά

Διαβατήρια προϊόντων για ορατές αλυσίδες εφοδιασμού

Πρόκληση

Συχνά δεν υπάρχει επαρκής διαφάνεια όσον αφορά την προέλευση και τον χειρισμό των προϊόντων. Ταυτόχρονα, η ζήτηση των καταναλωτών για πληροφορίες σχετικά με την προέλευση, τη βιωσιμότητα και την ποιότητα των προϊόντων εντείνει την πίεση στις εταιρείες να βελτιώσουν τη διαχείριση της αλυσίδας εφοδιασμού.

Λύση

Τα διαβατήρια προϊόντων είναι μόνο η αρχή. Με την απόδοση σε κάθε περιουσιακό στοιχείο ενός μοναδικού αναγνωριστικού σήματος (με τη μορφή κωδικού QR ή RFID), βελτιώνεται η ιχνηλασιμότητα σε όλη την αλυσίδα εφοδιασμού. Ομοίως, οι συμμετέχοντες λαμβάνουν ψηφιακά αναγνωριστικά που τους επιτρέπουν να πιστοποιούν και να διαχειρίζονται περιουσιακά στοιχεία καθώς αυτά κινούνται μέσω της αλυσίδας εφοδιασμού.

Η τεχνολογία κατανεμημένων βιβλίων (DLT) θα μπορούσε επίσης να βοηθήσει. Το DLT διασφαλίζει ότι όλες οι δραστηριότητες που σχετίζονται με περιουσιακά στοιχεία καταγράφονται σε πραγματικό χρόνο και αμετάβλητα, μειώνοντας τις πιθανότητες απώλειας ή παραποίησης δεδομένων και εξαλείφοντας την ασάφεια.

Η ενσωμάτωση των συσκευών του Διαδικτύου των Πραγμάτων (IoT) με την κωδικοποίηση επιτρέπει τη συλλογή πρόσθετων δεδομένων, όπως για παράδειγμα για τις περιβαλλοντικές συνθήκες σε όλη την αλυσίδα εφοδιασμού. Οι έξυπνες συμβάσεις μπορούν στη συνέχεια να αυτοματοποιήσουν παραδοσιακά γραφειοκρατικές διαδικασίες, εξορθολογίζοντας τις λειτουργίες και ενισχύοντας τη διαφάνεια.

Λειτουργικά οφέλη

Ενισχυμένη διαφάνεια

Τα μαρκαρισμένα αρχεία δεδομένων σε πραγματικό χρόνο προωθούν τη διαφάνεια στην αλυσίδα εφοδιασμού, καθιστώντας τις συναλλαγές ορατές στους προμηθευτές, τις ρυθμιστικές αρχές και τους καταναλωτές. Αυτή η ορατότητα συμβάλλει στη διασφάλιση ότι όλα τα προϊόντα πληρούν τα υποσχεθέντα πρότυπα.

Προληπτική επίλυση ζητημάτων

Η δυνατότητα παρακολούθησης των συνθηκών σε πραγματικό χρόνο επιτρέπει στις επιχειρήσεις να αντιμετωπίζουν τα προβλήματα άμεσα. Εάν οι αισθητήρες IoT ανιχνεύσουν αύξηση των θερμοκρασιών αποθήκευσης που θέτει σε κίνδυνο την ποιότητα του προϊόντος, οι άμεσες προσαρμογές μπορούν να αποτρέψουν τις απώλειες.

Ο αριθμός των συναλλαγών IoT με tokenized θα αυξηθεί κατά 5 φορές κατά την 5ετή περίοδο έως το 2027¹³

Σε τροχιά βιωσιμότητας

Πλεονεκτήματα των συμβολαίων ασφάλισης με συμβολαιοποίηση

Τεχνολογία κατανεμημένου λογιστικού βιβλίου

Ενισχύει τη διαφάνεια στις αλυσίδες εφοδιασμού, προωθώντας καλύτερες πρακτικές βιωσιμότητας. Μέσω των συστημάτων DLT οι καταναλωτές μπορούν να έχουν πρόσβαση σε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τα προϊόντα που αγοράζουν, όπως δεδομένα σχετικά με το αποτύπωμα άνθρακα, την προέλευση των πρώτων υλών και τα επίπεδα ανακύκλωσης.

Ψηφιακό διαβατήριο προϊόντος (DPP)

Η πρωτοβουλία "Ψηφιακό διαβατήριο προϊόντων" της Ευρωπαϊκής Επιτροπής αποσκοπεί στην προώθηση της βιωσιμότητας και της κυκλικότητας στα καταναλωτικά αγαθά. Κάθε προϊόν θα διαθέτει έναν κωδικό QR ή μια ετικέτα RFID που θα συνδέεται με μια αλυσίδα μπλοκ που θα αποθηκεύει δεδομένα περιβαλλοντικών επιπτώσεων. 

Ο ρόλος του Tokenization

Η ενσωμάτωση του tokenization με το DPP θα μπορούσε να βελτιώσει την ασφάλεια των δεδομένων και την προσβασιμότητα των καταναλωτών. Οι πληροφορίες μπορεί να αποθηκεύονται ως μη-φθαρτά σημεία (non-fungible tokens - NFTs), καθιστώντας τις τόσο ασφαλείς όσο και εύκολα επαληθεύσιμες.

Προκλήσεις και προοπτικές

Η DPP αντιμετωπίζει ρυθμιστικές ασάφειες. Οι ρυθμιστικές αρχές θα πρέπει να αποφασίσουν σε ποιο επίπεδο λεπτομέρειας θα πρέπει να ανέλθουν οι DPP και να καθορίσουν ποιες τεχνολογικές αρχιτεκτονικές μπορούν να χρησιμοποιήσουν. Ωστόσο, η πρωτοβουλία καταδεικνύει τις δυνατότητες της τεχνολογίας blockchain και των token για την αντιμετώπιση σημαντικών ζητημάτων όπως η βιωσιμότητα. Η ΕΕ θα μπορούσε να αναπτύξει το DPP έως το 2026.¹⁴

Πιθανό μέλλον

"Χάρη στην ενσωμάτωση του IoT και του tokenization, η αλυσίδα παντοπωλείων μας εντόπισε και αντιμετώπισε γρήγορα ένα πρόβλημα με τις θερμοκρασίες των ψυγείων σε ένα από τα κέντρα διανομής μας. Αυτό απέτρεψε την αλλοίωση παρτίδων γαλακτοκομικών προϊόντων, εξοικονομώντας χρήματα και προστατεύοντας τη φήμη της μάρκας μας."

Ενεργοί παίκτες

Η παγκόσμια αγορά για την τεχνολογία διαχείρισης της εφοδιαστικής αλυσίδας που βασίζεται στην αλυσίδα μπλοκ, με παραδείγματα λύσεις όπως το GreenToken της SAP, αναπτύσσεται με ταχείς ρυθμούς. Οι λύσεις αυτές καθιστούν δυνατή την ακριβή παρακολούθηση ακόμη και των ανάμεικτων υλικών προϊόντων, εξασφαλίζοντας την ακεραιότητα και την ιχνηλασιμότητα των προϊόντων από την πηγή έως το ράφι. Μεγάλες εταιρείες όπως η Unilever έχουν υιοθετήσει αυτή την τεχνολογία για να ανταποκριθούν στις κανονιστικές απαιτήσεις και τις προσδοκίες των καταναλωτών.¹⁵

Outlook

Οι λύσεις εντοπισμού και παρακολούθησης που βασίζονται σε κουπόνια είναι έτοιμες να προσφέρουν σημαντικά οφέλη σε οργανισμούς με εκτεταμένες υλικοτεχνικές λειτουργίες στις οποίες οι οικονομίες κλίμακας παίζουν καθοριστικό ρόλο. Η συνέργεια μεταξύ IoT και tokenization θα μπορούσε να βελτιώσει τη διαχείριση της εφοδιαστικής αλυσίδας καθιστώντας δυνατές εξελιγμένες πλατφόρμες αυτοματοποίησης από άκρη σε άκρη. Καθώς αυτές οι τεχνολογίες ωριμάζουν, οι παραδοσιακές επιχειρήσεις διαχείρισης της εφοδιαστικής αλυσίδας ενδέχεται να χρειαστεί να συνάψουν στρατηγικές συνεργασίες ή να καινοτομήσουν για να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Η τάση αυτή είναι πιθανό να εκδημοκρατίσει την αγορά, μειώνοντας την κυριαρχία μερικών μεγάλων παικτών.

Πλοήγηση στις προκλήσεις

Παρά τις δυνατότητες του tokenization, διάφορες προκλήσεις θα μπορούσαν να εμποδίσουν την υιοθέτησή του.

Κανονιστική πολυπλοκότητα

Η πλοήγηση σε πολύπλοκους κανονισμούς δεδομένων και κινητών αξιών σε διαφορετικές αγορές και δικαιοδοσίες παραμένει ένα εμπόδιο. Οι νόμοι για τον εντοπισμό δεδομένων απαιτούν την επεξεργασία δεδομένων εντός συγκεκριμένων χωρών, γεγονός που αυξάνει την πολυπλοκότητα της δημιουργίας ενός πραγματικά εναρμονισμένου και διαλειτουργικού μοντέλου για την κωδικοποίηση. Τα κουπόνια που χρησιμοποιούνται σε συγκεκριμένες λειτουργίες, όπως οι διασυνοριακές πληρωμές, μπορεί να προσελκύσουν ρυθμιστικό έλεγχο σε πολλές δικαιοδοσίες.

Ανταγωνιστικά πρότυπα και έλλειψη διαλειτουργικότητας

Νέοι παίκτες εισέρχονται συνεχώς στο οικοσύστημα των συμβολαιογράφων, γεγονός που ενθαρρύνει την αύξηση τόσο του αριθμού των συμβολαιογράφων όσο και των τύπων συμβολαιογράφων. Στον τομέα των πληρωμών, τα μάρκες δικτύου ανταγωνίζονται τις μάρκες που εκδίδουν οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών (PSP).Στον τομέα της ταυτότητας και της πρόσβασης, οι μάρκες SSO της Google ανταγωνίζονται τις μάρκες SSO της Apple. Με την πάροδο του χρόνου, η αγορά θα μπορούσε να ενοποιηθεί ή να τυποποιηθεί, με τους παρόχους κουπονιών να μεταβαίνουν σε παρακείμενους τομείς, όπου η τεχνολογία μπορεί να βελτιώσει την ασφάλεια και την εμπειρία των καταναλωτών. Ένα άμεσο υποπροϊόν της αύξησης των περιπτώσεων χρήσης της χρήσης tokenization είναι ο πολλαπλασιασμός των τύπων token χωρίς την απαραίτητη διαλειτουργικότητα. Όπως επισημάνθηκε παραπάνω, ακόμη και στο πλαίσιο του tokenization πληρωμών, οι τύποι των token διαφέρουν μεταξύ των PSP και των δικτύων.

Ενσωμάτωση τεχνολογίας

Οι παλαιές τεχνολογικές στοίβες με χαμηλή παραμετροποίηση και τα απομονωμένα περιβάλλοντα δεδομένων οδηγούν συχνά σε σημαντικό τεχνικό χρέος, υψηλό κόστος συντήρησης και αυξημένους κινδύνους ασφαλείας.

Νέοι φορείς απειλών

Η κβαντική πληροφορική και η προηγμένη τεχνητή νοημοσύνη θα μπορούσαν ενδεχομένως να θέσουν σε κίνδυνο την αποτελεσματικότητα της κωδικοποίησης στην εξασφάλιση ευαίσθητων δεδομένων. Η πρώτη θα μπορούσε να παραβιάσει την κρυπτογράφηση, ενώ η δεύτερη θα μπορούσε να ενισχύσει τις μεθόδους επίθεσης που περιλαμβάνουν την πρόβλεψη και την αντίστροφη μηχανική των μαρκών.

Υιοθέτηση από τους καταναλωτές και τους εμπόρους

Η τοποθέτηση κουπονιών σε ορισμένες περιπτώσεις χρήσης, όπως οι πληρωμές και η επιβράβευση, είναι αόρατη για τους καταναλωτές. Είναι απίθανο να το αντιληφθούν καν, πολύ περισσότερο δε να υποχρεούνται να αναλάβουν οποιαδήποτε δράση προς την κατεύθυνση της κωδικοποίησης των ευαίσθητων δεδομένων τους. Αλλά σε άλλα πλαίσια, όπως η κωδικοποίηση δεδομένων υγειονομικής περίθαλψης ή η κοινή χρήση δεδομένων συμπεριφοράς με εμπόρους μέσω κωδικοποίησης, θα απαιτηθεί σημαντική εκπαίδευση των καταναλωτών σχετικά με τα επακόλουθα οφέλη (προστασία της ιδιωτικής ζωής, ασφάλεια, δυνατότητα διαχείρισης της συγκατάθεσης) της τεχνολογίας. Το ίδιο και η βεβαιότητα ότι παρέχει πραγματική αξία στους καταναλωτές, με τη μορφή, για παράδειγμα, εξατομικευμένης τιμολόγησης και εκπτώσεων. Από την πλευρά των εμπόρων, η εισαγωγή νέων καθαρών τύπων κουπονιών ή περιπτώσεων χρήσης μπορεί να απαιτήσει από τους εμπόρους να ενημερώσουν τις κρίσιμες αλλά ξεπερασμένες τεχνολογικές πλατφόρμες ή/και να επαναφέρουν τα κρίσιμα δεδομένα.

Διαφορετικά οικοσυστήματα συμβόλων

Διαφορετικές πλατφόρμες μπορούν να εκδίδουν ξεχωριστά token για την ίδια κάρτα, περιπλέκοντας τη χρήση και την ανάλυση. Η έλλειψη τεχνολογίας για τη σύνδεση και την εναρμόνιση της χρήσης των διακριτικών σε όλες τις πλατφόρμες περιορίζει την αποτελεσματική διαδραστικότητα των δεδομένων. Οι μάρκες δικτύου προσφέρουν μεγαλύτερα οφέλη διαλειτουργικότητας, αλλά οι έμποροι συχνά βασίζονται επίσης σε μάρκες από άλλες πηγές, γεγονός που απαιτεί την ενσωμάτωση πολλαπλών διαφορετικών συστημάτων και πρόσθετο τεχνικό χρέος.

Παρά τις προκλήσεις αυτές, η προσπάθεια για τη χρήση συμβολαιοποίησης συνεχίζεται. Για να ξεπεραστούν αυτά τα εμπόδια, ώστε να μπορέσει να αξιοποιηθεί πλήρως το tokenization, θα απαιτηθεί ρυθμιστική σαφήνεια, τεχνολογική πρόοδος και εκπαίδευση των καταναλωτών.

Το μέλλον του tokenization

Όπως είδαμε, το tokenization είναι κάτι περισσότερο από μια ασφαλής μέθοδος συναλλαγών. Πρόκειται για ένα ευέλικτο εργαλείο που συνεχίζει να ξεκλειδώνει δυνατότητες προωθώντας την εξέλιξη της οικονομίας των συμβολαιογράφων. Κάθε τομέας που αγγίζει πρέπει να είναι έτοιμος να προσαρμοστεί και να καινοτομήσει για να συμβαδίσει.

Επίδραση σε επιλεγμένους βασικούς παίκτες του οικοσυστήματος

Τράπεζες

Οι τράπεζες, οι οποίες ήδη αποκομίζουν οφέλη από τις εξορθολογισμένες διαδικασίες πληρωμών και τα υψηλότερα ποσοστά έγκρισης, είναι σε καλή θέση να επωφεληθούν από την έμμεση εμπιστοσύνη που έχουν οι καταναλωτές στα χρηματοπιστωτικά τους ιδρύματα. Τα επόμενα χρόνια οι τράπεζες ενδέχεται να επεκτείνουν το ρόλο τους στην κωδικοποίηση ευαίσθητων πληροφοριών των καταναλωτών πέρα από τα οικονομικά δεδομένα: Με τη συγκατάθεση του καταναλωτή, οι τράπεζες θα μπορούσαν να χρησιμοποιούν και να μοιράζονται δεδομένα συμπεριφοράς των καταναλωτών με τρίτους. Επιπλέον, οι τράπεζες θα επωφεληθούν από τα οφέλη της αποδοτικότητας του tokenization: Η εισαγωγή του tokenization τραπεζικών καταθέσεων σε κλίμακα θα μπορούσε να προωθήσει τον αποτελεσματικό διακανονισμό και να καταστήσει δυνατούς νέους ασφαλείς διαδρόμους πληρωμών, επιταχύνοντας και μειώνοντας το κόστος της ροής αξίας σε διεθνή σύνορα.

Έμποροι

Οι έμποροι επωφελούνται από υψηλότερα ποσοστά έγκρισης και μειωμένη λειτουργική πολυπλοκότητα, ένα υποπροϊόν της κωδικοποίησης των PANs των πιστωτικών καρτών, η οποία μειώνει την απάτη, καθιστά το checkout πιο απρόσκοπτο και ελαφρύνει το βάρος της συμμόρφωσης. Στο μέλλον, το tokenization θα μπορούσε να συνεχίσει να καθιστά το εμπόριο ακόμη πιο ασφαλές μέσω της κωδικοποίησης των PII και των βιομετρικών πληροφοριών, οι οποίες θα μοιράζονται - με ασφάλεια και με τη συγκατάθεση των καταναλωτών - με τους εμπόρους και ευρύτερα σε όλο το οικοσύστημα του εμπορίου.


Το tokenization σημείων επιβράβευσης θα μπορούσε να μειώσει την απάτη, να βελτιώσει την εμπειρία των καταναλωτών και να ενισχύσει τη συγγένεια με το εμπορικό σήμα. Οι καταναλωτές που είναι εξοπλισμένοι με πιστοποιημένα, ασφαλή προφίλ ταυτότητας θα κάνουν αγορές με εμπιστοσύνη σε όλα τα φυσικά και ψηφιακά κανάλια - και σε όλες τις συσκευές και τους διαφορετικούς τομείς, όπως αυτούς του ηλεκτρονικού εμπορίου και του Web3.

Κυβέρνηση

Οι κυβερνήσεις όλων των επιπέδων είναι πιθανό να επωφεληθούν από τις δυνατότητες ασφαλούς διαχείρισης δεδομένων της κωδικοποίησης. Οι δημόσιοι οργανισμοί που εμπλέκονται στη μεταφορά αξίας θα χρησιμοποιήσουν το tokenization για λειτουργίες όπως η πρόνοια και οι εκταμιεύσεις επιστροφών φόρων. Θα μπορούσαν επίσης να αναπτύξουν τελικά ψηφιακά νομίσματα κεντρικών τραπεζών για την προώθηση της χρηματοπιστωτικής ένταξης. Ως εγγυητές της ταυτότητας των πολιτών, οι κυβερνήσεις αναμένεται επίσης να πειραματιστούν με λύσεις ψηφιακής ταυτότητας που βασίζονται σε κουπόνια. Οι κυβερνήσεις θα επηρεάσουν το οικοσύστημα tokenization μέσω προτύπων, κανονισμών και απαιτήσεων - είτε επιτρέποντας είτε περιορίζοντας την ανάπτυξή του. Καθώς οι εφαρμογές tokenization πολλαπλασιάζονται, οι κυβερνήσεις θα επεκτείνουν με τη σειρά τους το πεδίο ελέγχου τους.

Ψηφιακά πορτοφόλια

Η αναπτυσσόμενη οικονομία του tokenization αποτελεί ευκαιρία για τις εταιρείες τεχνολογίας και τις τράπεζες που ηγούνται στο χώρο του ψηφιακού πορτοφολιού. Τα περιουσιακά στοιχεία, οι ταυτότητες και άλλες μορφές συμβολαιοποίησης θα μπορούσαν να χρησιμεύσουν για την περαιτέρω εδραίωση των πορτοφολιών τους στο οικοσύστημα και στη ζωή των καταναλωτών. Αυτά τα πορτοφόλια θα αποτελέσουν φυσικά κανάλια διανομής για νέες υπηρεσίες, όπως οι υπηρεσίες που σχετίζονται με την ταυτότητα. Από την άλλη πλευρά, η κυριαρχία στην αγορά των επώνυμων πορτοφολιών αυτών των εταιρειών θα μπορούσε να προκαλέσει πρόσθετο ρυθμιστικό έλεγχο. Τα οφέλη διαλειτουργικότητας μιας συμβολαιοποιημένης, ανοικτής λύσης πληρωμών ή ταυτότητας θα μπορούσαν ενδεχομένως να δημιουργήσουν ακόμη μεγαλύτερη πίεση για το άνοιγμα των επιχειρηματικών μοντέλων των εταιρειών αυτών.

"Το Tokenization έχει καθιερωθεί στις πληρωμές, αλλά ο κατάλογος των
πιθανών περιπτώσεων χρήσης σε άλλους τομείς κόβει την ανάσα. Οπουδήποτε τα δεδομένα πρέπει να ανταλλάσσονται με εμπιστοσύνη, το tokenization μπορεί να παίξει κάποιο ρόλο. Έχει τεράστιες επιπτώσεις στο εμπόριο".

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Το Tokenization αποδεικνύεται ότι είναι μια μετασχηματιστική τεχνολογία. Όχι μόνο ξεπερνά αποτελεσματικά τις προκλήσεις γύρω από την ασφάλεια των δεδομένων και την προστασία της ιδιωτικής ζωής, αλλά και ξεκλειδώνει νέες ευκαιρίες για τους εμπορικούς και κυβερνητικούς φορείς με την εμφάνιση μιας οικονομίας συμβολικών δικαιωμάτων. Καθώς οι καινοτόμοι συνεχίζουν να διερευνούν πρόσθετες περιπτώσεις χρήσης πέραν των πληρωμών, το tokenization θα ενισχύσει το ρόλο του ως αόρατου καταλύτη, υποστηρίζοντας ασφαλείς και αποτελεσματικές ψηφιακές αλληλεπιδράσεις σε διάφορους τομείς.

Mastercard και tokenization 

Ο ρόλος της Mastercard στην προώθηση του tokenization πληρωμών υπογραμμίζει τη σημασία της τεχνολογίας. Από το 2022, η Mastercard έχει διπλασιάσει τον όγκο των συναλλαγών της με tokenized, διεκπεραιώνοντας πάνω από 4 δισεκατομμύρια τέτοιες συναλλαγές σε έναν μόνο μήνα και επιτρέποντας ασφαλέστερες πληρωμές σε περισσότερες από 110 χώρες. 

Mastercard Digital Enablement Service

Η υπηρεσία Mastercard Digital Enablement Service (MDES), η οποία ξεκίνησε το 2014, είναι μια ενιαία ολοκληρωμένη πλατφόρμα για εκδότες, παρόχους πορτοφολιών, εμπόρους και άλλους αιτούντες token για να καταστεί δυνατή η ψηφιοποίηση των υποστηριζόμενων τύπων καρτών Mastercard για πολλές ψηφιακές μεθόδους πληρωμής. Οι υπηρεσίες MDES end-to-end υποστηρίζονται από την αξιοπιστία και την παγκόσμια εμβέλεια του δικτύου Mastercard. Εκτός από τις υπηρεσίες tokenization για εκδότες και εμπόρους, η MDES παρέχει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μια σειρά υπηρεσιών που μειώνουν τον κίνδυνο δεδομένων με απλές, ασφαλείς και κλιμακούμενες λύσεις. Επιπλέον, το MDES παρέχει ασφαλείς ψηφιακές πληρωμές για οποιονδήποτε τύπο πορτοφολιού. 

Δίκτυο πολλαπλών συμβόλων

Η Mastercard αναπτύσσει το Δίκτυο Multi-Token (MTN) για να διευκολύνει την ευρύτερη υιοθέτηση των τεχνολογιών blockchain και ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων για επιχειρήσεις και καταναλωτές με τρόπο που αποσκοπεί στη διατήρηση της ακεραιότητας του σημερινού ρυθμιζόμενου χρηματοπιστωτικού συστήματος.
 
Η MTN δημιουργεί έναν πιο αξιόπιστο και προβλέψιμο τρόπο αλληλεπίδρασης των καταναλωτών και των επιχειρήσεων με τα οικοσυστήματα ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων. Δημιουργεί έναν ασφαλή χώρο για αυστηρά ρυθμιζόμενα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως οι τράπεζες, για τη διερεύνηση και την ανάπτυξη νέων εφαρμογών και υπηρεσιών. Η MTN ανοίγει επίσης το δρόμο για την υιοθέτηση ενός ευρέος φάσματος περιπτώσεων χρήσης ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων, διευρύνοντας τις επιλογές για τους καταναλωτές, προωθώντας τον ανταγωνισμό στις ψηφιακές αγορές και θέτοντας σε κίνηση έναν ενάρετο κύκλο καινοτομίας για την ευρύτερη αναπτυξιακή κοινότητα.
 
Σε επιλεγμένες χώρες, το MTN beta λειτουργεί τώρα ως πεδίο δοκιμών για νέες δυνατότητες πληρωμών και εμπορίου. Η Mastercard προσπαθεί να διασφαλίσει ότι από την πρώτη ημέρα, το δίκτυό μας είναι πολύτιμο για όλους τους συμμετέχοντες, δίνοντας τη δυνατότητα σε ανθρώπους και επιχειρήσεις παντού να πραγματοποιούν συναλλαγές με ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία με μεγαλύτερη ευελιξία, αποτελεσματικότητα και έλεγχο.

Υπηρεσία Passkey πληρωμών Mastercard

Η υπηρεσία Mastercard Payment Passkey Service χρησιμοποιεί tokenization και βιομετρικές μεθόδους ελέγχου ταυτότητας βάσει συσκευής, όπως δακτυλικά αποτυπώματα ή σαρώσεις προσώπου, για να διασφαλίσει την αλληλεπίδραση ενός καταναλωτή κατά την ηλεκτρονική πληρωμή, διασφαλίζοντας ότι η συναλλαγή είναι ασφαλής και ότι δεν κοινοποιούνται δεδομένα οικονομικού λογαριασμού σε τρίτους - καθιστώντας τα άχρηστα σε απατεώνες και απατεώνες. Αντικαθιστώντας τους παραδοσιακούς κωδικούς πρόσβασης και τα OTPs, η υπηρεσία Mastercard Payment Passkey Service καθιστά τις συναλλαγές όχι μόνο πιο ασφαλείς, αλλά και ταχύτερες, αλλάζοντας τα δεδομένα στο διαδικτυακό εμπόριο.