En un gran paso adelante para la inclusión financiera, alrededor del 75% de la población mundial ahora tiene acceso a servicios bancarios, como tarjetas de débito, tarjetas prepagas o pagos en tiempo real. Un mejor acceso a las herramientas significa que nos estamos acercando a la creación de una economía digital que funcione para todos.
Al mismo tiempo, nos enfrentamos a una barrera importante para alcanzar el objetivo de la inclusión universal. A pesar de tener acceso, muchos consumidores no emplean los servicios financieros. Lo que falta es la confianza que necesitan para comprometer plenamente con el sistema financiero y con productos que puedan mejorar sus vidas.
En un estudio reciente, Mastercard se asoció con la plataforma brasileña de servicios financieros digitales Nubank para comprender exactamente por qué este aumento en el acceso no se correspondió con un aumento en el uso por parte de los consumidores. Con casi 220 millones de habitantes, Brasil es el país más poblado de América Latina y el séptimo más poblado del mundo, y ha superado a gran parte del continente en términos de inclusión financiera, lo que lo convierte en un buen lugar para estudiar este proceso.
Para comprender mejor los desafíos, entrevistamos y encuestamos a 2,000 clientes de Nubank y consumidores brasileños. También analizamos análisis de tres años de datos transaccionales y de comportamiento de más de 3.6 millones de clientes de Nubank que abrieron cuentas entre 2019 y 2021.
La primera conclusión importante: cuando los consumidores usan sus tarjetas prepagas o pagos en tiempo real con frecuencia, aumenta la familiaridad y la confianza. La confianza genera más uso, acelerando aún más la inclusión de las personas en el sistema financiero. De hecho, descubrimos que el uso constante de pagos digitales es un mejor predictor de la salud financiera que los ingresos.
En segundo lugar, descubrimos que una buena táctica para incorporar a más personas al sistema financiero es empezar poco a poco. Realizar pagos con tarjetas prepago sirve como primer paso para acceder al crédito, ya sean tarjetas de crédito, préstamos personales o productos financieros más avanzados como un préstamo comercial o una cuenta de inversión.
Más de tres cuartas partes (80%) de los clientes que emplearon una tarjeta prepago la emplearon como su primer producto, y el 67% de estos usuarios de tarjetas accedieron posteriormente a productos de préstamo, mientras que el 36% realizó inversiones. El uso de tarjetas para transacciones diarias, en lugar de para compras de alto valor, tuvo el mayor impacto, porque la gente fue adquiriendo el hábito gradualmente. Al igual que ocurre al adquirir el hábito de hacer ejercicio, lo que suele funcionar es ir despacio, con constancia y de forma gradual.
Es cierto que para algunos consumidores puede resultar difícil empezar. Pero descubrimos que, con un poco de apoyo, la gente acaba sentir más envalentonada. Independientemente del nivel de ingresos, el 60% de los clientes de Nubank pasaron de tener acceso a herramientas financieras a emplearlas realmente en un plazo de 24 meses. Para el 40% de las personas, solo tomó 12 meses.
