كيف تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة على تحويل إقراض الشركات الصغيرة في الولايات المتحدة

تقود الشركات الصغيرة الاقتصاد الأمريكي. يبلغ عددهم أكثر من 33 مليونًا ويوظفون 46.4٪ من القوى العاملة الخاصة، وفقًا لمسح أجرته البنوك الاحتياطية الفيدرالية (FRB). كما أنها تخلق 1.5 مليون وظيفة سنويًا وتمثل 64٪ من الوظائف الجديدة، وفقًا لإدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية.

تؤكد قدرة الشركات الصغيرة والمتوسطة على خلق فرص العمل على أهميتها في الحيوية الاقتصادية. ولكن على الرغم من مساهمتهم الاقتصادية، فإن أصحاب الأعمال الصغيرة يكافحون باستمرار للوصول إلى رأس المال.

أعرب ما يقرب من نصف المالكين (46٪) عن مخاوفهم بشأن كيفية تأثير التاريخ الائتماني المحدود سلبًا على فرص القروض، وفقًا لأبحاث السوق التي أجرتها J.D. Power. أفاد ما يقرب من ثلثي الشركات الصغيرة والمتوسطة (65٪) أن التضخم يؤدي إلى زيادة تكاليف التشغيل واستراتيجيات التسعير غير المستقرة، وفقًا لنفس البحث. وانخفض عدد طالبي القروض المعتمدين بالكامل بنسبة 9٪ بين عامي 2019 و 2022، وفقًا لمسح FRB.

تساعد بطاقات الشركات والوصول المحدود إلى حد ما إلى قروض الأعمال الصغيرة في تسوية الأمور في الوقت الحالي. ولكن عندما وجدت دراسة أجرتها Mastercard أن 55٪ من المستهلكين الأمريكيين يرغبون في مشاركة الوصول الآمن إلى بيانات حساباتهم المالية مقابل الفائدة المحتملة من الحصول على قرض أو سعر فائدة أفضل، فمن المرجح أن يشارك المقترضون من الشركات الصغيرة والمتوسطة هذه الرغبة أيضًا.

على الجانب الآخر، يواجه مقرضو الشركات الصغيرة والمتوسطة العديد من التحديات عندما يسعون جاهدين لتلبية احتياجات المقترضين من الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل مربح وفعال. وتتمثل إحدى العقبات في نقص البيانات لتقييم المخاطر بدقة؛ والأفضل قليلاً فقط هو البيانات غير المكتملة التي لا تزال غير قادرة على دعم التقييمات الكاملة. وبغض النظر عن تاريخ الائتمان، تم تصميم العديد من نماذج تقييم المخاطر التقليدية لتلبية احتياجات الشركات الكبيرة بدلاً من الشركات الصغيرة.

تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة بديلاً من خلال السماح للمؤسسات المالية باكتساب رؤى في الوقت الفعلي حول معاملات الشركات الصغيرة والمتوسطة وأدائها. نتيجة منتجات مالية مصممة خصيصًا.

تُحدث الخدمات المصرفية المفتوحة ثورة في الخدمات المالية من الإقراض إلى المدفوعات، بل إنها تتيح اتخاذ قرارات مالية أفضل لجميع أنواع الجماهير مثل المستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبيرة. يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة أن تكون تحويلية لمقرضي الشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال الوصول المحسن إلى البيانات المالية المرخصة من الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تلقي الضوء على بيانات معاملات الحساب وإيصالات بطاقات الائتمان.

في المقابل، يسمح الوصول المحسن بتحليلات محسنة. تسمح البيانات التفصيلية التي تسمح بها الشركات الصغيرة والمتوسطة حول التدفقات الداخلة والخارجة والأموال غير الكافية وأرصدة الحسابات للمؤسسات المالية بتقييم المخاطر بشكل أكثر شمولاً. وعلى وجه الخصوص، تكشف بيانات بطاقات الائتمان عن فهم أعمق لتفاصيل مدفوعات البائع للتحليل التنبئي للتعرض لمخاطر الائتمان.

في جوهرها، لا توفر الخدمات المصرفية المفتوحة صورًا مالية أكثر اكتمالًا للمقترضين فحسب، بل تمكّن المقرضين أيضًا من اتخاذ قرارات أكثر استنارة. تتضمن بعض مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة ما يلي:

• إدارة محسنة للمخاطر من خلال استكمال معلومات مكتب الائتمان ببيانات معتمدة من الشركات الصغيرة والمتوسطة حول إدارة التدفق النقدي وأرصدة حسابات الودائع.
• الموافقات الواثقة على طلبات القروض والبطاقات من العملاء غير الملفين والعملاء ذوي الملفات الرقيقة وكذلك العملاء «ذوي الهامش» الذين قد يفتقرون إلى الحد الأدنى من المتطلبات لدرجة الائتمان التقليدية.
• خفض التكاليف من خلال تبسيط جمع المستندات وزيادة التشغيل الآلي لتأمين القروض.
• عمليات تطبيق أكثر سلاسة لتقليل معدلات ترك العملاء.

تقدم الخدمات المصرفية المفتوحة مجموعة من رؤى التدفق النقدي التي يمكن أن تثري تقييمات الإقراض. تشمل هذه الرؤى مجموعة واسعة من البيانات، بما في ذلك ملخصات الخصم والائتمان، ومتوسط قيم المعاملات، وأرقام الإيرادات المقدرة، وحالات الأموال غير الكافية، وتاريخ الإيداع والسحب، وحسابات صافي التدفق النقدي. تمنح تفاصيل العمليات المالية هذه المقرضين فهمًا أعمق للصحة المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة واستقرار التدفق النقدي والقدرة على الوفاء بالتزامات القروض.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة تحديد الحالات المحتملة لتكديس القروض من خلال التعرف على التدفقات الجديدة في حسابات الودائع والتدفقات الخارجة الجديدة التي تم تعيينها كمدفوعات للمؤسسات المالية. تتضمن بيانات التدفق النقدي هذه معايير مثل الحد الأدنى والحد الأقصى للأرصدة النقدية، ومتوسط الأرصدة النقدية، وتكرار الأرصدة السلبية، وعدد الأيام التي يحتفظ فيها الحساب برصيد سلبي خلال فترة معينة.

تساعد مثل هذه الأفكار المقرضين على قياس الضغط المالي الذي قد تتعرض له الأعمال وصحة الرصيد النقدي بشكل عام. يسمح هذا النهج الاستباقي للمقرضين بتخفيف المخاطر المرتبطة بتكديس القروض وتقديم حلول تمويل أكثر مسؤولية واستدامة.