Skip to main content

Signály

Digitální peněženky

Digitální peněženky se dostávají do popředí, a tak se společnosti snaží držet krok s platebními preferencemi spotřebitelů.

Digitální peněženky, známé také jako mobilní peněženky a elektronické peněženky, ukládají:

Platební pověření

jako jsou informace o kartách a bankovních účtech.

Digitální aktiva

jako jsou neopominutelné žetony (NFT), věrnostní body a virtuální umění.

Dokumentace

jako jsou pasy, řidičské průkazy, očkovací látky a další zdravotní záznamy.

Další digitální funkce

jako jsou vstupenky, klíče, oprávnění a kvalifikace.

Tyto typy osobních údajů lze použít k ověření totožnosti a usnadnění přenosu hodnot v propojeném ekosystému.

Digitální peněženky 2022 - 2026

Používání digitálních peněženek v posledních letech prudce vzrostlo, protože spotřebitelé hledají alternativy k hotovosti a přijímají nové způsoby placení - a tento trend nepolevuje.

Transakce digitální peněženkou vzrostou ze 7,5 bilionu dolarů na více než 12 bilionů dolarů. ¹

Digitální peněženky tvoří 52% objemu světového prodeje v elektronickém obchodě . ²

Předpokládá se, že počet používaných digitálních peněženek vzroste z 3,4 miliardy na 5,2 miliardy. ¹

Digitální peněženky tvoří 52% celosvětového objemu prodejů v elektronickém obchodě .².

Digitální peněženky se stanou všudypřítomnými, protože se rozšíří jejich nové využití - včetně možnosti odemykat nové formy digitálních aktiv, ukládat a zpřístupňovat důležité osobní informace a snadno procházet příštími generacemi internetu.

Vzhledem k tomu, že stále více lidí vstupuje do interakce s virtuálními a rozšířenými prostředími, jako jsou videohry a metaverze, budou digitální peněženky hrát zásadní roli při ochraně identity uživatelů a nakonec budou sloužit jako klíče, které uživatelům umožní bezproblémové odemykání a navigaci v těchto virtuálních světech.

Vzhledem k těmto novým podmínkám musí společnosti zavést prostředky pro přijímání nových digitálních forem plateb a osobních údajů - napříč regiony a platformami peněženek - aby si udržely svou relevanci.

Cesta k digitálním peněženkám

Nové způsoby placení a nové typy peněz

Digitální peněženky mají nakročeno k tomu, aby se staly preferovaným způsobem převodu finančních prostředků mezi spotřebiteli, společnostmi a vládami. Jsou jedním z klíčových prostředků pro bezkontaktní platby, které by měly do roku 2030 růst složenou roční mírou 19%. ⁷ ⁸

Vzhledem k tomu, že spotřebitelé nadále požadují bezkontaktní platební metody, budou digitální peněženky dodržovat nejvyšší formy bezpečnostních protokolů, jako je biometrické a tokenizované zabezpečení, a také podporovat výměnu nových typů hodnot, jako jsou věrnostní body a digitální měny.

V roce 2021 se hotovost podílela na 18% globálních transakcích. Do roku 2025 se sníží na 10%.

 

S tím, jak se do běžného provozu dostávají kreditní karty a body určené pro konkrétní prodejce, budou digitální peněženky podporovat přenos a interoperabilitu digitálních aktiv. Budou existovat mechanismy pro nákup, prodej a obchodování s těmito aktivy napříč značkami.

Amazon umožňuje zákazníkům platit a získávat slevy pomocí věrnostních bodů z kreditních karet. Obliba takových prostředí vzroste, až budou interoperabilní a přibudou další možnosti plateb, jako je používání mil American Airline u pokladen Amazonu nebo darování bodů kolegům bez ohledu na poskytovatele digitální peněženky.

SimplyMiles, věrnostní program společnosti American Airlines vytvořený ve spolupráci s kartou Mastercard, umožňuje uživatelům získávat americké míle při nakupování u partnerských prodejců.

Spotřebitelé budou moci plynule převádět body, míle, digitální umění, solární kredity a další. Banky a podniky musí zajistit, aby jejich programy umožňovaly držitelům karet vydělávat a platit novými formami digitálních aktiv u jejich oblíbených společností, jinak riskují, že jejich zákazníci budou provádět transakce jinde.

Digitální měny centrálních bank (CBDC)

Digitální měny centrálních bank (CBDC) pravděpodobně brzy zavede více vlád v rámci snahy o odstranění používání hotovosti. Do digitálních peněženek se tyto globální digitální měny načítají, aby bylo možné provádět transakce na domácím i mezinárodním trhu bez nutnosti konverze hotovosti.

10%

V roce 2022 zvažovalo zavedení CBDC více než 100 zemí, z nichž přibližně 10% již funguje.

Za zmínku stojí například bahamská digitální měna Sand Dollar, ke které mají obyvatelé Baham a návštěvníci ostrovů přístup prostřednictvím digitální peněženky a předplacených karet. Bahamská vláda předpokládá, že Sand Dollar přispěje k odstranění domácích šeků do roku 2024 a překoná propast mezi hotovostí a plně digitální ekonomikou.

S rozvojem CBDC budou muset digitální peněženky podporovat nové platební metody v jednotlivých zemích bez ohledu na poskytovatele peněženky, což umožní univerzální transakce a potenciálně i globální měnu.

Oblíbené příklady digitálních peněženek⁹

Asie a Tichomoří

69% Výdaje v elektronickém obchodě podle digitální peněženky

Používané digitální peněženky: PayTM, GrabPay, AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM.

Severní Amerika

29% Výdaje v elektronickém obchodě podle digitální peněženky

Používané digitální peněženky: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay.

Evropa

27% Výdaje v elektronickém obchodě podle digitální peněženky

Používané digitální peněženky: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL.

Latinská Amerika

19% Výdaje v elektronickém obchodě podle digitální peněženky

Používané digitální peněženky: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro.

Blízký východ & Afrika

17% Výdaje v elektronickém obchodě podle digitální peněženky

Používané digitální peněženky: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit.

Data jsou hnacím motorem nových vertikál

Nové funkce sdílení dat a otevřeného bankovnictví umožnily společnostem přístup k novým zdrojům spotřebitelských dat, které jim umožňují začlenit finanční funkce do svých sad funkcí, čímž se z jejich aplikací stávají digitální peněženky.

To, co dříve sloužilo jako aplikace k prohlížení produktů prodejce, nyní poskytuje personalizovaný nákupní zážitek, který sleduje spotřebitele před každou transakcí, během ní i po ní a posiluje věrnost tím, že nabízí nové způsoby nakupování, získávání bodů, transakcí a přístupu k zákaznickému servisu.

Kdysi to byla aplikace pro příjem aktuálních informací od lékaře, nyní je to komplexní portál, který zahrnuje digitální zdravotní profil, zdravotní vzdělávání, rezervace v kalendáři, doporučení a platby.

S rostoucí loajalitou a důvěrou mezi společnostmi a uživateli a s rostoucím množstvím spotřebitelských dat budou společnosti expandovat do nových vertikál a v některých případech budou vyvíjet super-aplikace, které budou poskytovat více služeb, často se zabudovanými finančními nástroji.

Případy použití

Očekává se, že digitální peněženky budou mít velký vliv na čtyři klíčové oblasti, které mohou v nadcházejících letech vyžadovat regulační dohled:

Lidé považují digitální peněženky za alternativu k bankám

77% uživatelů platebních aplikací s nízkými až středními příjmy má ve svých digitálních peněženkách/aplikacích úspory.

Připojení nebankovního obyvatelstva k digitální ekonomice

Přibližně 1,4 miliardy dospělých lidí na světě, tedy 25%, je stále bez bankovního účtu, protože nemají banky, přístup k internetu, kapitál ani doklad totožnosti. Digitální peněženky představují příležitost pro každého, jak bezpečněji, dostupněji a pohodlněji provádět platby, než aby se spoléhal na alternativní finanční služby nebo metody mikrofinancování.

Nad rámec plateb P2P

Průkopníci v oblasti digitálních peněženek, jako jsou PayPal, Venmo a Cash App, začínali jako aplikace P2P (peer-to-peer), které umožňovaly digitální převody peněz mezi uživateli a nevyžadovaly od uživatelů zadávání bankovních údajů, aby mohli používat základní funkce odesílání nebo přijímání. Tyto nabídky nyní umožňují uživatelům provádět transakce s firmami, platit účty, a dokonce i platit s vládami, což otevírá cestu k bezpečným digitálním transakcím i pro nebankovní subjekty.

Digitální peněženky odemknou nové formy bankovnictví, do kterých se může zapojit kdokoli

V roce 2016 studie spojila keňskou aplikaci pro mobilní peníze M-Pesa s poklesem míry chudoby v kraji o 2%. M-Pesa byla spuštěna v roce 2007 jako P2P platební aplikace pro nebankovní komunitu a od té doby se stala superaplikací, která uživatelům umožňuje posílat peníze do zahraničí, platit účty a provádět transakce s oblíbenými společnostmi. Společnosti nabízející digitální peněženky, jako je M-Pesa, budou i nadále průkopnicky hledat způsoby, jak propojit jednotlivce s globální ekonomikou bez nutnosti bankovních údajů.

Věrnostní programy mají významný vliv na nákupy spotřebitelů

V průzkumu mezi více než 32 000 spotřebiteli více než 0% uvedlo, že věrnostní programy v poslední době ovlivnily jejich nákupní zvyklosti.

Digitální peněženky jsou novým marketingovým kanálem pro věrnost spotřebitelů

Digitální peněženky nyní slouží jako akviziční nástroje pro obchodníky, kteří mohou uživatelům digitálních peněženek zasílat kupony. 57% respondentů průzkumu v USA uvedlo, že věrnostní programy a body jsou hlavní funkcí digitálních peněženek.

Věrnostní programy nejsou univerzální.

Jako alternativu k zasílání nabídek spotřebitelům s digitální peněženkou mohou podniky do svých věrnostních aplikací určených pro spotřebitele zabudovat digitální peněženku. Ačkoli uzavřené digitální peněženky umožňují společnostem, aby si v rámci svých věrnostních aplikací přivlastnily cesty svých spotřebitelů, systémy otevřené smyčky poskytují spotřebitelům větší flexibilitu, pokud jde o způsob a místo provádění transakcí. Pro obchodníky je důležité, aby před implementací těchto funkcí do svých věrnostních aplikací zohlednili preference svých spotřebitelů, protože toto rozhodnutí může významně ovlivnit jejich výdaje a spokojenost se značkou.

Hyper-personalizace bude hnací silou loajality spotřebitelů a přijetí digitální peněženky

Personalizované věrnostní systémy budou hrát klíčovou roli při zavádění digitální peněženky. Spotřebitelé již od značek očekávají personalizaci svých zážitků, takže společnosti jako McDonald's přizpůsobují každý bod interakce svým zákazníkům, a to dokonce i v drive-thru. Společnost McDonald's použila personalizační nástroje Dynamic Yield k podpoře svého věrnostního programu a optimalizaci položek menu na základě nákupního profilu zákazníka. Od svého spuštění v roce 2021 nasbíral věrnostní program McDonald's v USA více než 30 milionů členů, čímž se rychle zařadil mezi největší věrnostní programy.

Přístup k legální identifikaci osob je skutečným problémem

V roce 2019 neměla téměř 1 miliarda osob oficiální doklad totožnosti, jako je například rodný list.

Digitální peněženky budou nositeli našich digitálních identit

Společnosti vytvářejí ekosystémy digitálních peněženek pro skenování a ukládání osobních dokladů a průkazů totožnosti s cílem zefektivnit identifikační procesy pro finanční, zdravotní, cestovní, státní a další účely. Dvanáct amerických států už umožňuje nebo brzy umožní lidem přidat si řidičský průkaz do peněženky Apple pro nevládní účely. Očekává se, že do roku 2026 bude mít přístup k osobním digitálním dokumentům 6,5 miliardy lidí.

Svrchovaná identita

Samostatná suverénní identita (SSI) je vize decentralizovaného ekosystému, v němž uživatelé vlastní svou identitu a související údaje bez potřeby centrální autority nebo zprostředkovatele. Aby tato důvěra existovala, musí být vyměňované údaje a tvrzení integritní. Konsorcium World Wide Web (W3C) doporučilo specifikace pro ověřitelná pověření a decentralizované identifikátory na podporu takových inovací, které by vytvořily nové paradigma pro ekonomiku osobních údajů.

Reforma a regulace digitální identity

Organizace jako Trust over IP (ToIP), ID2020 a Decentralized Identity Foundation (DIF) vytvářejí požadavky, specifikace a implementace funkční identity. Vlády včetně Austrálie, EU, Spojeného království a USA zavádějí vzájemné uznávání svých národních digitálních identit, aby umožnily jejich vnitrostátní a přeshraniční používání. Tato rozhodnutí položí základy pro to, aby měl každý přístup k vládou schváleným digitálním peněženkám, které budou ověřovat jeho osobní identitu bez nutnosti fyzických dokladů a umožní uživatelům sdílet data s lidmi, společnostmi a vládami po celém světě.

Lidé jsou stále ochotnější testovat nové inovace Webu3.

Počet uživatelů peněženky se v letech 2019 až 2022 celosvětově zdvojnásobil na více než 80 milionů.¹⁸

Peněženky Web3 slouží jako klíče ke světům Web3

Pro přístup k blockchainovým sítím a transakce v nich jsou nezbytné peněženky Web3. K používání decentralizovaných aplikací, jako je Aave nebo Uniswap, je například k půjčování nebo výměně kryptoměn nutná peněženka Web3.

Peněženky Web3 mohou posunout věrnost na další úroveň

Starbucks Pay je druhou nejoblíbenější digitální peněženkou v USA podle počtu transakcí na prodejních místech a společnost spolupracuje s firmou Polygon, poskytovatelem blockchainových řešení, na dodávce Starbucks Odyssey, aby poskytla věrnostním členům NFT a zachovala svůj věrnostní program exkluzivní a zapamatovatelný.

Přemostění mezi blockchainy posune peněženky Web3 na další úroveň

Společnosti vytvářejí digitální peněženky pro nákup, prodej a držení měn a tokenů pro jednotlivé typy blockchainů - například MetaMask pro Ethereum a Phantom pro Solanu. Zásadním problémem těchto peněženek však je, že jsou specifické pro blockchain. Aby tento problém vyřešily, vytvářejí společnosti jako Portal mosty, které umožňují převod kryptoměn mezi různými blockchainy. Interoperabilita umožní lidem přístup k relevantním datům Web3 na jednom místě, jako super-aplikace Web3.

Digitální peněženky jsou tu i nadále

Dochází k zásadním inovacím, které řeší výzvy a příležitosti v oblasti plateb, finančního začlenění, věrnosti spotřebitelů, osobní identity a webu3.

Vzhledem k síťovým efektům, které se projevují v jednotlivých případech použití, se bude přijímání a používání digitálních peněženek nadále rozšiřovat. Chování spotřebitelů se přesunulo do digitální oblasti, takže je načase, aby společnosti prozkoumaly, pochopily a implementovaly role, které mohou hrát v ekosystému digitální peněženky, jinak se nemusí prosadit proti konkurenci.

Zdroje
  1. Digitální peněženky ~ akcelerace k bezhotovostní společnosti, Juniper Research
  2. Zpráva o globálních platbách 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Zpráva o globálních platbách 2022, FIS Global
  5. Digitální peněženky: Klíčové příležitosti, analýza prodejců a prognózy trhu 2022-2026, Boku a Juniper Research.
  6. Přehled používání hotovosti ve světě, eMarketer
  7. Globální průzkum mezi spotřebiteli, Mastercard
  8. Zpráva o velikosti trhu bezkontaktních plateb, Grand View Research
  9. Zpráva o globálních platbách 2022, FIS Global
  10. Digitální platby a nová příležitost ke zvýšení úspor, Commonwealth
  11. Globální databáze Findex 2021, Světová banka
  12. Dlouhodobé dopady mobilních peněz na chudobu a rovnost pohlaví, Science Magazine
  13. Mapování loajality v nejisté době, TruRating
  14. Proč jsou války o digitální peněženky důležité, Forrester
  15. Zprávy o výsledcích za 4. čtvrtletí 2021, McDonalds
  16. Identifikace Rozvojový globální datový soubor, Světová banka
  17. Digitální identita: Klíčové příležitosti, regulační prostředí & Prognózy trhu 2022-2026, Juniper Research
  18. Peněženky, Blockchain.com
  19. Jak aplikace Starbucks podporuje používání mobilních plateb, eMarketer