Skip to main content

Signali

Digitalne denarnice

Ker digitalne denarnice postajajo vse bolj priljubljene, si podjetja prizadevajo slediti plačilnim preferencam potrošnikov.

Digitalne denarnice, znane tudi kot mobilne denarnice in e-denarnice, shranjujejo:

Poverilnice za plačilo

kot so podatki o kartici in bančni podatki.

Digitalna sredstva

kot so nezamenljivi žetoni (NFT), točke zvestobe in virtualna umetnost.

Dokumentacija

kot so potni listi, vozniška dovoljenja, cepljenja in druge zdravstvene kartoteke.

Druge digitalne funkcionalnosti

kot so vozovnice, ključi, upravičenja in kvalifikacije.

Te vrste osebnih podatkov se lahko uporabijo za preverjanje identitete in olajšanje prenosa vrednosti v medsebojno povezanem ekosistemu.

Digitalne denarnice 2022–2026

Uporaba digitalnih denarnic je v zadnjih letih močno narasla, saj potrošniki iščejo alternative gotovini in sprejemajo nove načine plačevanja – in trend se ne upočasnjuje.

Transakcije z digitalnimi denarnicami se bodo povečale s 7,5 bilijona dolarjev na več kot 12 bilijonov dolarjev. ¹

Digitalne denarnice predstavljajo 52 % svetovne prodaje v e-trgovini glasnost. ²

Predvideva se, da se bo število digitalnih denarnic v uporabi povečalo s 3,4 milijarde na 5,2 milijarde. ¹

Digitalne denarnice predstavljajo 52 % svetovne prodaje v e-trgovini prostornina.²

Digitalne denarnice bodo postale vseprisotne, ko bodo nove uporabe pridobivale na veljavi – vključno z možnostjo odklepanja novih oblik digitalnih sredstev, shranjevanja in dostopa do bistvenih osebnih podatkov ter enostavnega prehajanja po poglobljenih različicah interneta naslednje generacije.

Ker vedno več ljudi komunicira z virtualnimi in obogatenimi okolji, kot so videoigre in metaverzumi, bodo digitalne denarnice igrale temeljno vlogo pri zaščiti identitete uporabnikov in bodo na koncu delovale kot ključi, s katerimi bodo uporabniki lahko nemoteno odklenili in se pomikali po teh virtualnih svetovih.

Glede na ta nova okolja morajo podjetja uvesti načine sprejemanja novih digitalnih oblik plačil in osebnih podatkov – v vseh regijah in na različnih platformah denarnic – da bi ostala relevantna.

Pot do digitalnih denarnic

Novi načini plačevanja in nove vrste denarja

Digitalne denarnice so postavljene v položaj, da postanejo prednostna metoda prenosa sredstev med potrošniki, podjetji in vladami. So eno ključnih sredstev za brezstična plačila, ki naj bi do leta 2030 rasla s povprečno letno stopnjo 19 %. ⁷ ⁸

Ker potrošniki še naprej zahtevajo brezstične načine plačevanja , bodo digitalne denarnice upoštevale najvišje oblike varnostnih protokolov, kot sta biometrična in žetonizirana varnost, ter podpirale tudi izmenjavo novih vrst vrednosti, kot so točke zvestobe in digitalne valute.

Gotovina je leta 2021 predstavljala 18 % svetovnih transakcij. Do leta 2025 se bo zmanjšal na 10 %.

 

Ko bodo kreditne kartice in točke, specifične za trgovce, postale običajna praksa, bodo digitalne denarnice podpirale prenos in interoperabilnost digitalnih sredstev. Obstajali bodo mehanizmi za nakup, prodajo in trgovanje s temi sredstvi med blagovnimi znamkami.

Amazon strankam omogoča plačevanje in pridobivanje popustov s točkami zvestobe kreditnih kartic. Takšna okolja bodo postala bolj priljubljena, ko bodo postala interoperabilna in bodo dodala več možnosti plačila, kot je uporaba milj American Airlines pri plačilu na Amazonu ali podarjanje točk vrstnikom ne glede na ponudnike digitalnih denarnic.

SimplyMiles, program zvestobe American Airlines, ki je bil zgrajen v sodelovanju z Mastercardom, uporabnikom omogoča zbiranje ameriških milj z nakupovanjem pri partnerskih prodajalcih.

Potrošniki bodo lahko brezhibno preklapljali med točkami, miljami, digitalno umetnostjo, solarnimi krediti in še več. Banke in podjetja morajo zagotoviti, da njihovi programi imetnikom kartic omogočajo zaslužek in plačevanje z novimi oblikami digitalnih sredstev pri njihovih najljubših podjetjih, sicer tvegajo, da bodo njihove stranke transakcije opravljale drugje.

Digitalne valute centralnih bank (CBDC)

Verjetno bo kmalu več vlad uvedlo digitalne valute centralnih bank (CBDC), da bi odpravile uporabo gotovine. Digitalne denarnice bodo naložile te globalne digitalne valute za poslovanje doma in v tujini brez pretvorbe gotovine.

10 %

Leta 2022 je več kot 100 držav razmišljalo o uvedbi CBDC, od katerih jih je približno 10 % že aktivnih.

Omeniti velja primer bahamske digitalne valute Sand Dollar, do katere lahko prebivalci Bahamov in obiskovalci otokov dostopajo prek digitalne denarnice in predplačniških kartic. Bahamska vlada pričakuje, da bo peščeni dolar do leta 2024 prispeval k odpravi domačih čekov in premostil vrzel med gotovino in popolnoma digitalnim gospodarstvom.

Z vzponom CBDC-jev bodo morale digitalne denarnice podpirati nove plačilne metode držav ne glede na ponudnika denarnic, kar bo omogočilo univerzalne transakcije in potencialno globalno valuto.

Priljubljeni primeri digitalnih denarnic⁹

Azija in Pacifik

69 % porabe v e-trgovini prek digitalnih denarnic

Uporabljane digitalne denarnice: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Severna Amerika

29 % porabe v e-trgovini prek digitalnih denarnic

Uporabljane digitalne denarnice: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Evropa

27 % porabe v e-trgovini prek digitalnih denarnic

Uporabljamo naslednje digitalne denarnice: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinska Amerika

19 % porabe v e-trgovini z digitalno denarnico

Uporabljene digitalne denarnice: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Bližnji vzhod in Afrika

17 % porabe v e-trgovini z digitalno denarnico

Uporabljane digitalne denarnice: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Podatki poganjajo nove vertikale

Nova funkcija deljenja podatkov in odprtega bančništva sta podjetjem omogočila dostop do novih virov podatkov o potrošnikih, ki jim omogočajo, da v svoje nabore funkcij vgradijo finančne funkcionalnosti in tako svoje aplikacije dejansko spremenijo v digitalne denarnice.

Kar je bilo nekoč aplikacija za brskanje po izdelkih trgovca, zdaj ponuja prilagojeno nakupovalno izkušnjo, ki sledi potrošniku pred, med in po vsaki transakciji ter krepi zvestobo z novimi načini nakupovanja, zbiranja točk, transakcij in dostopa do storitev za stranke.

Kar je bila nekoč aplikacija za prejemanje posodobitev od zdravnika, je zdaj celovit portal, ki vključuje digitalni zdravstveni profil, zdravstveno vzgojo, rezervacije v koledarju, priporočila in plačila.

Ker naraščata zvestoba in zaupanje med podjetji in uporabniki ter se podatki o potrošnikih še naprej množijo, se bodo podjetja širila v nove vertikale in v nekaterih primerih razvijala superaplikacije, ki ponujajo več storitev, pogosto z vgrajenimi finančnimi orodji.

Primeri uporabe

Obstajajo štiri ključna področja, kjer se pričakuje velik vpliv digitalnih denarnic in kjer bo v prihodnjih letih morda potreben regulativni nadzor:

Ljudje na digitalne denarnice gledajo kot na alternativo bankam

77 % uporabnikov plačilnih aplikacij z nizkimi do srednjimi dohodki ima prihranke v svojih digitalnih denarnicah/aplikacijah.

Povezovanje prebivalstva brez bančnih storitev z digitalnim gospodarstvom

Približno 1,4 milijarde oziroma 25 % odraslih na svetu ostaja brez bančnih storitev zaradi pomanjkanja bank, dostopa do interneta, kapitala ali dokazila o identiteti. Digitalne denarnice ponujajo vsem priložnost za varnejše, cenovno ugodnejše in priročnejše plačevanje, namesto da bi se zanašali na alternativne finančne storitve ali metode mikrofinanciranja.

Več kot P2P plačila

Pionirji digitalnih denarnic, vključno s PayPalom, Venmom in Cash App, so se začeli kot aplikacije peer-to-peer (P2P), ki so omogočale digitalne prenose denarja med uporabniki – in od uporabnikov niso zahtevale vnosa bančnih podatkov za uporabo osnovnih funkcij pošiljanja ali prejemanja. Zdaj te ponudbe uporabnikom omogočajo poslovanje s podjetji, plačevanje računov in celo plačilo z vladami, kar vse utira pot digitalnim in varnim transakcijam tudi tistim, ki nimajo bančnega računa.

Digitalne denarnice bodo odklenile nove oblike bančništva, v katerih bo lahko sodeloval vsakdo

Leta 2016 je študija povezala M-Pesa, kenijsko aplikacijo za mobilno denar, z 2-odstotnim zmanjšanjem stopnje revščine v okrožju. M-Pesa je bila predstavljena leta 2007 kot plačilna aplikacija P2P, namenjena skupnosti brez bančnih storitev, in od takrat je postala super aplikacija, ki uporabnikom omogoča pošiljanje denarja v tujino, plačevanje računov in poslovanje z njihovimi najljubšimi podjetji. Podjetja za digitalne denarnice, kot je M-Pesa, bodo še naprej utirala pot povezovanju posameznikov s svetovnim gospodarstvom brez potrebe po bančnih podatkih.

Programi zvestobe imajo pomemben vpliv na potrošniške nakupe

V anketi med več kot 32.000 potrošniki jih je več kot 0 % dejalo, da so programi zvestobe v zadnjem času vplivali na njihove nakupne navade.

Digitalne denarnice so nov trženjski kanal za zvestobo potrošnikov

Digitalne denarnice zdaj služijo kot orodja za pridobivanje strank za tržnike, ki lahko pošiljajo kupone uporabnikom digitalnih denarnic. 57 % anketirancev v ZDA je dejalo, da so programi zvestobe in točke glavna značilnost digitalnih denarnic.

Programi zvestobe niso univerzalni

Kot alternativo pošiljanju ponudb potrošnikom digitalnih denarnic lahko podjetja v svoje aplikacije za zvestobo, namenjene potrošnikom, vgradijo digitalno denarnico. Čeprav digitalne denarnice z zaprto zanko podjetjem omogočajo, da v svojih aplikacijah za zvestobo upravljajo s potmi svojih potrošnikov, sistemi z odprto zanko potrošnikom zagotavljajo večjo fleksibilnost glede tega, kako in kje izvajajo transakcije. Pomembno je, da trgovci pred uvedbo takšnih zmogljivosti v svoje aplikacije zvestobe upoštevajo preference svojih potrošnikov, saj lahko ta odločitev znatno poveča porabo potrošnikov in zadovoljstvo z blagovno znamko.

Hiperpersonalizacija bo spodbudila zvestobo potrošnikov in sprejetje digitalnih denarnic

Personalizirani sistemi zvestobe bodo igrali ključno vlogo pri spodbujanju sprejemanja digitalnih denarnic. Potrošniki že pričakujejo, da bodo blagovne znamke personalizirale njihove izkušnje, zato podjetja, kot je McDonald's, prilagajajo vsako točko interakcije željam svojih strank, tudi pri drive-thru. McDonald's je uporabil mehanizme za personalizacijo Dynamic Yield za podporo svojemu programu zvestobe in optimizacijo postavk na jedilniku glede na nakupni profil potrošnika. Od začetka leta 2021 je program zvestobe McDonald's v ZDA zbral več kot 30 milijonov članov, kar je podjetje hitro uvrstilo med največje programe zvestobe.

Dostop do zakonite osebne izkaznice je resničen problem

Leta 2019 skoraj milijarda posameznikov ni imela uradne oblike osebne identifikacije, kot je rojstni list.

Digitalne denarnice bodo nosile naše digitalne identitete

Podjetja ustvarjajo ekosisteme digitalnih denarnic za skeniranje in shranjevanje osebnih dokumentov in osebnih izkaznic, da bi poenostavili postopke identifikacije za finance, zdravstvo, potovanja, vlado in druge namene. Dvanajst ameriških zveznih držav bo že ali kmalu omogočilo ljudem, da v svoje Apple Wallets dodajo vozniška dovoljenja za uporabo v nevladne namene. Pričakuje se, da bo do leta 2026 imelo 6,5 milijarde ljudi dostop do osebnih digitalnih dokumentov.

Samostojna suverena identiteta

Samostojna identiteta (SSI) je vizija decentraliziranega ekosistema, v katerem uporabniki posedujejo svojo identiteto in povezane podatke brez potrebe po centralnem organu ali posredniku. Da bi to zaupanje obstajalo, morajo biti izmenjani podatki in zahtevki celoviti. Konzorcij za svetovni splet (W3C) je priporočil specifikacije za preverljive poverilnice in decentralizirane identifikatorje za podporo takim inovacijam, ki bi zagotovile novo paradigmo za gospodarstvo osebnih podatkov.

Reforma in regulacija digitalne identitete

Organizacije, kot so Trust over IP (ToIP), ID2020 in Decentralized Identity Foundation (DIF), oblikujejo zahteve, specifikacije in implementacije funkcionalne identitete. Vlade, vključno z Avstralijo, EU, Združenim kraljestvom in ZDA, vzpostavljajo vzajemno priznavanje svojih nacionalnih digitalnih identitet, da bi omogočile nacionalno in čezmejno uporabo. Te odločitve bodo postavile temelje za to, da bodo imeli vsi dostop do vladno odobrenih digitalnih denarnic za identiteto, ki bodo potrdile njihovo osebno identiteto brez potrebe po fizičnih dokumentih in uporabnikom omogočile deljenje podatkov z ljudmi, podjetji in vladami po vsem svetu.

Ljudje so vse bolj željni preizkušanja novih inovacij Web3

Število uporabnikov denarnic se je med letoma 2019 in 2022 po vsem svetu podvojilo na več kot 80 milijonov.¹⁸

Denarnice Web3 služijo kot ključi do svetov Web3

Denarnice Web3 so potrebne za dostop in transakcije prek omrežij veriženja blokov. Na primer, za uporabo decentraliziranih aplikacij, kot sta Aave ali Uniswap, za izposojo ali izmenjavo kriptovalut je potrebna denarnica Web3.

Denarnice Web3 lahko dvignejo zvestobo na višjo raven

Starbucks Pay je druga najbolj priljubljena digitalna denarnica v ZDA po številu transakcij na prodajnih mestih, podjetje pa je sklenilo partnerstvo s Polygonom, ponudnikom rešitev veriženja blokov, da bi zagotovilo Starbucks Odyssey, ki članom zvestobe zagotavlja NFT-je in ohranja njihov program zvestobe ekskluziven in nepozaben.

Premostitev med verigami blokov bo dvignila denarnice Web3 na višjo raven.

Podjetja ustvarjajo digitalne denarnice za nakup, prodajo in hrambo valut in žetonov za vsako vrsto verige blokov – na primer MetaMask za Ethereum in Phantom za Solano. Temeljna težava teh denarnic pa je, da so specifične za tehnologijo veriženja blokov. Da bi rešili to težavo, podjetja, kot je Portal, ustvarjajo mostove, ki omogočajo pretvorbo kriptovalut med različnimi verigami blokov. Interoperabilnost bo ljudem omogočila dostop do ustreznih podatkov Web3 na enem mestu, kot je na primer superaplikacija Web3.

Digitalne denarnice bodo tu, da ostanejo

Uvajajo se temeljne inovacije za reševanje izzivov in priložnosti na področju plačil, finančne vključenosti, zvestobe potrošnikov, osebne identitete in Web3.

Z omrežnimi učinki, ki se pojavljajo v vseh primerih uporabe, se bosta sprejemanje in uporaba digitalnih denarnic še naprej širila. Vedenje potrošnikov se je preusmerilo v digitalno smer, zato je čas, da podjetja raziščejo, razumejo in uvedejo vloge, ki jih lahko igrajo v ekosistemu digitalnih denarnic, sicer morda ne bodo premagala konkurence.

Viri
  1. Digitalne denarnice ~ Pospeševanje poti do brezgotovinske družbe, Juniper Research
  2. Poročilo o globalnih plačilih za leto 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, strateška analitika
  4. Poročilo o globalnih plačilih za leto 2022, FIS Global
  5. Digitalne denarnice: ključne priložnosti, analiza prodajalcev in tržne napovedi 2022–2026, Boku in Juniper Research
  6. Pregled porabe gotovine po svetu, eMarketer
  7. Globalna anketa potrošnikov, Mastercard
  8. Poročilo o velikosti trga brezstičnih plačil, Grand View Research
  9. Poročilo o globalnih plačilih za leto 2022, FIS Global
  10. Digitalna plačila in nova priložnost za povečanje prihrankov, Commonwealth
  11. Globalna podatkovna zbirka Findex 2021, Svetovna banka
  12. Dolgoročni vpliv mobilnega denarja na revščino in spol, revija Science
  13. Mapiranje zvestobe v negotovih časih, TruRating
  14. Zakaj so vojne digitalnih denarnic pomembne, Forrester
  15. Poslovna konferenca McDonalds za četrto četrtletje 2021
  16. Globalni nabor podatkov za razvoj identifikacije, Svetovna banka
  17. Digitalna identiteta: ključne priložnosti, regulativna krajina in tržne napovedi 2022–2026, Juniper Research
  18. Denarnice, Blockchain.com
  19. Kako aplikacija Starbucks spodbuja uporabo mobilnih plačil, eMarketer