افتتحت ستيلا كاغويريا متجرها الصغير في كينيا منذ 20 عامًا، على أمل أن يوفر الاستقرار لنفسها وأساسًا لمستقبل أطفالها. ستساعدها الأرباح في بناء منزل حتى تتمكن من أن تكون صاحبة منزل بدلاً من مستأجرة، وتضمن حصول أطفالها على تعليم قوي. لكن كاغويريا، التي تعيش في ضواحي نيروبي، اقتصرت على شراء الأسهم بالنقود التي كانت بحوزتها، مما أدى في كثير من الأحيان إلى أرفف عارية وتقليل قدرتها على كسب الدخل.

Kagwiria هي واحدة من مئات الملايين من التجار الصغار في جميع أنحاء العالم الذين يعانون من الحرمان الشديد بسبب الطبيعة النقدية لأعمالهم. كل يوم، يمكنهم بيع ما يمكنهم شراءه فقط، مما يحد من الإيرادات والنمو. لا توجد طريقة للمضي قدمًا وبناء المدخرات، ناهيك عن الثروة.

كما أن عالم النقد فقط يستبعد Kagwiria من جميع مزايا الاقتصاد الحديث. وإذا تمكنت من فتح خط ائتمان، على سبيل المثال، فيمكنها شراء جميع الأسهم التي يمكنها بيعها وزيادة أرباحها وضخ المزيد من الأموال في اقتصادها المحلي. وبدون سجل مبيعات يمكن التحقق منه والبيانات الأخرى اللازمة للبنوك والمقرضين لتقييم جدارتها الائتمانية، فإن كاغويريا عالقة.

يعيق الاقتصاد النقدي أيضًا مندوبي المبيعات المحليين للموردين، حيث يتعين عليهم تقييد ما يمكنهم بيعه إلى كاغويريا، مما يخلق حلقة من الفقر. يخسر الموردون أيضًا، وليس فقط لأنهم لا يستطيعون نقل المنتج. المسار النقدي ليس موثوقًا ولا مستقرًا، مما يحد من القدرة على توقع الاحتياجات أو المبيعات المستقبلية.

هذه المشكلة ليست فريدة من نوعها في كينيا. في كل عام، يتم إجراء 19.8 تريليون دولار من المدفوعات وقبولها من قبل تجار التجزئة المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في الأسواق النامية على مستوى العالم. يتم إجراء أكثر من 70٪ منها نقدًا أو بشيكات. تقدر مؤسسة التمويل الدولية أن 60% من الشركات الصغيرة في الأسواق النامية إما تعاني من نقص الخدمات أو نقص الخدمات عندما يتعلق الأمر بالخدمات المالية، كما أن الشركات المملوكة للنساء أسوأ حالًا.

يمكن أن تساعد الحلول الرقمية التي تسخر القوة الجماعية لرواد الأعمال ومورديهم والمؤسسات المالية. هذه هي مهمة برنامج Mastercard Track Micro Credit، وهو نظام ائتماني شامل يربط تجار التجزئة الصغار والشركات الصغيرة وشركات السلع الاستهلاكية سريعة الحركة (FMCGs) - الشركات التي تبيع المواد اليومية مثل الصابون والأطعمة المعبأة - بالبنوك ويتيح الوصول إلى الائتمان قصير الأجل باستخدام بيانات المبيعات. إنه يعمل من خلال منح حسابات ائتمان رقمية للمتاجر الصغيرة حتى تتمكن من شراء المنتجات من الموردين الرئيسيين.

يُطلق على الاسم المحلي للطيار الكيني، الذي تعد كاغويريا جزءًا منه، اسم جازا دوكا، باللغة السواحيلية لـ «املأ متجرك»، وتم إطلاقه في عام 2018 مع شركة Unilever و KCB Bank Ltd. وتشمل التقارير وأدوات التسوية لشركات السلع الاستهلاكية والموزعين، بالإضافة إلى برنامج تدريبي للإدارة المالية والائتمانية لتعزيز تعليم التجار من خلال مركز ماستركارد للنمو الشامل. في غضون عامين، قام 20,000 تاجر في كينيا بالتسجيل.

وقد أدى البرنامج إلى زيادة إجمالية بنسبة 20٪ في طلبات المبيعات للموردين وساعد في تحديد التأثير الاقتصادي لهؤلاء التجار الصغار. وكانت أقوى نسبة مشاركة من الشابات المالكون، وهي مكافأة إضافية منذ أن وجد تقرير البنك الدولي أن النساء أقل عرضة لامتلاك حسابات مصرفية من الرجال.

تقول كارولينا سزودرزينسكا، مديرة تطوير الأعمال في شراكات المؤسسات: «من خلال تقديم مزيج من التكنولوجيا والمعرفة لتجار التجزئة الصغار مثل ستيلا، فإننا نساعد في وضعهم على الطريق نحو الشمول المالي وتمكينهم من بناء مستقبل أفضل لهم ولعائلاتهم».    

مع استمرار الوباء في قلب التجارة رأساً على عقب، أثبتت Jaza Duka فوائد الشمول المالي والرقمنة. بالنسبة للمتاجر المدمجة في المنصة والتي يمكن أن تُظهر سجلاً موثوقًا للعمل مع الائتمان، قدمت Jaza Duka الآن حزمة إغاثة خاصة بـ COVID-19 تتضمن الدعم المالي المباشر ونصائح الصحة والسلامة الهامة والمنتجات الصحية المجانية. سيتمكن بعض رواد الأعمال من التقدم للحصول على قروض بدون فائدة من ممولين آخرين والاستفادة من برنامج التأمين الصحي المجاني حتى نهاية العام.

يتلقى أكثر من 12,500 تاجر من Jaza Duka تدريبًا ماليًا مصممًا خصيصًا للتعامل مع الوباء والاستعداد للتعافي. 

" Jaza Duka غيرت حياة وأعمال الآلاف من التجار الصغار في كينيا على مدى العامين الماضيين، كما تقول " ناتاشا جمال، المديرة الإقليمية للشرق الأوسط وأفريقيا في المركز. " من خلال الوصول إلى الائتمان الذي تشتد الحاجة إليه جنبًا إلى جنب مع حزمة الإغاثة الشاملة من COVID التي تتضمن المساعدة المالية وغير المالية، يمكن للتجار البدء في إعادة البناء ووضع أنفسهم لمستقبل أكثر مرونة».

من خلال تطبيق الدروس المستفادة من التجربة الكينية، وضع مختبر ماستركارد للشمول المالي في نيروبي الأساس لمنصة تقنية جديدة لـ Track Micro Credit التي يتم توسيع نطاقها إلى الأسواق النامية الأخرى في جميع أنحاء العالم، مع القدرة والقدرة على دعم العديد من البنوك والموردين المتعددين.

يقول جاي سينجر، نائب الرئيس الأول الذي يقود البرنامج: «هذا حل شامل يقدم معلومات مفيدة للبنوك حتى تتمكن من تقديم الائتمان للتجار الذين هم في أمس الحاجة إليه ودفع المعاملات الرقمية في المجتمعات التي تقع تقليديًا خارج النظام المالي الرسمي». «إنها تزيد من فرص التجار للنمو وتلبية احتياجات عملائهم بشكل أفضل.»

تقول كاغويريا إن جازا دوكا غيرت بالتأكيد أعمالها وحياتها. وباعتبارها المعيل الوحيد لأسرتها، غالبًا ما واجهت صعوبة في دفع إيجار متجرها والإيجار والمرافق للمنزل الذي تعيش فيه مع زوجها وأطفالها الثلاثة، وابنها البالغ من العمر 17 عامًا وابنتان في العاشرة من العمر.

وتقول: «ساعدت جازا دوكا في تحسين أعمالي ودخلي». ومن خلال تخفيف الضغط المالي للأسرة، تستطيع كاغويريا الآن الادخار لشراء المنزل الجديد ودفع الإيجار بشكل موثوق - والرسوم المدرسية لأطفالها.