Mendapatkan KPR secara tradisional merupakan proses yang panjang dan menantang. Nasabah harus mencari slip gaji dan laporan bank untuk diserahkan kepada petugas pinjaman. Petugas dan pemroses pinjaman kemudian secara manual mengunggah dokumen ke dalam basis data pemberi pinjaman untuk ditinjau dan kemudian berharap yang terbaik. Ketika peminjam mengirimkan dokumen yang tidak lengkap atau pemroses melakukan kesalahan dalam transposisi data, hal ini dapat menunda proses persetujuan pinjaman selama berhari-hari, bahkan berminggu-minggu.
Namun, dalam iklim kenaikan suku bunga dan rendahnya inventaris saat ini, waktu tunggu yang lama tersebut telah berubah dari sekadar menjengkelkan menjadi berpotensi membuat para pemburu rumah kehilangan kesempatan untuk mendapatkan rumah yang mereka inginkan. Sebagai contoh, pembeli yang serius harus datang ke setiap pameran dengan membawa surat pra-persetujuan, agar dapat bersaing. Bahkan mereka yang hanya melihat-lihat saja harus bergerak cepat jika ada rumah yang tepat. Dan mereka yang melakukan refinancing-ya, bahkan ketika suku bunga naik, ada peminjam yang dapat menghemat dengan melakukan refinancing-harus bertindak cepat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah.
Ketidakefisienan dan penundaan ini meresahkan Guaranteed Rate, yang sebagai pemberi pinjaman ritel terbesar kedua di AS, telah membantu mempermudah proses KPR sejak tahun 2000.
Dua tahun yang lalu, perusahaan memutuskan untuk melakukan proses penjaminan emisi secara digital. Ada banyak hal yang dipertaruhkan. Industri hipotek menetapkan standar yang tinggi untuk data keuangan yang digunakan untuk menjamin pinjaman, yang membutuhkan dokumen dari institusi yang terverifikasi. Terlebih lagi, peminjam membagikan beberapa informasi keuangan mereka yang paling sensitif untuk mendapatkan pinjaman. Guaranteed Rate berkomitmen untuk melindungi privasi dan data keuangan konsumen.
Apa yang dihasilkan oleh Guaranteed Rate adalah platform yang memungkinkan pelanggan untuk online atau menggunakan aplikasi seluler untuk memberikan izin kepada pemberi pinjaman melalui layanan pihak ketiga untuk mengakses akun keuangan dan penggajian mereka. Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman memverifikasi aset, pendapatan, dan pekerjaan dengan cepat dan akurat.
Jika semuanya berjalan lancar, pemberi pinjaman dapat memberikan jempol kepada peminjam. Dalam beberapa kasus, hanya itulah data yang dibutuhkan pemberi pinjaman agar hipotek dapat dilanjutkan. Proses verifikasi digital ini dapat memangkas waktu proses underwriting hingga delapan hari. "Dari sisi efisiensi, penjamin emisi kami tidak perlu memverifikasi pendapatan dan aset secara manual untuk setiap pinjaman, sehingga kami dapat meningkatkan skala," kata Brad Lando, Wakil Presiden Senior Pengembangan Strategis, Guaranteed Rate.
Perusahaan melindungi data sensitif peminjam dengan menggunakan platform perbankan terbuka Mastercard. Ketika peminjam memberikan pemberi pinjaman Access ke data mereka, teknologi Mastercard mengeluarkan token. Token ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk melihat data, tetapi tidak pernah menyimpannya. Pemberi pinjaman juga tidak menerima kredensial login. Risiko kredensial tersebut diretas selama proses hipotek berkurang, dan pelanggan mendapatkan pengalaman yang lebih baik.
Keuntungan lain adalah peminjam dapat memberikan akses akun berkelanjutan untuk jangka waktu yang lama, seperti 60 hari. Ini berarti pemberi pinjaman dapat menyegarkan data sesuai kebutuhan tanpa harus kembali dan meminta izin baru untuk melacak lebih banyak dokumen, sehingga meringankan beban konsumen. "Hal ini mengurangi risiko, selain memberikan pengalaman pelanggan yang lebih baik," kata Lando.
Petugas pinjaman dan pemroses dengan cepat beradaptasi dengan metode yang mengutamakan digital ini. Sistem verifikasi otomatis memungkinkan mereka untuk menandatangani lebih cepat untuk pinjaman yang lebih mudah, yang membebaskan mereka untuk fokus pada pinjaman yang lebih rumit.
Dan meskipun masih ada keraguan di antara para konsumen, mereka juga mulai melihat manfaatnya. Ketika ditawari pilihan untuk mengunggah dokumen secara manual atau memberikan izin kepada pemberi pinjaman untuk menarik informasi mereka, 83% peminjam yang memilih jalur digital mengatakan bahwa waktu pemrosesan pinjaman mereka lebih singkat daripada yang mereka harapkan, atau bahwa hal tersebut sesuai dengan ekspektasi mereka.
Ketika verifikasi digital menjadi lebih umum, proses hipotek akan dipercepat, dari aplikasi hingga penutupan. Dan itu berarti lebih banyak orang dapat menantikan proses yang lebih lancar dalam perjalanan menuju rumah yang mereka inginkan.
