Pero la velocidad es solo una parte de la razón por la que los países están invirtiendo en pagos en tiempo real. Estos son los otros beneficios (y una preocupación) y lo que esto significa para la forma en que gastaremos nuestro dinero en el futuro:

Los beneficios de los pagos en tiempo real en términos de velocidad se vieron subrayados por el lento despliegue de los cheques de estímulo en los EE. UU. en los primeros días de COVID-19. La velocidad también es clave en la ayuda en casos de desastre, cuando los bancos físicos están cerrados y las personas dependen de tarjetas y billeteras móviles para recibir ayuda.

Pero los expertos en pagos le dirán que la velocidad está casi fuera de lugar. Los pagos inmediatos con compensación y liquidación instantáneas reducen la cantidad de dinero bloqueado en el procesamiento, mejorando la optimización del efectivo y la liquidez para las compañías y brindando a los consumidores una imagen mucho más clara de sus finanzas.

Los pagos en tiempo real también se transmiten junto con más datos formateados según un estándar de mensajería global. Esto brinda a las compañías la capacidad de conciliar pagos automáticamente, mejorando la eficiencia en el back office y facilitando la resolución de errores y reduciendo los retrasos en el procesamiento. (Cada transacción que no se registra o requiere intervención manual para resolver puede costarle a una compañía entre $ 50 y $ 60, según sugieren las estimaciones de la industria).

Los pagos en tiempo real también se transmiten junto con más datos formateados según un estándar de mensajería global. Esto brinda a las compañías la capacidad de conciliar pagos automáticamente, mejorando la eficiencia en el back office y facilitando la resolución de errores y reduciendo los retrasos en el procesamiento. (Cada transacción que no se registra o requiere intervención manual para resolver puede costarle a una compañía entre $ 50 y $ 60, según sugieren las estimaciones de la industria). El acceso a estos datos mejorados también puede ayudar a mitigar el fraude.

Y estos pagos en tiempo real son irrevocables, lo que dificulta el incumplimiento de los contratos y fomenta otras innovaciones para mejorar la eficiencia, como el pago contra reembolso. En un momento dado, los pagos retrasados pueden ascender a 3 billones de dólares en todo el mundo, lo que afecta de manera desproporcionada a las pequeñas compañías.

Algunos países también ven la modernización de los pagos como el camino hacia una inclusión financiera más amplia. Además de los pagos en tiempo real, PromptPay de Tailandia brinda a todos los ciudadanos la posibilidad de realizar y recibir pagos empleando su número de teléfono, identificación de ciudadano o un código QR, lo que ayuda a conectar a más personas no bancarizadas con el mundo financiero. Además, el gobierno tailandés también puede proporcionar beneficios y reembolsos de impuestos a los ciudadanos rápidamente.

Los estafadores siempre intentan encontrar maneras de explotar las nuevas tecnologías. Con la introducción de sistemas de pago en tiempo real, están surgiendo nuevos tipos de fraude, como el fraude de pago push autorizado. Es entonces cuando un estafador engaña a su víctima para que transfiera fondos a su cuenta hacer pasar por un beneficiario legítimo, como una compañía.

Los avances en el software de detección de fraudes, incluido el aprendizaje automático y el análisis del comportamiento, hacen que las solicitudes urgentes inusuales y las facturas falsas sean más fáciles de detectar, en tiempo real. Para combatir el fraude de pagos automáticos autorizados, cuando una víctima de estafa es manipulada para autorizar una transacción, Mastercard desarrolló Consumer Fraud Risk, en tiempo real en el Reino Unido y expandir a otros mercados. Emplea IA para escanear múltiples puntos de datos asociados con una transacción para alertar al banco del remitente del riesgo de fraude de APP en tiempo real, deteniendo la estafa incluso antes de que el dinero salga de la cuenta del remitente.

Algunos gobiernos están considerando legislación para garantizar un mayor apoyo a las víctimas. Por ejemplo, en el Reino Unido, se implementaron marcos como la Confirmación del beneficiario para verificar los detalles de la cuenta instantáneamente con el nombre del titular de la cuenta y ayudar a prevenir casos de fraude de pagos automáticos autorizados. 

El fin de los controles se pronosticó durante mucho tiempo. Estados Unidos es uno de los pocos países que sigue dependiendo de los cheques, pero incluso allí, estuvieron en declive durante décadas, cayendo un 80% en el número total de procesados a través de la Reservación Federal entre 1991 y 2021. El uso de cheques sigue siendo relativamente alto en las transacciones de empresa a compañía, lo que representa más del 50% del valor total de las transacciones de pagos B2B, según un análisis de Mastercard. Sin embargo, pueden ser costosos y lentos de procesar. Los pagos bancarios electrónicos y las tarjetas están avanzando, y los cierres pandémicos, que provocaron que millones de cheques languidecieran durante semanas o meses en las salas de correo, subrayaron la necesidad de alejar del papel Pagos.