Σήματα: Mastercard Newsroom

σήματα

Το μέλλον των πληρωμών

Μέχρι το τέλος της δεκαετίας, θα γίνουμε μάρτυρες σημαντικών καινοτομιών που θα αναδιαμορφώσουν το εμπόριο και θα εγκαινιάσουν την "επόμενη οικονομία"." Οι μετασχηματιστικές αλλαγές που έρχονται περιλαμβάνουν την επαναπροσδιορισμό του χρήματος, νέους τρόπους ανταλλαγής αξίας, έξυπνες εμπειρίες που διαπερνούν το φυσικό και το ψηφιακό περιβάλλον, καθώς και αυξημένες αρχές της συμμετοχικότητας και της βιωσιμότητας που αλλάζουν τον τρόπο με τον οποίο σχεδιάζουμε, κατασκευάζουμε και παραδίδουμε προϊόντα.

Καθώς το εμπόριο εξελίσσεται, θα εξελίσσονται και οι πληρωμές. Στο πλαίσιο της επόμενης οικονομίας, οι μεταβαλλόμενες προσδοκίες των καταναλωτών, οι αναδυόμενες τεχνολογίες και η συνεργατική ρυθμιστική δέσμευση θα επιταχύνουν τις νέες καινοτομίες στον τομέα των πληρωμών. Η παρούσα έκθεση αναλύει τα σημερινά δεδομένα για να ρίξει φως σε εννέα καινοτομίες πληρωμών που θα μπορούσαν να αναπτυχθούν τα επόμενα πέντε έως επτά χρόνια.

Επαναπροσδιορίζοντας το χρήμα

Ο ορισμός του χρήματος διευρύνεται για να συμπεριλάβει μη παραδοσιακά περιουσιακά στοιχεία, όπως δεδομένα, κρυπτονομίσματα και ψηφιακά αγαθά, αλλάζοντας τον τρόπο με τον οποίο ανταλλάσσουμε αξία.

ΕΠΑΝΑΠΡΟΣΔΙΟΡΊΖΟΝΤΑΣ ΤΟ ΧΡΉΜΑ

Ένας συμβολικός κόσμος

Η κατανόηση της αξίας και του φάσματος των περιουσιακών στοιχείων που μπορούν να ανταλλαγούν μεταξύ των μερών συνεχίζει να διευρύνεται. Από τα μετρητά που έχουμε στην τσέπη μας και τα υπόλοιπα στους τραπεζικούς μας λογαριασμούς, έχουμε περάσει στην ανταλλαγή νεότερων περιουσιακών στοιχείων, όπως οι πόντοι επιβράβευσης, τα δεδομένα, τα ψηφιακά αγαθά, τα δικαιώματα και τα νέα νομίσματα. Η μετατροπή σε κουπόνια περιουσιακών στοιχείων παρέχει πρόσβαση σε αυτό το μεγαλύτερο εύρος περιουσιακών στοιχείων, ενώ παράλληλα προωθεί την εμπιστοσύνη και την ασφάλεια στο ίδιο το ανταλλακτήριο. Καθώς προχωράμε προς έναν κόσμο με συμβολαιοποιημένα νομίσματα, οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις θα μπορούν να χρησιμοποιούν, να συνδυάζουν και να ανταλλάσσουν νέες μορφές αξίας, απελευθερώνοντας παγιδευμένο πλούτο και δημιουργώντας νέα επιχειρηματικά μοντέλα.

Σήμερα, οι καταναλωτές πληρώνουν για αγαθά και υπηρεσίες κυρίως με τη χρήση πλαστικού νομίσματος ή με πρόσβαση σε διάφορες μορφές πίστωσης. Μπορούν να χρησιμοποιούν πόντους επιβράβευσης σε πλατφόρμες ανταμοιβών ή νομίσματα εντός παιχνιδιού σε ψηφιακά περιβάλλοντα παιχνιδιών. Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικές τριβές κατά την ανταλλαγή αντικειμένων αξίας μεταξύ του φυσικού και του ψηφιακού κόσμου. Επιπλέον, οι καταναλωτές μπορεί να διαθέτουν άλλα λιγότερο ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία που είναι μεν βιώσιμα ως πηγή πληρωμών, αλλά δεν είναι εύκολο να έχουν πρόσβαση ή να τα χρησιμοποιήσουν. Μια λύση για να ξεκλειδώσουμε την παγιδευμένη αξία των πραγμάτων που έχουμε στην κατοχή μας είναι η αξιοποίηση των κουπονιών.

Έχουμε συνηθίσει να σκεφτόμαστε τα tokens που καλύπτουν ή προστατεύουν ευαίσθητα δεδομένα, π.χ. αριθμούς πιστωτικών καρτών. Ωστόσο, τα κουπόνια ασφαλείας, τα μη ενυπόθηκα κουπόνια και τα νομισματικά κουπόνια έχουν επεκτείνει τα είδη των περιουσιακών στοιχείων που είναι πιο πιθανό να συμβολαιοποιηθούν στο μέλλον, ώστε να περιλαμβάνουν μετοχές, ομόλογα, ακίνητα, ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία (π.χ. ένα tweet ή ένα αντικείμενο εντός παιχνιδιού) και νομίσματα (κρυπτονομίσματα, stablecoins και CBDCs).

Η τοποθέτηση κουπονιών μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την τυποποίηση των χαρακτηριστικών του περιουσιακού στοιχείου, γεγονός που επιτρέπει τη διαλειτουργικότητα μεταξύ των μερών μιας ανταλλαγής, π.χ. οι καταναλωτές θα μπορούσαν να ανταλλάσσουν με ασφάλεια κουπόνια που περιλαμβάνουν τα δεδομένα τους, ενώ οι τράπεζες και οι έμποροι θα μπορούσαν να παρέχουν αποδοχή επειδή τα κουπόνια είναι τυποποιημένα και ανταλλάξιμα.

Ο κόσμος των συμβολαιοποιημένων συμβόλων χαρακτηρίζει ένα μέλλον όπου σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να αναπαρασταθεί ως ένα διακριτό ψηφιακό συμβολαιοποιημένο σύμβολο. Οι αναδυόμενες εφαρμογές θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε νέα περιουσιακά στοιχεία που θα χρησιμεύουν ως μέσα πληρωμής, αλλάζοντας τον τρόπο με τον οποίο αντιλαμβανόμαστε την προσωπική ιδιοκτησία και προσφέροντας μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία. Τα κουπόνια επιτρέπουν την απρόσκοπτη και ασφαλή ανταλλαγή εναλλακτικών νομισμάτων, φυσικών περιουσιακών στοιχείων και προσωπικών δεδομένων - ακόμη και δικαιωμάτων ιδιοκτησίας και δεδομένων συμπεριφοράς. Επιτρέπουν επίσης την κλασματοποίηση "," η οποία ανοίγει την πόρτα στη μερική ιδιοκτησία ακριβών αντικειμένων ή φυσικών αντικειμένων που προηγουμένως δεν μπορούσαν να υποδιαιρεθούν - σπίτια, πλοία μεταφοράς εμπορευματοκιβωτίων ή ακόμη και κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων όπως η τέχνη ή τα εκλεκτά κρασιά.

Η μετατροπή των χρηματοοικονομικών και ιδιωτικών περιουσιακών στοιχείων σε κουπόνια μπορεί επίσης να φέρει ρευστότητα στην κατηγορία των επενδυτών. Η Citi εκτιμά ότι το tokenization θα μπορούσε "να αυξηθεί κατά πάνω από 80 φορές στις ιδιωτικές αγορές και να φτάσει σε αξία περίπου τα 4 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2030." Η τράπεζα εκτιμά ότι οι συμμετοχές σε θεσμικό χρέος, ακίνητα, ιδιωτικά κεφάλαια και επιχειρηματικά κεφάλαια θα αποτελούν ολοένα και περισσότερο κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων με συμβολαιοποίηση.

89%

της αγοράς τιτλοποιημένων περιουσιακών στοιχείων που εξασφαλίζονται με tokenization είναι η ακίνητη περιουσία, η οποία μπορεί να διαιρεθεί σε μικρές μετοχές, επιτρέποντας κλασματικές επενδύσεις ^[1]

$2.6b

πωλήσεις έργων τέχνης σε πλατφόρμες μη-μυκήσιμων συμβόλων (NFT) από τον Δεκέμβριο του 2022 ^[2]

Η παγκόσμια αγορά tokenization θα μπορούσε να φτάσει τα 24 τρισεκατομμύρια δολάρια μόνο σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία μέχρι το 2027. Ένα πρώιμο σημάδι των συνολικών δυνατοτήτων του tokenization ήταν η αγορά NFT: Υπάρχουν σήμερα περισσότερα από 11 εκατομμύρια NFTs. Παρά τον κύκλο διαφημιστικής εκστρατείας στον τομέα αυτό, τα NFTs είναι ένας νέος τρόπος για την ψηφιοποίηση των περιουσιακών στοιχείων και την κοινοποίηση της κυριότητας των αγαθών - με τη δυνατότητα να φέρει επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο δημιουργείται και ανταλλάσσεται αξία μεταξύ καταναλωτών και επιχειρήσεων.

Μια άλλη καινοτομία είναι το υβριδικό κουπόνι, το οποίο συνδυάζει στοιχεία πληρωμών, χρησιμότητας και περιουσιακών στοιχείων σε μια ενιαία μονάδα. Για παράδειγμα, ένα υβριδικό token για υπηρεσίες cloud θα μπορούσε να επιτρέπει στους χρήστες να πληρώνουν τέλη, να έχουν πρόσβαση σε αποθηκευτικό χώρο cloud και ακόμη και να ψηφίζουν για τις τεχνολογικές πολιτικές που θεσπίζει ο πάροχος υπηρεσιών.

Αν και το tokenization δεν είναι κάτι καινούργιο, η επέκταση αυτής της τεχνολογίας ώστε να καλύπτει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία του πραγματικού κόσμου μέσα στην επόμενη πενταετία θα μεταμορφώσει τον τρόπο με τον οποίο αντιλαμβανόμαστε την αξία και το τι χρησιμοποιούμε για πληρωμές. Το αποτέλεσμα θα μπορούσε να είναι ένα ευρύτερο σύνολο επιλογών πληρωμής για τους καταναλωτές. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες, οι ψηφιακοί φορείς και οι έμποροι θα ανακαλύψουν ευκαιρίες για τη δημιουργία επιχειρηματικών μοντέλων που θα υποστηρίζουν νέες ανταλλαγές αξίας.

ΕΠΑΝΑΠΡΟΣΔΙΟΡΊΖΟΝΤΑΣ ΤΟ ΧΡΉΜΑ

Προγραμματιζόμενες πληρωμές

Τα APIs, οι έξυπνες συμβάσεις και η τεχνητή νοημοσύνη θα συνδυαστούν ώστε η επιχειρηματική λογική που συνήθως εκτελείται πριν ή μετά την πληρωμή να κωδικοποιηθεί στην ίδια την πληρωμή. Αυτές οι προγραμματιζόμενες πληρωμές θα δημιουργήσουν νέες αποδοτικότητες και θα προσφέρουν αυξημένες εμπειρίες στους πελάτες.

Σήμερα, οι επιχειρήσεις αναφέρουν συχνά προκλήσεις στη διαχείριση σύνθετων πληρωμών, με ευρέως αναγνωρισμένες καταγγελίες ότι οι τρέχουσες διαδικασίες είναι αργές, δυσκίνητες και αναποτελεσματικές. Πολλοί έχουν προβάλει τις προγραμματιζόμενες ροές πληρωμών ως λύση. Ήδη, οι πληρωμές προγραμματίζονται συνήθως έτσι ώστε να πραγματοποιούνται αυτόματα γύρω από ορισμένες απλές συνθήκες. Για τους καταναλωτές, αυτό θα μπορούσε να είναι μια τραπεζική εφαρμογή που πληρώνει το στεγαστικό δάνειο την πρώτη του μήνα ή ένα μέσο ενημέρωσης που χρεώνει την πιστωτική σας κάρτα για την ανανέωση μιας συνδρομής. Όσο πρακτικό κι αν είναι, αυτό είναι ένα πολύ στοιχειώδες επίπεδο προγραμματισμού. Φυσικά, οι εμπορικές ανάγκες είναι πιο σύνθετες: Για παράδειγμα, οι πληρωμές για μεγάλες αλυσίδες εφοδιασμού με πολλούς συμμετέχοντες απαιτούν πιο προηγμένη αυτοματοποίηση.

Οι προγραμματιζόμενες λύσεις πληρωμών εμφανίζονται τώρα με μεγαλύτερες δυνατότητες. Μπορούν να συνδέουν επιχειρηματικά γεγονότα μεταξύ τους μέσω API και να αξιοποιούν την τεχνητή νοημοσύνη και τις έξυπνες συμβάσεις για την εκτέλεση πιο σύνθετων πληρωμών σε πολλαπλούς παραλήπτες. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για την εκτέλεση αλληλεπιδράσεων μεταξύ μηχανών, αυτοματοποιώντας τις ανταλλαγές μεταξύ συνδεδεμένων συσκευών.

Οι εμπορικές περιπτώσεις χρήσης περιλαμβάνουν συναλλαγές στην αλυσίδα εφοδιασμού και πληρωμές δικαιωμάτων. Στην εφοδιαστική, για παράδειγμα, οι αυτοματοποιημένες πληρωμές θα μπορούσαν να αποδεσμεύονται στους προμηθευτές όταν οι επιτόπιοι αισθητήρες επαληθεύουν τις παραδόσεις. Στις αγορές, οι δημιουργοί περιεχομένου θα μπορούσαν να πληρώνονται σε πραγματικό χρόνο με μεταβλητά δικαιώματα ανάλογα με το κανάλι (κινητό, εφαρμογή ή αυτοπροσώπως). Αυτές οι δυνατότητες επιτρέπουν στις οντότητες να διαχειρίζονται τη ρευστότητα πιο αποτελεσματικά και να μειώνουν το χρόνο και το κόστος της back-end επεξεργασίας.

Οι προγραμματιζόμενες πληρωμές θα μπορούσαν επίσης να μας επιτρέψουν να επεκτείνουμε υφιστάμενα επιχειρηματικά μοντέλα όπως η πληρωμή ανά χρήση ή η μίσθωση. Αντί να αγοράζουμε μηχανήματα εντάσεως κεφαλαίου, θα μπορούσαμε να τα μισθώσουμε και να πληρώνουμε με βάση ένα σύνολο προκαθορισμένων κριτηρίων, όπως η χρήση, τα επίπεδα εκπομπών, ο συνολικός χρόνος λειτουργίας, ο συνολικός χρόνος αδράνειας κ.λπ. Μια προγραμματιζόμενη πληρωμή θα μπορούσε να ενεργοποιείται περιοδικά για να συλλέγει αυτά τα δεδομένα, να δημιουργεί ένα τιμολόγιο βάσει των συμφωνηθέντων συμβατικών όρων και στη συνέχεια να αφαιρεί αυτόματα την πληρωμή από το ψηφιακό πορτοφόλι του μισθωτή και να την πιστώνει στον εκμισθωτή.

Οι επιθέσεις στον κυβερνοχώρο αποτελούν μία από τις μεγαλύτερες απειλές για τις προγραμματιζόμενες πληρωμές και οι επιθέσεις γίνονται όλο και περισσότερο αυτοματοποιημένες για να διεισδύσουν σε νέα τελικά σημεία. Με περισσότερους συμμετέχοντες συνδεδεμένους σε μια προγραμματιζόμενη πλατφόρμα, υπάρχουν επίσης αυξημένα τρωτά σημεία μέσω ransomware και κακόβουλου λογισμικού, που αποτελούν απειλές για αυτό το εκκολαπτόμενο οικοσύστημα. Πρέπει να αναπτυχθούν νέες δυνατότητες ασφάλειας για να υπάρξει εμπιστοσύνη με αυτοματοποιημένο τρόπο.

Οι κυβερνήσεις διερευνούν επίσης τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να ενσωματώσουν προγραμματισμό στο ίδιο το χρήμα μέσω των ψηφιακών νομισμάτων των κεντρικών τραπεζών (CBDC). Τα CBDC λειτουργούν όπως τα παραδοσιακά τραπεζογραμμάτια, αλλά έχουν προγραμματιζόμενη, ψηφιακή μορφή και υπόσχονται χαμηλότερο κόστος, μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα, βελτιωμένη πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες και μεγαλύτερη διαφάνεια και λογοδοσία στις χρηματοπιστωτικές ροές και τα συστήματα πληρωμών. Ωστόσο, τα CBDC εισάγουν επίσης νέους κινδύνους και έχουν μεγαλύτερο βαθμό τεχνικής και κανονιστικής πολυπλοκότητας.

Διάφορα έργα διερευνούν τις προγραμματιζόμενες πληρωμές από διαφορετικές οπτικές γωνίες. Μερικά παραδείγματα περιλαμβάνουν:

Η J.P. Morgan και η Siemens AG έχουν δοκιμάσει προγραμματιζόμενες πληρωμές από τα τέλη του 2021. Ακολουθώντας προ-προγραμματισμένους κανόνες, οι εμπορικές πληρωμές πραγματοποιούνται αυτόματα, εξαλείφοντας την ανάγκη ανθρώπινης παρέμβασης και βελτιστοποιώντας τη χρήση των αποθεμάτων ρευστότητας κατά τη διάρκεια των περιόδων μη απασχόλησης του προσωπικού, όπως τα Σαββατοκύριακα, οι τραπεζικές αργίες και οι νυχτερινές ώρες.7

Η DBS με έδρα τη Σιγκαπούρη ανακοίνωσε μια συνεργασία τον Οκτώβριο του 2022 για την εκτέλεση ενός πιλοτικού προγράμματος στο οποίο εκδίδονται κουπόνια με βάση τα χρήματα που έχουν ως σκοπό τη χρήση συμβολαιοποιημένων δολαρίων Σιγκαπούρης (SGD) για την άμεση πληρωμή των εμπόρων, καταργώντας την ανάγκη για συμφιλίωση στο back-end και αυξάνοντας την παραγωγικότητα και την αποδοτικότητα. Η πιλοτική εφαρμογή αποτελεί μέρος μιας προσπάθειας του κλάδου υπό την ηγεσία της Νομισματικής Αρχής της Σιγκαπούρης (MAS) για την ανάπτυξη ενός προγραμματιζόμενου ψηφιακού SGD.8

Οι προγραμματιζόμενες πληρωμές θα μπορούσαν να εξελιχθούν από εξειδικευμένες περιπτώσεις χρήσης σε βιομηχανικό κανόνα έως το 2030. Η ενσωμάτωση μηνυμάτων και άλλων υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας, όπως η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο και η επαλήθευση της γνώσης του πελάτη σας, θα οδηγήσει σε πιο έξυπνες και σχετικές με το πλαίσιο επιλογές πληρωμών. Το καθαρό αποτέλεσμα θα είναι η σημαντική μείωση του λειτουργικού κόστους για την προεπεξεργασία, τη συμφιλίωση και το χειρισμό εξαιρέσεων και η βελτίωση της ταχύτητας και της εξυπηρέτησης των πελατών τόσο για τις εμπορικές όσο και για τις καταναλωτικές ροές.

ΕΠΑΝΑΠΡΟΣΔΙΟΡΊΖΟΝΤΑΣ ΤΟ ΧΡΉΜΑ

Πανταχού παρόντα πορτοφόλια

Τα ψηφιακά πορτοφόλια επόμενης γενιάς θα είναι ζωτικής σημασίας για τη διαχείριση των ταυτοτήτων και των περιουσιακών μας στοιχείων, συμπεριλαμβανομένης μιας μεγάλης ποικιλίας συμβολαιοποιημένων τιμαλφών. Θα κατέχουν εξέχουσα θέση στην καθημερινή μας ζωή, επιτρέποντας την πρόσβαση σε υπηρεσίες και πληρωμές σε οποιοδήποτε περιβάλλον.

Ενώ η ζήτηση των καταναλωτών για απλουστευμένες και απρόσκοπτες διαδρομές είναι προφανής, η χρήση πορτοφολιών σήμερα είναι συχνά μια κατακερματισμένη εμπειρία. Οι καταναλωτές χρειάζονται συνήθως πολλαπλά εργαλεία για να πραγματοποιήσουν συναλλαγές ή να αποκτήσουν πρόσβαση σε μια υπηρεσία, συμπεριλαμβανομένων φυσικών πορτοφολιών, εγγράφων ταυτότητας, ψηφιακών πορτοφολιών και τραπεζικών εφαρμογών, για να αναφέρουμε μερικά. Στον περαιτέρω κατακερματισμό συμβάλλει η εμφάνιση δυνατοτήτων που μοιάζουν με πορτοφόλι και είναι ενσωματωμένες σε προγράμματα περιήγησης στο διαδίκτυο, συσκευές IoT και κρυπτογραφικά πορτοφόλια, η αξιοποίηση των οποίων μπορεί συχνά να είναι δύσκολη λόγω της πολύπλοκης εισαγωγής.

Καθώς η καινοτομία στοχεύει σε αυτές τις τριβές, τα ψηφιακά πορτοφόλια θα εξελιχθούν σε ένα ενιαίο σημείο ελέγχου για ένα διευρυμένο σύνολο υπηρεσιών και δραστηριοτήτων. Οι εξελίξεις περιλαμβάνουν έναν καλύτερο τρόπο για την πιστοποίηση της ταυτότητας οποιουδήποτε πιστοποιητικού, όχι μόνο των πληρωμών - προμηνύοντας μια ημέρα κατά την οποία το πορτοφόλι θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην ολοένα και πιο ψηφιακή ζωή μας. Το πορτοφόλι του μέλλοντος θα επιτρέπει στους χρήστες να επαληθεύουν την ταυτότητα και να διαχειρίζονται τα δεδομένα τους, να παρέχουν εξατομικευμένες οικονομικές πληροφορίες και να λειτουργούν ως ένα "απομακρυσμένο" που θα επιτρέπει εξατομικευμένες online και in-store εμπειρίες. Η εξέλιξη αυτή, που οφείλεται στη συνεχή ψηφιοποίηση της οικονομίας, μας οδηγεί σε πορτοφόλια που βρίσκονται πάντα σε λειτουργία, είναι πάντα παρόντα και πανταχού παρόντα. Το αυριανό πορτοφόλι θα ενοποιήσει τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούμε τις κάρτες, την ψηφιακή ταυτότητα, τα κλειδιά σπιτιού, τις κάρτες πρόσβασης σε γραφεία, τους κωδικούς πρόσβασης, τις άδειες οδήγησης και πολλά άλλα.

4.4b

οι αναλυτές αναμένουν 4,4 δισεκατομμύρια μοναδικούς χρήστες ψηφιακών πορτοφολιών μέχρι το 2025 - περισσότερους από το μισό του παγκόσμιου πληθυσμού ^[9].

54%

οι πληρωμές μέσω ψηφιακών πορτοφολιών θα αντιπροσωπεύουν το 54% της παγκόσμιας αξίας συναλλαγών ηλεκτρονικού εμπορίου έως το 2026

Τα Apple wallet ID γίνονται αποδεκτά σε τρεις πολιτείες των ΗΠΑ (με επτά ακόμη σε εξέλιξη) και είναι εγκεκριμένα από την TSA ^[11]

Παγκόσμια αύξηση πορτοφολιού

Πολλές οντότητες επιδιώκουν το ψηφιακό πορτοφόλι που τα κάνει όλα. Ενώ οι τεχνολογικοί φορείς έχουν ηγηθεί της χρήσης του ψηφιακού πορτοφολιού, το φαινόμενο των σούπερ εφαρμογών συνεχίζει να επεκτείνεται παγκοσμίως. Αναδύεται ως το επόμενο πεδίο μάχης για παίκτες όπως η Amazon, η Rappi και η Grab, καθώς και για τους τεχνολογικούς γίγαντες Apple και Google. Εν τω μεταξύ, οι παγκόσμιες τράπεζες συνεργάζονται για να λανσάρουν ανταγωνιστές, όπως το πρόσφατα ανακοινωμένο πορτοφόλι που διαχειρίζεται η EWS, μια fintech με συνιδιοκτήτες τις Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC και U.S. Bank.

Ενώ τα σημερινά κινητά πορτοφόλια αποθηκεύουν συμβολικές κάρτες και πληροφορίες λογαριασμού, τα αυριανά σούπερ πορτοφόλια θα ξεπεράσουν την προσέγγιση των εφαρμογών μίας λειτουργίας και θα γίνουν το κέντρο εντολών για την καθημερινή μας ζωή. Δεδομένου του επιπέδου του ανταγωνισμού και της ρυθμιστικής εποπτείας, δεν είναι πιθανό να κυριαρχήσει ένας πάροχος πορτοφολιού. Οι τράπεζες και οι ψηφιακοί παίκτες που ανταγωνίζονται σε αυτόν τον χώρο θα προχωρήσουν παρέχοντας αυξημένη χρησιμότητα και απρόσκοπτη εμπειρία, εκπληρώνοντας την υπόσχεση ενός πορτοφολιού για τη διαχείριση των πάντων.

Ευφυείς εμπειρίες

Οι διαδρομές των καταναλωτών θα μεταμορφωθούν καθώς το φυσικό και το ψηφιακό περιβάλλον μας συγκλίνουν και γίνονται πιο συνδεδεμένα και ευφυή και προσφέρουν υπερ-εξατομικευμένες εμπειρίες.

ΈΞΥΠΝΕΣ ΕΜΠΕΙΡΊΕΣ

Συνδεδεμένη χρηματοδότηση

Ακριβώς όπως το πολυκαναλικό λιανικό εμπόριο έχει μεταμορφώσει τον τρόπο με τον οποίο ψωνίζουμε, οι αναδυόμενες τεχνολογίες θα επεκτείνουν τους τρόπους και τους τόπους που πληρώνουμε - σε καταστήματα, αρένες, σιδηροδρομικούς σταθμούς, διαδικτυακά παιχνίδια, υπερ-εφαρμογές, έξυπνες πόλεις, μετροπόλεις και πολλά άλλα.

Μία από τις τρέχουσες προκλήσεις σε ψηφιακά και φυσικά περιβάλλοντα είναι ότι οι επιλογές πληρωμής είναι συχνά περιορισμένες, με έλλειψη άμεσης πρόσβασης σε κάθε κανάλι. Στα ψηφιακά περιβάλλοντα, για παράδειγμα, οι καταναλωτές μπορεί να χρειαστεί να μεταπηδήσουν μεταξύ διαφορετικών εφαρμογών για να ενεργοποιήσουν τις πληρωμές ή να αποκτήσουν πρόσβαση στα οικονομικά τους δεδομένα.

Η συνδεδεμένη χρηματοδότηση είναι ένας γενικός όρος που περιγράφει τη δυνατότητα σύνδεσης των περιουσιακών μας στοιχείων σε οποιοδήποτε περιβάλλον - ψηφιακό, φυσικό ή εικονικό - παρέχοντας καθολική πρόσβαση σε πληρωμές και άλλες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, με βάση την ανοικτή τραπεζική και τον έλεγχο των δεδομένων από τους καταναλωτές.

Η ανοικτή τραπεζική επιτρέπει στους καταναλωτές και τις μικρές επιχειρήσεις να παρέχουν πρόσβαση στα οικονομικά τους δεδομένα σε τρίτους: χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, fintechs και άλλες αξιόπιστες οντότητες. Με βάση αυτά τα δεδομένα, τα οποία παρέχονται μέσω API, τα εν λόγω τρίτα μέρη μπορούν να δημιουργήσουν νέες τραπεζικές λύσεις και λύσεις πληρωμών. Για παράδειγμα, το Developer Hub της Citi δίνει τη δυνατότητα σε εταιρείες όπως η Intuit να συνδέουν τους πελάτες τους με τους λογαριασμούς τους στη Citi μέσω API και να αξιοποιούν την εξουσιοδοτημένη κοινή χρήση δεδομένων για την εξάλειψη των τριβών από τη χρήση λογιστικών εργαλείων όπως το Quickbooks και το Mint. Ομοίως, το πρόγραμμα API της Mastercard έχει επιτρέψει σε εταιρείες όπως η Allstate, η Adyen και η Accelya να προσφέρουν νέες λύσεις στους πελάτες τους.¹³

Η ανοικτή τραπεζική επεκτείνει αυτές τις δυνατότητες ώστε να μπορούν οι μη χρηματοπιστωτικές εταιρείες να προσφέρουν χρηματοπιστωτικά προϊόντα και υπηρεσίες στις εφαρμογές τους. Το αποτέλεσμα είναι εμπειρίες που μειώνουν την τριβή σε οποιοδήποτε ψηφιακό πλαίσιο: ένα κουμπί buy-now-pay-later για να προσφέρει πίστωση μέσα στην εφαρμογή αγορών ενός λιανοπωλητή, ένας έμπορος ηλεκτρονικού εμπορίου που παρέχει ασφάλιση στο ταμείο, ή, αρκετά σύντομα, τα generative AI chatbots που δίνουν συμβουλές σε εφαρμογές διαχείρισης χρημάτων. Η Klarna ανακοίνωσε ένα ολοκληρωμένο πρόσθετο για το ChatGPT που θα επιτρέπει στους χρήστες να ζητούν από την πλατφόρμα συμβουλές για αγορές και να λαμβάνουν συστάσεις προϊόντων και συνδέσμους για να ψωνίσουν τα προϊόντα αυτά. Αυτές οι νέες δυνατότητες προμηνύουν ένα μέλλον όπου οι χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες θα μπορούν να παρέχονται και να διανέμονται μέσω πολλαπλών καναλιών, καθιστώντας τα περιουσιακά μας στοιχεία πιο προσιτά σε οποιοδήποτε περιβάλλον.

Οι εφαρμογές ανταλλαγής μηνυμάτων είναι ένας άλλος τομέας όπου η συνδεδεμένη χρηματοδότηση παρέχει νέες δυνατότητες πληρωμών. Πλατφόρμες όπως το WhatsApp επιτρέπουν στην τεράστια βάση χρηστών τους να στέλνουν πληρωμές P2P, με αποτέλεσμα την ταχεία ανάπτυξη του κοινωνικού και του διαλογικού εμπορίου. Οι παράγοντες που θα επιταχύνουν την υιοθέτηση της ανοικτής τραπεζικής περιλαμβάνουν την εδραίωση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών στην ανταλλαγή δεδομένων, την αναβάθμιση των παλαιών τραπεζικών συστημάτων και τη χρήση της τεχνητής νοημοσύνης για την ενίσχυση της χρησιμότητας των υποκείμενων δεδομένων και τη βελτίωση της αυτοματοποίησης και της διαχείρισης της απάτης.

80%

των Αμερικανών καταναλωτών συνδέουν σήμερα τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς με άλλες εφαρμογές που χρησιμοποιούν την ανοικτή τραπεζική ¹⁴

>100

οι χώρες έχουν καθιερώσει την ανοικτή τραπεζική μέσω κανονιστικών ρυθμίσεων ή δραστηριοτήτων της αγοράς¹⁵

~$116b

η ανοικτή τραπεζική αναμένεται να κλιμακωθεί με ~25% CAGR τα επόμενα ~3-5 χρόνια σε μέγεθος αγοράς ~$116B το²⁰²⁶¹⁶

Η αγορά για την παροχή χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μέσω άλλων εφαρμογών θα μπορούσε να διπλασιαστεί σε αξία από 3,6 τρισεκατομμύρια δολάρια το 2020 σε 7,2 τρισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2030.¹⁷ Περισσότερες από τέσσερις στις πέντε εταιρείες που εφαρμόζουν αυτές τις υπηρεσίες δηλώνουν ότι έχουν αυξήσει την απόκτηση και τη δέσμευση πελατών.¹⁸

Οι ψηφιακοί παίκτες που ενσωματώνουν τα σχετικά χρηματοοικονομικά εργαλεία σε όλη τη διαδρομή του καταναλωτή ήταν οι πρώτοι που κινήθηκαν εδώ - επιτρέποντας στους καταναλωτές να ανοίξουν τραπεζικό λογαριασμό μέσα στο Instagram, για παράδειγμα, ή να χρησιμοποιήσουν άμεσα μια ψηφιακή κάρτα με κοινή επωνυμία κατά τη διάρκεια της πληρωμής. Οι αγορές και οι σούπερ εφαρμογές, όπως η Amazon, η WeChat, η Grab και η Rappi, έχουν ενσωματώσει οικονομικές λύσεις για τους πελάτες ή τους εμπόρους τους ή και για τα δύο, και νέοι παίκτες αναδύονται με αποκλειστική εστίαση σε αυτόν τον χώρο.¹⁹

Η υπόσχεση της συνδεδεμένης χρηματοδότησης μόλις αρχίζει να ξεδιπλώνεται. Καθώς το ψηφιακό εμπόριο επεκτείνεται, η δυνατότητα παροχής άμεσης πρόσβασης σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες σε κλίμακα θα επιτρέψει στους καταναλωτές να κάνουν τραπεζικές συναλλαγές και να πληρώνουν από οπουδήποτε και σε οποιοδήποτε κανάλι. Οι τράπεζες θα επωφεληθούν από τη μεγαλύτερη εμβέλεια μέσω συνεργασιών και οι έμποροι θα μπορούν να προσφέρουν περισσότερες επιλογές στις εμπορικές τους εμπειρίες.

ΈΞΥΠΝΕΣ ΕΜΠΕΙΡΊΕΣ

Ράγες χωρίς σύνορα

Οι σιδηροτροχιές πληρωμών, τα συνδετικά δίκτυα που επιτρέπουν τη διακίνηση χρημάτων, θα σπάσουν τα σημερινά εμπόδια που περιορίζουν την ανταλλαγή αγαθών, υπηρεσιών και δεδομένων τόσο σε γεωγραφικά σύνορα όσο και σε ψηφιακές αγορές.

Ενώ οι προκλήσεις της παγκοσμιοποίησης είναι διαρκώς παρούσες, οι περιορισμοί στη ροή των πληρωμών υπάρχουν σήμερα σε δύο είδη συνόρων - γεωγραφικά και ψηφιακά. Οι πρώτες είναι συχνά δικαιοδοτικές, με αποτέλεσμα να δημιουργούνται τριβές κατά την αποστολή διασυνοριακών πληρωμών και προκλήσεις για τις τράπεζες και τις εμπορικές οντότητες όσον αφορά την ταχύτητα διακανονισμού, το κόστος και τους κινδύνους. Τα τελευταία, συμπεριλαμβανομένων των ψηφιακών πλατφορμών και των περιφραγμένων κήπων (περιβάλλοντα όπως το App Store της Apple και το Facebook που ελέγχουν την πρόσβαση των χρηστών σε περιεχόμενο και υπηρεσίες), οφείλονται στην έλλειψη διαλειτουργικότητας των πληρωμών μεταξύ των ψηφιακών οικοσυστημάτων.

Γεωγραφικά σύνορα

Οι περιπτώσεις χρήσης των διασυνοριακών πληρωμών συνεχίζουν να αυξάνονται. Σήμερα, τα κεφάλαια πρέπει να διακινούνται μέσω πολλαπλών διαμεσολαβητών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, καθώς δεν υπάρχουν ολοκληρωμένα συστήματα σε όλες τις γεωγραφικές περιοχές. Αυτό οδηγεί σε υψηλότερες χρεώσεις συναλλαγών και μεγαλύτερους χρόνους διεκπεραίωσης σε σχέση με τις εγχώριες πληρωμές. Η παροχή ρευστότητας, η μετατροπή νομίσματος και ο διακανονισμός κεφαλαίων απαιτούν χρόνο και είναι δαπανηρά.

Η G20 έχει καταρτίσει έναν οδικό χάρτη για να γίνουν οι διασυνοριακές πληρωμές ταχύτερες, πιο διαφανείς και προσβάσιμες με χαμηλότερο κόστος. Η εφαρμογή βρίσκεται σε εξέλιξη, αλλά η δυσκολία επίτευξης συναίνεσης μεταξύ πολλών συμμετεχόντων έχει επιβραδύνει την πρόοδο, με εμπόδια που προκύπτουν γύρω από την ανταλλαγή μηνυμάτων, τα δεδομένα και τη συμμόρφωση. Το βραχυπρόθεσμο αποτέλεσμα μπορεί να είναι θύλακες διαλειτουργικών γεωγραφικών περιοχών (όπως στις αγορές της ASEAN) και όχι παγκόσμια συνδεσιμότητα.

Ψηφιακά σύνορα

Ταυτόχρονα, δημιουργούνται μεγάλες ψηφιακές πλατφόρμες με ολοκληρωμένα συστήματα πληρωμών (όπως οι σούπερ εφαρμογές), τα οποία δεν είναι διαλειτουργικά από το ένα περιβόλι στο άλλο. (Για παράδειγμα, οι χρήστεςτης Alipay δεν μπορούν να στέλνουν χρήματα απευθείας σε χρήστες της Meta.) Ακόμη και όταν οι προσδοκίες των καταναλωτών αυξάνονται για μια βελτιωμένη εμπειρία πληρωμών, η ζήτηση για έλεγχο των δεδομένων αποτελεί σημαντικό περιορισμό στη διαλειτουργικότητα.

Παρά τις αντιξοότητες αυτές, οι συμμετέχοντες του ιδιωτικού και του δημόσιου τομέα συνεχίζουν να αναζητούν λύσεις για τη διαλειτουργικότητα των πληρωμών. Οι ράγες χωρίς σύνορα - όπου οι τριβές στην αποστολή πληρωμών μειώνονται ή καταργούνται - θα επιτρέψουν μεγαλύτερη πρόσβαση σε υπηρεσίες πέρα από κάθε σύνορο και θα βελτιώσουν σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο διεξάγουμε το εμπόριο. Αυτό το φιλόδοξο μέλλον θα οδηγήσει σε αυξημένη οικονομική ευημερία για όλους τους συμμετέχοντες.

Δύο δυνάμεις θα μπορούσαν να συμβάλουν στη διαμόρφωση μιας καλύτερης διασυνοριακής εμπειρίας: η ζήτηση των καταναλωτών και η κανονιστική δράση. Οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις αναμένουν εμπειρίες πληρωμών χωρίς τριβές και τα χρήματα θα ρέουν σε υπηρεσίες που μπορούν να υπερβούν τα σύνορα. Fintechs όπως η Wise, η Revolut και άλλες έχουν επικεντρωθεί ρητά σε αυτές τις ροές.

Οι καταναλωτές επιθυμούν επίσης πρόσβαση σε όλες τις ψηφιακές εφαρμογές, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε νέους κανονισμούς για τα δεδομένα που θα ανταποκρίνονται σε αυτές τις απαιτήσεις και σε πληρωμές σε πραγματικό χρόνο που θα συνδέουν τους "περιφραγμένους κήπους". Οι ρυθμιστικές αρχές που επιδιώκουν τη δικαιοσύνη θα μπορούσαν να πιέσουν τα ψηφιακά οικοσυστήματα να ανοίξουν τα σύνορά τους και να επιτρέψουν μια καλύτερη ροή πληρωμών. Τον Νοέμβριο του 2022, η πράξη της ΕΕ για τις ψηφιακές αγορές (DMA) ήταν ένα βήμα προς την κατεύθυνση της διακοπής των αθέμιτων πρακτικών από εταιρείες που ενεργούν ως φύλακες σε διαδικτυακές πλατφόρμες.²⁰

$2.9t

οι διασυνοριακές πληρωμές μεταξύ των καταναλωτών αναμένεται να αυξηθούν κατά 225% από το 2020 και να φθάσουν τα 2,9 εκατ. δολάρια έως το 2027 ^[21].

$40t

Οι διασυνοριακές πληρωμές Β2Β αναμένεται να ξεπεράσουν τα 40 εκατ. δολάρια μέχρι το τέλος του 2024^[22].

Πληρωμές χωρίς σύνορα

Η ζήτηση για ταχύτερες και πιο εύχρηστες υπηρεσίες πληρωμών αυξάνεται μεταξύ των καταναλωτών και των επιχειρήσεων. Ενώ οι "γρήγορες πληρωμές" υπάρχουν σε τουλάχιστον 60 χώρες,²²ᵇ συχνά είναι μονομερής πρόταση, με υπηρεσίες διαθέσιμες εντός μιας χώρας, αλλά όχι ολοκληρωμένες με άλλα έθνη. Τα πολυμερή διασυνοριακά συστήματα είναι πιο δύσκολο να ενορχηστρωθούν επειδή απαιτούν συνεργατική διακυβέρνηση. Ωστόσο, υπάρχουν μερικές πρώτες έρευνες που συνδέουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο σε διμερές επίπεδο.

2021
2023

Το 2021, οι αρχές συνέδεσαν την υπηρεσία PayNow της Σιγκαπούρης και τα συστήματα λιανικών πληρωμών PromptPay της Ταϊλάνδης, ώστε οι πελάτες να μπορούν να μεταφέρουν χρήματα μεταξύ των δύο χωρών χρησιμοποιώντας έναν αριθμό κινητού τηλεφώνου. Η πρωτοβουλία αυτή ενισχύθηκε το 2022 με μια συνεργασία που επέτρεψε στους πελάτες στη Σιγκαπούρη να πραγματοποιούν ψηφιακές πληρωμές σε 8 εκατομμύρια σημεία πώλησης στην Ταϊλάνδη σαρώνοντας τον κωδικό QR PromptPay.²³

Το 2023, οι αρχές της Σιγκαπούρης και της Ινδίας ανακοίνωσαν την έναρξη μιας σύνδεσης μεταξύ των συστημάτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο των δύο χωρών, ώστε οι συμμετέχουσες τράπεζες να μπορούν να προσφέρουν στους πελάτες τους πιο ομαλές, οικονομικά αποδοτικές και ασφαλείς διασυνοριακές συναλλαγές μεταξύ τραπεζικών λογαριασμών ή ψηφιακών πορτοφολιών.²⁴

ΈΞΥΠΝΕΣ ΕΜΠΕΙΡΊΕΣ

Απελευθέρωση της αποδοχής

Το check-out στο σημείο πώλησης (POS) βρίσκεται σε μετασχηματιστική πορεία, καθοδηγούμενο από τις νέες τεχνολογίες και τις επιλογές πληρωμής. Οι έμποροι θα έχουν μεγαλύτερη ευελιξία στην αποδοχή και οι καταναλωτές θα επωφεληθούν από μια πολύ καλύτερη εμπειρία και σύνολο υπηρεσιών.

Το check-out έχει βελτιωθεί τα τελευταία δύο χρόνια, με τους εμπόρους να παρέχουν κωδικούς QR και πληρωμή μέσω τηλεφώνου, τις κυβερνήσεις να υποστηρίζουν μέσω εθνικών συστημάτων και τις τράπεζες να επιτρέπουν την πληρωμή μέσω λογαριασμού και τις επιλογές δόσεων στο POS. Οι εξελίξεις έχουν εξελιχθεί ραγδαία παράλληλα με την επιτάχυνση του ψηφιακού εμπορίου. Καθώς οι καταναλωτές εκδηλώνουν ενδιαφέρον για νέες και εναλλακτικές επιλογές πληρωμών, οι έμποροι έχουν διευρύνει τις μεθόδους αποδοχής τους για να συμβαδίσουν.

Παρά τη μειωμένη τριβή, υπάρχουν παρατεταμένα σημεία πόνου - οι έμποροι εξακολουθούν να χρειάζονται βοήθεια με την πιστοποίηση, συχνά απαιτούν φυσικές συσκευές και μπορούν να αγωνιστούν με την ενσωμάτωση. Εν τω μεταξύ, οι καταναλωτές αναμένουν ολοένα και μεγαλύτερη ευελιξία στο τι πληρώνουν και πώς και πού το κάνουν. Χρειάζονται επίσης προστασία από δόλιους εμπόρους, όπου οι εγκληματίες χρησιμοποιούν ένα ψεύτικο κατάστημα για να αποκτήσουν εμπορικό λογαριασμό και να διεκπεραιώσουν δόλιες συναλλαγές, γεγονός που δημιουργεί αντιξοότητες στην ασφάλεια στον κυβερνοχώρο για τις πλατφόρμες εμπορίου.

Για την επίλυση αυτών των προκλήσεων, οι έμποροι, οι τηλεπικοινωνίες και οι τεχνολογικοί φορείς εργάζονται για την απελευθέρωση της αποδοχής με την αξιοποίηση νέων τεχνολογιών που επεκτείνουν με ασφάλεια τις επιλογές πληρωμών. Ήδη, οι έμποροι μπορούν να αξιοποιήσουν το 5G, το cloud και τις νέες συσκευές και σημεία αλληλεπίδρασης για να εξαλείψουν την ανάγκη για ένα σταθερό σημείο πώλησης. Οποιαδήποτε κινητή συσκευή μπορεί να γίνει συσκευή εμπορίου - φανταστείτε να μην περιμένετε ποτέ ξανά στην ουρά και να χρησιμοποιείτε τη φωνή, τα βιομετρικά στοιχεία και τις συσκευές μεικτής πραγματικότητας για να κάνετε πληρωμές. Αυτές οι λύσεις απλοποιούν επίσης την ανάπτυξη της αποδοχής από τους εμπόρους, μειώνοντας την καθυστέρηση στις απαιτήσεις πιστοποίησης των συσκευών και επιτρέποντας την ενσωμάτωση περισσότερων υπηρεσιών στο POS. Επίσης, η μείωση του κόστους των υποδομών αποδοχής και η αύξηση της χρησιμότητας των υπηρεσιών αποδοχής θα καταστήσουν πιο αποδοτική την αποδοχή πληρωμών χωρίς μετρητά από τους μικρούς και πολύ μικρούς εμπόρους, γεγονός που θα οδηγήσει σε μεγαλύτερη οικονομική ένταξη.

Η επόμενη γενιά λύσεων θα έχει πιθανότατα πιο ισχυρές δυνατότητες. Σύντομα, οι έμποροι και οι καταναλωτές θα αλληλεπιδρούν στα φυσικά καταστήματα μέσω επικοινωνίας σε μεγαλύτερες αποστάσεις (βλ. παρακάτω: Payments Untethered). Αυτή η συνδεσιμότητα θα επιτρέψει στους εμπόρους να αναγνωρίζουν τους αγοραστές νωρίτερα, επιτρέποντας την υπερ-προσωποποίηση στο ταξίδι της αγοράς. Οι επιλογές εγγραφής σε προγράμματα ανταμοιβής, δαπανών με πολλαπλούς τύπους πόντων επιβράβευσης, απόκτησης ψηφιακής κάρτας ή χρήσης μεγαλύτερης ποικιλίας περιουσιακών στοιχείων και κουπονιών για πληρωμές θα είναι ευρέως διαθέσιμες στο κατάστημα και ψηφιακά.

Μέσω της βελτίωσης των μηνυμάτων στο ταμείο, οι καταναλωτές θα αποκτήσουν ορατότητα και νέες πληροφορίες, μεταξύ άλλων για το αν ένας έμπορος είναι αξιόπιστος και για τη βιωσιμότητα και την αυθεντικότητα των αγαθών και υπηρεσιών. Η ψηφιακή ταυτότητα και τα βιομετρικά στοιχεία θα συμβάλουν επίσης στην εξασφάλιση της αποδοχής σε νέα κανάλια, όπως τα εικονικά περιβάλλοντα. Τα πορτοφόλια επόμενης γενιάς θα συνδέουν τους καταναλωτές με τους εμπόρους με νέες ψηφιακές καινοτομίες που θα αυξάνουν την αποτελεσματικότητα και θα παρέχουν εξατομικευμένες εμπειρίες στους αγοραστές. Για παράδειγμα, η νέα λειτουργία Ask Instacart της Instacart, η οποία αναμένεται να ξεκινήσει το 2023, θα χρησιμοποιεί το ChatGPT για να δίνει στους αγοραστές λεπτομερείς απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με τα τρόφιμα και να αυτοματοποιεί τις παραγγελίες παντοπωλείου από τα καταστήματα του δικτύου της Instacart.

Υπεραστικές πληρωμές: Η τεχνολογία Ultra-wideband (UWB) επιτρέπει στους καταναλωτές να πραγματοποιούν ανέπαφες πληρωμές από απόσταση έως και 200 μέτρων ^[26].

Η παγκόσμια αγορά βιομετρικών πληρωμών αναμένεται να αναπτυχθεί με ρυθμό 62% CAGR από το 2022 - 2030^[27].

Τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι πλέον η κορυφαία μέθοδος πληρωμής POS, με 32% από το 2022^[28].

Τράπεζες, τηλεπικοινωνίες, fintechs και κυβερνήσεις συνεργάζονται σε διάφορα πιλοτικά προγράμματα για τη διερεύνηση νέων λύσεων:

Η ING συνεργάστηκε με τη Samsung και την NXP για τη δοκιμή της τεχνολογίας UWB.²⁹

Η Mastercard συνεργάστηκε με την Payface και τη βραζιλιάνικη εταιρεία λιανικής πώλησης St. Marche για την πιλοτική εφαρμογή βιομετρικού check-out σε πέντε σημεία γύρω από το Σάο Πάολο το 2022.³⁰

Τον Νοέμβριο του 2022, η Μαλαισία, η Σιγκαπούρη, η Ινδονησία, η Ταϊλάνδη και οι Φιλιππίνες συμφώνησαν να ενσωματώσουν τα συστήματα πληρωμών με κώδικα QR, ώστε οι πολίτες να μπορούν να πληρώνουν σε όλη την περιοχή με σάρωση κωδικών QR.

Στα επόμενα χρόνια, μπορούμε να περιμένουμε έναν πολλαπλασιασμό των επιλογών αποδοχής και των νέων σημείων αλληλεπίδρασης που θα διαπεράσουν τις εμπειρίες των καταναλωτών. Οι επιπτώσεις θα είναι εκτεταμένες - από την επέκταση της χρηματοπιστωτικής ένταξης έως τη δυνατότητα πρόσβασης μεγάλων ομάδων σε μέσα μαζικής μεταφοράς, γήπεδα κ.λπ. χωρίς ουρές. Οι καινοτομίες στην αποδοχή θα παρέχουν έναν οικονομικά αποδοτικό τρόπο για τους εμπόρους να ξεκλειδώσουν νέες ευκαιρίες εσόδων και να ανταποκριθούν στις προσδοκίες των καταναλωτών για ταχύτητα και ευκολία.

Βιώσιμο μέλλον

Οι κοινωνικές και περιβαλλοντικές αλλαγές θα έχουν σημαντικό αντίκτυπο στον τρόπο με τον οποίο οι εταιρείες αξιολογούνται από τα ενδιαφερόμενα μέρη τους και θα μετακινήσουν τις στρατηγικές ESG από την αίθουσα συνεδριάσεων στον τρόπο με τον οποίο σχεδιάζονται, κατασκευάζονται και παραδίδονται τα προϊόντα.

ΒΙΏΣΙΜΑ ΜΈΛΛΟΝΤΑ

Πίστωση χωρίς αποκλεισμούς

Θα δημιουργηθούν νέες αγορές και υπηρεσίες για την παροχή πιστώσεων σε άτομα που δεν διαθέτουν επαρκείς τραπεζικές υπηρεσίες και για την ενίσχυση των υποχρηματοδοτούμενων κοινοτήτων σε παγκόσμιο επίπεδο.

Η πανδημία ενίσχυσε την έκκληση να ενισχυθεί η στήριξη των καταναλωτών που δεν έχουν τραπεζική πρόσβαση και των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων (ΜΜΕ) που δεν έχουν πρόσβαση σε επαρκή επίπεδα πιστώσεων. Ιστορικά, αυτές οι αποκλεισμένες ομάδες έπρεπε να βασίζονται σε εναλλακτικές και υψηλού κόστους πηγές πίστωσης, όπως τα δάνεια payday και οι εταιρείες εξαργύρωσης επιταγών.

Η πίστωση χωρίς αποκλεισμούς θα γίνει πιο διαδεδομένη, καθώς οι νέοι πάροχοι τεχνολογίας θα βοηθήσουν τους δανειολήπτες με χαμηλή πίστωση, τους δανειολήπτες με αόρατη πίστωση και τους δανειολήπτες που δεν έχουν πρόσβαση σε τράπεζες να αποκτήσουν μεγαλύτερη πρόσβαση σε σχετικές χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Πολυάριθμες πρωτοβουλίες έχουν στοχεύσει στη βελτίωση της πρόσβασης στην πίστωση, αλλά η πρόσφατη εμφάνιση παραγόντων που επιτρέπουν τη χρήση συμβολαιοποίησης, τη συνδεδεμένη χρηματοδότηση και την αποδοχή θα κάνουν βαθιά τη διαφορά.

Για τους καταναλωτές, η βελτίωση της ένταξης και της πρόσβασης σε πιστώσεις απαιτεί προϊόντα πληρωμών που καλύπτουν αποτελεσματικά ένα ευρύ φάσμα αναγκών συναλλαγών, ευρέως διαθέσιμα σημεία πρόσβασης και αποτελεσματικές προσπάθειες ευαισθητοποίησης και χρηματοοικονομικής παιδείας. Σήμερα, μόνο το ένα τρίτο περίπου των Αμερικανών κατανοεί τα επιτόκια, το επιτόκιο υποθήκης και τον χρηματοοικονομικό κίνδυνο, σύμφωνα με τη Ρυθμιστική Αρχή της Χρηματοοικονομικής Βιομηχανίας, γεγονός που υποδηλώνει πτώση κατά 19% την τελευταία δεκαετία. Στο μέλλον, η παραγωγική τεχνητή νοημοσύνη θα μπορούσε να επιτρέψει νέες λύσεις χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης, όπως εικονικοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι ενσωματωμένοι σε τραπεζικές εφαρμογές. Εν τω μεταξύ, ομάδες όπως η Operation HOPE προσπαθούν να βελτιώσουν αυτές τις μετρήσεις παρέχοντας δωρεάν εξατομικευμένη οικονομική καθοδήγηση και εκπαίδευση, βοηθώντας τους καταναλωτές να αυξήσουν την πιστωτική βαθμολογία, να μειώσουν τα επίπεδα χρέους και να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις. Η ανοικτή τραπεζική αξιοποιείται επίσης για την αύξηση των πιστωτικών βαθμολογιών μέσω εταιρειών όπως η Experian Boost, η Nova Credit και η TomoCredit.

Για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, η ένταξη βελτιώνεται με την αξιοποίηση εναλλακτικών πηγών δεδομένων για τη δημιουργία προφίλ κινδύνου και τη διεύρυνση του αριθμού των διαθέσιμων πηγών για την προσφορά πίστωσης. Ενώ το crowdfunding υπάρχει εδώ και 20+ χρόνια, μια ομάδα fintechs βοηθά τις ΜΜΕ να αποκτήσουν πρόσβαση σε εναλλακτική χρηματοδότηση: Το EquityNet συνδέει τους επιχειρηματίες με ένα δίκτυο επενδυτών-αγγέλων, ενώ η MicroVentures βοηθά τις νεοσύστατες επιχειρήσεις στους τομείς του λογισμικού, της κινητής τηλεφωνίας και της πράσινης τεχνολογίας να αποκτήσουν πρόσβαση σε κεφάλαια από διαπιστευμένους και μη διαπιστευμένους επενδυτές. Επιπλέον, οι αγορές έχουν παράσχει μικροδάνεια για να βοηθήσουν τις ΜΜΕ να βελτιώσουν τη ρευστότητα και να αναπτυχθούν.

Οι αναδυόμενες τεχνολογίες θα στηρίξουν επίσης την πρόσβαση σε πιστώσεις χωρίς αποκλεισμούς. Αρκετά μοντέλα τεχνητής νοημοσύνης αξιοποιούνται για τη λήψη αποφάσεων με βάση εναλλακτικά δεδομένα, όπως το συνολικό εισόδημα, το πιστωτικό ιστορικό, η ανάλυση συναλλαγών, η εργασιακή εμπειρία, ακόμη και το Google Analytics. Αυτά τα νέα μοντέλα βαθμολόγησης θα οδηγήσουν σε ένα μέλλον όπου οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις και οι άνθρωποι χωρίς τραπεζική κάλυψη θα έχουν μεγαλύτερη πρόσβαση στην πίστωση μέσω εργαλείων για την αξιολόγηση και την εκτέλεση διαδικασιών Know Your Customer.

Ενισχυμένος μικροδανεισμός

Λύσεις buy-now-pay-later για ΜΜΕ

Μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας με βάση την τεχνητή νοημοσύνη

70%

των γυναικείων επιχειρήσεων με πιστωτικές ανάγκες δεν εξυπηρετούνται ή δεν εξυπηρετούνται επαρκώς^[34].

$350b

προβλεπόμενη αξία της παγκόσμιας αγοράς μικροδανεισμού έως το 2030, με ρυθμό ανάπτυξης 13,7%^[35]

Το Παγκόσμιο Οικονομικό Φόρουμ εισήγαγε πρόσφατα ένα εναλλακτικό μοντέλο βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας (ACS) για άτομα και εμπόρους που δεν έχουν τραπεζική πρόσβαση και δεν διαθέτουν τα οικονομικά δεδομένα που χρησιμοποιούνται παραδοσιακά για την αξιολόγηση των πιστωτικών αιτήσεων. Η ACS βασίζει τις πιστωτικές αποφάσεις στις ηλεκτρονικές συναλλαγές του αιτούντος, τις πληρωμές κοινής ωφέλειας, τα δεδομένα κινητής τηλεφωνίας και το ιστορικό των μέσων κοινωνικής δικτύωσης - δημιουργώντας ευκαιρίες για άτομα που ιστορικά αποκλείονται από τα χρηματοπιστωτικά συστήματα.³⁶

Η Accion, ένας παγκόσμιος μη κερδοσκοπικός οργανισμός, πραγματοποιεί επενδύσεις μετοχικού και οιονεί μετοχικού κεφαλαίου σε νεοσύστατες επιχειρήσεις fintech, ιδρύματα μικροχρηματοδότησης και άλλους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Στόχος του είναι να εντοπίζει προϊόντα και υπηρεσίες που ωφελούν τα 1,8 δισεκατομμύρια άτομα στον κόσμο που δεν εξυπηρετούνται οικονομικά, δίνοντας προτεραιότητα στις επενδύσεις στην Ασία, τη Λατινική Αμερική, την υποσαχάρια Αφρική και τις Ηνωμένες Πολιτείες.

Η ευρύτερη και χωρίς αποκλεισμούς πρόσβαση στην πίστωση θα επιταχυνθεί βραχυπρόθεσμα, μεταμορφώνοντας δυνητικά τις ζωές των αποκλεισμένων και ενισχύοντας την παγκόσμια οικονομική ανάπτυξη. Οι τράπεζες, οι fintechs και άλλοι ψηφιακοί φορείς που μπορούν να παρέχουν πιο δίκαιες και χωρίς αποκλεισμούς πιστώσεις θα επωφεληθούν επίσης από πρόσθετες ευκαιρίες ανάπτυξης.

ΒΙΏΣΙΜΑ ΜΈΛΛΟΝΤΑ

Συνειδητός καταναλωτισμός

Οι καταναλωτές θα επιβραβεύουν όλο και περισσότερο τις εταιρείες που υποστηρίζουν απτά τους κοινωνικούς, ηθικούς και περιβαλλοντικούς στόχους τους.

Μια αυξανόμενη ομάδα καταναλωτών δηλώνει ότι προτιμά να αγοράζει από εταιρείες που ευθυγραμμίζονται με τις αξίες τους σε ένα φάσμα περιβαλλοντικών, κοινωνικών και διοικητικών θεμάτων (ESG). Αυτή η παγκόσμια τάση, η οποία καθοδηγείται από τη γενιά Z και τους Millennials, προμηνύει έναν κόσμο όπου οι μάρκες με γνώμονα τον σκοπό και τα τοπικά εμπορικά σήματα θα λαμβάνουν ένα μεγαλύτερο μέρος των δαπανών.³⁷

Στο παρελθόν, η έλλειψη επιλογών αγοράς και διαφάνειας στην προμήθεια των προϊόντων επιβράδυνε την έλευση του συνειδητού καταναλωτισμού, ο οποίος συνεπάγεται σκόπιμες αποφάσεις αγοράς που οι καταναλωτές πιστεύουν ότι έχουν θετικό κοινωνικό, οικονομικό και περιβαλλοντικό αντίκτυπο.

Παρ' όλα αυτά, η ευαισθητοποίηση των καταναλωτών αυξάνεται και οι καταναλωτικές συμπεριφορές πιθανόν να ακολουθήσουν. Οι περισσότεροι άνθρωποι της γενιάς Z θα πληρώσουν περισσότερα για προϊόντα από μάρκες με γνώμονα τον σκοπό και θα επιδιώξουν να αγοράζουν τοπικά και ηθικά παραγόμενα προϊόντα, όταν αυτό είναι δυνατόν. Η τεχνολογία θα ενισχύσει την ικανότητα των καταναλωτών να κατανοούν τον τρόπο προέλευσης των προϊόντων και τις περιβαλλοντικές επιπτώσεις τους: Οι κωδικοί QR, οι ετικέτες RFID και οι βελτιωμένες συσκευασίες μπορούν να παρέχουν πληροφορίες στο σημείο ανακάλυψης στο κατάστημα και στο διαδίκτυο.

Οι πρώτοι δείκτες δείχνουν ότι οι εταιρείες με υψηλές αξιολογήσεις επιδόσεων ESG τείνουν να είναι πιο ανταγωνιστικές. Συχνά είναι πιο κερδοφόρες και τα κέρδη τους είναι λιγότερο ευμετάβλητα. Η ικανότητά τους να παραμείνουν μπροστά από αυτή την τάση συνοδεύεται από προκλήσεις και ευκαιρίες. Στον απόηχο της μεγαλύτερης ευαισθητοποίησης σχετικά με το "πράσινο ξέπλυμα" - όταν οι οργανισμοί χρησιμοποιούν παραπλανητικές ή ψευδείς πληροφορίες για να εξαπατήσουν το κοινό σχετικά με τις περιβαλλοντικές τους επιπτώσεις - οι εταιρείες πρέπει να λάβουν νόμιμα μέτρα για να αποδείξουν τα διαπιστευτήριά τους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την επανεξέταση της ενορχήστρωσης της αλυσίδας εφοδιασμού και τη βελτίωση της ορατότητας της συμπεριφοράς των προμηθευτών. Υπάρχουν επίσης ευκαιρίες να επαναπροσδιορίσουμε την αφοσίωση και να ευθυγραμμίσουμε τα προγράμματα με τον συνειδητοποιημένο καταναλωτή.

Οι εταιρείες μπορούν να επιδείξουν την περιβαλλοντική τους δέσμευση ενσωματώνοντας πληροφορίες στις εφαρμογές πληρωμών που βοηθούν τους καταναλωτές να λαμβάνουν πιο φιλικές προς το περιβάλλον αποφάσεις για τις δαπάνες τους. Η σουηδική fintech Doconomy, για παράδειγμα, ήταν μία από τις πρώτες νεοφυείς επιχειρήσεις που προσέφεραν τραπεζικές υπηρεσίες μέσω κινητού τηλεφώνου σχεδιασμένες να επηρεάζουν τη συμπεριφορά και να ανταμείβουν τη βιώσιμη κατανάλωση. Η Mastercard συνεργάστηκε με τη Doconomy για την ανάπτυξη του Υπολογιστή Άνθρακα, ο οποίος επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τους εμπόρους να ενσωματώνουν την παρακολούθηση του άνθρακα μέσα στις εφαρμογές τους, ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να βλέπουν το εκτιμώμενο αποτύπωμα άνθρακα όλων των αγορών τους.

Η Bangor Savings Bank, μια καταναλωτική τράπεζα με έδρα τις ΗΠΑ, χρησιμοποιεί το πρόγραμμα ανταμοιβών της προς όφελος των πελατών της και των κοινοτήτων τους. Το πρόγραμμα Buoy Local είναι μια πρωτοβουλία με επίκεντρο την κοινότητα που βοηθά τις τοπικές και ανεξάρτητες επιχειρήσεις να αυξήσουν τις πωλήσεις τους, ενισχύοντάς τες με σύγχρονες στρατηγικές δέσμευσης και αφοσίωσης μέσω κινητών τηλεφώνων.

Με μεγαλύτερη ευαισθητοποίηση στο εγγύς μέλλον, αναμένουμε επιτάχυνση των ροών πληρωμών με γνώμονα τον σκοπό, καθώς οι καταναλωτές προτιμούν τις επιχειρήσεις που υλοποιούν στόχους ESG ή καθαρού μηδενικού κέρδους, προέρχονται από την τοπική αγορά και λειτουργούν ηθικά. Οι τράπεζες και οι έμποροι που αποδεικνύουν ότι μπορούν να ευθυγραμμίσουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους με τις αξίες του πελάτη θα ξεπεράσουν τις ομάδες που δεν εξελίσσονται με τον συνειδητοποιημένο καταναλωτή.

ΒΙΏΣΙΜΑ ΜΈΛΛΟΝΤΑ

Ενσωματωμένη εμπιστοσύνη

Καθώς η εμφάνιση και ο αντίκτυπος της απάτης και της κλοπής ταυτότητας αυξάνονται με περισσότερα σημεία ψηφιακής αλληλεπίδρασης και συναφείς ευπάθειες, η εμπιστοσύνη θα καταστεί κρίσιμο σημείο διαφοροποίησης για τις εταιρείες. Όσοι κερδίσουν και διατηρήσουν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών θα κατακτήσουν σημαντικότερο μερίδιο των ροών πληρωμών.

Η ψηφιακή εποχή έχει προσφέρει εξαιρετική συνδεσιμότητα στους καταναλωτές, αλλά έχει επίσης παρατηρηθεί αύξηση του εγκλήματος στον κυβερνοχώρο και της απάτης που εμποδίζουν την εμπιστοσύνη και μειώνουν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών. Η ενσωματωμένη εμπιστοσύνη σηματοδοτεί ένα μέλλον όπου οι εταιρείες διαφοροποιούν τα διαπιστευτήριά τους "" μέσω της επιταχυνόμενης υιοθέτησης νέων τεχνολογιών, όπως η υποτίμηση των δεδομένων, η χρήση κρυπτογράφησης και tokenization για να καταστήσουν τα δεδομένα άχρηστα στους χάκερ και η αξιοποίηση της αρχιτεκτονικής μηδενικής εμπιστοσύνης (ZTA) για την ακριβέστερη επαλήθευση της ταυτότητας.

Η ενσωμάτωση της εμπιστοσύνης αποτελεί πρόκληση λόγω του συνεχώς αυξανόμενου όγκου των προσωπικών δεδομένων. Τα δεδομένα αυτά απαιτούν προστασία και την ανάγκη εξισορρόπησης της ανθεκτικής ασφάλειας στον κυβερνοχώρο σε κάθε σημείο πώλησης με την απαίτηση για μια γρήγορη, χωρίς τριβές εμπειρία πληρωμής. Άλλα παραδείγματα όπου απαιτείται αυτή η ισορροπία περιλαμβάνουν διαδικασίες ανοίγματος λογαριασμού με πάρα πολλές σελίδες πριν από την επιτυχή ολοκλήρωση ή ενημερώσεις των διαπιστευτηρίων λογαριασμού ή των κωδικών πρόσβασης. Υπάρχει μια ευρέως διαδεδομένη πεποίθηση ότι η "χωρίς τριβές" είναι πάντα η απάντηση. Ενώ υπάρχει ανάγκη να εξαλειφθούν οι ανούσιες τριβές, οι καταναλωτές μπορεί να προτιμούν πρόσθετη επαλήθευση κατά τη μεταφορά μεγάλων χρηματικών ποσών. Σε αυτές τις περιπτώσεις, κάποια τριβή μπορεί να είναι ένας ισχυρός ενισχυτής της εμπιστοσύνης, όταν σχεδιάζεται με σκοπό στο ταξίδι του καταναλωτή.

Ένας άλλος διαβρωτικός παράγοντας της εμπιστοσύνης είναι η ταχέως αναπτυσσόμενη δυναμική των απάτης. Η μεγαλύτερη πολυπλοκότητα των εγκληματιών που εξαπολύουν εξατομικευμένες απάτες (ρομαντικές, επενδυτικές και πιστωτικές απάτες, για να αναφέρουμε μερικές) εξελίσσει το μπροστινό μέρος του ξεπλύματος χρήματος και μειώνει την εμπιστοσύνη στο ποιος βρίσκεται στο άλλο άκρο μιας συναλλαγής.

Σήμερα, υπάρχει ένα άλλο επίπεδο έντασης μεταξύ της εντολής των εταιρειών να προστατεύουν τα δεδομένα των πελατών τους και της αξίας που προκύπτει από την αξιοποίηση αυτών των δεδομένων για την παροχή βέλτιστων, υπερ-εξατομικευμένων εμπειριών στους καταναλωτές. Οι τεχνολογίες που ενισχύουν την ιδιωτικότητα ή PET ανατρέπουν αυτό το παραδοσιακό αντιστάθμισμα. Επιτρέπουν στους οργανισμούς να αναλύουν και να εξάγουν πληροφορίες από τα ευαίσθητα σύνολα δεδομένων τους χωρίς να αποκαλύπτουν τη φύση ή τις λεπτομέρειες των ίδιων των δεδομένων - ακόμη και στους αναλυτές. Με αυτόν τον τρόπο, τα PET επιτρέπουν συστήματα που κατοχυρώνουν τις αρχές της προστασίας της ιδιωτικής ζωής των δεδομένων από το σχεδιασμό, προστατεύοντας τα υποκείμενα δεδομένα και την ιδιωτική ζωή των ατόμων και των επιχειρήσεων που αντιπροσωπεύουν. Ταυτόχρονα, τα PET επιτρέπουν στις επιχειρήσεις να χρησιμοποιούν τα δεδομένα αυτά με ασφάλεια για τη δημιουργία και τη βελτίωση προϊόντων, υπηρεσιών και εμπειριών πελατών. (Οι Αρχέςτης Mastercard για την ευθύνη των δεδομένων μπορούν να βρεθούν εδώ.)

Η μηδενική εμπιστοσύνη απαιτεί όλοι οι χρήστες - εντός και εκτός δικτύου - να πιστοποιούνται, να εξουσιοδοτούνται και να επαληθεύονται συνεχώς πριν τους χορηγηθεί πρόσβαση σε οτιδήποτε. Σε σύγκριση με τις εταιρείες, οι κυβερνητικές υπηρεσίες έχουν πρωτοστατήσει στην εφαρμογή στρατηγικών και τεχνολογιών μηδενικής εμπιστοσύνης (72% έναντι 55% που συμμετείχαν στην έρευνα)⁴⁴ για την καλύτερη αναγνώριση των χρηστών και την αύξηση της εμπιστοσύνης στα δίκτυα. Οι κυβερνήσεις έχουν επίσης πρωτοστατήσει στη διερεύνηση της χρήσης της ψηφιακής ταυτότητας για την προώθηση της ένταξης και της πρόσβασης σε υπηρεσίες του δημόσιου τομέα. Έτσι, δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι πρώτες προβλέψεις αναφέρουν ότι η αγορά τίτλων Zero Trust θα φτάσει τα 60,7 δισ. δολάρια έως το 2027.⁴⁵

Η προστασία των πελατών καθίσταται ολοένα και πιο σημαντική λόγω των κανονισμών. Μέχρι το τέλος της δεκαετίας, οι εταιρείες που θα κερδίσουν και θα διατηρήσουν την εμπιστοσύνη τόσο των πελατών όσο και των ρυθμιστικών αρχών θα έχουν την ευκαιρία να αξιοποιήσουν εμπορικά αυτή την εμπιστοσύνη επεκτείνοντας τα επιχειρηματικά τους μοντέλα και διαφοροποιούμενες από τους ανταγωνιστές τους.

1

Ένας συμβολικός κόσμος

Το χρήμα θα περιλαμβάνει συμβολαιοποιημένα περιουσιακά στοιχεία και άλλες νέες μορφές αξίας.

2

Προγραμματιζόμενες πληρωμές

Οι πολύπλοκες, υπό όρους εμπορικές πληρωμές θα αυτοματοποιηθούν για να επιταχυνθεί το εμπόριο.

3

Πανταχού παρόντα πορτοφόλια
Τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια επόμενης γενιάς θα διαχειρίζονται τις ταυτότητες, τα περιουσιακά στοιχεία, τις πληρωμές και πολλά άλλα.

4

Συνδεδεμένη χρηματοδότηση
Τα περιουσιακά μας στοιχεία θα είναι προσβάσιμα σε οποιοδήποτε περιβάλλον.

5

Ράγες χωρίς σύνορα
Οι πληρωμές θα ξεπεράσουν τα σημερινά γεωγραφικά και ψηφιακά σύνορα.

6

Απελευθέρωση της αποδοχής
Τα σημεία αλληλεπίδρασης επόμενης γενιάς θα οδηγήσουν τους καταναλωτές σε νέους τρόπους πληρωμής.

7

Πιστώσεις χωρίς αποκλεισμούς
Νέες χρηματοδοτικές λύσεις θα ενισχύσουν τους ανθρώπους και τις κοινότητες που δεν έχουν πρόσβαση σε τράπεζες.

8

Συνειδητός καταναλωτισμός
Οι καταναλωτές θα ξοδεύουν όλο και περισσότερο σε εταιρείες που ευθυγραμμίζονται με τις αξίες τους.

9

Ενσωματωμένη εμπιστοσύνη
Η εμπιστοσύνη θα αποτελέσει κρίσιμο σημείο διαφοροποίησης για τις εταιρείες.

Ελάτε σε επαφή

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις μεταβαλλόμενες ιδέες για την αξία και το χρήμα και τις επιπτώσεις τους στις επιχειρήσεις, τους ιδιώτες και την κοινωνία γενικότερα, ανατρέξτε στο τεύχος 3ου τριμήνου 2023 της έκδοσης της Mastercard για την ηγεσία σκέψης Signals, το οποίο θα διερευνήσει το θέμα του επαναπροσδιορισμένου χρήματος.

Επικοινωνήστε μαζί μας

Σχετικές ιστορίες

Generative AI: Ο μετασχηματισμός των τραπεζών

Μια εισαγωγή στην κβαντική υπολογιστική

Μετασχηματισμός των εταιρικών ταμείων

[1] CBInsights, ποιος αγοράζει και εμπορεύεται ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία σε κουπόνια για θεσμικούς επενδυτές; Οκτ 2022

[2] Economic Times India: Δεκ 2022

[3] CBInsights, ποιος αγοράζει και εμπορεύεται ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία σε κουπόνια για θεσμικούς επενδυτές; Οκτ 2022

[4] Nonfungible.com

[5] Atlantic Council, CBDC Currency Tracker

[6] Global X ETFs: Εξερευνώντας το ανατρεπτικό δυναμικό των έξυπνων συμβολαίων

[7] JP Morgan: Morgan: Η αυτοματοποίηση των πληρωμών με προγραμματισμό γίνεται πραγματικότητα

[8] Technode Global: DBS εισάγει προγραμματιζόμενα χρήματα ζωντανά πιλοτικά για κυβερνητικά κουπόνια

[9] Novopayment.com: 2022

[10] FIS Global Payments Report 2023

[11] Περιοδικό Afar: Apple: Το νέο αναγνωριστικό της Apple με έγκριση της TSA έρχεται σε πολλά αεροδρόμια των ΗΠΑ

[12] Investopedia.com: τι είναι οι υπηρεσίες έγκαιρης προειδοποίησης, Ιαν 2023; Techwire Asia: Payu.com: techtarget.com: Κορυφαίες εταιρείες ψηφιακών πορτοφολιών

[13] Citi Developer Hub

[14] Mastercard. Το μέλλον είναι εδώ: η πλειοψηφία των καταναλωτών αγκαλιάζει την ανοικτή τραπεζική για να ενισχύσει τις ψηφιακές χρηματοοικονομικές εμπειρίες , Δεκέμβριος 2021

[15] Open Banking Tracker

[16] Open Banking.org, 5 εκατομμύρια χρήστες - η ανάπτυξη της ανοικτής τραπεζικής χωρίς συσκευασία

[17] Pymts.com, Embedded finance will reach a $7tn value globally in the next 10 years.

[18] Forbes, Ενσωματωμένη χρηματοοικονομική - τι είναι και πώς να το κάνετε σωστά

[19] Σήματα Mastercard: Signals: Επαναπροσδιορίζοντας το ψηφιακό εμπόριο

[20] Ευρωπαϊκή Επιτροπή, Digital Markets Act

[21] Juniper Research, Total value of remote payments for physical and digital goods cross border 2022

[22] Juniper Research, B2B Payments report 2022

[22β] Διαλειτουργικότητα στις πληρωμές: για τους παλιούς και τους νέους; Ομιλία του κ. Agustín Carstens, Γενικού Διευθυντή της ΤτΕ, Φεστιβάλ Fintech της Σιγκαπούρης, 8 Νοεμβρίου 2021

[23] MAS.gov.sg: Η Σιγκαπούρη και η Ταϊλάνδη εγκαινιάζουν την πρώτη στον κόσμο σύνδεση δευτερολέπτων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο