Využití otevřeného bankovnictví k identifikaci, řízení a prevenci podvodů s identitou při zakládání účtů

Očekávání dnešních spotřebitelů ohledně jejich finančních interakcí se mění. Vyžadují digitálně nativní, bezproblémovou, konzistentní a okamžitou zkušenost se svým poskytovatelem finančních služeb již od samého počátku. Už nejsou ochotni čekat několik dní na ověření totožnosti nebo na vyřízení mikrodepozitů, aby mohli začít používat svůj účet.  

Přesto víme, že špatní aktéři každý den nacházejí nové způsoby, jak systém prolomit. Vzhledem k tomu, že stále více lidí a firem vstupuje do digitální ekonomiky, je velmi důležité, abychom zajistili jejich bezpečnost ve všech kontaktních bodech s jejich účty i mimo ně. Finanční instituce musí chránit účty svých zákazníků před podvody, aby v konečném důsledku zvýšily primát, zvýšily vklady a podpořily chování na vrcholu peněženky, a pomohly tak získat zpět odhadované  průměrné náklady na akvizici ve výši 450 USD. 

Otevřené bankovnictví je nití spojující celý ekosystém, aby bylo zakládání účtů rychlejší, bezpečnější a bez problémů. 

Zde je běžný scénář, se kterým se finanční instituce denně potýkají:  

• "Neznámý" si založil nový běžný účet u "AcmeBank" a je připraven jej financovat z jiného stávajícího účtu, který má u "Partnerbank".  

• Jak AcmeBank ví, že John je skutečným majitelem účtu u Partnerbank? Měla by Acmebank pokračovat v odeslání souboru ACH do sítě Nacha (ACH) a nechat transakci proběhnout? Pokud by byl neznámý John Doe špatným hráčem a banka Acme by nechala platbu projít bez příslušné kontroly, mohl by neznámý John Doe přesunout tyto peníze jinam a banka Acme by mohla od "Partnerbank" získat neoprávněnou platbu zpět, což by vedlo ke ztrátám z podvodu.  

• Stejně tak některé pojišťovny před vyplacením prostředků požadují pouze ověření čísla účtu a směrovacího čísla, aniž by ověřovaly totožnost příjemce. Neznámý se zde může vydávat za jinou osobu a pomocí svých osobních údajů přesměrovat pojistné plnění nebo výplatu mzdy na svůj účet.

Společnost Nacha - provozovatel plateb ACH -zveřejňuje nová pravidla a pokyny, které zavádějí další rámce řízení rizik pro odesílatele i příjemce ACH. Od účastníků ekosystému, jako jsou obchodníci, platformy elektronického obchodování, věřitelé a poskytovatelé pojištění, může být vyžadováno, aby zahrnuli ověřování účtu a totožnosti, vícefaktorovou autentizaci, sledování rychlosti a zlepšení KYC/KYB. Společnost Mastercard je preferovaným partnerem společnosti Nacha pro oblast dodržování předpisů a prevence rizik a podvodů se zaměřením na ověřování účtů. 

Kromě důkladnějších kontrol podvodů prováděných původci se nyní musí na sledování a označování podvodů podílet také příjemci, aby se snížilo riziko. Ve výše uvedeném příkladu bude muset Acmebank, přijímající finanční instituce, provést také další kontroly podvodů.

Mastercard Open Banking pomáhá finančním institucím identifikovat, řídit a průběžně řešit riziko podvodu.  Mezi naše řešení patří například okamžité ověření údajů o účtu, zařízení a identity. Ve spojení s dalšími řešeními pro podvody se zákazníky pomáhají zabezpečit interakce spotřebitelů s poskytovateli finančních služeb. 

V loňském roce společnost Mastercard uvedla na americkém trhu službu Open Banking Identity Verification a nadále investuje do dalších funkcí, které využívají naše rozsáhlé sítě pro podvody a ověřování totožnosti. Před zahájením transakce mohou finanční instituce ověřit řadu faktorů, včetně: 

• Potvrzení informací o vlastnictví účtu, včetně jména, adresy, telefonu a e-mailu, v reálném čase. 
• Ověřování profilů identity a kvantifikace rizika identity  
• Zkoumání rizikovosti vzorců činnosti uživatelů a asociací za účelem odhalení podvodného chování. 
• Ověřování pravosti zařízení a zachycování signálů o podvodech se zařízením 

Kromě ověřování totožnosti v rámci Open Banking nabízí Mastercard služby pro zefektivnění financování účtu, včetně:  

• Ověření vlastníka účtu: Jednorázový požadavek API, který vrátí jméno, adresu, e-mail a telefonní číslo vlastníka vybraného účtu. Tím se ověří, že propojený bankovní účet patří osobě, která si nový účet otevírá, a doplní se tak snižování rizika KYC v reálném čase. 
• Ověření detailů účtu: Okamžité ověření a ověření údajů o účtu, včetně čísla účtu a směrovacího čísla, pomáhá zmírnit podvody, omezit chyby při ručním zadávání a maximalizovat důvěru v platební transakce. 
• Kontrola zůstatku na účtu: Snadno zjistí zůstatek na účtu před přesunem prostředků na nový účet. Tím je zajištěno, že částka převáděná na nový účet je k dispozici s přesným přehledem zůstatku v reálném čase, a snižuje se počet nákladných vrácení NSF. 
• Ukazatel úspěšnosti platby: Ukazatel, který předpovídá pravděpodobnost, že transakce bude pro konkrétního spotřebitele uhrazena "dnes" a až devět dní v budoucnosti.  

Podívejme se nyní znovu na cestu s našimi řešeními: 

• Spotřebitel si otevřel nový běžný účet u "Acme Bank" a je připraven jej financovat pomocí stávajícího bankovního účtu u "Partnerbank". 
• Spotřebitel souhlasí s T&C a dává prostřednictvím widgetu Connect společnosti Mastercard souhlas k přístupu ke svým bankovním údajům a jejich sdílení s bankou Acme.   
• Spotřebitel si vybere svůj účet Partnerbank a zadá přihlašovací údaje (případně biometrické údaje). 
• Spotřebitel si zvolí účet financování a částku 
• Banka Acme na pozadí volá naše výše uvedené rozhraní API, aby v reálném čase zkontrolovala údaje o účtu a totožnosti a pokračovala ve zpracování platby. 

Získejte náskok a připravte se! Podívejte se na stránku vývojářů Mastercard Open Banking, kde najdete technickou dokumentaci, nebo se obraťte na zástupce společnosti Mastercard a získejte další informace.