Πώς η ανοικτή τραπεζική μεταμορφώνει τον δανεισμό των μικρών επιχειρήσεων στις ΗΠΑ

Οι μικρές επιχειρήσεις αποτελούν την κινητήρια δύναμη της αμερικανικής οικονομίας. Ο αριθμός τους υπερβαίνει τα 33 εκατομμύρια και απασχολούν το 46,4% του ιδιωτικού εργατικού δυναμικού, σύμφωνα με έρευνα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ (FRB). Επίσης, δημιουργούν 1,5 εκατομμύριο θέσεις εργασίας ετησίως και αντιπροσωπεύουν 64% των νέων θέσεων εργασίας, σύμφωνα με την Αμερικανική Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων.

Η ικανότητα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων (ΜΜΕ) για τη δημιουργία θέσεων εργασίας υπογραμμίζει τη σημασία τους για την οικονομική ζωτικότητα. Ωστόσο, παρά την οικονομική τους συμβολή, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δυσκολεύονται συνεχώς να αποκτήσουν πρόσβαση σε κεφάλαια.

Σχεδόν οι μισοί(46%) ιδιοκτήτες εκφράζουν ανησυχίες για το πώς ένα περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό επηρεάζει αρνητικά τις ευκαιρίες δανειοδότησης, σύμφωνα με έρευνα αγοράς της J.D. Power. Σύμφωνα με την ίδια έρευνα, σχεδόν τα δύο τρίτα (65%) των ΜΜΕ αναφέρουν ότι ο πληθωρισμός έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση του λειτουργικού κόστους και την αστάθεια των στρατηγικών τιμολόγησης. Και οι πλήρως εγκεκριμένοι αιτούντες δάνεια μειώθηκαν κατά 9% μεταξύ 2019 και 2022, σύμφωνα με την έρευνα της FRB.

Οι εταιρικές κάρτες και η κάπως περιορισμένη πρόσβαση σε δάνεια για μικρές επιχειρήσεις βοηθούν στην αντιμετώπιση των προβλημάτων προς το παρόν. Αλλά όταν μια μελέτη της Mastercard διαπιστώνει ότι 55% των καταναλωτών στις ΗΠΑ είναι πρόθυμοι να μοιραστούν ασφαλή πρόσβαση στα δεδομένα του χρηματοοικονομικού τους λογαριασμού με αντάλλαγμα το πιθανό όφελος από την απόκτηση καλύτερου δανείου ή επιτοκίου, οι δανειολήπτες των ΜΜΕ θα μοιραστούν πιθανότατα επίσης αυτή την προθυμία.

Από την άλλη πλευρά, οι δανειστές ΜΜΕ αντιμετωπίζουν πολλές προκλήσεις όταν προσπαθούν να ικανοποιήσουν κερδοφόρα και αποτελεσματικά τις ανάγκες των δανειοληπτών τους. Ένα εμπόδιο είναι η έλλειψη δεδομένων για την ακριβή εκτίμηση του κινδύνου- λίγο καλύτερα είναι τα ελλιπή δεδομένα που δεν μπορούν να υποστηρίξουν πλήρεις εκτιμήσεις. Και ανεξάρτητα από το πιστωτικό ιστορικό, πολλά παραδοσιακά μοντέλα αξιολόγησης κινδύνου είναι σχεδιασμένα για τις ανάγκες μεγαλύτερων και όχι μικρότερων επιχειρήσεων.

Η ανοικτή τραπεζική προσφέρει μια εναλλακτική λύση, επιτρέποντας στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αποκτήσουν πληροφορίες σε πραγματικό χρόνο σχετικά με τις συναλλαγές και τις επιδόσεις μιας ΜΜΕ. Το αποτέλεσμα είναι εξατομικευμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Η ανοικτή τραπεζική φέρνει επανάσταση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, από τον δανεισμό έως τις πληρωμές, και επιτρέπει ακόμη καλύτερες οικονομικές αποφάσεις για όλους τους τύπους κοινού, όπως οι καταναλωτές, οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις και οι μεγάλες εταιρείες. Η ανοικτή τραπεζική μπορεί να είναι μετασχηματιστική για τους δανειστές των ΜΜΕ μέσω της ενισχυμένης πρόσβασης σε οικονομικά δεδομένα που επιτρέπονται από τις ΜΜΕ και τα οποία ρίχνουν φως στα δεδομένα συναλλαγών λογαριασμού και στις αποδείξεις πιστωτικών καρτών.

Με τη σειρά της, η βελτιωμένη πρόσβαση επιτρέπει βελτιωμένες αναλύσεις. Τα λεπτομερή δεδομένα που έχουν εγκριθεί από τα ΣΜΚ σχετικά με τις εισροές, τις εκροές, τα μη επαρκή κεφάλαια και τα υπόλοιπα λογαριασμών επιτρέπουν στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αξιολογούν τον κίνδυνο πιο ολοκληρωμένα. Ειδικότερα, τα δεδομένα πιστωτικών καρτών αποκαλύπτουν μια βαθύτερη κατανόηση των λεπτομερειών πληρωμής των προμηθευτών για προγνωστική ανάλυση της έκθεσης σε πιστωτικό κίνδυνο.

Στην ουσία, η ανοικτή τραπεζική όχι μόνο παρέχει πληρέστερη οικονομική εικόνα των δανειοληπτών, αλλά δίνει επίσης τη δυνατότητα στους δανειστές να λαμβάνουν πιο τεκμηριωμένες αποφάσεις. Ορισμένα πλεονεκτήματα της ανοικτής τραπεζικής για δανεισμό μικρομεσαίων επιχειρήσεων περιλαμβάνουν:

• Ενισχυμένη διαχείριση κινδύνου με τη συμπλήρωση των πληροφοριών του πιστωτικού γραφείου με δεδομένα που έχουν εγκριθεί από τις ΜΜΕ σχετικά με τη διαχείριση των ταμειακών ροών και τα υπόλοιπα των λογαριασμών καταθέσεων.
• Σίγουρη έγκριση αιτήσεων δανείων και καρτών από πελάτες χωρίς φάκελο και με λεπτό φάκελο, καθώς και από πελάτες "με περιθώριο" που μπορεί να μην πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις για ένα παραδοσιακό πιστωτικό σκορ.
• Μείωση του κόστους με τον εξορθολογισμό της συλλογής εγγράφων και την αύξηση της αυτοματοποίησης για την αναδοχή δανείων.
• Ομαλότερες διαδικασίες υποβολής αιτήσεων για τη μείωση των ποσοστών εγκατάλειψης πελατών.

Η ανοικτή τραπεζική προσφέρει μια σειρά από πληροφορίες σχετικά με τις ταμειακές ροές που μπορούν να εμπλουτίσουν τις αξιολογήσεις των δανείων. Αυτές οι πληροφορίες περιλαμβάνουν ένα ευρύ φάσμα δεδομένων, όπως περιλήψεις χρεώσεων και πιστώσεων, μέσες αξίες συναλλαγών, εκτιμώμενα έσοδα, περιπτώσεις μη επαρκών κεφαλαίων, ιστορικό καταθέσεων και αναλήψεων και υπολογισμούς καθαρών ταμειακών ροών. Αυτές οι λεπτομέρειες των χρηματοοικονομικών πράξεων δίνουν στους δανειστές μια βαθύτερη κατανόηση της οικονομικής υγείας μιας ΜΜΕ, της σταθερότητας των ταμειακών ροών και της ικανότητας να ανταποκρίνεται στις δανειακές υποχρεώσεις.

Επιπλέον, η ανοικτή τραπεζική μπορεί να εντοπίσει πιθανές περιπτώσεις συσσώρευσης δανείων αναγνωρίζοντας νέες εισροές σε λογαριασμούς καταθέσεων και νέες εκροές που χαρακτηρίζονται ως πληρωμές προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αυτά τα δεδομένα ταμειακών ροών περιλαμβάνουν παραμέτρους όπως ελάχιστα και μέγιστα υπόλοιπα μετρητών, μέσους όρους των υπολοίπων μετρητών, αρνητικά υπόλοιπα και τον αριθμό των ημερών που ένας λογαριασμός διατηρεί αρνητικό υπόλοιπο κατά τη διάρκεια μιας δεδομένης περιόδου.

Τέτοιες πληροφορίες βοηθούν τους δανειστές να εκτιμήσουν την οικονομική πίεση που μπορεί να υφίσταται μια επιχείρηση και τη συνολική υγεία του ταμειακού υπολοίπου. Αυτή η προληπτική προσέγγιση επιτρέπει στους δανειστές να μετριάσουν τους κινδύνους που συνδέονται με τη συσσώρευση δανείων και να προσφέρουν πιο υπεύθυνες και βιώσιμες λύσεις χρηματοδότησης.