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INFORMAÇÕES

Como o sistema bancário aberto está a transformar o crédito para pequenas empresas nos EUA

Publicado em: 04 de junho de 2024 | Atualizado em: 06 de junho de 2024

Leitura de 10 minutos

N / D

Giuseppe Racanelli

Vice President, Mastercard

N / D

Royston Menezes

Senior Managing Consultant & Client Services Lead, Mastercard

N / D

James Villines

Principal, Enterprise Risk & Resilience Practice, Mastercard

Ainda por definir

Introdução

As pequenas empresas impulsionam a economia dos EUA. Somam mais de 33 milhões e empregam 46,4% da força de trabalho do setor privado, de acordo com um inquérito dos Bancos da Reserva Federal (FRB). Criam também 1,5 milhões de empregos anualmente e representam 64% dos novos empregos, de acordo com a Administração de Pequenas Empresas dos EUA.

A capacidade das pequenas e médias empresas (PME) para gerar emprego sublinha a sua importância para a vitalidade económica. Apesar do seu contributo para a economia, os proprietários de pequenas empresas enfrentam dificuldades constantes no acesso ao capital.

Quase metade (46%) dos proprietários expressam preocupação sobre a forma como um histórico de crédito limitado afeta negativamente as oportunidades de empréstimo, de acordo com um estudo de mercado da JD Power. De acordo com o mesmo inquérito, quase dois terços (65%) das PME referem que a inflação está a resultar num aumento dos custos operacionais e em estratégias de preços instáveis. E o número de pedidos de empréstimo totalmente aprovados diminuiu 9% entre 2019 e 2022, de acordo com o inquérito da FRB.

Ainda por definir

Os cartões corporativos e o acesso algo limitado a empréstimos para pequenas empresas estão a ajudar a ultrapassar a situação por enquanto. Mas quando um estudo da Mastercard revela que 55% dos consumidores americanos estão dispostos a partilhar o acesso seguro aos dados das suas contas financeiras em troca do potencial benefício de obter um melhor empréstimo ou taxa de juro, é provável que os mutuários de pequenas e médias empresas (PME) também partilhem desta disposição.

Por outro lado, as instituições financeiras que concedem empréstimos a pequenas e médias empresas (PME) enfrentam muitos desafios ao procurarem satisfazer as necessidades dos seus clientes PME de forma rentável e eficiente. Um dos obstáculos é a falta de dados para avaliar o risco com precisão; a situação é apenas um pouco melhor com dados incompletos que ainda não permitem avaliações completas. Independentemente do histórico de crédito, muitos modelos tradicionais de avaliação de risco são concebidos para satisfazer as necessidades de empresas de maior dimensão, e não de empresas de menor dimensão.

O Open Banking oferece uma alternativa, permitindo às instituições financeiras obter informação em tempo real sobre as transações e o desempenho de uma PME (Pequena e Média Empresa). Resultados de produtos financeiros personalizados.

 

Transformar o crédito para PME

O Open Banking está a revolucionar os serviços financeiros, desde empréstimos a pagamentos, e a possibilitar melhores decisões financeiras para todos os tipos de público, como consumidores, pequenas e médias empresas e grandes corporações. O sistema bancário aberto pode ser transformador para as instituições financeiras de pequena e média dimensão (PME) que concedem empréstimos, através de um acesso facilitado aos dados financeiros autorizados pelas PME, o que permite obter informações detalhadas sobre as transações em contas e comprovativos de cartão de crédito.

Por sua vez, o acesso facilitado permite análises melhoradas. Dados detalhados, com autorização das PME, sobre entradas, saídas, insuficiência de fundos e saldos das contas permitem às instituições financeiras avaliar o risco de forma mais abrangente. Em particular, os dados dos cartões de crédito revelam uma compreensão mais profunda dos detalhes de pagamento aos fornecedores, permitindo análises preditivas da exposição ao risco de crédito.

Ainda por definir

Na sua essência, o open banking não só fornece um panorama financeiro mais completo dos mutuários, como também capacita os credores para tomarem decisões mais bem fundamentadas. Algumas vantagens do open banking para empréstimos a pequenas e médias empresas incluem:

  • Melhoria da gestão de risco através da complementação da informação do bureau de crédito com dados autorizados pelas PME sobre a gestão de cash-flow e saldos de contas de depósito.
  • Aprovações seguras de pedidos de empréstimo e cartão de crédito de clientes sem histórico de crédito ou com histórico limitado, bem como de clientes "na margem" que podem não cumprir os requisitos mínimos para uma pontuação de crédito tradicional.
  • Redução de custos através da otimização da recolha de documentos e do aumento da automatização na análise de crédito.
  • Processos de candidatura mais ágeis para reduzir as taxas de desistência de clientes.

Acesso melhorado aos dados

O sistema bancário aberto oferece uma série de informações sobre o fluxo de caixa que podem enriquecer as avaliações de crédito. Esta informação abrange uma vasta gama de dados, incluindo resumos de débito e crédito, valores médios de transações, estimativas de rendimentos, casos de insuficiência de fundos, históricos de depósitos e levantamentos e cálculos de fluxos de caixa líquidos. Estes detalhes das operações financeiras proporcionam aos credores uma compreensão mais profunda da saúde financeira, da estabilidade do fluxo de caixa e da capacidade de uma PME cumprir as obrigações do empréstimo.

Além disso, o sistema bancário aberto pode identificar possíveis casos de acumulação de empréstimos, reconhecendo novas entradas em contas de depósito e novas saídas designadas como pagamentos a instituições financeiras. Estes dados de fluxo de caixa incluem parâmetros como saldos de caixa mínimos e máximos, médias de saldos de caixa, ocorrências de saldos negativos e o número de dias em que uma conta mantém um saldo negativo durante um determinado período.

Esta informação ajuda os credores a avaliar a pressão financeira que uma empresa pode estar a sofrer e a saúde geral do seu saldo de caixa. Esta abordagem proativa permite aos credores mitigar os riscos associados à sobreposição de empréstimos e oferecer soluções de financiamento mais responsáveis e sustentáveis.

Ilustração de open banking

As instituições financeiras inovadoras estão a incluir novas fontes de dados na avaliação de crédito tradicional para fornecer aos mutuários perfis financeiros mais abrangentes. 

O Open Banking da Mastercard permite às instituições financeiras oferecer às PME um acesso mais fácil ao capital necessário para iniciar, gerir e expandir os seus negócios. Desta forma, as instituições financeiras podem alargar o âmbito dos seus serviços às pequenas e médias empresas (PME), ajudando-as a servir melhor os seus consumidores. Os credores também beneficiam de duas formas principais:

  1. Decisões mais bem informadas para empréstimos e produtos de crédito, através da melhoria das avaliações de solvabilidade.
  2. Aumento do envolvimento do cliente ao possibilitar a partilha segura de dados, melhorar a transparência e dar às PME um maior controlo sobre os seus próprios relacionamentos financeiros.

Aproveitar as capacidades do open banking não só facilita uma tomada de decisão mais rápida e informada no processo de empréstimo, como também proporciona uma compreensão abrangente da dinâmica financeira de uma empresa. O processo de tomada de decisão para a concessão de empréstimos é mais eficiente quando os credores podem oferecer com confiança soluções de financiamento responsáveis sustentáveis, gerindo eficazmente os riscos associados.

Análises aprimoradas

O sistema bancário aberto e a aprendizagem automática podem combinar-se para facilitar a análise de crédito, permitindo decisões de empréstimo precisas e baseadas em dados. Isto agiliza as aprovações e, ao mesmo tempo, aumenta a precisão, beneficiando, em última análise, os mutuários e os credores.

Ainda por definir

A Lendio é uma plataforma de empréstimos online criada especificamente para proprietários de pequenas e médias empresas (PME). O processo de solicitação de empréstimo consiste em três passos simples:

Passo 1 - Candidate-se em 15 minutos: Os empresários beneficiam de um processo de candidatura rápido e sem complicações. A Lendio garante uma aplicação online fácil de utilizar, sem taxas iniciais ou obrigações.

Passo 2 - Escolha entre mais de 75 instituições financeiras: Através de um formulário de candidatura online simples, os empresários ligam-se facilmente a uma grande variedade de parceiros de crédito.

Passo 3 - Acesso rápido aos fundos: Os fundos ficam disponíveis apenas 24 horas após a aprovação.

O sucesso da Lendio advém do aproveitamento do poder do open banking para agilizar o processo de solicitação de crédito para os proprietários de PME e melhorar a tomada de decisões para as instituições financeiras que concedem empréstimos a estas empresas. A integração das soluções de Open Banking da Mastercard, fornecidas pela Finicity, uma empresa da Mastercard, permite às PME partilhar, de forma segura, dados de transações abrangentes com os parceiros de empréstimo e empresas fintech da Lendio. Munidos de uma visão holística da saúde financeira de uma PME, os credores obtêm informações valiosas sobre a solvabilidade e podem tomar decisões de empréstimo mais informadas.

Além dos empréstimos tradicionais, o open banking estende-se também aos cartões de crédito com capacidades de análise de dados. 

As emissoras de cartões de crédito podem utilizar o sistema bancário aberto para oferecer limites de crédito mais flexíveis, que se ajustam dinamicamente com base no perfil financeiro e no comportamento específico de uma pequena ou média empresa. O dinamismo aumenta as taxas de aceitação e permite avaliações regulares da solvabilidade do titular do cartão. O resultado reflete melhor as necessidades e o comportamento financeiro moderno, criando uma experiência mais inclusiva e centrada no utilizador.

Ilustração do Brexit

A Brex, uma plataforma de gestão de despesas de inteligência artificial, permite às empresas e corporações gastar com confiança através de cartões integrados, gestão de despesas, gestão de viagens e despesas e pagamentos em mais de 100 países. Oferece também um modelo de crédito flexível, concebido para apoiar empresas com um histórico operacional, receitas ou rentabilidade limitados.

O que diferencia a Brex é a utilização inovadora de dados de transações para automatizar a contabilidade, a gestão de despesas e definir limites de crédito com base na visibilidade financeira em tempo real.

Através da utilização do Mastercard Open Banking, disponibilizado pela Finicity, uma empresa da Mastercard, a Brex utiliza dados autorizados pelos clientes para obter insights financeiros em tempo real que vão além das métricas tradicionais, permitindo decisões de crédito mais bem fundamentadas.

 

O sistema bancário aberto está a reformular o crédito em benefício das PME e das instituições financeiras que as servem. As PME beneficiam de um processo de candidatura simplificado e de soluções adaptadas às suas necessidades. As instituições financeiras beneficiam de uma melhoria da receita ajustada ao risco através de uma visão mais abrangente dos seus mutuários.

Roteiro de implementação

Objetivos e estratégias de empréstimo claros começam com a definição e avaliação de casos de utilização, como o apoio a pequenas e médias empresas (PME) sem histórico de crédito estabelecido e que viram empréstimos negados no passado. O desenvolvimento de protótipos, os testes de UI/UX para experiências perfeitas e a integração da gestão de risco devem ser suportados por um processo de três etapas:

  1. Compreender o ecossistema de crédito existente: Analisar e avaliar o processo de subscrição atual para desenvolver uma compreensão abrangente dos fatores que levam ao apoio e à tomada de decisões relativas ao risco de crédito.
  2. Selecione os parceiros certos: Considere estabelecer parcerias com fornecedores de serviços de open banking que possam melhorar as funcionalidades e agilizar a implementação, acelerando a implementação e acrescentando valor ao cliente em toda a sua jornada — desde o lançamento até à monitorização contínua.
  3. Melhorar as análises e o envolvimento geral: Utilize os insights do open banking para personalizar as experiências dos utilizadores e envolver as pequenas e médias empresas (PME) com produtos de crédito à medida que fortaleçam a relação com o cliente e levem a uma maior satisfação e fidelização.

Este processo de três etapas ajuda a desbloquear o potencial do open banking, dando prioridade à inovação.

Conclusão

O sistema bancário aberto dá às empresas o controlo, permitindo-lhes conceder um acesso seguro aos seus dados financeiros para melhores relações financeiras. Mas é no setor dos empréstimos que as PME obterão ganhos, através de um acesso facilitado aos empréstimos através de integrações perfeitas, processos simplificados e seguros e soluções personalizadas.

Hoje em dia, abrir uma conta ou pedir um empréstimo online é uma prática comum e é acompanhada de expectativas em relação à rapidez e ao financiamento. As verificações Conheça o Seu Cliente (KYC), a verificação de contas externas e a proteção contra fraudes podem fazer parte de um único processo através de ligações seguras entre interfaces de programação de aplicações (APIs), permitindo empréstimos personalizados e competitivos. Além disso, as instituições financeiras podem compreender melhor a saúde financeira atual e projetada de uma PME ao ligar o seu software de contabilidade a soluções de banca digital, o que as ajuda a gerir o risco do portefólio.

No entanto, ainda existem desafios: a evolução contínua das regulamentações, as dificuldades com a verificação de identidade, as ligações de API não padronizadas e a necessidade de protocolos de privacidade e segurança de dados mais rigorosos, bem como de autenticação segura do cliente.

Através da Finicity, o Open Banking da Mastercard nos EUA proporciona conectividade para a partilha autorizada de dados. Os credores podem aceder a informações sobre o fluxo de caixa das pequenas e médias empresas (PME) que tradicionalmente não são utilizadas para análise de crédito, permitindo aos mutuários aceder a uma gama mais ampla de serviços e verificar-se digitalmente sem a necessidade de enviar documentos em papel.

  • Os credores podem aceder aos dados das contas em tempo real, incluindo transações e extratos até 24 meses, permitindo uma verificação rápida dos detalhes da conta.
  • Os credores podem validar o património, o emprego e os rendimentos para tomar decisões informadas em tempo real. 
  • Os credores podem aceder a análises claras de fluxo de caixa de créditos, débitos e saldos para melhor compreender a liquidez e as fontes de rendimento de um mutuário.

Os diferenciais da Mastercard incluem:

  • Conectividade: A plataforma de open banking da Mastercard oferece uma base tecnológica fiável e conectividade API de acordo com as melhores práticas, permitindo aos inovadores alcançar escala, velocidade e agilidade, ao mesmo tempo que capacita as PME para beneficiarem dos seus dados financeiros.
  • Responsabilidade: Os princípios de responsabilidade da Mastercard em relação aos dados e à tecnologia baseiam-se na segurança e privacidade, prestação de contas, transparência e controlo, integridade, inovação e impacto social.
  • Qualidade e precisão dos dados: A Finicity é um agregador de dados e uma Agência de Informação ao Consumidor (CRA) registada, que oferece aos consumidores transparência e controlo em caso de litígio.
  • Serviços de consultoria: Os nossos consultores apoiam a inovação para construir e implementar estratégias robustas, priorizar casos de utilização e desenvolver protótipos.
  • Confiança: Somos um parceiro global com reconhecimento mundial e operações em mais de 210 países e territórios.

Como pode o sistema bancário aberto ser utilizado nos modelos de avaliação de risco para empréstimos a pequenas empresas?

O Open Banking pode ser utilizado para melhorar as capacidades de avaliação de risco através de um acesso facilitado a dados financeiros, como dados de transações de contas (entradas, saídas, fundos insuficientes e saldos de contas) e dados de cartões de crédito. Em vez de se basearem exclusivamente em dados financeiros históricos ou activos físicos como garantia, as instituições financeiras podem agora utilizar análises de dados e modelos ou métricas de pontuação de crédito não tradicionais para oferecer produtos de crédito personalizados ao perfil de risco e ao potencial de negócio das PME.

Quão facilmente as APIs de open banking podem ser integradas nos sistemas de empréstimo existentes?

O acesso à API pode ser direto, através de parceiros ou através de revendedores integrados:

  • Acesso direto: As instituições financeiras podem ligar-se à Mastercard e receber soluções de open banking diretamente.
  • Acesso ligado a parceiros: as instituições financeiras podem ligar-se à Mastercard e, em seguida, utilizar um token de acesso, ou "chave", fornecido pela Mastercard para partilhar com um parceiro externo, como um processador de pagamentos, para acesso aos dados.
  • Acesso através de um revendedor integrado: Um revendedor pode incluir APIs da Mastercard nos seus kits de desenvolvimento de software (SDKs) para os disponibilizar a instituições financeiras.

Como é que os bancos obtêm o consentimento dos proprietários de pequenas e médias empresas (PME) para aceder aos seus dados financeiros?

Normalmente, os bancos obtêm o consentimento dos proprietários de PME durante o processo de pedido padrão. Os bancos podem utilizar ferramentas de gestão de consentimento, como o Mastercard Connect, para permitir que os seus clientes autorizem o acesso aos dados das suas contas bancárias. Com o Connect, os clientes podem selecionar as suas contas bancárias e conceder acesso aos dados relevantes.

Como é que os fornecedores de open banking mantêm a segurança dos dados financeiros sensíveis partilhados através de APIs?

As instituições financeiras podem estabelecer parcerias com fornecedores de serviços financeiros estabelecidos e fiáveis que tokenizam os dados para evitar fugas de informações de identificação pessoal (PII). Todos os fornecedores devem sempre obter permissão dos indivíduos para armazenar, partilhar e aceder aos seus dados, em conformidade com as normas de proteção de dados e salvaguardas de privacidade.

Entretanto, a Financial Data Exchange (FDX) está a melhorar os padrões da indústria para APIs de acesso direto, que permitem que os dados sejam ligados de forma integrada, segura e em tempo real entre instituições financeiras e terceiros.

Colaboradores do relatório:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

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