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Innovación

julio 15, 2024

 

¿Qué es la banca abierta? Tu guía esencial

Los servicios de banca abierta ayudan a las personas a compartir un acceso seguro a sus datos financieros para obtener mejores experiencias.

Hayden Harrison

Director de Marketing,

Mastercard

La banca abierta está ayudando a impulsar una revolución en los servicios financieros.

Puede proporcionar a las personas formas más convenientes de ver y gestionar su dinero y formas más sencillas de acceder al crédito. La banca abierta también puede impulsar diferentes tipos de servicios de pago, como pagos en juegos de video o aplicaciones de contabilidad empresarial.

La práctica ya está ayudando a ampliar el acceso a los servicios financieros para millones de personas y aprovechar la introducción más amplia de pagos en tiempo real y otras tecnologías de pago emergentes. La banca abierta ya está transformando los servicios financieros, con el potencial de interrumpir a los proveedores de servicios financieros tradicionales a medida que se conectan ofertas más especializadas y específicas.

 

abrir

/ˈəʊp(ə)n/ • adjetivo

 

1. Que permite el acceso o el paso, o la vista a través de; no cerrado ni bloqueado.

 

Pone a los consumidores y las pequeñas compañías en el centro de dónde y cómo se emplean sus datos financieros, cerciorando que los controlen y que se beneficien de ellos a través de más opciones en la forma en que pagan, gestionan su dinero, acceden al crédito y más.

Pero si bien muchos de nosotros ya empleamos y nos beneficiamos de los servicios de banca abierta, pocos sabemos realmente qué ocurre entre bastidores y por qué es importante. Entonces, ¿qué es exactamente?

 

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es la capacidad de compartir de forma segura los datos de tus cuentas financieras para acceder a experiencias financieras innovadoras. Tradicionalmente, solo usted y su banco podían acceder a sus datos financieros. La banca abierta te permite compartir esos datos con otro proveedor de servicios financieros —ya sea una institución financiera diferente o un tercero— y te da la capacidad de emplear tus propios datos en tu propio beneficio. Los proveedores externos pueden incluir una amplia gama de empresas fintech, casas de cambio, comerciantes y otras plataformas digitales.

Compartir los datos de su cuenta bancaria con otro proveedor desbloquea servicios financieros nuevos o mejorados, la mayoría de las veces a través de aplicaciones, incluidos aquellos que facilitan el acceso al crédito y la administración de su dinero en una interacción fluida. Es un poco como las licencias de privacidad en su teléfono que permiten que una aplicación use su cámara o datos de ubicación, pero significativamente más robusto.

Lo más probable es que ya emplees la banca abierta hoy en día, ya que es el mecanismo que impulsa muchas herramientas financieras populares, como Experian Boost, la solución de creación de crédito, y Bunq, la aplicación europea de neobancos.

¿Qué tipos de servicios de banca abierta existen?

Piense en la última vez que aplicar un préstamo: todo el papeleo involucrado en demostrar su elegibilidad para el crédito y todos los documentos que tuvo que reunir de varias fuentes. Ahora, imagina si pudieras proporcionar esa información, tu historial financiero reciente, con solo hacer clic en un botón. Puedes hacerlo con la banca abierta. Elimina la necesidad de que los prestatarios o prestamistas recopilen, envíen y verifiquen manualmente los extractos bancarios y los talones de pago, y puede dar lugar a solicitudes y decisiones de préstamo más rápidas y optimizadas.

Compartir de forma segura el acceso a la información de su cuenta bancaria también puede permitirle acceder a servicios financieros nuevos y personalizados y brindarle más control sobre sus datos. Por ejemplo, muchos de nosotros tenemos cuentas en diferentes bancos o corredurías. La banca abierta le permite agregar la información de todas esas cuentas en un panel de control en tiempo real de su elección, para que pueda ver todo su dinero en un solo lugar. Incluso puede hacer que tu dinero sea más inteligente: algunos proveedores de servicios financieros, como Bunq, superponen inteligencia artificial para proporcionar información procesable que te ayude a crear una cotización y gestionar tu dinero.

En algunos mercados, la banca abierta incluye mecanismos para que permita que terceros realicen pagos desde su cuenta bancaria. Esto puede ayudar a maximizar las recompensas, los ahorros y las inversiones, o ayudar a evitar cargos por sobregiro al permitir que un proveedor de servicios financieros mueva dinero automáticamente entre sus cuentas. La banca abierta también puede permitir una forma más rápida y segura de realizar pagos en línea: en lugar de tener que abrir su aplicación bancaria o usar otra interfaz de pago en línea, puede realizar transferencias a través del servicio que está empleando.

El mismo servicio, o uno similar, también está disponible para pequeñas compañías. Las nuevas herramientas se integran con los sistemas administrativos para permitir a las compañías gestionar sus pagos y cobros, realizar transferencias bancarias en tiempo real y lograr una mayor visibilidad de sus finanzas.

¿Puede la banca abierta aumentar la inclusión financiera?

La banca abierta puede aumentar la inclusión financiera: en ciertos casos, la banca abierta está llevando herramientas financieras digitales a más personas, proporcionando pequeños préstamos y créditos para personas y compañías que antes no podían acceder a estos servicios.

Basta con fijar en las personas con historiales crediticios escasos o inexistentes, como los jubilados sin deudas o los nuevos inmigrantes, que se enfrentan a un mayor riesgo de que se les denieguen nuevos préstamos. Eso se debe a que los prestamistas suelen exigir reportes crediticios con información actualizada. La banca abierta puede resolver ese problema al permitir que las personas demuestren su solvencia crediticia de diferentes maneras; por ejemplo, dando a los prestamistas acceso a sus datos de nómina, su historial de pagos regulares de alquiler o su flujo de caja general.

¿Cómo funciona la banca abierta en todo el mundo?

La banca abierta existió de una forma u otra durante bastante tiempo. Pero en los últimos años, el tipo de servicios que permite, desde la agregación de cuentas hasta los pagos, está siendo adoptado por consumidores y compañías a medida que compañías como Mastercard amplían su capacidad para facilitar este intercambio de datos rápido, simple y seguro a través de sus servicios de banca abierta.

En algunas partes del mundo, como Estados Unidos, la banca abierta creció a partir de la preferencia de los consumidores por las experiencias digitales. Las fintechs innovadoras trataron de acceder de forma segura a los datos de las personas como un medio para brindarles servicios financieros mejorados y personalizados, mientras que los bancos, reconociendo la oportunidad comercial, tomaron la iniciativa de desarrollar servicios para permitir que sus clientes compartan sus datos.

En otros lugares, la banca abierta a menudo está impulsada por la regulación, en gran parte con el objetivo de estimular la competencia y la innovación. El ejemplo más conocido de esto está en Europa. Allí, la UE revisó la Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que obligaba a todos los bancos a partir de 2019 a permitir a sus clientes compartir de forma segura la información de sus cuentas con otros proveedores de servicios financieros.

En Australia, la regulación va más allá: las cuentas de ahorro, las cuentas de inversión y las cuentas de pensiones están todas incluidas, y existen planes para incluir en el futuro las conexiones de servicios públicos, telecomunicaciones y datos de viajes. Esto significa que un proveedor de servicios financieros puede ofrecer a una persona una visión más integral de sus finanzas y una gama más amplia de productos financieros.

 

¿Es segura la banca abierta?

Sí. Usted controla el acceso a sus datos financieros y los aspectos específicos de los datos que desea compartir, junto con, por supuesto, con quién desea compartir sus datos. Si cambia de opinión luego de dar licencia a un proveedor para acceder a sus datos, puede revocar su consentimiento en cualquier momento.

Las plataformas de agregación de datos financieros de confianza facilitan el acceso seguro a sus datos a través de conexiones tradicionales (reforzadas con seguridad de nivel bancario) y API, siglas de interfaz de programación de aplicaciones. Las API permiten que el software de una compañía se “conecte” y acceda a la información del software de otra compañía en tiempo real.

Para mejorar aún más su seguridad, la industria está avanzando hacia un acceso más “tokenizado”, también conocido como conexiones de “Autorización Abierta” u “OAuth”. Las conexiones OAuth implican proporcionar a un tercero un “token”, una alternativa codificada a las credenciales de tu cuenta bancaria que no tiene ningún valor significativo si se ve comprometida.

En los mercados regulados existen muchos procedimientos para protegerlo a usted y a sus datos contra posibles fraudes y pérdidas.

En Europa, por ejemplo, los proveedores externos deben estar registrados en una agencia reguladora nacional para prestar servicios en el marco de la banca abierta. Solo los proveedores registrados pueden acceder a la información de su cuenta bancaria con su consentimiento explícito, y puede retirar ese consentimiento en cualquier momento. Los proveedores también deben demostrar que cumplen con los procedimientos de seguridad y prevención de fraude y cumplen con los acuerdos de nivel de servicio mínimo para que sus datos estén protegidos.

La introducción de estándares comunes está ayudando a definir cómo se crean, comparten y acceden los datos de las personas. Estos estándares son emitidos por organismos y reguladores nacionales, como en los EE. UU. a través de Financial Data Exchange, una amplia muestra representativa de bancos, fintechs y grupos de servicios financieros que se alinearon en torno a un único estándar de intercambio de datos que podría acelerar la adopción de marcos de API de banca abierta, tal vez a nivel mundial.

La banca abierta pone a los consumidores y las pequeñas compañías en el centro de sus decisiones financieras para desbloquear el crecimiento con la promesa de servicios financieros más personalizados y accesibles y mejores opciones de pago, colocándolos en el camino hacia la prosperidad. No solo fomenta el empoderamiento financiero, sino que también impulsa el crecimiento económico, cerciorando que todos, independientemente de su experiencia financiera, puedan participar en la economía digital.