Skip to main content

إشارات

محافظ رقمية

مع انتشار المحافظ الرقمية، تسعى الشركات جاهدة لمواكبة تفضيلات الدفع للمستهلكين

تخزن المحافظ الرقمية، المعروفة أيضًا باسم محافظ الهاتف المحمول والمحافظ الإلكترونية، ما يلي:

بيانات اعتماد الدفع

مثل البطاقة والمعلومات المصرفية.

الأصول الرقمية

مثل الرموز غير القابلة للاستبدال (NFTs) ونقاط الولاء والفن الافتراضي.

التوثيق

مثل جوازات السفر ورخص القيادة واللقاحات والسجلات الصحية الأخرى.

وظائف رقمية أخرى

مثل التذاكر والمفاتيح والاستحقاقات والمؤهلات.

يمكن استخدام هذه الأنواع من المعلومات الشخصية لمصادقة الهوية وتسهيل نقل القيمة في نظام بيئي مترابط.

محافظ رقمية 2022 - 2026

ارتفع استخدام المحافظ الرقمية بشكل كبير في السنوات الأخيرة حيث يبحث المستهلكون عن بدائل للنقود ويتبنون طرقًا جديدة للدفع - ولا يتباطأ هذا الاتجاه.

ستزيد معاملات المحفظة الرقمية من 7.5 تريليون دولار إلى أكثر من 12 تريليون دولار.¹

تمثل المحافظ الرقمية 52٪ من حجم مبيعات التجارة الإلكترونية في العالم. ²

من المتوقع أن تنمو المحافظ الرقمية المستخدمة من 3.4 مليار إلى 5.2 مليار. ¹

تمثل المحافظ الرقمية 52% من حجم مبيعات التجارة الإلكترونية في العالم.2

ستصبح المحافظ الرقمية في كل مكان مع اكتساب الاستخدامات الجديدة زخمًا - بما في ذلك القدرة على فتح أشكال جديدة من الأصول الرقمية، وتخزين المعلومات الشخصية الأساسية والوصول إليها، واجتياز التكرارات الغامرة من الجيل التالي من الإنترنت بسهولة.

مع تفاعل المزيد من الأشخاص مع البيئات الافتراضية والمعززة مثل ألعاب الفيديو والميتافيرس، ستلعب المحافظ الرقمية دورًا أساسيًا في حماية هويات المستخدمين، وستعمل في النهاية كمفاتيح للمستخدمين لفتح هذه العوالم الافتراضية والتنقل فيها بسلاسة.

نظرًا لهذه البيئات الجديدة، تحتاج الشركات إلى تنفيذ وسائل قبول أشكال رقمية جديدة للمدفوعات والمعلومات الشخصية - عبر المناطق ومنصات المحفظة - لتظل ملائمة.

الطريق إلى المحافظ الرقمية

طرق جديدة للدفع وأنواع جديدة من المال

تم وضع المحافظ الرقمية لتصبح الطريقة المفضلة لتحويل الأموال بين المستهلكين والشركات والحكومات. إنها إحدى الوسائل الرئيسية لتشغيل المدفوعات اللاتلامسية، والتي من المتوقع أن تنمو بمعدل سنوي مركب يبلغ 19٪ حتى عام 2030. ⁷ ⁸

ومع استمرار المستهلكين في الطلب على طرق الدفع غير التلامسية ، ستلتزم المحافظ الرقمية بأعلى أشكال بروتوكولات الأمان، مثل الأمان البيومتري والرمزي، كما ستدعم أيضًا تبادل أنواع جديدة من القيمة، مثل نقاط الولاء والعملات الرقمية.

استحوذ النقد على 18٪ من المعاملات العالمية في عام 2021. سوف تنخفض إلى 10٪ بحلول عام 2025.

 

مع انتشار بطاقات الائتمان والنقاط المخصصة لمتاجر التجزئة، ستدعم المحافظ الرقمية نقل الأصول الرقمية والتشغيل البيني لها. ستكون هناك آليات لشراء وبيع وتداول هذه الأصول عبر العلامات التجارية.

تتيح Amazon للعملاء الدفع وكسب الخصومات باستخدام نقاط الولاء لبطاقات الائتمان. ستزداد شعبية مثل هذه البيئات عندما تصبح قابلة للتشغيل المتبادل وتضيف المزيد من خيارات الدفع، مثل استخدام أميال الخطوط الجوية الأمريكية في Amazon checkout أو إهداء النقاط للأقران بغض النظر عن مزودي المحفظة الرقمية.

يتيح برنامج SimplyMiles، وهو برنامج ولاء تابع لشركة American Airlines تم إنشاؤه بالاشتراك مع Mastercard، للمستخدمين كسب أميال أمريكية عندما يتسوقون لدى تجار التجزئة الشركاء.

سيتمكن المستهلكون من الانتقال بسلاسة بين النقاط والأميال والفن الرقمي وائتمانات الطاقة الشمسية والمزيد. يجب على البنوك والشركات التأكد من أن برامجها تسمح لحاملي البطاقات بالكسب والدفع بأشكال جديدة من الأصول الرقمية في شركاتهم المفضلة، أو أنهم يخاطرون برؤية عملائهم يتعاملون في أماكن أخرى.

العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs)

من المرجح أن تقوم المزيد من الحكومات قريبًا بتطبيق العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) في الجهود المبذولة للقضاء على استخدام النقد. ستقوم المحافظ الرقمية بتحميل هذه العملات الرقمية العالمية للمعاملات محليًا ودوليًا دون تحويل نقدي.

10%

اعتبارًا من عام 2022، كانت أكثر من 100 دولة تفكر في تنفيذ CBDCs، وحوالي 10٪ منها موجودة بالفعل.

أحد الأمثلة الجديرة بالذكر هو العملة الرقمية لجزر البهاما، Sand Dollar، والتي يمكن لسكان جزر البهاما وزوار الجزر الوصول إليها من خلال المحفظة الرقمية والبطاقات المدفوعة مسبقًا. تتوقع حكومة جزر البهاما أن يساهم الدولار الرملي في القضاء على الشيكات المحلية بحلول عام 2024 وسد الفجوة بين النقد والاقتصاد الرقمي بالكامل.

ومع ظهور عملات CBDCs، ستحتاج المحافظ الرقمية إلى دعم طرق الدفع الجديدة للبلدان بغض النظر عن مزود المحفظة، مما يسمح بإجراء معاملات عالمية وربما عملة عالمية.

أمثلة شائعة من المحافظ الرقمية

آسيا والمحيط الهادئ

69% من إنفاق التجارة الإلكترونية عن طريق المحفظة الرقمية

المحافظ الرقمية قيد الاستخدام: AliPay و WeChat Pay و UnionPay و PayTM و GrabPay

أمريكا الشمالية

29% من الإنفاق على التجارة الإلكترونية عن طريق المحفظة الرقمية

المحافظ الرقمية قيد الاستخدام: PayPal، وأبل باي، وفينمو، وتطبيق كاش، وجوجل باي

أوروبا

27٪ من الإنفاق على التجارة الإلكترونية عن طريق المحفظة الرقمية

المحافظ الرقمية قيد الاستخدام: آبل باي، وبايبل، وسكريل، وجوجل باي، ووايز، وآيديل

أمريكا اللاتينية

19% من الإنفاق على التجارة الإلكترونية عن طريق المحفظة الرقمية

المحافظ الرقمية قيد الاستخدام: PicPay و PayPal و Mercado Pago و NuPay و PagSeguro

الشرق الأوسط & أفريقيا

17% من الإنفاق على التجارة الإلكترونية عن طريق المحفظة الرقمية

المحافظ الرقمية قيد الاستخدام: إم-بيزا، إم تي إن موبايل موني، كونغباي، أورانج موني، باييت

البيانات تقود قطاعات جديدة

تتيح مشاركة البيانات الجديدة والوظائف المصرفية المفتوحة للشركات الوصول إلى مصادر جديدة لبيانات المستهلك التي تسمح لها بتضمين الوظائف المالية في مجموعات الميزات الخاصة بها، وتحويل تطبيقاتها بشكل فعال إلى محافظ رقمية.

ما كان في السابق تطبيقًا لتصفح منتجات بائع التجزئة يوفر الآن تجربة تسوق مخصصة تتبع المستهلك قبل وأثناء وبعد كل معاملة وتعزز الولاء من خلال تقديم طرق جديدة للتسوق وكسب النقاط والمعاملات والوصول إلى خدمة العملاء.

ما كان في السابق تطبيقًا لتلقي التحديثات من طبيبك أصبح الآن بوابة شاملة تتضمن ملف تعريف الصحة الرقمي والتثقيف الصحي وحجوزات التقويم والتوصيات والمدفوعات.

ومع نمو الولاء والثقة بين الشركات والمستخدمين واستمرار انتشار بيانات المستهلك، ستتوسع الشركات في قطاعات جديدة، وفي بعض الحالات، ستطور تطبيقات فائقة تقدم خدمات متعددة، غالبًا باستخدام أدوات مالية مضمنة.

حالات الاستخدام

هناك أربعة مجالات مهمة من المتوقع أن يكون فيها للمحافظ الرقمية تأثير كبير وقد تتطلب إشرافًا تنظيميًا في السنوات القادمة:

يفكر الناس في المحافظ الرقمية كبدائل للبنوك

77% من مستخدمي تطبيقات الدفع من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط يحتفظون بمدخرات في محافظهم/تطبيقاتهم الرقمية.

ربط السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك بالاقتصاد الرقمي

لا يزال حوالي 1.4 مليار أو 25٪ من البالغين في العالم لا يتعاملون مع البنوك أو الوصول إلى الإنترنت أو رأس المال أو إثبات الهوية. توفر المحافظ الرقمية فرصة للجميع لإجراء المدفوعات بشكل أكثر أمانًا وبتكلفة معقولة وسهولة بدلاً من الاعتماد على الخدمات المالية البديلة أو طرق التمويل الصغير.

ما وراء مدفوعات P2P

بدأت الشركات الرائدة في مجال المحفظة الرقمية بما في ذلك PayPal و Venmo و Cash App كتطبيقات نظير إلى نظير (P2P) تتيح تحويل الأموال الرقمية بين المستخدمين - ولا تتطلب من المستخدمين إدخال معلومات مصرفية لاستخدام وظائف الإرسال أو الاستلام الأساسية. والآن، تتيح هذه العروض للمستخدمين التعامل مع الشركات ودفع فواتيرهم وحتى الدفع مع الحكومات، وكل ذلك يمهد الطريق أمام غير المتعاملين مع البنوك للتعامل رقميًا وآمنًا.

ستفتح المحافظ الرقمية أشكالًا جديدة من الخدمات المصرفية لأي شخص للمشاركة

في عام 2016، ربطت دراسة M-Pesa، وهو تطبيق كيني للأموال عبر الهاتف المحمول، بانخفاض معدل الفقر في المقاطعة بنسبة 2٪. تم إطلاق M-Pesa في عام 2007 كتطبيق دفع P2P يلبي احتياجات المجتمع الذي لا يتعامل مع البنوك، وأصبح منذ ذلك الحين تطبيقًا فائقًا يسمح للمستخدمين بإرسال الأموال دوليًا ودفع الفواتير والتعامل مع الشركات المفضلة لديهم. ستستمر شركات المحفظة الرقمية مثل M-Pesa في ابتكار طرق رائدة لربط الأفراد بالاقتصاد العالمي دون الحاجة إلى المعلومات المصرفية.

برامج الولاء لها تأثير كبير على مشتريات المستهلكين

في دراسة استقصائية شملت أكثر من 32,000 مستهلك، قال أكثر من 0٪ أن برامج الولاء قد أثرت مؤخرًا على عاداتهم الشرائية.

المحافظ الرقمية هي قناة تسويقية جديدة لولاء المستهلك

تعمل المحافظ الرقمية الآن كأدوات اكتساب للمسوقين، الذين يمكنهم إرسال قسائم إلى مستخدمي المحفظة الرقمية. قال 57٪ من المشاركين في الاستطلاع في الولايات المتحدة إن برامج الولاء والنقاط هي أهم ميزة في المحافظ الرقمية.

برامج الولاء ليست بحجم واحد يناسب الجميع

كبديل لإرسال العروض إلى مستهلكي المحفظة الرقمية، يمكن للشركات تضمين محفظة رقمية في تطبيقات الولاء الموجهة للمستهلكين. على الرغم من أن المحافظ الرقمية ذات الحلقة المغلقة تسمح للشركات بامتلاك رحلات المستهلكين ضمن تطبيقات الولاء الخاصة بها، فإن أنظمة الحلقة المفتوحة توفر للمستهلكين مزيدًا من المرونة حول كيفية ومكان إجراء المعاملات. من المهم للتجار مراعاة تفضيلات المستهلكين قبل تطبيق هذه الإمكانات في تطبيقات الولاء الخاصة بهم لأن هذا القرار قد يؤدي بشكل كبير إلى إنفاق المستهلكين ورضا العلامة التجارية.

سيؤدي التخصيص المفرط إلى زيادة ولاء المستهلك واعتماد المحفظة الرقمية

ستلعب أنظمة الولاء المخصصة دورًا رئيسيًا في دفع اعتماد المحفظة الرقمية. يتوقع المستهلكون بالفعل أن تقوم العلامات التجارية بتخصيص تجاربهم، لذلك تعمل شركات مثل ماكدونالدز على تصميم كل نقطة تفاعل معها حسب رغبة عملائها، حتى عند القيادة. استخدمت ماكدونالدز محركات التخصيص الخاصة بـ Dynamic Yield لدعم برنامج الولاء وتحسين عناصر القائمة بناءً على ملف تعريف الشراء الخاص بالمستهلك. منذ إطلاقه في عام 2021، جمع برنامج الولاء لماكدونالدز أكثر من 30 مليون عضو في الولايات المتحدة، مما وضع الشركة بسرعة بين أكبر برامج الولاء.

الوصول إلى الهوية الشخصية القانونية مشكلة حقيقية

في عام 2019، لم يكن لدى ما يقرب من مليار شخص شكل رسمي للهوية الشخصية مثل شهادة الميلاد.

ستحمل المحافظ الرقمية هوياتنا الرقمية

تقوم الشركات بإنشاء أنظمة بيئية للمحفظة الرقمية لمسح وتخزين المستندات الشخصية والمعرفات لتبسيط عمليات تحديد الهوية للتمويل والرعاية الصحية والسفر والحكومة وغيرها من الاستخدامات. ستسمح اثنتا عشرة ولاية أمريكية بالفعل أو قريبًا للأشخاص بإضافة رخص القيادة الخاصة بهم إلى محافظ Apple الخاصة بهم للاستخدام غير الحكومي. من المتوقع أن يتمكن 6.5 مليار شخص من الوصول إلى المستندات الرقمية الشخصية بحلول عام 2026.

هوية ذات سيادة ذاتية

هوية السيادة الذاتية (SSI) هي رؤية لنظام بيئي لامركزي حيث يمتلك المستخدمون هويتهم والبيانات المرتبطة بها دون الحاجة إلى سلطة مركزية أو وسيط. ولكي توجد هذه الثقة، يجب أن تتسم البيانات والمطالبات المتبادلة بالنزاهة. أوصى اتحاد شبكة الويب العالمية (W3C) بمواصفات لأوراق الاعتماد التي يمكن التحقق منها والمعرفات اللامركزية لدعم هذا الابتكار، والذي من شأنه أن يوفر نموذجًا جديدًا لاقتصاد البيانات الشخصية.

إصلاح الهوية الرقمية وتنظيمها

تقوم منظمات مثل Trust over IP (ToIP) و ID2020 ومؤسسة الهوية اللامركزية (DIF) بتشكيل متطلبات ومواصفات وتطبيقات الهوية الوظيفية. تقوم الحكومات بما في ذلك أستراليا والاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة والولايات المتحدة بتأسيس اعتراف متبادل بهوياتها الرقمية الوطنية للسماح بالاستخدام الوطني وعبر الحدود. ستضع هذه القرارات الأساس للجميع للوصول إلى محافظ الهوية الرقمية المعتمدة من الحكومة والتي ستتحقق من هويتهم الشخصية دون الحاجة إلى مستندات مادية وتمكن المستخدمين من مشاركة البيانات مع الأشخاص والشركات والحكومات في جميع أنحاء العالم.

يتوق الناس بشكل متزايد لاختبار ابتكار Web3 الجديد

تضاعف عدد مستخدمي المحفظة إلى أكثر من 80 مليونًا على مستوى العالم من 2019 إلى 2022.¹

تعمل محافظ Web3 كمفاتيح لعوالم Web3

تعد محافظ Web3 ضرورية للوصول إلى شبكات blockchain والتعامل معها. على سبيل المثال، يلزم وجود محفظة Web3 لاستخدام التطبيقات اللامركزية مثل Aave أو Uniswap لاقتراض أو تبادل العملات المشفرة.

يمكن لمحافظ Web3 أن تجلب الولاء إلى المستوى التالي

تعد Starbucks Pay ثاني أكثر المحافظ الرقمية شيوعًا في الولايات المتحدة من حيث عدد معاملات نقاط البيع، وقد دخلت الشركة في شراكة مع Polygon، مزود حلول blockchain، لتقديم Starbucks Odyssey لتوفير NFTs لأعضاء الولاء والحفاظ على برنامج الولاء الخاص بها حصريًا ولا يُنسى.

سيؤدي الربط بين سلاسل البلوكشين إلى توسيع نطاق محافظ Web3 إلى المستوى التالي

تقوم الشركات بإنشاء محافظ رقمية لشراء وبيع والاحتفاظ بالعملات والرموز لكل نوع من أنواع بلوكتشين - مثل MetaMask for Ethereum و Phantom for Solana. ومع ذلك، فإن المشكلة الأساسية في هذه المحافظ هي أنها خاصة ببلوكتشين. لمعالجة هذه المشكلة، تقوم شركات مثل Portal بإنشاء جسور تسمح بتحويل العملات المشفرة عبر سلاسل الكتل المختلفة. ستمهد قابلية التشغيل البيني الطريق للأشخاص للوصول إلى بيانات Web3 ذات الصلة في مكان واحد، مثل تطبيق Web3 الفائق..

المحافظ الرقمية موجودة لتبقى

هناك ابتكارات أساسية تجري لمواجهة التحديات والفرص عبر المدفوعات والشمول المالي وولاء المستهلك والهوية الشخصية و Web3.

مع تشغيل تأثيرات الشبكة في كل حالة استخدام، سيستمر اعتماد واستخدام المحافظ الرقمية في التوسع. لقد تحول سلوك المستهلك إلى الرقمية، لذا فقد حان الوقت للشركات للبحث وفهم وتنفيذ الأدوار التي يمكن أن تلعبها في النظام البيئي للمحفظة الرقمية، أو قد لا تتغلب على المنافسة.

المصادر
  1. المحافظ الرقمية ~ التسارع إلى مجتمع غير نقدي، جونيبر ريسيرش
  2. تقرير المدفوعات العالمية 2022، FIS Global
  3. جارتنر داتاكويست، IDC، تحليلات الاستراتيجية
  4. تقرير المدفوعات العالمية 2022، FIS Global
  5. المحافظ الرقمية: الفرص الرئيسية وتحليل البائعين وتوقعات السوق 2022-2026، أبحاث Boku و Juniper
  6. لمحة عن استخدام النقد في جميع أنحاء العالم، eMarketer
  7. استطلاع جلوبال كونتاكت للمستهلكين، ماستركارد
  8. تقرير حجم سوق المدفوعات اللاتلامسية، أبحاث جراند فيو
  9. تقرير المدفوعات العالمية 2022، FIS Global
  10. المدفوعات الرقمية والفرصة الجديدة لزيادة المدخرات، الكومنولث
  11. قاعدة بيانات Global Findex 2021، البنك الدولي
  12. الفقر على المدى الطويل والآثار الجنسانية للأموال المتنقلة، مجلة العلوم
  13. رسم خرائط الولاء في الأوقات المضطربة، TruRating
  14. لماذا تعتبر حروب المحفظة الرقمية مهمة، Forrester
  15. مكالمة أرباح الربع الرابع من عام 2021، ماكدونالدز
  16. مجموعة البيانات العالمية لتطوير الهوية، البنك الدولي
  17. الهوية الرقمية: الفرص الرئيسية، المشهد التنظيمي & توقعات السوق 2022-2026، أبحاث جونيبر
  18. المحافظ، بلوكشين. كوم
  19. كيف يعمل تطبيق ستاربكس على تنشيط استخدام الدفع عبر الهاتف المحمول، eMarketer