Bagaimana Mastercard menggunakan open banking untuk membuat pembayaran ACH lebih cepat dan lebih dapat diprediksi

Lanskap pembayaran terus bergeser. Peralihan dari uang tunai dan cek ke pembayaran digital seperti ACH (automated clearing house) telah meningkat pesat, terutama dalam kategori dolar tinggi atau berulang seperti sewa dan utilitas. Langkah-langkah ini menawarkan manfaat bagi konsumen dan pedagang - lebih banyak pilihan, pengalaman yang lebih sederhana, dan kecepatan pembayaran yang lebih baik - tetapi ada beberapa tantangan. 

Transaksi yang gagal menciptakan gesekan dalam pengalaman dengan membuat para pihak berebut untuk menemukan cara lain agar pembayaran dapat dilakukan, atau dapat menghasilkan biaya penalti bagi pedagang dan konsumen. Selalu ada risiko akun palsu atau kredensial akun digunakan.

Untuk meningkatkan prosesnya, Mastercard hari ini meluncurkan rangkaian Smart Payment Decisioning Tools baru yang meminimalkan titik-titik kesulitan ini. 

Produk baru - Indikator Keberhasilan Pembayaran dan Pengoptimalisasi Perutean Pembayaran - mengandalkan data bank real-time yang diijinkan oleh konsumen untuk menampilkan indikator pembayaran yang meningkatkan tingkat penyelesaian pembayaran yang berhasil dan mengurangi biaya transaksi.

Terkait transaksi ACH, Nacha melaporkan bahwa volume pembayaran di Jaringan ACH modern meningkat 7,7% pada kuartal ketiga tahun 2021 saja, yang menunjukkan bahwa konsumen semakin tertarik untuk melakukan pembayaran langsung dari rekening bank mereka.

Dengan meningkatnya volume pembayaran ACH, ada beberapa rintangan yang berpotensi memperlambat peningkatan adopsi, sehingga menunda peningkatan pengalaman pedagang dan konsumen: 

• Risiko penyelesaian - Kurangnya visibilitas pembayaran membuat merchant terpapar pada potensi pengembalian dana, yang mengganggu dan menambah gesekan pada hubungan antara konsumen dan merchant. Ketika pelanggan 'meninggalkan' pengalaman pembayaran, merchant tidak yakin akan kemungkinan penyelesaian ACH. Hal ini berpotensi menciptakan proses pengembalian yang mahal dengan biaya tambahan dan intervensi manual atau biaya operasional.
• Keamanan - Terkadang, merchant mengalami kegagalan pembayaran karena konsumen memberikan kredensial yang salah atau tidak akurat.
• Pengambilan keputusan pembayaran - Memiliki beberapa opsi pembayaran ACH, seperti rel pembayaran dan tanggal penyelesaian, memberikan pilihan kepada konsumen dan meminimalkan biaya. Namun, kurangnya visibilitas yang lebih besar dapat menimbulkan risiko terhadap penyelesaian.

Bagaimana cara mengatasi masalah ini di pasar? Menurut penelitian Mastercard, setiap kali pembayaran ACH gagal, pedagang dikenakan biaya. Penipuan juga terus menjadi masalah utama dalam pembayaran. Menurut Survei Penipuan Pembayaran AFP tahun 2021, cek dan transfer bank sejauh ini merupakan metode yang lebih disukai oleh penipu, tetapi debit ACH juga mengalami peningkatan aktivitas penipuan. 

Masuki kekuatan perbankan terbuka. Dengan menggunakan data yang diizinkan oleh konsumen, rintangan ini dapat dikurangi atau bahkan dihilangkan. 

Dengan Indikator Keberhasilan Pembayaran, risiko kegagalan dimitigasi dengan menilai kemungkinan keberhasilan pembayaran sebelum memulainya. Kemudian dengan Pengoptimalisasi Perutean Pembayaran, pencetus diberikan rekomendasi hari dan rel pembayaran yang paling optimal untuk dipilih untuk kemungkinan penyelesaian yang paling tinggi dengan biaya dan kecepatan terbaik.

Dengan data yang cerdas, pengambilan keputusan menjadi lebih baik. Hal ini berlaku di hampir semua aspek kehidupan, dan ini juga berlaku dalam menangani pembayaran antar rekening. Dengan memanfaatkan pembelajaran mesin dan pemodelan prediktif, Indikator Keberhasilan Pembayaran dan Pengoptimalisasi Perutean Pembayaran dapat membantu mengurangi atau menghilangkan kegagalan ACH. Hal ini dapat meningkatkan arus kas dan meningkatkan laba sekaligus menciptakan pengalaman yang lebih positif bagi pelanggan.

Konsumen mengadopsi lebih banyak aplikasi dan layanan yang memanfaatkan opsi pembayaran dan checkout digital. Lebih penting dari sebelumnya untuk meminimalkan biaya dan biaya terkait, mengurangi penipuan, pengembalian dana yang tidak mencukupi (NSF), dan membuat penyelesaian pembayaran menjadi lebih percaya diri dan hemat biaya. 

Dengan memanfaatkan wawasan bank yang diizinkan konsumen, Indikator Keberhasilan Pembayaran akan memberikan pengirim pembayaran skor komposit di 10 hari kalender mendatang, serta skor individual untuk masing-masing 10 hari tersebut. Penilaian didasarkan pada saldo real-time dan pola risiko perilaku historis. Sistem ini digunakan untuk mengevaluasi kemungkinan jumlah yang diberikan akan berhasil diselesaikan. 

Jika terdapat risiko penyelesaian yang tinggi atau dana yang tidak mencukupi dalam jangka waktu tertentu, merchant dapat menggunakan informasi tersebut dan meminta metode pembayaran alternatif, menolak transaksi, atau menanggung risiko dan melanjutkannya.

Mesin analitik menghasilkan skor yang memisahkan faktor-faktor risiko di empat tingkatan, sehingga merchant dapat memaksimalkan data yang tersedia sebelum mengambil keputusan untuk memulai pembayaran:

• Tingkat 1: Kemungkinan besar untuk diselesaikan.
• Tingkat 2: Kemungkinan besar akan diselesaikan.
• Tingkat 3: Kemungkinan kecil untuk menyelesaikannya.
• Tingkat 4: Jangan diproses. Ada kesalahan.

Setiap skor komposit dilengkapi dengan alasan berbobot yang menyertainya. Saldo akun, riwayat NSF, pengeluaran konsumen, dan simpanan konsumen semuanya diperhitungkan dalam analisis.

Payment Routing Optimizer akan membuat saran rel pembayaran, biaya dan tanggal pembayaran, berdasarkan temuan risiko oleh Indikator Keberhasilan Pembayaran. 

Misalnya, jika saldo tersedia di rekening konsumen untuk melakukan pembayaran hari ini, namun analisis menentukan bahwa saldo tersebut mungkin tidak tersedia dalam beberapa hari ke depan, Pengoptimalisasi Perutean Pembayaran akan menyarankan ACH Hari yang Sama daripada pemrosesan ACH Standar yang berisiko. 

Produk ini bertujuan untuk menghilangkan gesekan dalam memilih antara opsi pembayaran digital dengan pembaruan Pengoptimal Perutean Pembayaran di masa mendatang yang berpotensi mencakup opsi kartu debit.

Bilt Rewards Alliance, sebuah kumpulan lebih dari 2 juta rumah sewa di seluruh negeri yang memungkinkan penyewa mendapatkan poin reward yang sangat berharga hanya dengan membayar uang sewa, akan menjadi mitra fintech pertama yang meluncurkan Indikator Keberhasilan Pembayaran. 

"Misi kami adalah untuk membantu penyewa mendapatkan nilai terbaik dari salah satu pengeluaran terbesar mereka, dan pembayaran yang dikembalikan menimbulkan biaya dan gesekan yang signifikan bagi penghuni dan pemilik," kata Ankur Jain, Pendiri dan CEO Bilt Rewards. "Indikator Keberhasilan Pembayaran harus secara signifikan mengurangi potensi pembayaran yang dikembalikan, memberikan pengalaman pembayaran digital yang bekerja lebih keras dan lebih cerdas untuk semua orang."

Melalui analisis pengambilan keputusan cerdas, Mastercard membantu inovator layanan keuangan dan platform pembayaran mengubah lanskap pembayaran ACH. Meningkatkan kepercayaan diri, meminimalkan biaya, meningkatkan profitabilitas, dan menyederhanakan pembayaran. Itulah kekuatan perbankan terbuka. 

Klik di sini untuk menghubungi perwakilan penjualan Anda untuk informasi lebih lanjut tentang Alat Bantu Pengambilan Keputusan Pembayaran Cerdas kami.