2025年2月3日
良い習慣を身につけ、それを維持していくのは容易ではない。それには時間と反復練習が必要であり、多くの人にとってAccessするのが難しい種類の規律が求められる。
そこでゲーミフィケーションの出番となる。この戦略の根底にある考え方は、競争、報酬、楽しさといったゲームの要素を取り入れることで、人々がより良い選択を繰り返し行うように促し、最終的にそれが習慣とBecomeようにするというものだ。テクノロジー企業は、例えば、子ドラゴンの血糖値をモニタリングすることで、糖尿病の子供たちが血糖値をより効率的に管理できるよう支援するツールを開発するために、この技術を利用している。
金融機関は、この同じ技術を活用して、インクルージョンを推進することができる。銀行が信頼を築き、人々がより効果的に資金を管理できるデジタルツールを利用するよう促す方法を模索する中で、ゲーミフィケーションは強力な選択肢であることが証明されつつある。特にラテンアメリカでは、口座保有率と金融のデジタル化が他の地域よりも急速に進んでいるため、その傾向が顕著である。
ゲーミフィケーションは、新規利用者の経済状況を改善し、銀行の長期顧客となるのに役立つ可能性がある。研究によると、ゲーム化は人々が請求書やローンの支払いなどの金銭管理をきちんと行うのに役立ち、結果として信用度の向上、経済的な安定性の向上、そして銀行との関係強化につながることが示されている。
「人々が金融ツールにアクセスできる段階から実際に利用できる段階へと移行することは、より金融的に包括的な世界を構築する上で大きな一歩となりますが、実際に利用してもらうことは依然として課題です」と、世界中の小規模企業がデジタル経済で成功できるよう支援するグローバルプログラムであるマスターカード・ストライブの社会貢献担当副社長、ナターシャ・ジャマル氏は述べています。
「課題の一つは、一部の文化圏では、お金について話すこと自体がタブー視される場合があることです」と、カリフォルニアを拠点とするフィンテック企業Flourish Fiの共同創業者であるペドロ・モウラ氏は語る。Flourish Fiは、ゲーム化と行動科学を組み合わせることで、南北アメリカ大陸の金融機関に対する顧客の忠誠心とエンゲージメントを高めている。つまり、消費者は健全な金銭習慣を身につけるために必要な知識が不足しており、銀行にはその金融教育を支援する機会があるということだ。お金について話し合わなければ、健全な金銭管理は手の届かないものに感じられてしまう。
「これは、請求書の支払いを期日通りに行うこと、ちょっとした予備資金を貯めること、あるいは金銭面でより賢明な判断を下すことといった、ごく簡単なことから始められます」と、ブラジルから米国に移住した後、家族の中で初めて金融サービスを利用したムーラ氏は語る。「私たちは、そのやり取りを単なる取引から、楽しい要素へと変えようとしています。」
Mastercardのスタートアップ支援プログラム「Start Path」のベテラン企業であるFlourish Fiは、銀行が銀行システムを初めて利用する人々とのつながりをより良く築けるよう支援することを目指している。ムーラ氏によれば、重要なのは、パーソナライズされた働きかけとデータ分析、そして行動を促すためのインセンティブを組み合わせることだという。Flourish Fiは、ソフトウェアシステム同士の通信を可能にするアプリケーションプログラミングインターフェース（API）を利用して、金融機関パートナーのアプリやウェブサイトと連携し、消費者が経済状況の改善に役立つゲームをプレイできる機会を提供しています。
顧客がアカウントにログインした際、期日までに請求書を支払うと、賞品が当たるルーレットを回せるようになる場合がある。あるいは、お気に入りのスポーツチームの勝利に基づいて自動的に少額の入金を行う設定を選択することもあるでしょう。
Flourish Fiは、複数の銀行と提携し、2018年にブラジルおよびラテンアメリカ全域で個人向けサービスを展開した。Flourish Fiを利用した消費者は、預金額を32%、オンラインでの請求書支払いを26%増加させ、提携銀行アプリの利用頻度を2倍に増やした。銀行や信用組合もこの技術から恩恵を受けている。なぜなら、顧客との関係を強化し、そうでなければオフラインで取引する可能性のある人々との信頼関係を築くのに役立つからだ。
ブラジルのバンコ・カルフールとボリビアのバンコソルは、Flourish Fiを導入する前と比べて、顧客がアプリやウェブサイトにログインする頻度が2倍になったことを発見した、とムーラ氏は述べている。以前は6～8ヶ月間で全く貯蓄ができなかった顧客が、今では同じ期間で約600ドルを貯蓄できるようになった。Flourish Fiのインセンティブ、例えばクイズに答えたり、ローンを期日通りに返済したりすることで獲得したポイントを賞品と交換できる機能などは、銀行の返済率の上昇にもつながっている。
ごく最近、 Flourish FiはMastercard Striveと提携し、支援を必要とする別のグループ、すなわち零細起業家にもサービスを拡大した。こうした中小企業の経営者は、事業目標の達成に役立つデジタル金融サービスの利用に苦労することが多い。
ブラジルの零細・中小企業支援サービスであるSebraeによると、ブラジルの零細企業経営者の77％は、金融に関する講座や研修を受けたことがないという。同時に、3人に1人は銀行口座を確認しておらず、事業における資金の出入りに関する記録を一切持っていない。
Flourish Fiは、ゲーム化を通じて、貯蓄や投資、ローンや請求書の期日通りの支払いといった、責任ある財務管理の実践を奨励します。例えば、Flourish Fiは、ブラジルの小さな商店主マリア・ルルドが自身のビジネスをデジタル化するきっかけとなった。
「小規模起業家にとって最も重要なのは、売上を増やし、時間をより効果的に管理することです」とムーラ氏は述べ、「私たちは、金融サービスへの理解を深めるための個人を支援しています。」
Flourish Fiを利用することで、ルルドはパーソナライズされた報酬や、デジタル決済を受け入れて得たお金で請求書を支払うことでビジネスを強化する方法に関するマイクロコンテンツによって、モチベーションを高めることができた。アプリ内のマイクロコンテンツは、彼女が金融サービスをさらに活用して事業の財務健全性を向上させる方法も教えてくれた。
Flourish Fiは現在、5カ国で37万5000人を支援している。しかし、ルルドのような支援を必要としている人は何百万人もいる、とムーラは言う。
Flourish Fiは、民間企業との継続的なパートナーシップを通じて、より多くの個人や中小企業がデジタル金融サービスをより有効活用し、責任ある資金管理習慣を身につけるよう促すことで、彼らの回復力と成長を促進できると期待している。
「より包括的な金融システムを設計すれば、何百万人もの人々の夢を解き放つことができる」とムーラ氏は述べている。「人は皆、最高の自分でありたいと願っている。」彼らに必要なのは、Access、支援、そして時にはほんの少しの報酬だけだ。そうすれば、彼らは自分の道を歩み続けることができるだろう。
Flourish Fiのペドロ・モウラ氏は、競争や報酬といったゲーム要素が、人々の金銭管理能力向上にどのように役立つかを説明する。
