Κατανόηση των AIS και PIS - και πώς μπορούν να δώσουν ώθηση στην επιχείρησή σας

Η δεύτερη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2) είναι ένας ευρωπαϊκός κανονισμός που αποσκοπεί στην τόνωση του ανταγωνισμού στον κλάδο των υπηρεσιών πληρωμών. Διευκολύνει τις καινοτόμες νέες υπηρεσίες που χρησιμοποιούν ανοικτές διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών (API).

Οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών χρειάζονται άδεια παρόχου υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού (AISP), άδεια παρόχου υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών (PISP) ή και τα δύο, για να εξουσιοδοτηθούν να χρησιμοποιούν API σύμφωνα με την οδηγία PSD2, και διαδραματίζουν κρίσιμο ρόλο στο άνοιγμα του χρηματοπιστωτικού τομέα.

Οι επιχειρήσεις και οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μπορούν να υποβάλουν αίτηση για να γίνουν οι ίδιοι AISP και PISP ή μπορούν να συνεργαστούν με έναν ήδη αδειοδοτημένο εταίρο, όπως το Mastercard Open Finance. Οι εγγεγραμμένοι AISP και PISP είναι υπεύθυνοι για τη συμμόρφωση με τους κανόνες PSD2, συμπεριλαμβανομένης της μη χρήσης των δεδομένων του τελικού χρήστη για οποιονδήποτε άλλο σκοπό εκτός της προσφερόμενης υπηρεσίας.

Σκέφτεστε να επιχειρήσετε την ανοιχτή χρηματοδότηση στην επιχείρησή σας; Ας δούμε τι είναι οι εξουσιοδοτημένοι AISP και PISP, τη διαφορά μεταξύ τους και τις ευκαιρίες που μπορούν να προσφέρουν στην εταιρεία σας.

Όπως υποδηλώνει το όνομα, οι πάροχοι υπηρεσιών πληροφοριών λογαριασμού με άδεια λειτουργίας ανακτούν οικονομικά δεδομένα από τραπεζικούς λογαριασμούς για να τροφοδοτήσουν υπηρεσίες με μεγαλύτερη διορατικότητα και ακρίβεια. Οι εν λόγω πάροχοι πρέπει να λαμβάνουν τη συγκατάθεση του κατόχου του λογαριασμού για πρόσβαση στις πληροφορίες σε μορφή μόνο ανάγνωσης.

Οι AISP προσφέρουν εργαλεία και υπηρεσίες που παρέχουν στους πελάτες τους ορατότητα και πληροφορίες για τα οικονομικά τους με βάση τα δεδομένα των συναλλαγών τους. Αυτά τα εργαλεία μπορεί να περιλαμβάνουν εφαρμογές προσωπικής οικονομικής διαχείρισης (PFM) που συγκεντρώνουν πληροφορίες από πολλαπλούς τραπεζικούς λογαριασμούς σε έναν ενιαίο πίνακα ελέγχου, καθώς και σε άλλα εργαλεία διαχείρισης χρημάτων. Οι πελάτες μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να βοηθήσουν στη διαχείριση της οικονομικής τους υγείας ή να αυτοματοποιήσουν χειροκίνητες διαδικασίες όπως η τήρηση βιβλίων και η συμφωνία. Οι AISP μπορούν επίσης να χρησιμοποιούν τα δεδομένα για να αξιολογούν την επιλεξιμότητα ενός πελάτη για χρηματοπιστωτικά προϊόντα όπως δάνεια και υποθήκες, καθιστώντας τη διαδικασία λήψης αποφάσεων ταχύτερη και ευκολότερη. Αυτό ανοίγει ευκαιρίες για τους AISP να συνεργαστούν με τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που βελτιώνουν την εμπειρία του πελάτη. 

Οι πάροχοι υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών είναι εξουσιοδοτημένοι να εκκινούν πληρωμές με τη συγκατάθεση του κατόχου του λογαριασμού. Με τον ίδιο τρόπο με τον οποίο οι AISP αποκτούν πρόσβαση σε δεδομένα, οι PISP μπορούν είτε να συνδεθούν απευθείας σε τραπεζικά API είτε να χρησιμοποιήσουν ένα ενιαίο API από άλλον πάροχο υπηρεσιών για να συνδεθούν με πολλές τράπεζες. 

Με τη δυνατότητα να δρομολογούν πληρωμές, οι PISP δρομολογούν την τράπεζα να μεταφέρει χρήματα σε λογαριασμούς και να τα μεταφέρει από λογαριασμούς με την άδεια του κατόχου του λογαριασμού. Αυτό επιτρέπει στους PISP να προσφέρουν εργαλεία οικονομικής διαχείρισης, όπως εφαρμογές αποταμίευσης που μεταφέρουν αυτόματα χρήματα τακτικά, ή υπηρεσίες που μεταφέρουν χρήματα μεταξύ λογαριασμών πελατών για την αποφυγή καθυστερήσεων πληρωμών ή χρεώσεων υπερανάληψης. Για τους επιχειρηματικούς πελάτες, οι PISP μπορούν να ενσωματωθούν με τα back-office συστήματα μιας εταιρείας για τη διαχείριση τιμολογίων, την πραγματοποίηση μεταφορών σε πραγματικό χρόνο και την αύξηση της ορατότητας των ταμειακών ροών.

Οι PISP επιτρέπουν επίσης συστήματα πληρωμών ηλεκτρονικού εμπορίου που συνδέονται απευθείας με τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη, αυξάνοντας την ευκολία και την ασφάλεια της διαδικασίας με την εξάλειψη της ανάγκης εισαγωγής μακρών στοιχείων πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας.

Οι επιχειρήσεις και οι πάροχοι χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μπορούν να υποβάλουν αίτηση για να αποκτήσουν άδεια παροχής υπηρεσιών εκκίνησης πληρωμών ή να συνεργαστούν με άλλη επιχείρηση που έχει ήδη λάβει άδεια ως PISP. 

Εντάξει, τώρα είστε πλήρως ενημερωμένοι σχετικά με το τι είναι οι AISPs και PISPs, πώς συνδέονται με την παροχή ανοικτών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και πώς μπορείτε να ξεκινήσετε το ταξίδι σας για να τις προσφέρετε στους πελάτες σας. Τώρα, ας εμβαθύνουμε λίγο περισσότερο στον τρόπο με τον οποίο οι AIS και οι PIS μπορούν πραγματικά να δώσουν ώθηση στην επιχείρησή σας.  

Οι πληροφορίες που συλλέγονται βοηθούν τις επιχειρήσεις να αποκτήσουν καλύτερη εικόνα της οικονομικής κατάστασης των πελατών τους με βολικό τρόπο χάρη στη μειωμένη χειροκίνητη καταχώρηση δεδομένων και με πιο αποδοτικό τρόπο λόγω μειωμένου διοικητικού κόστους. Με μια άδεια AIS, οι επιχειρήσεις μπορούν να προσθέσουν αξία προσφέροντας νέες υπηρεσίες, όπως έξυπνη κατάρτιση προϋπολογισμού, βοηθώντας τους πελάτες τους να παραμείνουν οικονομικά υγιείς και διασφαλίζοντας ότι θα παραμείνουν ανταγωνιστικές στην αγορά.

Επιπλέον, επειδή οι πελάτες μπορούν να μοιράζονται τα οικονομικά τους δεδομένα γρήγορα και με ασφάλεια, οι AISP έχουν πρόσβαση σε ακριβείς, λεπτομερείς πληροφορίες για να αξιολογήσουν την καταλληλότητά τους για δανεισμό. Οι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα δεδομένα για να παρέχουν εξατομικευμένες αποφάσεις σχετικά με το πόσο μπορεί να δανειστεί ένας πελάτης, μειώνοντας έτσι το ενδεχόμενο αθέτησης των δανείων. Αυτό αυξάνει επίσης την ταχύτητα των εγκρίσεων, καθώς εξαλείφει την ανάγκη χειροκίνητης επεξεργασίας των αιτήσεων και των τραπεζικών καταστάσεων, παρέχοντας μια πολύ πιο ομαλή εμπειρία για τους πελάτες.

Ένα άλλο πλεονέκτημα των AISPs στην Ευρώπη είναι ότι μόλις ένας πελάτης περάσει από τη διαδικασία ελέγχου ταυτότητας πελάτη με ισχυρή πιστοποίηση (SCA ), μπορεί να παραμείνει συνδεδεμένος στα συστήματα για έως και 180 ημέρες χωρίς να χρειάζεται να εισάγει ξανά τα στοιχεία σύνδεσής του. Και μια καλύτερη εμπειρία των πελατών σημαίνει ότι οι επιχειρήσεις επωφελούνται από την αφοσίωση των πελατών και την ενίσχυση της φήμης του εμπορικού σήματος. 

Ας ξεκινήσουμε με το χώρο του ηλεκτρονικού εμπορίου. Η απλή και βολική βελτιωμένη διαδικασία πληρωμής που παρέχουν οι PISP δημιουργεί καλύτερη εμπειρία για τους καταναλωτές, οδηγώντας σε υψηλότερα ποσοστά μετατροπής για τις επιχειρήσεις.

Στον τομέα της λογιστικής, οι PISP που διαθέτουν επίσης άδεια AIS δίνουν στις επιχειρήσεις τη δυνατότητα να δημιουργήσουν έξυπνα εργαλεία συμφωνίας για τη διαχείριση μαζικών πληρωμών τιμολογίων, γεγονός που εξοικονομεί χρόνο και μειώνει τα λάθη. Και οι πελάτες μπορούν να πληρώνουν τα τιμολόγιά τους από οπουδήποτε θέλουν χάρη σε λειτουργίες όπως η πληρωμή μέσω συνδέσμου, αυξάνοντας την πιθανότητα οι επιχειρήσεις να πληρώνονται εγκαίρως. 

Οι μεγάλες τράπεζες που διαθέτουν άδεια AIS μπορούν επίσης να επωφεληθούν από τους PISP, διότι επιτρέπουν τη δημιουργία εργαλείων διαχείρισης προσωπικών οικονομικών και δίνουν τη δυνατότητα στους πελάτες να μεταφέρουν χρήματα μεταξύ οποιουδήποτε λογαριασμού τους στο περιβάλλον που προτιμούν. 

Ένα εξαιρετικό παράδειγμα της ανοικτής χρηματοδότησης AISP σε δράση είναι η ολλανδική εταιρεία Tellow, η οποία χρησιμοποίησε τις υπηρεσίες ανοικτής χρηματοδότησης της Mastercard για να δημιουργήσει μια εφαρμογή για μικρότερες επιχειρήσεις, ώστε να διαχειρίζονται όλες τις διοικητικές οικονομικές εργασίες τους σε ένα μέρος. Μπορούν να αυτοματοποιήσουν την τήρηση βιβλίων, τις οικονομικές προβλέψεις και τα έξοδα απευθείας από την εφαρμογή τους και να βλέπουν μια συνολική εικόνα της οικονομικής κατάστασης της επιχείρησής τους.