Skip to main content

Trust

3. dubna 2024 

Budoucnost spotřebitelských úvěrů: žádné univerzální řešení

logo Google

Valerie Nowak,

Výkonný viceprezident pro produkty a inovace, Mastercard, Evropa

Různorodá povaha trhů spotřebitelských úvěrů v Evropě znamená, že neexistuje univerzální řešení pro budoucnost platebních řešení. Místo toho mají zákazníci možnost různými způsoby upravit nabídku hodnoty úvěru v závislosti na svých produktech, společnosti a tržním kontextu, jak je uvedeno ve zprávě Mastercard Future of Credit Report.

Trhy spotřebitelských úvěrů nejsou v Evropě jednotné. Například Velká Británie je známá velkými revolvingovými zůstatky na kreditních kartách, zatímco Švédsko a Polsko jsou trhy, které se kartám vyhýbají. V každé zemi je jiná skladba produktů, růst se liší podle země a v Evropě nadále dominuje debet. V posledních letech se zvýšila informovanost spotřebitelů o digitálních technologiích a v celém regionu se objevila nová řešení. Celkově je trh spotřebitelských úvěrů ovlivňován pěti klíčovými faktory: úrovní nezaměstnanosti, inflací, rostoucími úrokovými sazbami zvyšujícími náklady na úvěry, výdaji spotřebitelů a typem používání kreditních karet.

Sedm trendů, které je třeba sledovat

Klíčovým faktorem zůstává elektronický obchod. V letech 2019 až 2021 překonal růst elektronického obchodování veškerá očekávání; významnou roli při přechodu spotřebitelů na nákupy online sehrály výluky a omezení COVID-19. Pro ty, kteří se během pandemie potýkali s problémy, se díky možnosti koupit nyní a zaplatit později naskytla příležitost řídit peněžní toky. Lze očekávat, že e-commerce bude mít stále větší podíl na maloobchodním trhu, mimo jiné díky možnosti výběru a pohodlí nakupování online.

Vzestup bezkontaktních a digitálních peněženek. Spotřebitelé stále mění své platební chování a volí pro ně nejpohodlnější způsoby. Úspěšné možnosti Pay Later to musí respektovat.

Lepší a rychlejší způsoby poskytování. V přístupu k úvěrům je stále mnoho překážek. Otevřené bankovnictví a nová technická řešení některé z nich omezují nebo odstraňují.

Odblokování flexibility Pay Later. Spotřebitelé potřebují mít na výběr. Mezi debetní a kreditní kartou existuje mnoho barev a příchutí flexibility Pay Later, které otevřely nový prostor pro inovace.

Poskytování úvěrů v prostředí s vysokým úrokem. Vysoké úrokové sazby ovlivnily ziskovost poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Spotřebitelé si více uvědomují náklady na peníze a náklady na pozdní platby.

Od odměňování k udržitelnosti. Spotřebitelé vždy milovali cashback a míle, ale rostoucí povědomí o ESG může v budoucnu vyžadovat udržitelné výdaje.

Orientace v předpisech o spotřebitelských úvěrech. Centrální banky a regulační orgány vytvořily předpisy na ochranu spotřebitelů a trhů před škodlivými úvěrovými praktikami. Budoucí regulace spotřebitelských úvěrů je nejistá a není pravděpodobné, že by se ještě zpřísnila.

 

Nabídka hodnoty úvěru: Hlavní faktory

Co je tedy vhodné pro všechny stávající i nové hráče v oblasti Pay Later? Identifikujeme tři faktory úspěšné nabídky hodnoty pro spotřebitele.

Zaprvé - umožnit spotřebitelům platit později s větší flexibilitou volby, pokud jde o nákup nyní a později, což jim umožní mít kontrolu nad svými financemi prostřednictvím inovativních řešení. Například tím, že zákazníkům s debetní i kreditní kartou nabídne samostatnou splátkovou kartu, takže každý nákup se standardně splácí v čase. Nebo možnost poskytnout měsíční "dovolenou", aby se zmírnil tlak, kterému vážený zákazník čelí? Tento typ flexibility pomůže zákazníkům lépe řídit své měsíční výdaje, a tím získat větší kontrolu nad svými financemi a žít zdravější finanční život.

Klíčovým faktorem je také bezpečnější a rychlejší přístup k úvěrům . To znamená jednoduché přijímání zákazníků a rychlejší a robustnější rozhodování o úvěrech. Nové technologie, jako je otevřené bankovnictví a umělá inteligence, poskytují nové datové vstupy, které zpřesňují rozhodování o úvěrech a zabraňují odmítání solidních zákazníků. Společnosti poskytující spotřebitelské financování mají přístup k informacím z důvěryhodných zdrojů třetích stran, takže vyžadují méně informací přímo od zákazníka, což zjednodušuje a zrychluje proces přijímání zákazníků.

Cíle ESG mohou být také hnací silou hodnoty pro zákazníka. Integrace DNA ESG do vašeho produktu může zákazníkům umožnit jednat na základě příčin a hraje důležitou roli při formování jejich rozhodnutí, protože zájem spotřebitelů o udržitelnost roste. Příkladem může být nahrazení plastových karet recyklovatelnými materiály, které má pomoci řešit jejich dopad na planetu. Některé finanční instituce nabízejí programy odměn za uhlíkovou stopu v rámci programu Udržitelný rozvoj, čímž spotřebitele povzbuzují k uvážlivému utrácení, zatímco někteří vydavatelé kreditních karet umožňují spotřebitelům provádět mikrodary. Jsme na začátku nové hranice, pokud jde o zdraví planety; nyní je na celém finančním odvětví, aby tyto nové hodnoty spotřebitelů začlenilo do koncepce svých obchodních nabídek a získalo si tak důvěru budoucích spotřebitelů.

Pokud jde o budoucnost úvěrů, změny jsou jisté, protože potřeba spotřebitelského financování přetrvává a alternativní platební metody jsou stále dominantnější. Spotřebitelé chtějí pohodlné digitální zážitky a budoucnost úvěrů musí tento koncept obsahovat. Jedinou volbou je vyvíjet se a co nejlépe využít značné příležitosti, které se otevírají. Úvěry jsou a zůstanou atraktivním, výnosným a vzrušujícím prostorem, který je zralý pro inovace.

Celá zpráva je k dispozici zde.