2026年4月8日
オープンファイナンスは、信頼できる関係者間でデータがより簡単かつ安全にやり取りされるようになるという、技術的な変革として説明されることが多い。しかし、その本質は人間的な変化であり、人々が「はい」と言いやすいかどうかによって左右される。
その「イエス」――つまり消費者の許可、あるいは同意――こそが、オープンファイナンスとデータパーソナライゼーションを機能させる鍵となる。それは可能性と進歩をつなぐ架け橋だ。それがなければ、どんなに高度なツールを使っても、消費者がますます期待する体験、つまり、より迅速なオンボーディング、繰り返し入力するフォームの削減、よりスマートな分析結果、そしてニーズに合わせてカスタマイズされたサービスといったものを提供することはできません。
そして今、消費者の同意を得て維持する能力が、大きな競争上の差別化要因になりつつある時代を迎えているのです。
消費者は、かつてないほど多くの金融サービスを選択できるようになった。ユーザーはプロバイダーを迅速に比較し、新しいツールを簡単に試用し、満足のいく結果が得られなかった場合はプロバイダーを切り替えることができる。実際、Mastercardがフィナンシャル・タイムズ・ロンギチュードと共同で行った新たな調査によると、消費者の76％がより良いデジタル体験を得るために乗り換える用意があり、数兆ドル規模の資金再分配のリスクにさらされる可能性があることが明らかになった。同時に、人々は自分の個人情報がどのように扱われているかに、より一層注意を払うようになっている。単に安全かどうかだけでなく、裏でどのように利用されているかを理解しているかどうかも重要視しているのだ。
9つの市場にわたる8,000人以上の消費者と300人の業界幹部を対象とした調査に基づくこの研究は、一貫した傾向を示している。すなわち、信頼、安全性、利便性は今や切り離せない関係にあるということだ。消費者はより良いデジタル体験を求めており、そのメリットを理解している。10人中8人以上が、ローン申請を簡素化し、承認率や金利を向上させるために個人データを共有することに同意すると回答し、約20％は同意するだけでなく、即時口座開設のために手数料を支払うことにも同意すると回答した。しかし、同意の価値は単に金額的なものではありません。それは顧客との信頼関係を築くことであり、顧客は自分のデータがどのように使用されているかを理解し、管理できれば、より忠誠心を持ち続ける可能性が高くなります。
つまり、消費者の許可を得るということは、単に法的義務を遵守するだけではないということだ。それは、より良い顧客体験を提供し、顧客にとって継続して利用する価値のあるプロバイダーであることを示すことなのです。
この調査から得られた最も重要な知見の一つは、ほとんどの消費者が原則としてデータ共有に前向きであるということだ。そこで、2つの疑問が残る。彼らはその見返りに何を受け取るのか、そしてこの取り決めについてどれほど自信を持っているのか、ということだ。
Mastercardの調査によると、データ共有に同意する人のほぼ半数が、そのデータが何に使われるのかを理解できるかどうかにかかっていると答えている。例えば、時間の節約、より良い料金の獲得、申請手続きの迅速化、パーソナライズされたガイダンスの受信などが挙げられる。しかし、その価値が曖昧だったり、専門用語で表現されたりすると、意欲は低下する。混乱や摩擦は、単に悪い経験を生み出すだけでなく、同意を低下させる。
透明性は、消費者の許可を得たデータの利点を理解する上でも重要な要素である。相手に信頼を得てデータ共有に同意してもらうためには、誰がデータを受け取り、利用するのか、どのようなサービスが提供されるのか、そして個人がいつでもデータ共有を拒否する権利があることを説明することが重要です。
人々はサプライズを望んでいない。報告書に概説されているように、彼らはその見返り（「データの共有により承認が迅速化される」）、誰が管理権を持っているのか（「同意はいつでも撤回できる」）、そしてデータが安全かどうか（「不正使用を検出するために継続的に監視している」）を知りたいと考えている。
信頼には明確さが不可欠だ。消費者は常に何が起こっているのか、そしてなぜそうなっているのかを理解できるべきだ。
プロバイダー側から見ると、オープンファイナンスのメリットはますます測定可能になってきている。消費者がパーソナライズされた体験を通じてより多くの価値を得るにつれて、データ共有への意欲も高まり、データへのAccess拡大によってより良いサービスが実現し、それがさらなる価値を生み出すというデータ循環が生まれる。こうした流れに沿って、本調査の経営幹部の大多数は、オープンファイナンスの取り組みが既に収益実績を含む商業的成果を向上させていると述べている。
しかし、その調査結果の裏返しも同様に重要です。多くのリーダーは、より良い顧客体験を提供するために必要な許可を得られないために、大きなメリットを逃していると考えています。そのギャップは、オンボーディングの遅延、意思決定の不完全さ、決済時の摩擦、デジタルジャーニーにおける離脱、適切な製品を適切なタイミングで提供する機会の喪失など、非常に具体的な形で現れます。
オープンバンキングにおける消費者の同意は、単なる信頼の問題ではない。これは成長の問題だ。消費者の許可を得ずに、価値を生み出すような体験を提供することはできません。
AIの進歩は、許可されたデータで可能なことを加速させ、一部の市場では、規制がオープンファイナンスの形成に役立つ可能性がある。しかし、技術や政策に関係なく、方向性は明確だ。消費者は、自分たちの経済生活をより楽にしてくれるだけでなく、その過程で自分たちのデータ選択を尊重してくれるプロバイダーに報いるだろう。
だからこそ、私は同意こそがオープンファイナンスにおける真の通貨だと考えているのです。それは、好循環を生み出す原動力となるものです。つまり、許可を得ること、明確なメリットを提供すること、顧客体験を向上させること、信頼を深めること、そして価値を生み出し続ける新たなサービスを開発することです。
オープンファイナンスは、単にデータをつなぐことだけではない。重要なのは、つながりのある関係性です。2026年以降をリードする組織は、消費者の信頼をあらゆる取引を通じて獲得していくものとして捉える組織でしょう。
