ISO 20022: είναι απαραίτητο για την επεξεργασία εγχώριων πληρωμών;

Το ISO 20022 υπάρχει από το 2004 - και ενώ χρειάστηκαν δύο δεκαετίες, επιτέλους επιτυγχάνεται έλξη για τη βελτιστοποίηση και τη βελτίωση του χώρου των διασυνοριακών πληρωμών και των πληρωμών υψηλής αξίας. Τώρα, η επόμενη πρόκληση που πρέπει να αντιμετωπιστεί είναι: τι σημαίνει αυτό για τις εγχώριες πληρωμές - απαιτείται μετανάστευση; Και αν όχι, ποια είναι τα οφέλη από τη μετάβαση και ποιες είναι οι περιπτώσεις χρήσης που υποστηρίζουν αυτή τη διαδικασία λήψης αποφάσεων; Για να απαντήσουμε σε αυτά τα ερωτήματα, πρέπει πρώτα να θέσουμε το σκηνικό σχετικά με τις κατευθυντήριες γραμμές που είναι σχετικές.

Η μετάβαση από τους παλαιούς τύπους μηνυμάτων SWIFT (MT) στα μηνύματα ISO 20022 στο χώρο των τραπεζικών ανταποκριτών (γνωστή ως μετάβαση MT σε MX) βρίσκεται σε εξέλιξη, αν και με αργούς ρυθμούς (από 15% όταν ξεκίνησε η μετάβαση τον Μάρτιο του 2023, σε 18% στο τέλος του 2023). Υπάρχουν σαφή πρότυπα για τις διασυνοριακές πληρωμές (CBPR+) και για τις πληρωμές υψηλής αξίας (HVPS+), μαζί με συστάσεις για τον καλύτερο τρόπο χρήσης των κατευθυντήριων γραμμών (CPMI) και για το πότε έχουν τεθεί χρονοδιαγράμματα.

Λίγη ορολογία για να φρεσκάρουμε τη μνήμη σας:

• MT (SWIFT Message Types) - εισήχθη το 1977 και είναι το πρότυπο που χρησιμοποιείται για τις πληρωμές, τη διαχείριση μετρητών, τη χρηματοδότηση του εμπορίου και τις ταμειακές συναλλαγές.
• ISO 20022 (μορφή MX) - θεσπίστηκε το 2004 για την εφαρμογή βελτιώσεων που μειώνουν τη χειροκίνητη παρέμβαση και ενισχύουν την πρόληψη της απάτης.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - παγκόσμιες κατευθυντήριες γραμμές σχετικά με τις επιχειρηματικές πρακτικές και την εφαρμογή του ISO 20022 για τη διασφάλιση της εναρμονισμένης ανάπτυξης και εφαρμογής από τις τράπεζες
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - κατευθυντήριες γραμμές χρήσης για πληρωμές υψηλής αξίας για την υποστήριξη πλήρους STP και βελτιωμένων αποτελεσμάτων για τους πελάτες και, τελικά, για την προώθηση της διαλειτουργικότητας μεταξύ των υποδομών αγοράς (MIs).
• CPMI (Επιτροπή Πληρωμών και Υποδομών Αγοράς της Τράπεζας Διεθνών Διακανονισμών (BIS)) - επικεντρώνεται στην αλυσίδα από άκρο σε άκρο για την αντιμετώπιση πιθανών αναντιστοιχιών μεταξύ των κατευθυντήριων γραμμών χρήσης που έχουν οριστεί για ένα συγκεκριμένο βήμα σε μια διασυνοριακή πληρωμή.
• Εγχώριες πληρωμές - δεν υπάρχει συνολική "υποχρέωση" μετάβασης, αλλά επίκειται επικαιροποίηση των κατευθυντήριων γραμμών IP+ (Instant Payments Plus).

Τώρα, πώς σχετίζονται αυτά μεταξύ τους; Οι CBPR+ και HVPS+ μοιάζουν πολύ (με την πρώτη να καλύπτει διασυνοριακές τραπεζικές συναλλαγές ανταποκριτών και την άλλη να καλύπτει πληρωμές υψηλής αξίας), αλλά δεν υπάρχει απόλυτη ταύτιση - μια πληρωμή που αποστέλλεται σε μια Υποδομή Αγοράς (ΥΑ) θα χρησιμοποιεί τον τύπο μηνύματος μεταφοράς πίστωσης (pacs.008). με βάση τις κατευθυντήριες γραμμές χρήσης HVPS+, και μόλις διαβιβαστεί σε μια ανταποκρίτρια τράπεζα, θα χρησιμοποιήσει τις κατευθυντήριες γραμμές χρήσης CBPR+. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες θα πρέπει να διασφαλίσουν ότι κατανοούν και τις δύο κατευθυντήριες γραμμές και ότι "μιλούν" όλες τις "διαλέκτους" του ISO 20022.

Η CPMI προχωρά τα πράγματα ένα επίπεδο βαθύτερα - μεταφράζοντας αποτελεσματικά τις κοινές κατευθυντήριες γραμμές σε πρακτικές λεπτομέρειες (κοινή χρήση του Μοναδικού Αναγνωριστικού Αναφοράς από άκρο σε άκρο ή UETR), για παράδειγμα, πώς να χρησιμοποιούνται τα στοιχεία ημερομηνίας και ώρας κ.ο.κ.

Οι τράπεζες στον διασυνοριακό χώρο πρέπει να μεταβούν στο ISO 20022 και συνιστάται η μετάβαση στις εκκαθαρίσεις μεγάλης αξίας, αλλά κανείς δεν φαίνεται να μιλάει για τις εγχώριες πληρωμές. Στο συγκεκριμένο χώρο, δεν υπάρχει καμία υποχρέωση, εκτός αν αυτή καθοδηγείται από την κεντρική τράπεζα ή τη νομισματική αρχή μιας χώρας. Έτσι, δεν χρειάζεται να επενδύσουν σε αυτές τις αλλαγές, σωστά; Εξαρτάται. Εάν η σύνδεση με τους επεξεργαστές πληρωμών άλλων χωρών είναι απαραίτητη, τότε η υιοθέτηση ενός κοινού προτύπου έχει νόημα. Θα μπορούσε επίσης να ενδιαφέρει τους συμμετέχοντες τράπεζες να έχουν στενά ευθυγραμμισμένους μορφότυπους για τις εγχώριες και τις διασυνοριακές συναλλαγές τους, καθώς αυτό θα τους επέτρεπε να αξιοποιούν καλύτερα τους πόρους τους για τις πληρωμές και τις εργασίες τους όσον αφορά την ανταλλαγή γνώσεων.

Για τις επιχειρήσεις, η αξία του ISO 20022, για παράδειγμα, όσον αφορά την παροχή δεδομένων για την καλύτερη συμφιλίωση, είναι εξίσου σημαντική για τις εγχώριες πληρωμές. Όταν μια χώρα ή περιοχή σκέφτεται να αντικαταστήσει την υπάρχουσα πλατφόρμα πληρωμών, όπως συμβαίνει στη Σκανδιναβική περιοχή, πρέπει να εξεταστεί όχι μόνο η χρήση του ISO 20022 αλλά και το τι πρέπει να συμπεριληφθεί για να διευκολυνθεί η διασυνοριακή συνδεσιμότητα, όταν έρθει η ώρα. Επομένως, δεν υπάρχει απάντηση που να ταιριάζει σε όλους - κάθε επεξεργαστής πρέπει να εξετάσει τη δική του περίπτωση χρήσης για να δει τι έχει νόημα.

Και ενώ δεν υπάρχει καμία παγκόσμια υποχρέωση για τις εγχώριες πληρωμές να μεταβούν στο ISO 20022 προς το παρόν, θα μπορούσε να είναι μια στρατηγική απόφαση να αξιολογηθεί τι είναι καλύτερο σύμφωνα με τις ανάγκες πληρωμών, προκειμένου να διευκολυνθεί η διασυνοριακή συνδεσιμότητα και να αξιοποιηθούν αποτελεσματικότερα οι επιχειρησιακοί πόροι τους.

Οι τράπεζες στον διασυνοριακό χώρο πρέπει να μεταβούν στο ISO 20022 και συνιστάται η μετάβαση στις εκκαθαρίσεις μεγάλης αξίας, αλλά κανείς δεν φαίνεται να μιλάει για τις εγχώριες πληρωμές. Στο συγκεκριμένο χώρο, δεν υπάρχει καμία υποχρέωση, εκτός αν αυτή καθοδηγείται από την κεντρική τράπεζα ή τη νομισματική αρχή μιας χώρας. Έτσι, δεν χρειάζεται να επενδύσουν σε αυτές τις αλλαγές, σωστά; Εξαρτάται. Εάν η σύνδεση με τους επεξεργαστές πληρωμών άλλων χωρών είναι απαραίτητη, τότε η υιοθέτηση ενός κοινού προτύπου έχει νόημα. Θα μπορούσε επίσης να ενδιαφέρει τους συμμετέχοντες τράπεζες να έχουν στενά ευθυγραμμισμένους μορφότυπους για τις εγχώριες και τις διασυνοριακές συναλλαγές τους, καθώς αυτό θα τους επέτρεπε να αξιοποιούν καλύτερα τους πόρους τους για τις πληρωμές και τις εργασίες τους όσον αφορά την ανταλλαγή γνώσεων.