Skip to main content

Signaler

Digitala plånböcker

I takt med att digitala plånböcker blir vanliga strävar företag efter att hålla jämna steg med konsumenternas betalningspreferenser

Digitala plånböcker, även kända som mobila plånböcker och e-plånböcker, lagrar:

Betalningsuppgifter

såsom kort- och bankinformation.

Digitala tillgångar

såsom icke-fungibla tokens (NFT), lojalitetspoäng och virtuell konst.

Dokumentation

såsom pass, körkort, vaccin och andra hälsojournaler.

Andra digitala funktioner

såsom biljetter, nycklar, behörigheter och kvalifikationer.

Denna typ av personlig information kan användas för att autentisera identitet och underlätta värdeöverföring i ett sammankopplat ekosystem.

Digitala plånböcker 2022–2026

Användningen av digitala plånböcker har skjutit i höjden de senaste åren i takt med att konsumenter letar efter alternativ till kontanter och anammar nya sätt att betala – och trenden saktar inte ner.

Transaktioner med digitala plånböcker kommer att öka från 7,5 biljoner dollar till mer än 12 biljoner dollar. ¹

Digitala plånböcker står för 52 % av världens e-handelsförsäljning volym. ²

Antalet digitala plånböcker som används förväntas öka från 3,4 miljarder till 5,2 miljarder. ¹

Digitala plånböcker står för 52 % av världens e-handelsförsäljning volym.²

Digitala plånböcker kommer att bli allestädes närvarande i takt med att nya användningsområden får fäste – inklusive möjligheten att låsa upp nya former av digitala tillgångar, lagra och få tillgång till viktig personlig information och enkelt navigera nästa generations immersiva versioner av internet.

I takt med att fler människor interagerar med virtuella och förstärkta miljöer som videospel och metaverser, kommer digitala plånböcker att spela en grundläggande roll för att skydda användarnas identiteter, och de kommer i slutändan att fungera som nycklar för användare att sömlöst låsa upp och navigera i dessa virtuella världar.

Med tanke på dessa nya miljöer måste företag implementera metoder för att acceptera nya digitala betalningsformer och personlig information – över olika regioner och plånboksplattformar – för att förbli relevanta.

Vägen till digitala plånböcker

Nya sätt att betala och nya typer av pengar

Digitala plånböcker är positionerade för att bli den föredragna metoden för att överföra pengar mellan konsumenter, företag och myndigheter. De är ett av de viktigaste sätten att möjliggöra kontaktlösa betalningar, som förväntas växa med en genomsnittlig årlig takt på 19 % fram till 2030. ⁷ ⁸

I takt med att konsumenter fortsätter att kräva kontaktlösa betalningsmetoder kommer digitala plånböcker att följa de högsta formerna av säkerhetsprotokoll, såsom biometrisk och tokeniserad säkerhet, och även stödja utbyte av nya typer av värde, såsom lojalitetspoäng och digitala valutor.

Kontanter stod för 18 % av de globala transaktionerna under 2021. Den kommer att minska till 10 % år 2025.

 

I takt med att kreditkort och återförsäljarspecifika betalningsmetoder blir vanliga, kommer digitala plånböcker att stödja överföring och interoperabilitet mellan digitala tillgångar. Det kommer att finnas mekanismer för att köpa, sälja och handla med dessa tillgångar över olika varumärken.

Amazon låter kunder betala och få rabatter med kreditkortspoäng. Miljöer som dessa kommer att växa i popularitet när de blir interoperabla och lägger till fler betalningsalternativ, som att använda American Airline-poäng vid Amazon-kassan eller att ge bort poäng till konkurrenter oavsett leverantör av digitala plånböcker.

SimplyMiles, ett lojalitetsprogram från American Airlines som byggts i samarbete med Mastercard, låter användare tjäna amerikanska miles när de handlar hos partnerbutiker.

Konsumenter kommer att kunna sömlöst överföra mellan poäng, mil, digital konst, solkrediter och mer. Banker och företag måste se till att deras program tillåter kortinnehavare att tjäna och betala med nya former av digitala tillgångar hos sina favoritföretag, annars riskerar de att se sina kunder göra transaktioner någon annanstans.

Digitala centralbanksvalutor (CBDC)

Fler regeringar kommer sannolikt snart att implementera centralbankers digitala valutor (CBDC) i ett försök att eliminera användningen av kontanter. Digitala plånböcker laddar dessa globala digitala valutor för att handla nationellt och internationellt utan kontantväxling.

10 %

År 2022 övervägde över 100 länder att implementera CBDC:er, varav cirka 10 % redan är i drift.

Ett exempel värt att nämna är Bahamas digitala valuta, Sand Dollar, som Bahamas invånare och besökare på öarna kan få tillgång till via digital plånbok och förbetalda kort. Bahamas regering förväntar sig att Sand Dollar kommer att bidra till att avskaffa inhemska checkar senast 2024 och överbrygga klyftan mellan kontanter och en helt digital ekonomi.

Med uppkomsten av CBDC:er kommer digitala plånböcker att behöva stödja länders nya betalningsmetoder oavsett plånboksleverantör, vilket möjliggör universella transaktioner och potentiellt en global valuta.

Populära exempel på digitala plånböcker⁹

Asien och Stillahavsområdet

69 % e-handelsutgifter via digitala plånböcker

Digitala plånböcker i bruk: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Nordamerika

29 % e-handelsutgifter via digitala plånböcker

Digitala plånböcker i bruk: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27 % e-handelsutgifter via digitala plånböcker

Digitala plånböcker i bruk: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinamerika

19 % e-handelsutgifter via digitala plånböcker

Digitala plånböcker som används: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Mellanöstern och Afrika

17 % e-handelsutgifter via digital plånbok

Digitala plånböcker i bruk: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Data driver nya vertikaler

Ny datadelning och öppen bankfunktionalitet har gett företag tillgång till nya källor till konsumentdata som gör det möjligt för dem att bädda in finansiella funktioner i sina funktioner och effektivt förvandla sina appar till digitala plånböcker.

Det som en gång var en app för att bläddra bland en återförsäljares produkter erbjuder nu en personlig shoppingupplevelse som följer en konsument före, under och efter varje transaktion och stärker lojaliteten genom att erbjuda nya sätt att handla, tjäna poäng, göra transaktioner och få tillgång till kundservice.

Det som en gång var en app för att få uppdateringar från din läkare är nu en omfattande portal som innehåller en digital hälsoprofil, hälsoinformation, kalenderbokningar, rekommendationer och betalningar.

I takt med att lojalitet och förtroende växer mellan företag och användare och konsumentdata fortsätter att spridas, kommer företag att expandera till nya vertikaler och i vissa fall utveckla superappar som levererar flera tjänster, ofta med inbyggda finansiella verktyg.

Användningsfall

Det finns fyra kritiska områden där digitala plånböcker förväntas ha stor inverkan och kan kräva tillsyn under de kommande åren:

Folk ser digitala plånböcker som alternativ till banker

77 % av betalningsappanvändare med låg till medelhög inkomst har besparingar i sina digitala plånböcker/appar.

Att koppla den banklösa befolkningen till den digitala ekonomin

Omkring 1,4 miljarder eller 25 % av vuxna i världen har fortfarande ingen banktjänst på grund av brist på banker, internetåtkomst, kapital eller identitetsbevis. Digitala plånböcker ger alla en möjlighet att göra betalningar säkrare, mer prisvärda och bekvämare snarare än att förlita sig på alternativa finansiella tjänster eller mikrofinansieringsmetoder.

Utöver P2P-betalningar

Pionjärer inom digitala plånböcker, inklusive PayPal, Venmo och Cash App, började som peer-to-peer (P2P)-appar som möjliggjorde digitala pengaöverföringar mellan användare – och kräver inte att användare anger bankinformation för att använda grundläggande sändnings- eller mottagningsfunktioner. Nu tillåter dessa erbjudanden användare att göra transaktioner med företag, betala sina räkningar och till och med betala med myndigheter, vilket banar väg för de som inte har bankkonton att göra transaktioner digitalt och säkert.

Digitala plånböcker kommer att låsa upp nya former av banktjänster för alla att delta i.

År 2016 kopplade en studie M-Pesa, en kenyansk mobilpengaapp, till en minskning av fattigdomsgraden i länet med 2 %. M-Pesa lanserades 2007 som en P2P-betalningsapp riktad mot den icke-bankerade allmänheten, och har sedan dess blivit en superapp som låter användare skicka pengar internationellt, betala räkningar och göra transaktioner med sina favoritföretag. Digitala plånboksföretag som M-Pesa kommer att fortsätta att vara pionjärer i hur man kopplar samman individer med den globala ekonomin utan att behöva bankinformation.

Lojalitetsprogram har stor inverkan på konsumentköp

I en undersökning av över 32 000 konsumenter uppgav fler än 0 % att lojalitetsprogram nyligen har påverkat deras köpvanor.

Digitala plånböcker är en ny marknadsföringskanal för konsumentlojalitet

Digitala plånböcker fungerar nu som förvärvsverktyg för marknadsförare, som kan skicka kuponger till användare av digitala plånböcker. 57 % av de svarande i USA sa att lojalitetsprogram och poäng är den viktigaste funktionerna i digitala plånböcker.

Lojalitetsprogram är inte universella lösningar

Som alternativ till att skicka erbjudanden till konsumenter med digitala plånböcker kan företag bädda in en digital plånbok i sina konsumentriktade lojalitetsappar. Även om slutna digitala plånböcker tillåter företag att äga sina konsumenters resor inom sina lojalitetsappar, ger öppna system konsumenterna mer flexibilitet kring hur och var de gör transaktioner. Det är viktigt för handlare att ta hänsyn till sina konsumenters preferenser innan de implementerar sådana funktioner i sina lojalitetsappar eftersom detta beslut kan öka konsumenternas utgifter och varumärkesnöjdhet avsevärt.

Hyperpersonalisering kommer att driva konsumentlojalitet och digital plånboksanvändning

Personliga lojalitetssystem kommer att spela en nyckelroll för att driva införandet av digitala plånböcker. Konsumenter förväntar sig redan att varumärken ska anpassa sina upplevelser, så företag som McDonald's skräddarsyr varje interaktionspunkt efter kundernas önskemål, även vid drive-thru. McDonald's använde Dynamic Yields personaliseringsmotorer för att stödja sitt lojalitetsprogram och optimera menyalternativ baserat på en konsuments köpprofil. Sedan lanseringen 2021 har McDonald's lojalitetsprogram samlat över 30 miljoner medlemmar i USA, vilket snabbt har placerat företaget bland de största lojalitetsprogrammen.

Tillgång till juridisk personlig identifiering är ett verkligt problem

År 2019 saknade nästan 1 miljard individer någon officiell form av personlig identifiering, såsom ett födelsebevis.

Digitala plånböcker kommer att bära våra digitala identiteter

Företag skapar ekosystem för digitala plånböcker för att skanna och lagra personliga dokument och ID-handlingar för att effektivisera identifieringsprocesser för finans, sjukvård, resor, myndigheter och andra ändamål. Tolv amerikanska delstater kommer redan, eller snart, att tillåta att man lägger till sina körkort i sina Apple Wallets för icke-statlig användning. Det förväntas att 6,5 miljarder människor kommer att kunna få tillgång till personliga digitala dokument år 2026.

Självsuverän identitet

Självsovereign identitet (SSI) är en vision för ett decentraliserat ekosystem där användare äger sin identitet och tillhörande data utan behov av en central myndighet eller en mellanhand. För att detta förtroende ska existera måste de data och påståenden som utbyts ha integritet. World Wide Web Consortium (W3C) har rekommenderat specifikationer för verifierbara autentiseringsuppgifter och decentraliserade identifierare för att stödja sådan innovation, vilket skulle ge ett nytt paradigm för personuppgiftsekonomin.

Reform och reglering av digital identitet

Organisationer som Trust over IP (ToIP), ID2020 och Decentralized Identity Foundation (DIF) utformar krav, specifikationer och implementeringar av funktionell identitet. Regeringar, inklusive Australien, EU, Storbritannien och USA, etablerar ömsesidigt erkännande av sina egna nationella digitala identiteter för att möjliggöra nationell och gränsöverskridande användning. Dessa beslut kommer att lägga grunden för att alla ska ha tillgång till myndighetsgodkända digitala identitetsplånböcker som validerar deras personliga identitet utan behov av fysiska dokument och ger användare möjlighet att dela data med människor, företag och myndigheter över hela världen.

Människor är alltmer ivriga att testa nya Web3-innovationer

Antalet plånboksanvändare fördubblades till mer än 80 miljoner globalt från 2019 till 2022.¹⁸

Web3-plånböcker fungerar som nycklar till Web3-världar

Web3-plånböcker är nödvändiga för att komma åt och genomföra transaktioner över blockkedjenätverk. Till exempel krävs en Web3-plånbok för att använda decentraliserade appar som Aave eller Uniswap för att låna eller växla kryptovalutor.

Web3-plånböcker kan ta lojalitet till nästa nivå

Starbucks Pay är den näst mest populära digitala plånboken i USA sett till antal kassatransaktioner, och företaget har samarbetat med Polygon, en leverantör av blockkedjelösningar, för att leverera Starbucks Odyssey för att tillhandahålla NFT:er till lojalitetsmedlemmar och hålla sitt lojalitetsprogram exklusivt och minnesvärt.

Överbryggning mellan blockkedjor kommer att skala Web3-plånböcker till nästa nivå

Företag skapar digitala plånböcker för att köpa, sälja och hålla valutor och tokens för varje typ av blockkedja – till exempel MetaMask för Ethereum och Phantom för Solana. Ett grundläggande problem med dessa plånböcker är dock att de är blockkedjespecifika. För att åtgärda detta problem skapar företag som Portal broar som möjliggör kryptovalutakonvertering över olika blockkedjor. Interoperabilitet kommer att bana väg för människor att få tillgång till relevant Web3-data på ett ställe, som en Web3-superapp.

Digitala plånböcker är här för att stanna

Det sker grundläggande innovationer för att hantera utmaningar och möjligheter inom betalningar, finansiell inkludering, konsumentlojalitet, personlig identitet och Web3.

Med nätverkseffekter som spelar in i varje användningsfall kommer adoptionen och användningen av digitala plånböcker att fortsätta att expandera. Konsumentbeteendet har skiftat till digitalt, så det är dags för företag att undersöka, förstå och implementera de roller de kan spela i det digitala plånboksekosystemet, annars kanske de inte klarar av att stå emot konkurrenterna.

Källor
  1. Digitala plånböcker ~ Acceleration mot ett kontantlöst samhälle, Juniper Research
  2. Den globala betalningsrapporten 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategianalys
  4. Den globala betalningsrapporten 2022, FIS Global
  5. Digitala plånböcker: Viktiga möjligheter, leverantörsanalys och marknadsprognoser 2022-2026, Boku och Juniper Research
  6. En ögonblicksbild av kontantanvändning runt om i världen, eMarketer
  7. Global kontaktkonsumentundersökning, Mastercard
  8. Marknadsstorleksrapport för kontaktlösa betalningar, Grand View Research
  9. Den globala betalningsrapporten 2022, FIS Global
  10. Digitala betalningar och den nya möjligheten att öka sparandet, Commonwealth
  11. Den globala Findex-databasen 2021, Världsbanken
  12. Mobila pengars långsiktiga fattigdom och könsrelaterade effekter, Science Magazine
  13. Kartläggning av lojalitet i osäkra tider, TruRating
  14. Varför de digitala plånbokskrigen är viktiga, Forrester
  15. Samtal om resultatet för fjärde kvartalet 2021, McDonalds
  16. Identifieringsutveckling Global dataset, Världsbanken
  17. Digital identitet: Viktiga möjligheter, regelverk och marknadsprognoser 2022-2026, Juniper Research
  18. Plånböcker, Blockchain.com
  19. Hur Starbucks-appen ger energi åt mobilbetalningar, eMarketer