オープンファイナンスとは何ですか？あなたの必携ガイド

オープンファイナンスAPI（Application Programming Interface）は、このデータ共有を可能にするテクノロジーです。APIは、金融機関とサードパーティプロバイダー間の安全なデジタルブリッジとして機能し、リアルタイムの情報交換を可能にします。

オープンファイナンスは、日常的な取引から複雑な融資判断まで、幅広い分野で影響を及ぼしています。最も強力なユースケースには、次のものがあります。

• 摩擦のない口座間決済：オープンファイナンスにより、金融エコシステム全体で、あらゆるプラットフォームから安全かつシンプルな口座間決済を可能にします。
• 口座開設を迅速化：許可されたデータを通じて本人確認、残高、所有権を検証することで、オンボーディングを効率化し、資金調達を加速させ、不正行為を削減します。
• 包括的な融資：消費者の同意を得たデータに基づいて構築された包括的なスコアリングモデルにより、融資へのアクセスを拡大します。
• よりスマートな個人資産管理（PFM）：ユーザーをリアルタイムの金融インサイトに接続することで、よりスマートな予算管理、貯蓄、投資ツールを提供します。
• データ主導型中小企業向けソリューション：中小企業向けにカスタマイズされた分析とキャッシュフローのインサイトを提供し、成長とレジリエンスを促進します。

オープンファイナンスの世界市場は勢いを増しています。Twimbitの2025年の調査レポートによると、2030年までに世界のオープンファイナンスエコシステムは10億人のユーザーを持つと予想されています。オープンファイナンスの今後の動向は、バンキングを超えて、小売、旅行、ヘルスケアなどの非金融プラットフォームに決済と保険を統合する隣接業界や日常生活にまで広がっています。また、AI駆動のインサイトと、これらをどのように活用して高度な分析を構築し、金融に関するレコメンデーションをさらにパーソナライズできるかにも焦点を当てています。

オープンファイナンスはオープンバンキングの基盤の上に構築されています。オープンバンキングが口座残高や取引などの従来の銀行データを安全に共有することに焦点を当てる一方、オープンファイナンスはこのアクセスを年金、保険、投資などにまで広げます。

その結果、より広範なエコシステムが生まれ、消費者と企業は、よりスマートな退職計画からカスタマイズされた保険商品まで、高度にパーソナライズされた金融サービスから恩恵を受けることができます。その点で、オープンファイナンスはオープンバンキングの自然な進化形です。

オープンバンキングとオープンファイナンスは世界的な動きの一部ですが、地域によって実装が異なります。

英国と欧州では、オープンバンキングとオープンファイナンスの進展は主に規制によって推進されてきました。欧州連合の決済サービス指令3（PSD3）、決済サービス規制（PSR）、金融データアクセス規制（FiDA）、および英国のデータ利用およびアクセス法（DUAA）のような新しい規制と法案は、消費者の権利をオープンファイナンスと「スマートデータ」に拡大し、データポータビリティを強化し、金融およびその他のセクター全体でのイノベーションを促進することになっています。

オーストラリアでは、オープンバンキングとオープンファイナンスは、経済の指定されたセクター間で安全なデータ共有を義務付ける政府主導の取り組みである消費者データ権（CDR）によって実現されています。2019年にバンキングから始まったこのフレームワークは、その後エネルギーやノンバンク融資に拡大し、将来的には通信やその他のセクターも含まれる可能性があります。CDRは、消費者が自分のデータを管理できるようにすると同時に、競争を促進し、イノベーションを支援します。

米国では、このアプローチは主に市場主導で進んでおり、ほとんどの他市場を合わせた数よりも多くの消費者が、サードパーティのアプリやサービスと金融データを連携し、利用しています。消費者金融保護局（CFPB）は、消費者データの権利を定義するためのドッド・フランク法第1033条の規制に数年間取り組んできましたが、米国のオープンバンキングとオープンファイナンスは、単一の規制要件によって形成されているわけではありません。その代わりに、金融機関、フィンテック企業、テクノロジープロバイダーが、競争力のあるソリューションとパートナーシップを生み出し、先導しています。このダイナミックな環境は急速なイノベーションを促進し、消費者需要と業界のコラボレーションが業界を形づくっています。

ブラジルでは、中央銀行（Banco Central do Brasil）と国家通貨審議会（CMN）が2021年に包括的なオープンファイナンスの枠組みを導入し、消費者が規制対象機関間で自らの金融データの共有を承認できるようにしました。この法規制は、競争を促進し、情報の非対称性を減らし、イノベーションを推進するとともに、ブラジルのデータ保護法の下で消費者の権利を保護することを目的としています。そのためには、標準化されたAPI、強固なガバナンス、そして安全で相互運用可能なデータ共有が必要です。

世界中で、オープンファイナンスの状況は形をなしつつあり、世界の市場で異なる速度と方法で変化しています。それについて、MastercardのオープンファイナンスとAPI担当エグゼクティブ・バイスプレジデント兼グローバルヘッドであるジェス・ターナーは、次のように述べています。

「オープンファイナンスとオープンバンキングは、Mastercardにとって世界的な優先事項です。」「当社のオープンファイナンス統合プラットフォームとAPIを通じて、当社はアクセスを拡大し、消費者による導入を促進し、世界中の個人や企業がオープンファイナンスが創出する機会を最大限に活用できるよう支援しています。」

オープンファイナンスは、個人が金融サービスとやり取りする方法を再構築しており、利便性をはるかに超える具体的なメリットを提供しています。オープンファイナンスが消費者に利益をもたらす方法の一部を以下に示します：

オープンファイナンスは、口座、サービス、ツールをよりシームレスに連携させることで、日常の財務管理を簡素化します。複数のアプリを切り替えたり、異なるプラットフォームにログインしたりすることなく、消費者は残高を確認し、支出を追跡し、支払いを行うことができます。それにより、オープンファイナンスは時間を節約し、手間を減らし、予算管理から支払いまで、金融業務をはるかに容易にすることができます。

安全な金融データ共有を可能にすることで、オープンファイナンスは企業が製品やサービスを個々の消費者のニーズに合わせて調整できるようにします。支出習慣に合わせて自動調整する予算管理アプリ、目標に基づいて戦略を推奨する投資プラットフォーム、実際の金融行動に基づいて価格設定される保険契約を想像してみてください。消費者は、画一的なものではなく、カスタムメイドのように感じられるソリューションから恩恵を受けます。

オープンファイナンスは、安全なデータ共有エコシステムを通じて、新たな収益源を創出し、顧客体験を向上させ、イノベーションを推進することで、金融機関、フィンテック企業、決済サービスプロバイダーを強化します。

• より深い顧客理解：保険、年金、投資にわたる、より広範な許可済み金融データにアクセスすることで、銀行は個々のニーズに合わせて製品やサービスをより高い精度で調整できます。
• オペレーションの合理化：オープンファイナンスAPIと相互接続されたエコシステムにより、時代遅れのシステムへの依存が軽減され、新しいサービス展開をより迅速かつ容易にします。
• より強力な競争優位性：フィンテック企業との提携は、銀行や金融機関が変化する顧客の期待を先取りし、市場でのリーダーシップを維持することを可能にします。
• 強化されたリスク管理：顧客の財務状況をより完全に把握することで、スマートな信用評価をサポートし、効果的な不正防止に貢献します。
• 融資と信用に関するインサイト：申請から引受、継続的なポートフォリオ管理まで、融資のライフサイクル全体を通じて、消費者が許可した金融データにアクセスし、検証し、それに基づいて行動します。

• イノベーションの促進：オープンファイナンスは、消費者データへのアクセスを可能にすることで、フィンテック企業がスマート家計管理ツールからロボアドバイザー、エンベデッドファイナンスプラットフォームに至るまで、専門的なソリューションを設計することを可能にします。
• 市場範囲の拡大：標準化されたデータアクセスにより、フィンテックは地域を越えて成長し、銀行や決済プロバイダーとスムーズに統合できます。
• 顧客からの信頼構築：同意に基づくデータ共有は透明性を確保し、ユーザー間の信頼とロイヤルティを強化します。
• 俊敏性を維持する：オープンファイナンスAPIを使用することで、フィンテック企業は市場の変化や進化する消費者の要求に迅速に対応できます。

オープンファイナンスは、サービスが行き届いていない層にとっての障壁を取り除くこともできます。フリーランサー、ギグワーカー、新興市場の利用者など、従来の信用履歴を持たない人々は、代替金融データを利用して、ローン、保険、貯蓄商品にアクセスできます。この包摂性により、より多くの個人が金融システムに参加できるようになり、公平性と機会が促進されます。