2021 : Het jaar van de grote update voor online betalingen

Mastercard werpt een blik op de betalingsinnovaties die ons dagelijks leven vanaf volgend jaar zullen veranderen

De gebreken van de e-commerce zijn nog talrijk als je rekening houdt met het gebrek aan gebruiksvriendelijkheid, transparantie en de mogelijkheid tot fraude. Het is dan ook duidelijk dat zijn evolutie niet vergelijkbaar is met die van de fysieke winkelervaring. Het staat vast dat de impacte van de digitale wereld verder zal blijven groeien. Daarom werkt de betalingsindustrie vandaag al achter de schermen aan de betaalervaring van morgen. Welke evoluties staan er op stapel inzake online betalingen? Mastercard onthult de betalingsinnovaties die digitale aankopen vanaf volgend jaar al zullen veranderen tot een veiligere, en gebruiksvriendelijkere ervaring.

Online transacties, bijna een vijfde van de Belgische uitgaven

Volgens de laatste cijfers van BeCommerce werden in het tweede kwartaal van 2020 meer dan 30 miljoen online aankopen gedaan, wat neerkomt op bijna een vijfde van alle uitgaven van de Belgen (18%). De laatste cijfers van Mastercard wijzen in dezelfde richting: 47% van alle creditcarduitgaven is online. Maar in tegenstelling tot de fysieke betaling, die sinds de uitvinding van de smartcard in 1990 talrijke technologische evoluties heeft ondergaan, lijkt de online wereld stil te staan.

Tokens om de veiligheid en het gebruiksgemak te verbeteren

Volgens een recente studie van BeCommerce zijn de veiligheid van de financiële identiteit en de eenvoud van de betaling de twee belangrijkste elementen voor de Belgen om online winkelen¹. Toch zijn deze twee cruciale zaken eigenlijk de grootste zwaktes van e-commerce.

Volgens de gegevens van Mastercard heeft 75% van alle fraudepogingen in Europa betrekking op aankopen waarbij de kaart niet aanwezig is, wat aantoont dat de online omgeving veiliger moet worden gemaakt. De overheid is zich bewust van het online veiligheidsprobleem en neemt ook dit standpunt in. De Europese Unie heeft daarom een nieuwe richtlijn (PSD2) ontwikkeld die een sterke authenticatie vereist voor online aankopen vanaf januari 2021, wat de fraude drastisch zal verminderen.

De meeste Belgische webwinkels maken al gebruik van sterke authenticatie die nu door de Europese Unie opgelegd wordt. Als Belgen zijn we al vertrouwd met het gebruik van de kaartlezer bij online betalingen. Maar ook al is dit systeem extreem veilig, heeft dit als gevolg dat bijna één op de vier kopers (tussen 20 en 25%) het online winkelwagentje laat staan omwille van een omslachtig afrekenproces.

Toch bestaan er ook al andere sterke authenticatieoplossingen. Biometrie, waarmee een betaling kan worden geverifieerd door middel van vingerafdruk, gezichts- of spraakherkenning, is al beschikbaar op de Belgische markt en zal tegen eind 2021 een optie zijn voor alle kaarthouders. « Deze technologie speelt in op het toenemende gebruik van smartphones om ‘on the go’ betalingen te doen en verhoogt zo het betaalgemak”, legt Henri Dewaerheijd, Country Manager Belux Mastercard, uit.

Naast de authenticatie is het echter ook de vermenigvuldiging van het online aanwezig zijn van bankgegevens dat ook een probleem vormt. “Deze gegevens, die slechts één keer of automatisch gedeeld of opgeslagen worden (voor een “one click”-ervaring), zijn te vinden op honderden sites die vatbaar zijn voor criminele aanvallen”, vervolgt Henri Dewaerheijd.

Om dit probleem tegen te gaan, rekent de industrie op de ontwikkeling van tokens in de online wereld. Deze tokens, die gebruikt worden om gecodeerde digitale aliassen te maken van het klassieke kaartnummer worden gebruikt om onze kaartnummers in onze horloges of telefoons te digitaliseren. Daarbij stellen ze ons in staat om aankopen te doen zonder het echte kaartnummer te delen met de handelaar.

Dankzij deze tokens zullen twee innovaties mogelijk gemaakt worden:

• 2021: In plaats van hun echte bankgegevens met handelaars te delen, zullen consumenten een token delen. Dankzij deze technologie (Tokenised Card-On-File genaamd) kan de handelaar een bevoorrechte relatie met de consument aangaan met een doelgericht aanbod. De kaarthouder kan in alle veiligheid betalen, aangezien zijn bankgegevens in geen enkel geval met de handelaar worden gedeeld. Vanaf 2021 zal de e-commercereus Amazon deze functionaliteit lanceren in belangrijke landen zoals Frankrijk en Duitsland (referentie sites van Amazon voor Belgen).
• 2022: Voor degenen die liever niet verbonden zijn met een handelaar, zal de betaling als ‘bezoeker’ nog steeds mogelijk zijn, maar dan wel op een veilige manier. De betaalindustrie (Europay, Visa en Mastercard) heeft een standaard gecreëerd voor een ‘tokenised’ e-wallet (digitale portemonnee). Dit werd al in de Verenigde Staten gelanceerd en wordt vanaf 2022 in België toegankelijk. Kaarthouders kunnen met hun digitale portemonnee betalen door op de “Click-To-Pay” knop te drukken. De portemonnee zal alle kaarten bevatten die de consument wenst te registreren. Alleen het token dat aan de gekozen kaart gekoppeld werd zal tijdens de betaling gedeeld worden. Dit betekent dat het nooit meer nodig zal zijn om een kaartnummer online in te voeren!

Meer transparantie en contrôle

Nieuwe functionaliteiten zullen hiernaast het online betalingsverkeer transparanter maken. Tegen het einde van 2021 zullen de banken de mogelijkheid hebben om naast de uitgaven ook de logo’s van handelaren in hun banktoepassing te integreren. In een tweede stap zal deze optie de kaarthouders in staat stellen om na een aankoop hun ontvangstbewijs direct in de bankingapp te ontvangen.

Tot slot zal de consument dankzij de tokens eindelijk toegang hebben tot een volledige lijst van alle handelaren die deze kaarten op een veilige manier hebben geregistreerd. Kaarthouders zullen zicht hebben op hun terugkerende uitgaven, zoals abonnementen op digitale diensten, en zullen hun budget bijgevolg beter kunnen beheren.

Wat volgt er nog?

“De digitale transformatie is voor ons de grootste opportuniteit sinds de introductie van de smartcards in de jaren negentig. Maar net zoals met 5G is het op dit moment moeilijk te voorspellen welke innovaties de tokens nog verder met zich zullen meebrengen. We kunnen alleen het topje van de ijsberg zien, maar het is zeker dat over drie jaar tokens, of “onzichtbare” betaling, waarschijnlijk overal zullen worden gepusht. Stemgestuurde betaling zal zich verder verspreiden en dit door meer geconnecteerde voorwerpen (IoT). Het zal mogelijk zijn om dezelfde trui te bestellen als de presentator van het nieuws op TV via diezelfde TV, om achter het stuur van zijn auto te vragen om het boek te kopen van de auteur die wordt geïnterviewd in de podcast waar de bestuurder naar luistert, of om een vriend rechtstreeks terug te betalen via sociale netwerken, zonder zijn bankgegevens te kennen.”, concludeert Henri Dewaerheijd.

¹Bron : Enquête GFk – May-Nov 2020, ‘Top 10 consumer criteria when shopping online’.