Bisnis berkembang pesat untuk penjual makanan gourmet yang terkenal. Internet mendatangkan pelanggan dari seluruh dunia - tetapi juga memicu masalah yang semakin besar.
Perusahaan semakin banyak menerima permintaan dari bank-bank pelanggan, yang menuntut uang mereka kembali. Keluhan mereka tidak ada hubungannya dengan makanan. Sebaliknya, bank-bank tersebut kesal dengan penipuan. Para penelepon ini bersikeras bahwa nomor kartu kredit mereka telah dicuri, dan ada pencuri yang telah melakukan - dan menerima - pesanan tersebut.
Pada awalnya, perusahaan dengan senang hati mengeluarkan pembayaran kembali. Namun ketika beberapa orang membuat klaim yang sama berulang kali, vendor menyadari bahwa barang yang seharusnya dicuri telah masuk ke dalam perut pemegang kartu - melewati dompet mereka.
Ketika pemegang kartu menentang transaksi yang asli, hal ini disebut penyalahgunaan pihak pertama atau penipuan "bersahabat", yang membedakannya dengan penipuan pihak ketiga, di mana penjahat mencatut identitas pemegang kartu untuk melakukan pembelian demi keuntungan mereka sendiri. Terkadang, penyalahgunaan oleh pihak pertama merupakan kesalahan yang disengaja: Pemegang kartu secara sah lupa tentang pembelian tersebut, atau pedagang menagih tagihan dengan nama yang tidak dikenal, sehingga menimbulkan kebingungan. Dalam kasus lain, pemegang kartu tidak menyadari bahwa anak mereka menggunakan kartu mereka tanpa izin.
Namun, terkadang pelanggan dengan sengaja mencoba mendapatkan kredit untuk transaksi yang mereka setujui - mungkin menyesali pembelian impulsif, atau sekadar mencoba mendapatkan sesuatu secara gratis.
Kerusakannya bertambah. Sebagai contoh, survei tahun 2020 terhadap pedagang melaporkan bahwa 75% sengketa untuk langganan dan barang digital, seperti e-book dan game online, merupakan penyalahgunaan oleh pihak pertama. Perselisihan ini sering kali mengakibatkan chargeback, yaitu istilah untuk tagihan yang dikreditkan kembali pada kartu pembayaran seseorang. Bahkan ketika pedagang menghindari chargeback di akhir sengketa, situasi ini akan memakan banyak biaya dan waktu bagi mereka untuk bertarung.
"Bisnis memiliki beban untuk membuktikan bahwa tolak bayar bukanlah sengketa yang sah," kata Jeff Hallenbeck, kepala pembayaran di Forter, sebuah platform pendeteksi penipuan yang membuat keputusan cepat dan akurat mengenai keabsahan tolak bayar bagi pelanggannya. "Bagi sebagian besar bisnis, melawan peningkatan jumlah chargeback penipuan pihak pertama adalah hal yang manual dan mahal, terutama untuk bisnis dengan margin rendah."
Biaya, denda, kehilangan pendapatan dari transaksi dan barang dagangan, serta biaya operasional untuk meninjau, mengumpulkan bukti, dan menanggapi tolak bayar bisa mencapai lebih dari dua kali lipat jumlah transaksi sebenarnya, kata Hallenbeck.
“Pedagang memiliki pertahanan terbatas dalam perselisihan ini hari ini, yang membuat mereka rentan dan terbuka, pada akhirnya merusak kepercayaan dalam transaksi e-commerce,” kata Dennis Gamiello, wakil presiden eksekutif produk identitas dan inovasi di Mastercard.
Yang lebih memperumit lagi, penyalahgunaan oleh pihak pertama sangat sulit dideteksi. Para pedagang telah secara efektif memerangi penipuan identitas dengan solusi otentikasi yang dapat mendeteksi transaksi yang berpotensi bermasalah.
Tetapi dengan penyalahgunaan pihak pertama, tidak ada hal yang tidak diinginkan yang terjadi - pelanggan menggunakan kartu mereka sendiri pada perangkat mereka sendiri. Baru kemudian, ketika mereka membantah tuduhan tersebut, tanda bahaya mulai muncul. Saat ini, satu-satunya jalan bagi pedagang adalah memasukkan pelanggar ke dalam daftar hitam.
Bisnis harus menanggapi perselisihan ini karena untuk transaksi jarak jauh - seperti pembelian online, pesanan melalui telepon, dan penagihan otomatis - beban pembuktian berada di tangan pedagang. "Ini adalah tekanan yang sangat besar," kata Gamiello.
Sekarang Mastercard bekerja untuk mengatasi masalah ini dengan meluncurkan program First Party Trust, layanan yang didukung AI di mana pedagang dapat berbagi informasi untuk mencegah penyalahgunaan pihak pertama. Dikembangkan melalui kerja sama dengan grup industri pedagang, program ini menciptakan transparansi transaksi yang lebih besar, mengoptimalkan tingkat persetujuan, dan menyederhanakan proses sengketa dengan mengaktifkan perlindungan yang paling kuat bagi para peritel terhadap penyalahgunaan pihak pertama: data.
Pedagang memiliki banyak informasi transaksi yang digunakan untuk membantu mengenali pembelian asli - lokasi geografis, nama akun, spesifikasi perangkat, serta biometrik perilaku dan fisik - tetapi tidak memiliki cara mudah untuk berbagi data di antara satu sama lain dan mendapatkan perlindungan dari perselisihan penipuan.
Program First-Party Trust memberi pedagang saluran yang aman untuk mengirimkan informasi terkait sebagai bagian dari transaksi Mastercard. Dikombinasikan dengan analisis tingkat jaringan Mastercard, data ini akan mengungkap wawasan tentang riwayat pembelian dan perilaku pemegang kartu yang dapat mengindikasikan penyalahgunaan pihak pertama.
Pedagang dapat mengirimkan informasi ini pada saat pembelian atau ketika terjadi sengketa. Selama transaksi, AI canggih dan pemodelan risiko Mastercard akan menggunakan data untuk meningkatkan deteksi penipuan pihak ketiga yang sebenarnya - dan memperkuat kasus terhadap tagihan balik yang tidak jujur di kemudian hari.
Dengan mengonfirmasi tidak adanya ciri khas pencurian identitas yang biasa terjadi, program First-Party Trust dapat mengungkap penyalahgunaan pihak pertama.
