Skip to main content

ČLÁNEK

Neviditelný stisk ruky

Jak tokenizace přináší revoluci v digitálních interakcích

Jednou z největších výzev v digitálním obchodování je budování důvěry mezi stranami, které se navzájem neznají a nevidí. Vzhledem k tomu, že každá digitální interakce zahrnuje výměnu dat, je pro digitální ekonomiku zásadní zajistit důvěryhodnost tohoto procesu. 

Vstupte do tokenizace - výkonné techniky pro zajištění důvěryhodnosti. Nahrazuje citlivé údaje anonymizovanými tokeny, chrání soukromí a zabezpečuje interakce. Tokenizace, která se osvědčila při zpracování plateb, nahrazuje čísla karet jedinečnými identifikátory, které lze použít pouze ve specifickém kontextu - ať už na konkrétním zařízení, u určitého obchodníka nebo pro konkrétní typ transakce (např. bezkontaktní platby). 

Potenciál tokenizace sahá daleko za hranice plateb kartou. Zvyšuje schopnost spravovat a vyměňovat cokoli, co má hodnotu - peníze, identifikační údaje, lékařské údaje a další. Tokenizace posiluje postavení spotřebitelů a dává jim kontrolu nad tím, jaké údaje, komu a na jak dlouho mají sdílet. Představte si, že ověřujete svou totožnost na online platformě, kterou jste nikdy předtím nevyzkoušeli, a používáte pouze tokenizovanou verzi svých přihlašovacích údajů, což zaručuje, že vaše osobní údaje zůstanou chráněné.

Tokenizace je v různých odvětvích hnací silou inovací, uvolňuje nové možnosti a umožňuje bezpečnější výměnu hodnot. Není to jen šifrovací nástroj - je to standard zvyšující důvěru, který bankám, obchodníkům, digitálním platformám a fintechům umožňuje vytvářet nové obchodní modely. 

Proto si představujeme tokenovou ekonomiku - bezpečný, prosperující trh pro digitální interakce a základní pilíř budoucího obchodu. V tomto vydání seriálu Signály zkoumáme, jak tokenizace mění výměnu hodnot. Uvádíme příklady z praxe, diskutujeme o výzvách a představujeme si budoucnost, kdy tokenizace tvoří základ bezpečné a efektivní digitální ekonomiky.

Jak tokenizace funguje

Tokenizace slouží jako bezpečnostní mechanismus, který nahrazuje citlivé informace - například čísla kreditních karet, osobní identifikační čísla nebo důvěrné záznamy - necitlivými informacemi ("tokeny"). Informace, které nejsou citlivé, jsou obvykle ve stejném formátu jako citlivé informace a lze je přenášet a ověřovat, aniž by bylo ohroženo odhalení informací, za nimiž stojí. Chytrý telefon je zařízení, prostřednictvím kterého se uživatelé nejčastěji setkávají s tokenizací, ať už jde o usnadnění plateb nebo jiné z široké škály zkušeností. 
 
Některé typy tokenizace, jako je tokenizace platebních karet nebo plateb mezi účty, vyžadují použití "tokenového trezoru", bezpečného prostředí, které uchovává původní data, na něž se tokeny vztahují. V závislosti na bezpečnostních požadavcích může proces zahrnovat také šifrování dat, aby se zabránilo jejich odcizení při kybernetických útocích, jako je například zachycení dat man-in-the-middle. 

Platby: Tokenizace ve velkém měřítku

Odvětví plateb bylo jedním z prvních, které úspěšně rozšířilo tokenizaci. Mastercard v současnosti zpracovává více než 1 miliardu tokenizovaných platebních transakcí týdně. Zde se dozvíte, jak tokenizace plateb funguje.

Jak se žetony používají

1.  Během transakce získá tokenizační systém citlivé informace, například číslo primárního účtu kreditní karty (PAN).

2. Systém převede kód PAN na náhodný řetězec znaků. Pro zvýšení bezpečnosti mohou být informace zašifrovány.

3. Tento platební token zastupuje PAN v celém procesu transakce, čímž se minimalizuje riziko kompromitace údajů.

4. Původní kód PAN je bezpečně uložen v trezoru na tokeny, který je izolován od ostatních systémů.

5. Pro dokončení transakce se platební token porovná s PAN v bezpečném prostředí trezoru.

6.  Tento přístup nejen zabezpečuje informace, ale také umožňuje širší funkce, které jsou pro moderní transakční systémy nezbytné.

"V současné době je celosvětově tokenizováno více než 30% transakcí Mastercard a my máme v úmyslu pokračovat v jejich rychlém rozšiřování. Do roku 2030 chceme odstranit nutnost ručního zadávání karet a jednorázových nebo statických hesel tím, že zajistíme, aby každá online transakce v naší síti mohla být tokenizována a ověřena, čímž bude online placení plynulejší a bezpečnější pro všechny."

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Výhody žetonové ekonomiky

Digitalizace

Tokenizace vytváří digitální reprezentaci fyzického aktiva nebo subjektu - fyzickou kartu mění na platební token, který lze použít v peněženkách zařízení nebo u konkrétního obchodníka.

Kontrola

Tokeny lze naprogramovat se specifickými pravidly a logikou, což umožňuje větší a podrobnější kontrolu nad jejich přístupností a používáním, zejména v rizikových prostředích, jako jsou digitální kanály.

Souhlas

Umožnit spotřebitelům určit, jakým způsobem budou sdílet a spravovat informace.

Zabezpečení

Tokeny, které zakrývají podkladová data, ze své podstaty zvyšují úroveň zabezpečení. To má několik následných výhod. Jedním z nich je zvýšení provozní efektivity díky nižší zátěži při zabezpečení platebních údajů. Čím nižší je zátěž, tím větší je pravděpodobnost, že obchodníci přijmou tokenizaci plateb.

Interoperabilita

Použití tokenu vyžaduje stanovení parametrů, pravidel a standardů, které určují, jak lze token používat. Kromě toho lze také standardizovat strukturu (formát a délku dat) tokenu, čímž se zajistí, že token bude použitelný na různých platformách (např. zařízení a prohlížeče) a v různých ekosystémech (fyzický, elektronický obchod, web3).

Společnost Mastercard oznámila, že do konce desetiletí hodlá znovuobjevit online pokladny. Tím, že zajistíme, aby každá transakce v naší síti mohla být tokenizována a ověřena, můžeme postupně odstranit ruční zadávání karet a hesel ve prospěch úsměvů a otisků prstů.

Případy použití tokenizace

Identita

Bezpečnější a pohodlnější ověřování pověření

Výzva

Online podvody stály americké spotřebitele a podniky v roce 2023 12,5 miliardy dolarů¹ a stále se objevují nové výzvy: Díky generativní umělé inteligenci a hlubokým podvrhům jsou syntetické identity stále sofistikovanější a obtížněji odhalitelné. Nedávný průzkum ukázal, že 73% respondentů² se setkalo s krádeží identity, přičemž míra digitálních podvodů vzrostla o 80%³ oproti úrovni před pandemií. To vyžaduje bezpečnější, trvalejší a uživatelsky přívětivější metody ověřování totožnosti. 

Řešení

Tokenizace pověření včetně osobních identifikačních údajů (PII) je účinný způsob, jak vytvořit přenosné digitální ID. Když se citlivé údaje o totožnosti, jako jsou údaje z rodného listu, údaje z pasu a biometrické údaje, převedou do tokenizovaných formátů, mohou je uživatelé bezpečně ukládat a snadno k nim přistupovat prostřednictvím digitálních peněženek v chytrých telefonech, přičemž si mohou vybrat, které údaje jsou ochotni v různých situacích sdílet. Tyto tokeny umožňují jednotlivcům ověřovat svou identitu a provádět transakce na různých kontrolních místech bez námahy pomocí jednoduchých interakcí "tap-and-go". 

"Aby tokenová ekonomika fungovala pro spotřebitele - pro jakýkoli případ použití - je nezbytné mít bezpečnou, interoperabilní a standardizovanou metodu pro identifikaci a autentizaci lidí před výměnou jakékoli hodnoty. To je myšlenka služby Mastercard Payment Passkey. Nahrazuje hesla a jednorázové kódy biometrickými údaji zařízení, které nelze uhodnout, sdílet ani odcizit."

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Zabezpečené skladování

Po tokenizaci jsou osobní údaje kryptograficky zabezpečeny a uloženy v blockchainu nebo síti, takže jsou odolné proti manipulaci a přístupné pouze oprávněným uživatelům.

Snadný přístup

Uživatelé se mohou prokázat tokenizovanou identitou prostřednictvím svých mobilních zařízení, což zjednodušuje procesy, jako je odbavení na letišti nebo ověření v bance. 

Firemní aplikace

Tokenizace urychluje nástup nových firemních klientů tím, že zabezpečuje a zjednodušuje přístup k organizačním informacím, které jsou vyžadovány pro zajištění souladu s pravidly "poznej svého klienta" a "boj proti praní špinavých peněz" (KYC/AML).

Věrohodná budoucnost

"Během žádosti o půjčku jsem bankám bezpečně poskytl nezbytné prvky své tokenizované identity. Díky tomu jsem se mohl soustředit na získání nejlepší sazby, nikoli na papírování - a nemusel jsem se obávat sdílení informací s více stranami. Moje tokenizovaná identita se mi bude hodit také při pronájmu bytu nebo auta, uzavírání pojištění a podpisu smlouvy na mobilní telefon."

Aktivní hráči

Společnosti jako ID.me jsou průkopníky v této oblasti a nabízejí řešení digitální peněženky, která zabezpečuje tokenizované osobní údaje. S 50 miliony uživatelů a 600 partnery je ID.me příkladem rostoucího přijetí a závislosti na řešeních digitální identity.

Outlook

Tokenizace a schopnost vytvářet bezproblémové, bezpečné a účinné systémy ověřování pravděpodobně povedou k dalším inovacím v oblasti digitální identity.  

Tokenizované biometrické údaje jsou významným příslibem. Díky tokenizaci osobních rozměrů by spotřebitelé mohli snadněji nakupovat oblečení online, což by pomohlo obchodníkům s elektronickým zbožím snížit počet vrácených oděvů, což je zásadní výhoda vzhledem k tomu, že 25% nákupů oblečení online je vráceno. Kromě maloobchodu může tokenizace zefektivnit procesy v herním průmyslu nebo v odvětví regulovaného zboží tím, že spotřebitelům umožní bezpečně sdílet pouze nezbytné informace, například doklad o věku.

Tokenizace hraje klíčovou roli při zajišťování bezpečného a bezproblémového ověřování. Passkeys jsou například tokenizované reprezentace identity spotřebitele spojené s jeho biometrickými údaji uloženými v osobních zařízeních. Passkeys mohou při platbách nahradit jednorázová hesla, která jsou obecně považována za nezabezpečená. Po vygenerování lze přístupový klíč zkombinovat s dalšími faktory a ověřit, že spotřebitel používá důvěryhodné zařízení, což umožňuje bezproblémové ověřování pro transakce elektronického obchodování a obchodování na dálku. 

Obecně lze říci, že s rozvojem digitálních interakcí bude poptávka po bezproblémovém a spolehlivém ověřování totožnosti podněcovat další inovace a širší zavádění.

Data

Zabezpečení výměny soukromých a citlivých údajů

Výzva

Výměna dat v roztříštěném digitálním světě je spojena s problémy týkajícími se transparentnosti a ochrany soukromí. Zdravotnické systémy často trpí roztříštěnou datovou infrastrukturou, což vede k vysokým provozním nákladům a může ohrozit péči o pacienty. Nedostatečná interoperabilita znamená, že lékařské záznamy jsou rozptýleny mezi různými platformami, což poskytovatelům zdravotní péče ztěžuje přístup ke kompletním informacím o pacientovi.

Řešení

Pokud jsou citlivé zdravotní údaje převedeny na zabezpečené tokeny, lze je bez problémů vyměňovat napříč systémy, aniž by byla ohrožena bezpečnost. Chráněné zdravotní informace (PHI) jsou přístupné pouze oprávněným pracovníkům, což zabraňuje neoprávněnému přístupu a případnému narušení.

Tokenizace dává pacientům kontrolu nad jejich zdravotními údaji a umožňuje jim rozhodovat o tom, kdo a za jakých okolností může k jejich informacím přistupovat. To je umožněno pomocí programovatelných tokenů nakonfigurovaných tak, aby umožňovaly přístup pouze v určitých kontextech nebo časových rámcích. 

Pojištění: Tokenizované pojistky se stávají chytrými

Nedávná analýza společnosti BCG odhalila, že 60% pojišťoven investuje do technologie blockchain a 80% vedoucích pracovníků v odvětví věří, že může výrazně zvýšit efektivitu jejich společností.⁵ Tokenizace pojistných smluv spočívá ve vytvoření náhradních digitálních kódů, které jsou reprezentovány v blockchainu, takže je lze spravovat pomocí chytrých smluv.

Investice do blockchainových technologií

Výhody tokenizovaných pojistných smluv

Automatizovaná správa zásad

Inteligentní smlouvy mohou automaticky aktivovat nebo deaktivovat pojistky na základě stavu placení pojistného, čímž se snižuje administrativní režie.

Flexibilní nabídka produktů

Tokenizace usnadňuje zavádění inovativních pojistných produktů, jako jsou krátkodobé pojistky pro kontingentní pracovníky, jejichž platnost automaticky vyprší, jakmile je přestanou potřebovat.

Posílená spolupráce

Digitální smlouvy mohou zefektivnit interakci mezi více pojišťovnami a koordinovat výplatu pojistného plnění efektivněji a spravedlivěji.

Zvýšená efektivita procesů

Zaznamenáváním všech relevantních údajů do blockchainu pomáhá tokenizace při upisování a kontrolách pojistných událostí a zvyšuje schopnost odhalovat podvody a předcházet jim - což může snížit náklady spotřebitelů na pojištění.

Případy použití v obchodě

Tokenizace může nejen chránit a maskovat data, ale také pomáhat řídit přístup k citlivým údajům. Spotřebitelé se mohou rozhodnout autorizovat a selektivně umožnit obchodníkům "vidět" jejich nákupní chování na digitální platformě. Obchodníci mají prospěch z přístupu k údajům o chování, které přinášejí novou přesnost při umísťování produktů, vytváření nabídek a stanovování cen. Spotřebitelé by mohli využívat relevantnější nabídky, ceny a slevy.

Věrohodná budoucnost

"Už nemusím při každé návštěvě lékaře ručně vyplňovat obsáhlou anamnézu. Místo toho povolím přístup ke svým tokenizovaným PHI prostřednictvím své zabezpečené digitální peněženky, což zefektivní proces konzultace a zpřesní lékařské posouzení."

Společnosti jako ID.me jsou průkopníky v této oblasti a nabízejí řešení digitální peněženky, která zabezpečuje tokenizované osobní údaje. S 50 miliony uživatelů a 600 partnery je ID.me příkladem rostoucího přijetí a závislosti na řešeních digitální identity.

Aktivní hráči

Řešení LexisNexis Gravitas Token⁶ je příkladem toho, jak se pokročilé tokenizační technologie uplatňují ve zdravotnictví. Její algoritmy odstraňují identifikaci a propojují údaje pacientů, takže je lze bezpečně použít pro klinický výzkum, aniž by bylo ohroženo soukromí pacientů.

Outlook

Tokenizace PHI podporuje integrovanější systém zdravotní péče, v němž informace proudí volně a zároveň bezpečně, což přináší prospěch všem zúčastněným stranám, zejména pacientům. Využití tohoto potenciálu však vyžaduje vypořádat se s regulačními složitostmi a staršími systémy. To bude vyžadovat čas a koordinované úsilí celého zdravotnického odvětví.

Přeshraniční

Globalizace tokenizovaných plateb

Výzva

Přeshraniční platby (XB) jsou neefektivní kvůli zastaralé infrastruktuře a složité regulaci a správě. Jedinečné platební systémy jednotlivých zemí způsobují problémy s interoperabilitou a poplatky vybírané zprostředkovateli zvyšují náklady. Kromě toho manuální procesy dodržování předpisů a zastaralé technologie brání efektivnímu sledování, zatímco nedostatek důvěryhodných globálních mechanismů vypořádání vyžaduje nákladné převody měn.

Řešení

Tokenizace platebních toků XB může výrazně zvýšit rychlost, transparentnost a efektivitu nákladů. Tokeny nasazené v ucelených přeshraničních sítích mohou reprezentovat a okamžitě přenášet hodnotu a související data přes hranice.

Očekávaný růst hodnoty plateb XB⁷

Poplatky za platby XB⁸

x10

Až desetkrát vyšší než u domácích plateb.

1.5%

Průměrně 1,5% pro firemní převody

8.4%

Až 8,4% pro převody fyzických osob

Jak to funguje

Tento zjednodušený přístup eliminuje mnoho tradičních kroků a zprostředkovatelů a zkracuje dobu transakce ze dnů na minuty. Vzhledem k tomu, že příslušné sítě fungují nepřetržitě, je systém "neustále v provozu" a na rozdíl od stávajících systémů na něj nemají vliv tradiční bankovní hodiny a rozdíly v časových pásmech.

Prostředky pro pohyb peněz

Stablecoins

Stablecoiny jsou kryptoměny, jejichž hodnota je vázána na stabilní aktiva, jako jsou fiat měny nebo státní dluhopisy.

Klady

Snížení poplatků a nákladů na konverzi, podpora vypořádání téměř v reálném čase a menší volatilita než u typických kryptoměn.

Nevýhody

Problémy s udržením plné podpory mohou vést k nestabilitě, jak se ukázalo při některých významných selháních stablecoinů.

Digitální měny centrálních bank

Digitální měny centrální banky (CBDC) vydávají centrální banky. Jedná se o digitální verze fiat měn, které pro tradiční finanční operace využívají technologii digitální účetní knihy.

Klady

Zvýšená transparentnost, zefektivnění transakcí a větší finanční kontrola.

Nevýhody

CBDC, které jsou z velké části experimentální, vyvolávají potenciální problémy s ochranou soukromí a mohly by narušit rovnováhu finančního systému.

Tokenizované vklady

Tokenizované vklady jsou digitální tokeny představující velkoobjemové bankovní vklady. Tokenizované vklady by mohly usnadnit rychlé a efektivní přeshraniční převody v rámci soukromých blockchainů nebo povolených veřejných blockchainů vytvořených v rámci konsorcií schválených bank.

Klady

Rychlé vypořádání a podpora komplexních transakcí založených na chytrých smlouvách, což zvyšuje plynulost finančního trhu.

Nevýhody

Mohly by zvýšit finanční nerovnost tím, že znevýhodní menší banky, které nemají dostatečně vyspělé technologické schopnosti.

Věrohodná budoucnost

"Už nemusím při každé návštěvě lékaře ručně vyplňovat obsáhlou anamnézu. Místo toho povolím přístup ke svým tokenizovaným PHI prostřednictvím své zabezpečené digitální peněženky, což zefektivní proces konzultace a zpřesní lékařské posouzení."

Aktivní hráči

V této oblasti postupují velké banky. Společnost Citi spustila službu Citi Token Services, která využívá blockchain a chytré kontrakty k usnadnění nepřetržitých XB plateb a automatizovaného financování obchodu. Platforma Kinexys společnosti J.P. Morgan¹⁰ umožňuje rychlejší vypořádání s využitím sdílení informací peer-to-peer, průběžného vypořádání a interoperability, kterou umožňuje blockchain Ethereum.

Outlook

Přestože přijetí komplexních platebních systémů XB čelí výzvám - zejména regulačním a politickým překážkám v různých jurisdikcích - potenciální přínosy jsou značné. Mohl by pomoci zefektivnit dnešní složité procesy a zlepšit platební zkušenosti. Rychlejší převody XB by zlepšily obchod a snížily náklady společnosti i její závislost na financování podniků. Zavedené finanční sítě a instituce se značným rozsahem a vlivem mají dobrou pozici pro zvládnutí těchto výzev a mohly by se stát lídry v modernizaci plateb XB.

Interakce

Zjednodušení a zabezpečení digitálního prostředí

Výzva

Spotřebitelé a podniky působí v široké škále kanálů, zařízení a ekosystémů, z nichž každý představuje pro finanční transakce jedinečná rizika. Správa těchto složitostí vyžaduje takovou úroveň granulární kontroly, kterou tradiční platební infrastruktury, vytvořené pro jednodušší prostředí, nedokážou zvládnout. Kvůli nepružnosti těchto starších systémů se podniky snaží přizpůsobit různým požadavkům dnešního dynamického digitálního prostředí.

Řešení

Nasazením technologií, jako jsou chytré smlouvy, které fungují na "if this, then that" logice, mohou programovatelné platby dynamicky reagovat na události nebo změny v prostředí, což zvyšuje rychlost transakcí a snižuje náklady. 
 
Jednoduchá programovatelnost se již používá při běžných bankovních transakcích - příkladem mohou být plánované měsíční platby za komunální služby. Tokeny však mohou poskytovat sofistikovanější a komplexnější programovatelnost, protože obsahují vestavěné instrukce, které se aktivují za určitých podmínek, nabízejí větší kontrolu a transparentnost a snižují riziko. Tokeny by mohly automatizovat operace s depozitním účtem, zůstat neaktivní, dokud nejsou splněny předem definované podmínky, a poté provádět dohodnuté převody bez dalšího lidského zásahu. Vyčlenění prostředků na určité účely by mohlo být rovněž automatizováno, přičemž pravidla by stanovila, že prostředky budou vyplaceny pouze v odůvodněných případech. Stejným způsobem by mohly být automatizovány i půjčky.

Počet tokenizovaných platebních transakcí na celém světě¹¹

Aplikace programovatelných tokenů

Escrow, vyčlenění & úvěrové služby

Automatizujte a zabezpečte výplaty a transakce a zajistěte, aby byly finanční prostředky uvolněny pouze tehdy, když jsou splněny všechny smluvní podmínky.

Dynamické plnění smluv

Usnadnění složitých smluvních ujednání, jako jsou platby v dodavatelském řetězci, kde potvrzení o dodání zboží vyvolá platbu.

Dodržování předpisů

Automatické prosazování souladu s regulačními požadavky, snížení rizik a nákladů spojených s manuálním dohledem.

Věrohodná budoucnost

"Tokenizace s programovatelnou logikou změnila naše obchodní operace a zkrátila dobu zahraničních plateb z týdnů na pouhé hodiny, čímž zlepšila náš peněžní tok a zkrátila dobu uvedení na trh."

Aktivní hráči

V září 2023 Citi pilotně zavedla program programovatelných převodů depozitních tokenů, který je zaměřen na institucionální klienty s cílem usnadnit efektivní platby poskytovatelům služeb.¹² Tato nová služba by mohla zkrátit dobu transakce ze dnů na minuty.

Outlook

Širší zavedení programovatelných plateb slibuje vyšší efektivitu, bezpečnost a transparentnost. Programovatelné technologie se však potýkají s regulačními překážkami a budou vyžadovat významnou mezioborovou spolupráci. Úspěch bude záviset na tom, jak rychle se podaří tyto problémy vyřešit a technologii integrovat do stávajících finančních systémů.

Zboží

Produktové pasy pro viditelné dodavatelské řetězce

Výzva

Často není dostatečně transparentní původ výrobků a nakládání s nimi. Současně se zvyšuje tlak spotřebitelů na informace o původu, udržitelnosti a kvalitě výrobků, což zvyšuje tlak na společnosti, aby zlepšily řízení dodavatelského řetězce.

Řešení

Produktové pasy jsou jen začátkem. Přiřazením jedinečného identifikátoru (ve formě QR kódu nebo RFID) každému aktivu se zlepší sledovatelnost v celém dodavatelském řetězci. Podobně jsou účastníkům přiděleny digitální identifikátory, které jim umožňují ověřit a spravovat aktiva při jejich pohybu dodavatelským řetězcem.

Pomoci by mohla také technologie distribuované účetní knihy (DLT). DLT zajišťuje, že všechny činnosti související s aktivy jsou zaznamenávány v reálném čase a neměnně, což snižuje pravděpodobnost ztráty nebo falšování dat a odstraňuje nejasnosti.

Integrace zařízení internetu věcí (IoT) s tokenizací umožňuje sběr dalších dat, například o podmínkách prostředí v celém dodavatelském řetězci. Chytré smlouvy pak mohou automatizovat tradičně byrokratické procesy, zefektivnit provoz a zvýšit transparentnost.

Provozní výhody

Zvýšená transparentnost

Tokenizované datové záznamy v reálném čase podporují transparentnost v dodavatelském řetězci a zviditelňují transakce pro dodavatele, regulační orgány a spotřebitele. Tato viditelnost pomáhá zaručit, že všechny výrobky splňují slíbené normy.

Proaktivní řešení problémů

Schopnost sledovat podmínky v reálném čase umožňuje podnikům okamžitě řešit problémy. Pokud senzory IoT zjistí nárůst skladovacích teplot, který ohrožuje kvalitu výrobků, mohou okamžité úpravy zabránit ztrátám.

Počet tokenizovaných transakcí internetu věcí se v pětiletém období do roku 2027 zvýší 5x¹³.

Na cestě k udržitelnosti

Výhody tokenizovaných pojistných smluv

Technologie distribuované účetní knihy

Zvyšuje transparentnost dodavatelských řetězců a podporuje lepší postupy udržitelnosti. Prostřednictvím systémů DLT mohou spotřebitelé získat přístup k podrobným informacím o zakoupených výrobcích, jako jsou údaje o uhlíkové stopě, původu surovin a míře recyklace.

Digitální produktový pas (DPP)

Cílem iniciativy Evropské komise Digitální pas výrobků je podpořit udržitelnost a oběhovost spotřebního zboží. Každý výrobek bude opatřen kódem QR nebo štítkem RFID, který se propojí s blockchainem uchovávajícím údaje o dopadu na životní prostředí. 

Úloha tokenizace

Integrace tokenizace s DPP by mohla zlepšit zabezpečení dat a přístupnost pro spotřebitele. Informace by mohly být uloženy jako nezaplatitelné tokeny (NFT), což je činí bezpečnými a snadno ověřitelnými.

Výzvy a výhled

DPP se potýká s regulačními nejasnostmi. Regulační orgány budou muset rozhodnout, jakou úroveň podrobnosti by měly DPP dosáhnout, a definovat, jaké technologické architektury mohou používat. Přesto tato iniciativa ilustruje potenciál technologie blockchain a tokenů při řešení významných problémů, jako je udržitelnost. EU by mohla zavést DPP do roku 2026.¹⁴

Věrohodná budoucnost

"Díky integraci internetu věcí a tokenizace náš řetězec potravin rychle identifikoval a vyřešil problém s teplotami v chladničkách v jednom z našich distribučních center. Tím se zabránilo tomu, aby se šarže mléčných výrobků zkazily, ušetřily se peníze a chránila se pověst naší značky."

Aktivní hráči

Globální trh s technologiemi řízení dodavatelského řetězce založenými na blockchainu, jehož příkladem jsou řešení jako GreenToken společnosti SAP, rychle roste. Tato řešení umožňují přesné sledování i smíšených materiálů výrobků a zajišťují integritu a sledovatelnost položek od zdroje až po regál. Velké společnosti, jako je Unilever, přijaly tuto technologii, aby splnily požadavky předpisů a očekávání spotřebitelů.¹⁵

Outlook

Řešení pro sledování a monitorování na bázi tokenů jsou připravena přinést značné výhody organizacím s rozsáhlými logistickými operacemi, v nichž hrají zásadní roli úspory z rozsahu. Synergie mezi internetem věcí a tokenizací by mohla zlepšit řízení dodavatelského řetězce tím, že umožní vznik sofistikovaných komplexních automatizačních platforem. S rozvojem těchto technologií budou muset tradiční firmy zabývající se řízením dodavatelského řetězce navázat strategická partnerství nebo inovovat, aby si udržely konkurenceschopnost. Tento trend pravděpodobně povede k demokratizaci trhu a k omezení dominance několika velkých hráčů.

Zvládání výzev

Navzdory potenciálu tokenizace by jejímu přijetí mohlo bránit několik problémů.

Složitost právních předpisů

Překážkou zůstává orientace ve složitých předpisech týkajících se dat a cenných papírů na různých trzích a v různých jurisdikcích. Zákony o lokalizaci dat vyžadují, aby data byla zpracovávána v rámci konkrétních zemí, což zvyšuje složitost vytvoření skutečně harmonizovaného a interoperabilního modelu tokenizace. Tokeny používané ve specifických funkcích, jako jsou přeshraniční platby, mohou přitahovat regulační kontrolu ve více jurisdikcích.

Konkurenční normy a nedostatečná interoperabilita

Do ekosystému tokenů neustále vstupují noví hráči, což stimuluje růst počtu tokenů i jejich typů. V oblasti plateb soutěží síťové tokeny s tokeny vydávanými poskytovateli platebních služeb (PSP), v oblasti identit a přístupu soutěží tokeny SSO společnosti Google s tokeny společnosti Apple. Časem by se trh mohl konsolidovat nebo standardizovat a poskytovatelé tokenů by mohli přejít do sousedních oblastí, kde tato technologie může zlepšit bezpečnost a zkušenosti spotřebitelů. Přímým vedlejším produktem nárůstu případů použití tokenizace je rozšiřování typů tokenů bez potřebné interoperability. Jak bylo zdůrazněno výše, i v rámci tokenizace plateb se typy tokenů u jednotlivých poskytovatelů platebních služeb a sítí liší.

Integrace technologií

Starší technologické balíky s nízkou konfigurovatelností a oddělená datová prostředí často vedou ke značnému technickému dluhu, vysokým nákladům na údržbu a zvýšeným bezpečnostním rizikům.

Nové vektory hrozeb

Kvantová výpočetní technika a pokročilá umělá inteligence by mohly potenciálně ohrozit účinnost tokenizace při zabezpečení citlivých dat. První z nich by mohl prolomit šifrování, zatímco druhý by mohl vylepšit metody útoku, které zahrnují předvídání a zpětné inženýrství tokenů.

Přijetí spotřebitelů a obchodníků

Tokenizace v některých případech použití, jako jsou platby a věrnostní služby, je pro spotřebitele neviditelná. Je nepravděpodobné, že by si toho vůbec všimli, natož aby museli podniknout nějaké kroky k tokenizaci svých citlivých údajů. V jiných souvislostech, jako je tokenizace zdravotnických údajů nebo sdílení behaviorálních údajů s obchodníky prostřednictvím tokenizace, však bude zapotřebí významná osvěta spotřebitelů o následných výhodách (ochrana soukromí, bezpečnost, možnost spravovat souhlas) této technologie. Stejně jako jistota, že spotřebitelům přináší skutečnou hodnotu, například v podobě personalizovaných cen a slev. Z pohledu obchodníků může zavedení nových typů tokenů nebo případů použití vyžadovat, aby obchodníci aktualizovali kritické, ale zastaralé technologické platformy a/nebo retokenizovali kritická data.

Odlišné ekosystémy tokenů

Různé platformy mohou pro stejnou kartu vydávat samostatné tokeny, což komplikuje její používání a analýzu. Chybějící technologie pro propojení a harmonizaci používání tokenů napříč platformami omezuje efektivní interaktivitu dat. Síťové tokeny nabízejí větší výhody v oblasti interoperability, ale obchodníci se často spoléhají i na tokeny z jiných zdrojů, což vyžaduje integraci více odlišných systémů a další technický dluh.

Navzdory těmto problémům snaha o tokenizaci pokračuje. Překonání těchto překážek, aby se tokenizace plně prosadila, bude vyžadovat vyjasnění právních předpisů, technologický pokrok a vzdělávání spotřebitelů.

Budoucnost tokenizace

Jak jsme viděli, tokenizace je víc než jen bezpečná transakční metoda. Jedná se o všestranný nástroj, který nadále uvolňuje potenciál tím, že podporuje vývoj žetonové ekonomiky. Každé odvětví, kterého se dotýká, musí být připraveno přizpůsobit se a inovovat, aby s ním udrželo krok.

Dopad na vybrané klíčové hráče v ekosystému

Banky

Banky, které již nyní těží z výhod plynoucích ze zjednodušených platebních procesů a vyšší míry autorizace, mají dobré předpoklady k tomu, aby využily implicitní důvěry, kterou spotřebitelé ve své finanční instituce chovají. V příštích letech mohou banky rozšířit svou roli v tokenizaci citlivých informací o spotřebitelích i mimo finanční údaje: Se souhlasem spotřebitele by banky mohly tokenizovat a sdílet údaje o chování spotřebitelů s třetími stranami. Kromě toho budou banky těžit z výhod tokenizace v oblasti efektivity: Zavedení tokenizace bankovních vkladů ve velkém měřítku by mohlo podpořit efektivní vypořádání a umožnit vznik nových bezpečných platebních koridorů, které urychlí a sníží náklady na tok hodnot přes mezinárodní hranice.

Obchodníci

Vedlejším produktem tokenizace PAN kreditních karet, která snižuje počet podvodů, usnadňuje odbavení a snižuje zátěž spojenou s dodržováním předpisů, je pro obchodníky vyšší míra schvalování a nižší provozní složitost. Do budoucna by tokenizace mohla ještě více zabezpečit obchodování prostřednictvím tokenizace osobních údajů a biometrických informací, které by byly bezpečně a se souhlasem spotřebitelů sdíleny s obchodníky a v širším měřítku v rámci celého obchodního ekosystému.


Tokenizace věrnostních bodů by mohla omezit podvody, zlepšit zkušenosti spotřebitelů a posílit afinitu ke značce. Spotřebitelé vybavení tokenizovanými, bezpečnými profily identity budou nakupovat s důvěrou napříč fyzickými i digitálními kanály - a napříč zařízeními a různými doménami, jako jsou e-commerce a web3.

Vláda

Vlády na všech úrovních pravděpodobně využijí možnosti bezpečné správy dat pomocí tokenizace. Veřejné agentury zapojené do převodu hodnot budou tokenizaci používat pro funkce, jako je vyplácení sociálních dávek a daňových náhrad. Mohly by také případně zavést digitální měny centrálních bank na podporu finančního začleňování. Lze očekávat, že vlády jako garanti identity občanů budou také experimentovat s řešeními digitální identity na bázi tokenů. Vlády budou ovlivňovat ekosystém tokenizace prostřednictvím standardů, regulace a požadavků - buď umožní, nebo omezí jeho rozvoj. S tím, jak se budou množit tokenizační aplikace, budou vlády zase rozšiřovat rozsah své kontroly.

Digitální peněženky

Rozvíjející se ekonomika tokenizace představuje příležitost pro technologické společnosti a banky, které jsou lídry v oblasti digitálních peněženek. Majetek, identita a další formy tokenizace by mohly sloužit k dalšímu upevnění jejich peněženek v ekosystému a v životě spotřebitelů. Tyto peněženky by se staly přirozenými distribučními kanály pro nové služby, například služby související s identitou. Na druhou stranu by dominantní postavení značkových peněženek těchto společností na trhu mohlo vést k další regulační kontrole. Výhody interoperability tokenizovaného, otevřeného platebního nebo identifikačního řešení by mohly potenciálně vytvořit ještě větší tlak na otevření obchodních modelů těchto společností.

"Tokenizace je v oblasti plateb dobře zavedená, ale seznam
potenciálních případů použití v jiných oblastech je dechberoucí. Všude tam, kde je třeba důvěryhodně vyměňovat data, může hrát roli tokenizace. Má to obrovské důsledky pro obchod."

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizace se ukazuje jako transformační technologie. Nejenže účinně překonává problémy spojené se zabezpečením dat a ochranou soukromí, ale také otevírá nové příležitosti pro komerční a vládní subjekty se vznikem tokenové ekonomiky. Vzhledem k tomu, že inovátoři pokračují ve zkoumání dalších případů použití mimo platby, tokenizace posílí svou roli neviditelného prostředníka, který je základem bezpečných a efektivních digitálních interakcí v různých odvětvích.

Mastercard a tokenizace 

Úloha společnosti Mastercard při prosazování tokenizace plateb podtrhuje význam této technologie. Od roku 2022 společnost Mastercard zdvojnásobila objem tokenizovaných transakcí, zpracovala více než 4 miliardy takových transakcí za jediný měsíc a umožnila bezpečnější platby ve více než 110 zemích. 

Služba Mastercard Digital Enablement Service

Služba Mastercard Digital Enablement Service (MDES), která byla spuštěna v roce 2014, je jednotná integrovaná platforma pro vydavatele, poskytovatele peněženek, obchodníky a další žadatele o tokeny, která umožňuje digitalizaci podporovaných typů karet Mastercard pro mnoho digitálních platebních metod. Koncové služby MDES jsou podporovány spolehlivostí a globálním dosahem sítě Mastercard. Kromě tokenizačních služeb pro vydavatele a obchodníky poskytuje MDES finančním institucím řadu služeb, které snižují riziko spojené s daty pomocí jednoduchých, bezpečných a škálovatelných řešení. MDES navíc poskytuje bezpečné digitální platby pro jakýkoli typ peněženky. 

Síť s více tokeny

Společnost Mastercard vyvíjí síť Multi-Token Network (MTN), aby usnadnila širší přijetí blockchainu a technologií digitálních aktiv pro podniky a spotřebitele způsobem, který má zachovat integritu dnešního regulovaného finančního systému.
 
MTN vytváří spolehlivější a předvídatelnější způsob interakce spotřebitelů a podniků s ekosystémy digitálních aktiv. Vytváří bezpečný prostor pro přísně regulované finanční instituce, jako jsou banky, pro zkoumání a zavádění nových aplikací a služeb. Společnost MTN také otevírá cestu k přijetí široké škály případů využití digitálních aktiv, čímž rozšiřuje výběr pro spotřebitele, podporuje hospodářskou soutěž na digitálních trzích a vytváří příznivý kruh inovací pro širší rozvojovou komunitu.
 
Ve vybraných zemích nyní beta verze MTN slouží jako testovací prostředí pro nové platební a obchodní funkce. Společnost Mastercard se snaží zajistit, aby naše síť byla od prvního dne cenná pro všechny účastníky a umožnila lidem a podnikům na celém světě provádět transakce s digitálními aktivy s větší flexibilitou, efektivitou a kontrolou.

Platební služba Mastercard Passkey

Služba Mastercard Payment Passkey Service využívá tokenizaci a biometrické metody ověřování pomocí zařízení, jako jsou otisky prstů nebo skeny obličeje, k zabezpečení interakce spotřebitele u online pokladny, čímž zajišťuje, že transakce je bezpečná a žádné údaje o finančním účtu nejsou sdíleny s třetími stranami - pro podvodníky a podvodníky jsou tak nepoužitelné. Služba Mastercard Payment Passkey nahrazuje tradiční hesla a OTP a umožňuje nejen bezpečnější, ale také rychlejší transakce, což představuje změnu v oblasti online obchodování.