Skip to main content

Pembayaran

9 Mei 2025

 

Panduan waktu nyata Anda untuk pembayaran waktu nyata

Berbagai negara berinvestasi dalam infrastruktur perbankan mereka untuk membantu uang bergerak lebih cepat daripada cek dan lebih aman daripada uang tunai. Inilah yang perlu Anda ketahui.

Vicki Hyman

Director,

Global Communications,

Mastercard

Selama sekitar satu abad terakhir, uang tunai dan cek telah menjadi metode pilihan untuk melakukan bisnis, meskipun baru-baru ini, transfer bank elektronik telah memungkinkan kita untuk melakukan pembayaran langsung dari rekening bank kita.

Namun, bahkan saat ini, cek masih memerlukan waktu satu hari atau lebih untuk dicairkan, dan kecepatan transfer bank elektronik bergantung pada infrastruktur perbankan suatu negara. Secara tradisional, mereka telah diproses dalam jumlah besar sekali sehari atau beberapa kali sehari dan tidak memproses pembayaran elektronik sama sekali di malam hari atau di akhir pekan.

Kelambatan ini dapat menciptakan ketidakpastian yang signifikan, terutama bagi mereka yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari, bagi para pekerja lepas dengan arus kas yang tidak konsisten, dan bagi pemilik usaha kecil, yang mengandalkan penerimaan pembayaran dengan segera untuk mendukung arus kas mereka. Dan untuk ekonomi di mana uang tunai masih menjadi raja, ada risiko pencurian yang terus-menerus, ketidakmampuan bisnis untuk berkembang di luar komunitas mereka, dan ketidakjelasan transaksi yang tidak dapat dilacak.

Berbagai negara berinvestasi dalam infrastruktur perbankan mereka untuk membantu uang bergerak lebih cepat daripada cek dan lebih aman daripada uang tunai, sehingga membawa manfaat ekonomi digital kepada lebih banyak orang dan bisnis. Sistem yang telah ditingkatkan ini dijuluki "pembayaran waktu nyata", yang juga dikenal sebagai "pembayaran instan", "pembayaran yang lebih cepat", atau "pembayaran langsung".

instan

/ˈin(t)-stənt/ - kata sifat

 

    1. diproduksi atau terjadi dengan atau seolah-olah dengan sangat cepat dan mudah

    2. segera, langsung

    3. penting, mendesak

Namun, kecepatan hanyalah sebagian dari alasan negara-negara berinvestasi dalam pembayaran real-time. Berikut adalah manfaat lainnya (dan satu kekhawatiran) dan apa artinya bagi cara kita membelanjakan uang kita di masa depan:

Apa yang dimaksud dengan pembayaran waktu nyata (RTP)?

Pembayaran real-time adalah pembayaran yang dilakukan antar rekening bank yang dimulai, dikliring dan diselesaikan dalam hitungan detik, kapan pun sepanjang hari atau minggu, termasuk hari libur dan akhir pekan. Hal ini meningkatkan transparansi dan kepercayaan diri dalam pembayaran, membantu konsumen, bank, dan bisnis mengelola uang mereka.

Di mana saja pembayaran real-time tersedia?

Pembayaran real-time tersedia di lebih dari 70 negara di enam benua, dengan 226,2 miliar transaksi pada tahun 2023 - pertumbuhan tahun-ke-tahun sebesar 42,2%, menurut laporan ACI Worldwide pada Maret 2024. 

Sistem Zengin Jepang mulai memproses pembayaran dengan kecepatan waktu nyata pada tahun 1973, tetapi baru beroperasi 24 jam sehari, 7 hari seminggu pada tahun 2018. Swiss menyusul pada tahun 1987, dan kecepatannya meningkat setelah pergantian abad ke-21. India, yang meluncurkan platform pembayaran real-time Unified Payments Interface yang berkembang pesat pada tahun 2016, merupakan pasar terbesar berdasarkan volume, dengan 129,3 miliar transaksi, diikuti oleh Brasil, Thailand, Tiongkok, dan Korea Selatan.

Ketika Mastercard membantu Thailand meluncurkan layanan pembayaran real-time, PromptPay, pada tahun 2016, orang-orang di negara itu hanya melakukan 48 transaksi digital per tahun, rata-rata. Empat tahun kemudian, jumlah tersebut melonjak menjadi 200, dengan PromptPay menjadi salah satu layanan pembayaran real-time dengan pertumbuhan tercepat di dunia. Selain itu, sistem pembayaran waktu nyata sekarang menjadi regional: PAYNow Singapura menghubungkan platformnya dengan PromptPay pada tahun 2021, memungkinkan pembayaran real-time lintas batas dengan pengalaman pengguna yang sama sederhananya dengan pembayaran domestik. 

Di Amerika Serikat, adopsi pembayaran instan relatif lebih lambat untuk berkembang - hanya mencapai 1,5% bagian dari total volume pembayaran pada tahun 2023, menurut laporan ACI. Lembaga Kliring, yang dimiliki oleh konsorsium bank-bank komersial, telah menjalankan jaringan pembayaran real-time, tetapi pada Juli 2023, Federal Reserve AS meluncurkan layanan pembayaran instan FedNow.

Selain kecepatan, apakah ada manfaat lain dari pembayaran real-time?

Manfaat pembayaran real-time dalam hal kecepatan digarisbawahi oleh lambatnya peluncuran cek stimulus di AS pada masa-masa awal COVID-19. Kecepatan juga menjadi kunci dalam bantuan bencana, ketika bank-bank fisik tutup dan orang-orang bergantung pada kartu dan dompet seluler untuk menerima bantuan.

Namun, para ahli pembayaran akan memberi tahu Anda bahwa kecepatan hampir tidak penting. Pembayaran segera dengan kliring dan penyelesaian seketika mengurangi jumlah uang yang terkunci dalam pemrosesan, meningkatkan optimalisasi kas dan likuiditas untuk bisnis dan memberikan gambaran yang lebih jelas kepada konsumen tentang keuangan mereka.

Pembayaran real-time juga dikirimkan bersamaan dengan lebih banyak data yang diformat ke standar pesan global. Hal ini memberikan kemampuan kepada bisnis untuk melakukan rekonsiliasi pembayaran secara otomatis, meningkatkan efisiensi di back office dan mempermudah penyelesaian kesalahan serta mengurangi penundaan pemrosesan. (Setiap transaksi yang gagal diposting atau membutuhkan intervensi manual untuk menyelesaikannya dapat merugikan perusahaan antara $50 dan $60, menurut perkiraan industri).

Pembayaran real-time juga dikirimkan bersamaan dengan lebih banyak data yang diformat ke standar pesan global. Hal ini memberikan kemampuan kepada bisnis untuk melakukan rekonsiliasi pembayaran secara otomatis, meningkatkan efisiensi di back office dan mempermudah penyelesaian kesalahan serta mengurangi penundaan pemrosesan. (Setiap transaksi yang gagal diposting atau membutuhkan intervensi manual untuk menyelesaikannya dapat merugikan perusahaan antara $50 dan $60, menurut perkiraan industri). Akses ke data yang disempurnakan ini juga dapat membantu mengurangi penipuan.

Dan pembayaran real-time ini tidak dapat dibatalkan, sehingga lebih sulit untuk mengingkari kontrak dan mendorong inovasi lain untuk meningkatkan efisiensi, seperti pembayaran pada saat pengiriman. Pada waktu tertentu, pembayaran yang tertunda dapat mencapai total $3 triliun secara global, yang secara tidak proporsional mempengaruhi bisnis kecil.

Beberapa negara juga melihat modernisasi pembayaran sebagai jalan menuju inklusi keuangan yang lebih luas. Selain pembayaran waktu nyata, PromptPay Thailand memberikan kemampuan kepada semua warga negara untuk melakukan dan menerima pembayaran menggunakan nomor telepon, kartu tanda penduduk, atau kode QR, sehingga membantu menghubungkan lebih banyak orang yang tidak memiliki rekening bank ke dunia keuangan. Selain itu, pemerintah Thailand juga dapat memberikan tunjangan dan potongan pajak kepada warganya dengan cepat.

Jika pembayaran terjadi lebih cepat, apakah penipuan pembayaran real-time akan lebih sulit ditangkap?

Penipu selalu berusaha mencari cara untuk mengeksploitasi teknologi baru. Dengan diperkenalkannya sistem pembayaran waktu nyata, jenis penipuan baru sedang meningkat, seperti penipuan pembayaran push yang diotorisasi. Saat itulah penipu mengelabui korbannya untuk mentransfer dana ke rekening mereka dengan berpura-pura menjadi penerima pembayaran yang sah, seperti bisnis.

Kemajuan dalam perangkat lunak pendeteksi penipuan, termasuk pembelajaran mesin dan analisis perilaku, membuat permintaan mendesak yang tidak biasa dan faktur palsu menjadi lebih mudah dikenali - secara real-time. Untuk memerangi penipuan pembayaran push resmi — ketika korban penipuan dimanipulasi untuk mengotorisasi transaksi, Mastercard mengembangkan Risiko Penipuan Konsu men, tinggal di Inggris dan berkembang ke pasar lain. Sistem ini menggunakan AI untuk memindai beberapa titik data yang terkait dengan transaksi untuk memperingatkan bank pengirim tentang risiko penipuan APP secara real time, menghentikan penipuan bahkan sebelum uang tersebut meninggalkan rekening pengirim.

Beberapa pemerintah sedang mempertimbangkan undang-undang untuk memastikan lebih banyak dukungan bagi para korban. Sebagai contoh, di Inggris, kerangka kerja seperti Konfirmasi Penerima Pembayaran telah diluncurkan untuk memeriksa detail akun secara instan dengan nama pemegang akun dan membantu mencegah kasus penipuan pembayaran push yang diotorisasi. 

Apakah pembayaran waktu nyata akan menjadi akhir dari cek?

vAkhir dari pemeriksaan telah lama diperkirakan. AS adalah salah satu dari sedikit negara yang masih bergantung pada cek, tetapi bahkan di sana, cek telah mengalami penurunan selama beberapa dekade, turun 80% dalam jumlah yang diproses melalui Federal Reserve antara tahun 1991 dan 2021. Penggunaan cek tetap relatif tinggi dalam transaksi bisnis-ke-bisnis, terhitung lebih dari 50% dari keseluruhan nilai transaksi pembayaran B2B, menurut analisis Mastercard. Namun, prosesnya bisa jadi mahal dan lambat. Pembayaran dan kartu bank elektronik membuat terobosan, dan penguncian pandemi, yang mengakibatkan jutaan cek mendekam selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan di ruang surat, menggarisbawahi perlunya beralih dari pembayaran berbasis kertas.

Selain pembayaran B2B, apa saja jenis pembayaran lain yang dapat memanfaatkan pembayaran real-time?

Pembayaran peer-to-peer, di mana orang langsung membayar satu sama lain dari rekening bank mereka melalui aplikasi, telah diintegrasikan dengan pembayaran waktu nyata, sehingga meningkatkan ekspektasi konsumen akan kecepatan pembayaran.

Pembayaran real-time juga harus memudahkan dan mempercepat orang untuk membayar tagihan, melakukan pembayaran pada saat pengiriman, atau melakukan pembayaran di pasar e-commerce langsung dari rekening bank mereka, serta membuat penggantian biaya - untuk klaim medis atau asuransi - menjadi lebih mudah dan lebih cepat. RTP juga dapat digunakan untuk merampingkan pembiayaan rantai pasokan, yang terkenal sangat banyak menggunakan kertas, yang dapat mengurangi kemacetan dalam rantai pasokan.

Kisah ini awalnya diterbitkan pada 9 November 2022 dan diperbarui secara berkala untuk mencerminkan berita dan momentum terbaru dalam pembayaran real-time. 

Podcast

Apa yang berikutnya untuk pembayaran waktu nyata: Menavigasi gelombang berikutnya

Pembayaran real-time membantu orang Access layanan perbankan untuk pertama kalinya, kata Peter Reynolds dari Mastercard pada podcast 'What's Next In' terbaru.

Dengarkan di sini
Seorang pemuda melihat ponselnya sambil duduk di taman yang dipenuhi pohon palem.