يعد إقراض الرهن العقاري أحد الاستخدامات الأولى التي أصبحت فيها البيانات البديلة معيارًا صناعيًا. سمحت الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان، التي تشرف على الشركات التي ترعاها الحكومة مثل فاني ماي وفريدي ماك التي تعمل مع المقرضين لمساعدة المقترضين في الحصول على قروض عقارية، باستخدام بيانات مصرفية مفتوحة جديدة ومحسنة، مثل سجل الإيجار والتدفق النقدي الإيجابي. 

يقوم كل من Fannie Mae و Freddie Mac بتطبيق هذه البيانات على أنظمة الاكتتاب الخاصة بهما لمساعدة المقرضين على توسيع الوصول إلى الائتمان.  

تقول ستايسي شيفمان، نائبة رئيس فاني ماي لتحليلات ائتمان المستهلك للأسرة الواحدة: «مع ظهور الخدمات المصرفية المفتوحة، أصبحنا قادرين على الاستفادة من البيانات المصرح بها من قبل المستهلك لتطوير رؤية أكثر شمولاً لكيفية إدارة المقترض لأمواله والتزاماته المالية». «من خلال القيام بذلك، يمكننا المساعدة في خلق المزيد من فرص ملكية المنازل لأولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني.»

يقول كيفن كوفمان، نائب الرئيس في قسم مشاركة عملاء الأسرة الواحدة في فريدي ماك: «تعمل ابتكاراتنا على تكافؤ الفرص وتساعد في جعل المنازل في متناول المقترضين الذين ربما لم يؤهلهم المقرضون بالطرق التقليدية للاكتتاب». «هذا من شأنه أن يساعد بشكل خاص مشتري المنازل لأول مرة والمجتمعات المحرومة.» 

تتمتع الخدمات المصرفية المفتوحة بالقدرة على القيام بأكثر من مجرد تمكين ملكية المنازل - فهي تسهل أيضًا عملية شراء منزل. على سبيل المثال، نظرًا لأن الخدمات المصرفية المفتوحة تعتمد على تبادل البيانات من خلال الاتصالات الرقمية، لا يحتاج المقترضون غالبًا إلى استرداد نسخ ورقية من سجلاتهم. وهذا يسمح بتقديم عروض القروض بشكل أسرع وبأقل قدر من المتاعب.  

يقول تشرشل غونزاليس، الذي يؤكد أن استخدام السجلات الرقمية لتوثيق القرض لا يعني تخفيف معايير الائتمان - إنه يجعل الأمور أسهل قليلاً بالنسبة للمقترضين: «كلما زاد عدد الأعمال الورقية التي يطلبها العملاء، زاد قلقهم». 

يقول غونزاليس: «إن أحد أهم الأجزاء بالنسبة لنا كمكتتبين هو التحقق من أن العميل لديه الموارد والأموال اللازمة حتى يتمكن من إغلاق الصفقة». يستخدم تشرشل منصة Mastercard المصرفية المفتوحة، التي تقدمها Finicity، إحدى شركات Mastercard، للمساعدة في تجميع البيانات المالية لمقدم الطلب بسرعة وبدون ألم.  

يقول آندي شيهان، نائب الرئيس التنفيذي لشركة ماستركارد للخدمات المصرفية المفتوحة في أمريكا الشمالية: «نعمل على تبسيط الإقراض العقاري بشكل كبير، وخفض التكاليف وتقصير الوقت اللازم لعملية إنشاء القرض بشكل عام». «من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة، تتمثل أهدافنا النهائية في المساعدة على تخفيف المخاطر بالنسبة للمقرضين، وتحسين تجربة المستهلك للمقترض وزيادة الشمول المالي في نهاية المطاف من خلال مساعدة المقترضين على إثبات جدارتهم الائتمانية بشكل أفضل». 

عندما ذهبت عائلة مورفي إلى تشرشل، طلب منهم مسؤول القرض تقديم الإذن للوصول إلى بياناتهم المالية لضمان الرهن العقاري. في أكتوبر، انتقل الزوجان إلى منزلهما الجديد، وهو عبارة عن شقة دوبلكس تضم ثلاث غرف نوم وحمام واحد ونصف - وهي مساحة كافية لهما ولطفلهما البالغ من العمر عامين والطفل الذي ينتظرونه.  

يقول مورفي: «أنا أخبرك، إنه مثالي». 

صورة البانر مقدمة من ستيف مورفي