Στις 9 Οκτωβρίου, το Συμβούλιο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (FSB) δημοσίευσε την "Ετήσια έκθεση προόδου για την επίτευξη των στόχων για τις διασυνοριακές πληρωμές - 2023 Report on Key Performance Indicators" (ή "KPI Report"). Τα ευρήματα της έκθεσης KPI καταδεικνύουν ότι ο δημόσιος και ο ιδιωτικός τομέας έχουν δουλειά να κάνουν για να επιτύχουν τους στόχους που περιγράφονται στον χάρτη πορείας διασυνοριακών πληρωμών της G20 ("χάρτης πορείας") μέχρι την ημερομηνία εφαρμογής του 2027. Τα νομικά, κανονιστικά και εποπτικά εμπόδια παραμένουν, όπως και οι προκλήσεις για την τεχνική διαλειτουργικότητα των συστημάτων πληρωμών.
Σε αυτό το άρθρο, μοιραζόμαστε τις απόψεις μας σχετικά με τους πιθανούς τρόπους ενίσχυσης των προσπαθειών για την επίτευξη των στόχων του χάρτη πορείας: 1) να αναγνωριστούν τα εμπόδια διαλειτουργικότητας που πρέπει να αντιμετωπίσει ο δημόσιος τομέας- 2) να κατανοηθούν τα πραγματικά σημεία που προκαλούν πόνο σε συγκεκριμένες διασυνοριακές ροές- και 3) να αλλάξει η αφήγηση σχετικά με το κόστος, όπου το κόστος εξετάζεται σε σχέση με την ανθεκτικότητα και την ασφάλεια του συστήματος πληρωμών.
Ο ρόλος του δημόσιου τομέα
Σε αυτό το στάδιο της εφαρμογής του χάρτη πορείας, αναγνωρίζεται ότι πολλές από τις σημερινές τριβές στις διασυνοριακές πληρωμές δεν μπορούν να επιλυθούν μόνο με την τεχνολογία ή τις επενδύσεις του ιδιωτικού τομέα - υπάρχουν πολλά εμπόδια που πρέπει να αντιμετωπίσει ο δημόσιος τομέας. Τα εμπόδια αυτά περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τα εξής: διαφορές στα εθνικά ρυθμιστικά πλαίσια, ώρες λειτουργίας των κεντρικών τραπεζών, πρόσβαση στα συστήματα πληρωμών των κεντρικών τραπεζών και εθνικές απαιτήσεις εντοπισμού δεδομένων.
Αν χρησιμοποιήσουμε τα δεδομένα ως παράδειγμα, οι κυβερνήσεις σε όλο τον κόσμο συνεχίζουν να εισάγουν νέες απαιτήσεις εντοπισμού δεδομένων που επιβάλλουν την αποθήκευση των δεδομένων στο έδαφος και απαγορεύουν (ή περιορίζουν αυστηρά) τη μεταφορά δεδομένων εκτός μιας συγκεκριμένης χώρας ή περιοχής. Σημειωτέον, μια έκθεση του Οργανισμού Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης διαπίστωσε ότι το 2021, 92 μέτρα σε 39 χώρες επέβαλαν την αποθήκευση ή την επεξεργασία δεδομένων στο εσωτερικό της χώρας. Οι ανησυχίες για την προστασία της ιδιωτικής ζωής και την ασφάλεια των δεδομένων βρίσκονται συχνά πίσω από την αύξηση των απαιτήσεων εντοπισμού δεδομένων. Οι κυβερνήσεις και οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής αισθάνονται δικαίως την ευθύνη να προστατεύουν την ιδιωτική ζωή των πολιτών τους και να διασφαλίζουν υψηλά επίπεδα ασφάλειας γύρω από τα ευαίσθητα δεδομένα των χρηστών.
Ωστόσο, τα εμπόδια δεδομένων συχνά επιβραδύνουν την ταχύτητα μιας πληρωμής και αυξάνουν το κόστος της - ένα παράδειγμα του πώς οι στόχοι του χάρτη πορείας μπορεί να συγκρούονται με άλλους σημαντικούς στόχους πολιτικής. Χρειάζεται πολιτική βούληση για την αντιμετώπιση αυτών των ανταγωνιστικών στόχων πολιτικής, όχι μόνο σε εθνικό αλλά και σε παγκόσμιο επίπεδο. Τα ενδιαφερόμενα μέρη από την επιβολή του νόμου, τις ρυθμιστικές αρχές δεδομένων και τις υπηρεσίες πληροφοριών - θεσμικά όργανα χωρίς άμεση συμμετοχή στην FSB - πρέπει να συμμετάσχουν σε αυτή τη συζήτηση.
Σημεία πόνου και στόχοι
Όσον αφορά τα επώδυνα σημεία και τους στόχους, ο χάρτης πορείας καθόρισε στόχους στους τομείς του κόστους, της ταχύτητας, της πρόσβασης και της διαφάνειας για τις πληρωμές χονδρικής, λιανικής και εμβασμάτων. Αυτή η εφαρμογή των στόχων μπορεί να μην αντικατοπτρίζει πάντα πλήρως την ευρεία ποικιλία περιπτώσεων χρήσης και τις εκτιμήσεις της τοπικής αγοράς για τις διασυνοριακές ροές - οι πληρωμές αυτές δεν εντάσσονται πάντα με σαφήνεια στους κάδους που περιγράφονται από τη διαδικασία της G20.
Για παράδειγμα, πολλές μη χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις μπορεί να μην χρειάζονται τα χρήματά τους εντός μίας ώρας από τη στιγμή που ξεκινά η πληρωμή (όπως υπαγορεύεται από τον τρέχοντα στόχο για ταχύτητα). Αυτές οι εταιρείες μπορεί να έχουν καθορισμένα και προβλέψιμα χρονοδιαγράμματα πληρωμών που λειτουργούν για τους οικονομικούς κύκλους του οργανισμού τους. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με ορισμένες ροές εμβασμάτων, όπου η έγκαιρη άφιξη των κεφαλαίων εντός του στόχου της μίας ώρας μπορεί να είναι κρίσιμη για τον παραλήπτη. Αυτά είναι μόνο δύο παραδείγματα, αλλά καταδεικνύουν πώς διαφορετικά σημεία πόνου συνδέονται με διαφορετικές περιπτώσεις χρήσης διασυνοριακών πληρωμών.
Η επέκταση και η ευθυγράμμιση των ωρών λειτουργίας του ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (RTGS) αναδεικνύει επίσης την ανάγκη να εξεταστούν τα σημεία πόνου ανά περίπτωση χρήσης διασυνοριακών πληρωμών. Ενώ πολλοί χρήστες λιανικής θέλουν να πραγματοποιούν πληρωμές και να έχουν άμεση πρόσβαση στα χρήματά τους, η ίδια διαθεσιμότητα μπορεί να μην είναι απαραίτητη για τις ροές χονδρικής. Η επέκταση των ωρών λειτουργίας του ΣΔΣΧ θα δημιουργούσε μεγαλύτερα επικαλυπτόμενα παράθυρα διακανονισμού, μειώνοντας ενδεχομένως τους χρόνους συναλλαγών και ορισμένους κινδύνους. Ωστόσο, τα ιδρύματα αυτά ενδέχεται να χάσουν κρίσιμα παράθυρα του Σαββατοκύριακου για την εκτέλεση υποχρεωτικών αναβαθμίσεων και συντήρησης του συστήματος, εάν το ωράριο λειτουργίας του ΣΔΣΧ μετακινηθεί σε 24 ώρες το 24ωρο (ή επεκταθεί). Περαιτέρω, η αλλαγή που θα προκύψει στην πρακτική της χονδρικής αγοράς θα απαιτήσει πιθανώς σημαντικές επενδύσεις από τις τράπεζες, τις υποδομές των χρηματοπιστωτικών αγορών και άλλους συμμετέχοντες στο σύστημα πληρωμών για τη δημιουργία τεχνολογίας και τις λειτουργίες μιας ημέρας.
Κόστος έναντι ανθεκτικότητας και ασφάλειας
Το υψηλό κόστος αποτελεί αναμφίβολα βασική πρόκληση για ορισμένες διασυνοριακές ροές. Όπως καταδεικνύει η έκθεση KPI, το παγκόσμιο μέσο κόστος αποστολής πληρωμών λιανικής υπερβαίνει τον στόχο 1% σε όλες τις περιπτώσεις χρήσης- κυμαίνεται από 1,5% για τις περιπτώσεις χρήσης B2B έως 2,5% για τις περιπτώσεις χρήσης P2P. Όσον αφορά τα εμβάσματα, ο παγκόσμιος μέσος όρος και ο στόχος της Παγκόσμιας Τράπεζας για έξυπνα εμβάσματα (SmaRT) για την αποστολή ενός εμβάσματος 200 δολαρίων ΗΠΑ είναι 6,3% και 3,5%, αντίστοιχα (και οι δύο πάνω από το στόχο του χάρτη πορείας των 3%).
Ωστόσο, οι στόχοι των ταχύτερων και φθηνότερων διασυνοριακών πληρωμών δεν θα πρέπει να δημιουργούν κίνητρα για υποεπενδύσεις στην ανθεκτικότητα και την ασφάλεια του συστήματος. Η λειτουργία ενός ανθεκτικού, ασφαλούς συστήματος με χρόνο διαθεσιμότητας άνω των 99% απαιτεί σημαντικές επενδύσεις σε τεχνολογία, εξειδικευμένο προσωπικό, κατάλληλες εγκαταστάσεις και αποθήκευση δεδομένων και cloud. Υπάρχει επίσης η προσδοκία να διατηρούνται ισχυρά προγράμματα KYC και ελέγχου κυρώσεων. Για να γίνουν όλα αυτά τα πράγματα σωστά, η ταχύτητα μιας συναλλαγής μπορεί να μειωθεί και το κόστος να αυξηθεί - άλλο ένα παράδειγμα ανταγωνιστικών στόχων πολιτικής.
Συμπέρασμα
Το εύρος, η κλίμακα και τα επιτεύγματα της διαδικασίας του χάρτη πορείας μέχρι σήμερα είναι άξια συγχαρητηρίων. Για να καλυφθούν τα κενά μεταξύ των στόχων του χάρτη πορείας και της υφιστάμενης κατάστασης, ο δημόσιος τομέας θα πρέπει να ενεργήσει για την άρση των εμποδίων στη διαλειτουργικότητα υπό τον έλεγχό του. Η άρση αυτών των εμποδίων θα απαιτήσει πολιτική βούληση από τις εθνικές κυβερνήσεις. Η εξέταση των ευαίσθητων σημείων συγκεκριμένων διασυνοριακών ροών και μια πιο ολιστική θεώρηση του κόστους θα μπορούσαν να συμβάλουν στην επίτευξη απτών αποτελεσμάτων που θα βελτιώσουν την αποτελεσματικότητα των διασυνοριακών πληρωμών.
Η Mastercard προσβλέπει στην υποστήριξη του δημόσιου τομέα καθώς συνεχίζει το έργο του μέσω του χάρτη πορείας για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας των διασυνοριακών ροών.
