2025年12月3日
現金、小切手、クレジットカード：レジでの支払い方法の選択肢が不足したことは、何十年も前からありません。しかし、人工知能の進歩から仮想通貨の成長まで、いくつかのトレンドが収束することで、選択肢はさらに拡大し、しかもはるかに速いペースで広がっている。これは単に新たな支払い方法を生み出すだけでなく、お金の流れ方、信頼の構築方法、そして価値の創造方法を根本から変革するものです。
2026年までの大きなトレンドがあるとすれば、それは決済がどのように進化し、よりパーソナライズされ、予測的になり、従来の決済プラットフォームと新しい決済プラットフォームの間でシームレスな相互運用が可能になるか、そして、こうした新しい体験を支えるためのインフラ構築、標準設定、パートナーシップ構築といった、地味ながらも重要な作業がどのように成果を上げているか、ということだろう。
2025年には、次世代AIは単なるレコメンデーションエンジン以上の存在であることを急速に証明し、AI搭載エージェントが消費者や企業に代わって取引を管理し始めるという可能性が示された。エージェント型コマースは2026年に拡大するだろうが、重要なのは、それを取り巻く安全対策も強化され、企業がエージェント型コマースを取引フローに統合することがより容易かつ安全になるということだ。業界は、エージェントが正当なものであることをどのように識別するか、エージェントとの認証を強化して不正を減らす方法、そしてAIによる取引がうまくいかなかった場合に意図をどのように把握するかといった点に注力している。商取引は自動化できるが、信頼関係は自動化できない。
仮想通貨の急激な高騰は21世紀初頭の金融界における特筆すべき出来事かもしれないが、投資以外の分野で仮想通貨を主流化することは依然として困難であることが証明されている。過去1年半で、米国と欧州において ステーブルコイン （政府通貨に連動する仮想通貨）に関する 規制が明確 化し、金融業界が商業化に必要な信頼感を得ることができた。来年は、エコシステム参加者間の連携が強化され、ステーブルコインウォレットへの支払いの円滑化から、オンチェーンでのステーブルコインやビットコインの購入、国境や通貨を越えた決済の効率化まで、人々がステーブルコインを使ってより簡単かつ安全に支払いや送金を行えるようになることが期待されます。
Mastercardが最近行ったサイバー犯罪に関する調査によると、世界の消費者の80%が過去1年間に詐欺未遂の標的になったことが判明した。デジタルエコシステムが拡大するにつれ、企業と消費者が誰を信頼できるのかを知ることが、これまで以上に重要になってきている。より堅牢な本人確認ツールは、本人確認をより迅速かつ容易にし、（やり取りする相手の身元を確認する）ことを可能にするため、デジタルエコシステムの成長に不可欠となるだろう。年齢確認などを通じて金融サービス、政府サービス、その他のサービスへのアクセスを容易にするデジタルIDウォレットが登場するでしょう。さらに、暗号通貨取引用の検証済みエイリアスを作成する機能が加速し、詐欺によく使われる複雑なアドレスが不要になるでしょう。デジタルIDサービスを発展途上国市場に拡大することは、デジタル経済への包摂を加速させる可能性さえある。結論：まるで決済を行うかのように自然で信頼できるデジタルID。
マスターカードの調査によると、Z世代を中心とする消費者の間で、資源の利用を最大限に高めることを優先し、再利用、再販、修理を基盤とする循環型経済モデルを受け入れる動きが広がっている。これにより、再生型決済ループの機会が生まれています。このループでは、取引によってより持続可能な選択肢が可能になり、インセンティブが与えられます。多くの場合、マイクロトランザクションや安全で簡単なピアツーピア決済を通じて、詰め替えモデル、回収プログラム、コーヒーカップなどの再利用可能なアイテムのデポジットと返却などが実現します。消費者にとっては、カップの返却が使い捨てと同じくらい簡単になるという好循環が生まれる。小売業者にとっても、包装コストの削減から顧客ロイヤルティの向上まで、多くのメリットがある。
決済システムと銀行業務は、消費者に合わせて変化しており、その逆ではない。2026年には、個々の消費行動や財務目標に合わせてカスタマイズできる、ダイナミックなツールやプラットフォームが台頭するでしょう。これには、高額な買い物にはクレジットカード、日常的な支出にはデビットカードなど、支払い方法に関するルールを設定できる決済認証情報が含まれます。つまり、利便性と管理機能の両方を兼ね備えているということです。Mastercardは、数十億件（2024年には約1600億件）の取引から得られる知見を活用することで、パーソナライズされたコンテンツや、より顧客ニーズに合わせたオファーを最適なタイミングで提供している。中小企業や信用履歴が薄い企業は、貸し手が高度な分析や許可されたオープンファイナンスデータにAccessして、個々の融資申請者の信用度をより適切に評価できるようになることで、恩恵を受ける可能性がある。
生体認証ソリューションの導入により、店頭での決済がさらにスムーズになるかもしれません！一方、世界中でトークン化が加速しているおかげで、カード番号や静的パスワードの手動入力が不要になり、2030年までにワンクリックでオンライン決済が実現可能になる見込みだ。加盟店側では、リアルタイム決済が現実のものとなりつつある。リアルタイムで決済処理を行い、当日中に支払いを完了できる最新の決済技術であるMastercard Transaction Streamの導入が進み、企業は資金を有効活用できるようになっている。2027年までに世界の国際送金総額が250兆ドルを超えると予測される中、この分野ではさらなるイノベーションと投資が期待されます。例えば、匿名送金によって故郷の家族や友人に簡単に送金できる仕組みから、迅速、安全、かつ透明性の高い国際送金機能の拡大まで、様々な可能性が広がります。こうした機能の拡大は、中小企業がグローバル市場に進出できるなど、多くのメリットをもたらすでしょう。
