Αξιοποίηση της ανοικτής τραπεζικής για τον εντοπισμό, τη διαχείριση και την πρόληψη της απάτης ταυτότητας κατά το άνοιγμα λογαριασμού

Οι προσδοκίες των σημερινών καταναλωτών για τις οικονομικές τους συναλλαγές αλλάζουν. Απαιτούν μια ψηφιακά εγγενή, απρόσκοπτη, συνεπή και άμεση εμπειρία με τον χρηματοπιστωτικό τους πάροχο από την πρώτη στιγμή. Δεν είναι πλέον πρόθυμοι να περιμένουν αρκετές ημέρες για την επαλήθευση της ταυτότητας ή για την εκκαθάριση των μικροκαταθέσεων για να αρχίσουν να χρησιμοποιούν τον λογαριασμό τους.  

Ωστόσο, γνωρίζουμε ότι καθημερινά οι κακοποιοί βρίσκουν νέους τρόπους για να παραβιάσουν το σύστημα. Καθώς όλο και περισσότεροι άνθρωποι και επιχειρήσεις εισέρχονται στην ψηφιακή οικονομία, είναι ζωτικής σημασίας να τους κρατάμε ασφαλείς σε όλα τα σημεία επαφής με τους λογαριασμούς τους και όχι μόνο. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να προστατεύουν τους λογαριασμούς των πελατών τους από την απάτη για να προωθήσουν τελικά την πρωτοκαθεδρία, να αυξήσουν τις καταθέσεις και να ενθαρρύνουν τις συμπεριφορές "top of wallet", βοηθώντας τους έτσι να ανακτήσουν το εκτιμώμενο  μέσο κόστος απόκτησης των 450 δολαρίων. 

Η ανοικτή τραπεζική είναι το νήμα που συνδέει το οικοσύστημα για να καταστήσει το άνοιγμα λογαριασμού ταχύτερο, ασφαλέστερο και χωρίς τριβές. 

Ακολουθεί ένα συνηθισμένο σενάριο που αντιμετωπίζουν καθημερινά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα:  

• Ο "John Doe" άνοιξε έναν νέο τρεχούμενο λογαριασμό στην "AcmeBank" και είναι έτοιμος να τον χρηματοδοτήσει με έναν άλλο υφιστάμενο λογαριασμό που έχει στην "Partnerbank".  

• Πώς γνωρίζει η AcmeBank ότι ο John είναι ο πραγματικός κάτοχος του λογαριασμού στην Partnerbank; Θα πρέπει η Acmebank να προχωρήσει στην αποστολή του αρχείου ACH στο δίκτυο Nacha (ACH), αφήνοντας τη συναλλαγή να πραγματοποιηθεί; Εάν ο John Doe ήταν κακός δράστης και η Acme Bank επέτρεπε την πληρωμή χωρίς να κάνει τους κατάλληλους ελέγχους, ο John Doe θα μπορούσε να μεταφέρει τα χρήματα αυτά αλλού και η AcmeBank θα μπορούσε να λάβει επιστροφή μη εξουσιοδοτημένης πληρωμής από την "Partnerbank", με αποτέλεσμα απώλειες από απάτη.  

• Ομοίως, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες ζητούν απλώς την επαλήθευση του λογαριασμού και του αριθμού δρομολόγησης πριν από την εκταμίευση των χρημάτων, χωρίς να επαληθεύουν την ταυτότητα του παραλήπτη. Εδώ, ο άγνωστος μπορεί να υποδυθεί ένα άλλο πρόσωπο και να χρησιμοποιήσει τα προσωπικά του στοιχεία για να ανακατευθύνει μια ασφαλιστική πληρωμή ή μια πληρωμή μισθοδοσίας στο λογαριασμό του.

Νέοι κανόνες και κατευθυντήριες γραμμές δημοσιεύονται από τη Nacha - τον φορέα εκμετάλλευσης των πληρωμών ACH - που εισάγουν πρόσθετα πλαίσια διαχείρισης κινδύνου για τους αποστολείς ACH, καθώς και για τους παραλήπτες. Οι συμμετέχοντες στο οικοσύστημα, όπως οι έμποροι, οι πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου, οι δανειστές και οι πάροχοι ασφάλισης, ενδέχεται να υποχρεούνται να συμπεριλάβουν επαλήθευση λογαριασμού και επαλήθευση ταυτότητας, έλεγχο ταυτότητας πολλαπλών παραγόντων, παρακολούθηση ταχύτητας και βελτιώσεις KYC/KYB. Η Mastercard είναι προτιμώμενος συνεργάτης της Nacha για τη συμμόρφωση και την πρόληψη κινδύνων και απάτης με έμφαση στην επικύρωση λογαριασμών. 

Εκτός από τους πιο ενδελεχείς ελέγχους απάτης που διενεργούνται από τους εκδότες, οι παραλήπτες πρέπει πλέον να συμμετέχουν στην παρακολούθηση της απάτης και στη σήμανση για τη μείωση του κινδύνου. Στο παραπάνω παράδειγμα, η Acmebank, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα υποδοχής, θα πρέπει επίσης να πραγματοποιήσει πρόσθετους ελέγχους απάτης.

Το Mastercard Open Banking βοηθά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εντοπίζουν, να διαχειρίζονται και να αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο απάτης σε συνεχή βάση.  Παραδείγματα των λύσεών μας περιλαμβάνουν άμεση επαλήθευση στοιχείων λογαριασμού, επαλήθευση συσκευής και ταυτότητας. Όταν χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό με άλλες λύσεις απάτης πελατών, συμβάλλουν στην ασφάλεια των αλληλεπιδράσεων που έχουν οι καταναλωτές με τον χρηματοπιστωτικό τους πάροχο. 

Πέρυσι, η Mastercard έκανε το ντεμπούτο της στην Open Banking Identity Verification για την αγορά των ΗΠΑ και συνεχίζει να επενδύει σε πρόσθετες λειτουργίες που αξιοποιούν τα εκτεταμένα δίκτυα απάτης και ταυτότητας. Πριν από την έναρξη μιας συναλλαγής, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να επαληθεύουν διάφορους παράγοντες, όπως: 

• Επιβεβαίωση πληροφοριών ιδιοκτησίας λογαριασμού, όπως όνομα, διεύθυνση, τηλέφωνο και email, σε πραγματικό χρόνο 
• Επικύρωση προφίλ ταυτότητας και ποσοτικοποίηση του κινδύνου ταυτότητας  
• Εξέταση του επιπέδου κινδύνου των μοτίβων δραστηριότητας και των συσχετίσεων των χρηστών για τον εντοπισμό δόλιας συμπεριφοράς 
• Επαλήθευση της γνησιότητας της συσκευής και καταγραφή σημάτων απάτης της συσκευής 

Πέρα από την επαλήθευση ταυτότητας Open Banking, η Mastercard προσφέρει υπηρεσίες για τον εξορθολογισμό της χρηματοδότησης λογαριασμών, όπως:  

• Επαλήθευση ιδιοκτήτη λογαριασμού: Ένα αίτημα API μιας χρήσης που επιστρέφει το όνομα, τη διεύθυνση, το email και τον αριθμό τηλεφώνου του ιδιοκτήτη του λογαριασμού για έναν επιλεγμένο λογαριασμό. Αυτό επαληθεύει ότι ο τραπεζικός λογαριασμός που συνδέεται ανήκει στο πρόσωπο που ανοίγει ένα νέο λογαριασμό και συμπληρώνει τον μετριασμό του κινδύνου KYC σε πραγματικό χρόνο. 
• Επαλήθευση στοιχείων λογαριασμού: Βοηθά στον μετριασμό της απάτης, στη μείωση των χειροκίνητων σφαλμάτων καταχώρησης και στη μεγιστοποίηση της εμπιστοσύνης στις συναλλαγές πληρωμών. 
• Έλεγχος υπολοίπου λογαριασμού: Προσδιορίζει εύκολα το υπόλοιπο του λογαριασμού πριν από τη μεταφορά χρημάτων σε νέο λογαριασμό. Αυτό διασφαλίζει ότι το ποσό που μεταφέρεται στο νέο λογαριασμό είναι διαθέσιμο με ακριβές στιγμιότυπο υπολοίπου σε πραγματικό χρόνο και μειώνει τις δαπανηρές επιστροφές NSF. 
• Δείκτης επιτυχίας πληρωμής: Μια βαθμολογία που προβλέπει την πιθανότητα διακανονισμού μιας συναλλαγής για έναν συγκεκριμένο καταναλωτή "σήμερα" και έως και εννέα ημέρες στο μέλλον.  

Τώρα ας δούμε ξανά το ταξίδι με τις λύσεις μας: 

• Ο καταναλωτής έχει ανοίξει έναν νέο τρεχούμενο λογαριασμό στην "Acme Bank" και είναι έτοιμος να τον χρηματοδοτήσει χρησιμοποιώντας τον υπάρχοντα τραπεζικό λογαριασμό στην "Partnerbank". 
• Ο καταναλωτής συμφωνεί με το T&Cs και δίνει την άδεια μέσω του widget Connect της Mastercard για την πρόσβαση στα τραπεζικά του δεδομένα και την κοινοποίησή τους στην Acme bank.   
• Ο καταναλωτής επιλέγει τον λογαριασμό του στην Partnerbank και εισάγει τα τραπεζικά διαπιστευτήρια σύνδεσης (ή βιομετρικά στοιχεία, κατά περίπτωση). 
• Ο καταναλωτής επιλέγει λογαριασμό και ποσό χρηματοδότησης 
• Η Acme bank καλεί τα παραπάνω APIs μας στο παρασκήνιο για να ελέγξει τα στοιχεία του λογαριασμού και της ταυτότητας σε πραγματικό χρόνο και να προχωρήσει στην επεξεργασία της πληρωμής. 

Προχωρήστε μπροστά και προετοιμαστείτε! Ελέγξτε τη σελίδα προγραμματιστών του Mastercard Open Banking για τεχνική τεκμηρίωση ή επικοινωνήστε με τους εκπροσώπους της Mastercard για να μάθετε περισσότερα.