Skip to main content

Poznatky

Jak otevřené bankovnictví mění úvěrování malých podniků v USA

Vydáno: červen 2024 | Aktualizováno: 06. června 2024

10 minut čtení

NA

Giuseppe Racanelli

Viceprezident společnosti Mastercard

NA

Royston Menezes

Senior managing consultant & vedoucí klientských služeb, Mastercard

NA

James Villines

Ředitel, praxe v oblasti podnikových rizik & resilience, Mastercard

TBD

Úvod

Malé podniky jsou hnacím motorem americké ekonomiky. Podle průzkumu Federální rezervní banky (FRB) jich je více než 33 milionů a zaměstnávají 46,4% soukromé pracovní síly. Podle amerického Úřadu pro malé podniky vytvářejí ročně 1,5 milionu pracovních míst a představují 64% nových pracovních míst.

Schopnost malých a středních podniků (MSP) vytvářet pracovní místa podtrhuje jejich význam pro ekonomickou vitalitu. Navzdory svému ekonomickému přínosu však mají majitelé malých podniků stále problémy s přístupem ke kapitálu.

Podle průzkumu trhu provedeného společností J.D. Power téměř polovina majitelů(46%) vyjadřuje obavy z toho, jak omezená úvěrová historie negativně ovlivňuje možnosti získání úvěru. Téměř dvě třetiny (65%) malých a středních podniků podle stejného průzkumu uvádějí, že inflace vede ke zvýšení provozních nákladů a nestabilním cenovým strategiím. A podle průzkumu FRB se počet plně schválených žadatelů o úvěr mezi lety 2019 a 2022 snížil o 9%.

TBD

Firemní karty a poněkud omezený přístup k úvěrům pro malé podniky zatím pomáhají situaci zvládat. Ale když studie společnosti Mastercard zjistila, že 55% amerických spotřebitelů je ochotno sdílet bezpečný přístup k údajům o svém finančním účtu výměnou za potenciální výhodu získání lepší půjčky nebo úrokové sazby, budou tuto ochotu pravděpodobně sdílet i dlužníci z řad malých a středních podniků.

Na druhé straně se věřitelé malých a středních podniků potýkají s mnoha problémy, když se snaží ziskově a efektivně uspokojovat potřeby svých dlužníků z řad malých a středních podniků. Jednou z překážek je nedostatek údajů pro přesné posouzení rizika; jen o něco lepší jsou neúplné údaje, které stále nemohou podpořit úplné posouzení. A bez ohledu na úvěrovou historii je mnoho tradičních modelů hodnocení rizik navrženo spíše pro potřeby větších než menších podniků.

Otevřené bankovnictví nabízí alternativu, protože umožňuje finančním institucím získat v reálném čase přehled o transakcích a výkonnosti malých a středních podniků. Výsledkem jsou finanční produkty na míru.

 

Transformace úvěrování malých a středních podniků

Otevřené bankovnictví přináší revoluci ve finančních službách od půjček až po platby a dokonce umožňuje lepší finanční rozhodování pro všechny typy veřejnosti, jako jsou spotřebitelé, malé a střední podniky i velké společnosti. Otevřené bankovnictví může být pro poskytovatele úvěrů malým a středním podnikům transformační díky lepšímu přístupu k finančním údajům povoleným malým a středním podnikům, které osvětlují údaje o transakcích na účtech a účtenkách z kreditních karet.

Rozšířený přístup zase umožňuje rozšířenou analytiku. Podrobné údaje o přítocích, odtocích, nedostatku peněžních prostředků a zůstatcích na účtech s povolením SMB umožňují finančním institucím komplexněji vyhodnocovat rizika. Zejména údaje o kreditních kartách umožňují lépe porozumět podrobnostem o platbách prodejců pro prediktivní analýzu úvěrového rizika.

TBD

Otevřené bankovnictví v podstatě poskytuje nejen úplnější finanční obraz dlužníků, ale také umožňuje věřitelům činit informovanější rozhodnutí. Mezi výhody otevřeného bankovnictví pro poskytování úvěrů malým a středním podnikům patří:

  • Vylepšené řízení rizik doplněním informací z úvěrové kanceláře o údaje o řízení peněžních toků a zůstatcích na vkladových účtech, které jsou povoleny malým a středním podnikům.
  • Sebevědomé schvalování žádostí o úvěr a kartu od zákazníků bez registru a s nízkým registrem, jakož i od zákazníků "na hraně", kteří mohou nesplňovat minimální požadavky na tradiční úvěrové skóre.
  • Snížení nákladů zefektivněním shromažďování dokumentů a zvýšením automatizace při upisování úvěrů.
  • Hladší procesy podávání žádostí, aby se snížila míra odchodu zákazníků.

Rozšířený přístup k datům

Otevřené bankovnictví nabízí řadu informací o peněžních tocích, které mohou obohatit hodnocení úvěrů. Tyto poznatky zahrnují širokou škálu údajů, včetně debetních a kreditních přehledů, průměrných hodnot transakcí, odhadovaných příjmů, případů nedostatečných prostředků, historie vkladů a výběrů a výpočtů čistého cash-flow. Tyto podrobnosti o finančních operacích umožňují věřitelům lépe porozumět finančnímu zdraví malých a středních podniků, stabilitě peněžních toků a schopnosti plnit úvěrové závazky.

Kromě toho může otevřené bankovnictví identifikovat možné případy stohování úvěrů tím, že rozpozná nové přítoky na vkladové účty a nové odtoky, které jsou označeny jako platby finančním institucím. Tyto údaje o peněžních tocích zahrnují parametry, jako jsou minimální a maximální zůstatky peněžních prostředků, průměry zůstatků peněžních prostředků, výskyt záporných zůstatků a počet dnů, kdy je na účtu v daném období záporný zůstatek.

Takové poznatky pomáhají věřitelům odhadnout, pod jakým finančním tlakem se podnik může nacházet a jaká je jeho celková finanční bilance. Tento proaktivní přístup umožňuje věřitelům zmírnit rizika spojená s hromaděním úvěrů a nabízet odpovědnější a udržitelnější řešení financování.

Ilustrace otevřeného bankovnictví

Inovativní poskytovatelé úvěrů zahrnují nové zdroje dat do tradičního úvěrového scoringu, aby poskytli dlužníkům komplexnější finanční profily. 

Mastercard Open Banking umožňuje věřitelům poskytovat malým a středním podnikům lepší přístup ke kapitálu, který potřebují k zahájení, provozu a růstu. Věřitelé pak mohou rozšířit rozsah svých služeb pro malé a střední podniky a pomoci jim tak lépe sloužit jejich spotřebitelům. Věřitelé mají také dvě hlavní výhody:

  1. Lepší informovanost při rozhodování o půjčkách a úvěrových produktech díky lepšímu hodnocení úvěruschopnosti.
  2. Větší zapojení zákazníků díky možnosti bezpečného sdílení dat, zvýšení transparentnosti a větší kontrole malých a středních podniků nad jejich vlastními finančními vztahy.

Využití možností otevřeného bankovnictví nejen usnadňuje rychlejší a informovanější rozhodování v procesu poskytování úvěrů, ale také poskytuje komplexní porozumění finanční dynamice podniku. Rozhodování při upisování úvěrů je efektivnější, pokud věřitelé mohou s jistotou nabízet odpovědná a udržitelná řešení financování a zároveň účinně řídit související rizika.

Vylepšená analytika

Kombinace otevřeného bankovnictví a strojového učení může usnadnit upisování úvěrů tím, že umožní přesné rozhodování o úvěrech na základě dat. To urychluje schvalování a zároveň zvyšuje přesnost, což je v konečném důsledku výhodné pro dlužníky i věřitele.

TBD

Lendio je online tržiště půjček určené speciálně pro majitele malých a středních podniků. Proces žádosti o půjčku se skládá ze tří jednoduchých kroků:

Krok 1 - Aplikujte za 15 minut: Podnikatelé mohou využít rychlý a bezproblémový proces žádosti. Lendio zajišťuje uživatelsky přívětivou online žádost bez poplatků a závazků předem.

Krok 2 - Vyberte si z více než 75 věřitelů: Prostřednictvím jednoduchého online formuláře se majitelé firem snadno spojí s různými úvěrovými partnery.

Krok 3 - Rychlý přístup k finančním prostředkům: Peníze jsou k dispozici již 24 hodin po schválení.

Úspěch společnosti Lendio vychází z využití síly otevřeného bankovnictví k urychlení procesu podávání žádostí pro majitele malých a středních podniků a ke zlepšení rozhodování věřitelů malých a středních podniků. Integrace řešení Mastercard Open Banking, poskytovaná prostřednictvím společnosti Finicity, která je součástí Mastercard, umožňuje malým a středním podnikům bezpečně sdílet komplexní transakční data s úvěrovými partnery společnosti Lendio a fintech společnostmi. Díky ucelenému pohledu na finanční zdraví malých a středních podniků získají věřitelé cenné informace o úvěruschopnosti a mohou přijímat informovanější rozhodnutí o půjčkách.

Kromě tradičních půjček se otevřené bankovnictví rozšiřuje také na kreditní karty s analytickými funkcemi. 

Vydavatelé kreditních karet mohou využívat otevřené bankovnictví a nabízet citlivější úvěrové limity, které se dynamicky přizpůsobují na základě specifického finančního profilu a chování malých a středních podniků. Dynamika zvyšuje míru akceptace a umožňuje pravidelné hodnocení úvěruschopnosti držitelů karet. Výsledek lépe odráží moderní finanční potřeby a chování, protože vytváří inkluzivnější a na uživatele zaměřenou zkušenost.

Ilustrace Brexio

Brex, platforma pro správu výdajů s umělou inteligencí, umožňuje podnikům a korporacím utrácet s jistotou prostřednictvím integrovaných karet, správy výdajů, správy cestování a výdajů a plateb ve více než 100 zemích. Nabízí také flexibilní úvěrový model určený pro podporu podniků s omezenou provozní historií, příjmy nebo ziskovostí.

Společnost Brex se odlišuje inovativním využitím transakčních dat k automatizaci účetnictví, řízení výdajů a nastavení úvěrových limitů na základě přehledu o financích v reálném čase.

Společnost Brex využívá systém Mastercard Open Banking poskytovaný společností Finicity, která je součástí skupiny Mastercard, a využívá tak údaje od zákazníků pro finanční přehled v reálném čase, který jde nad rámec tradičních ukazatelů a umožňuje přijímat informovanější úvěrová rozhodnutí.

 

Otevřené bankovnictví mění podobu úvěrů ve prospěch malých a středních podniků a finančních institucí, které jim poskytují služby. Malé a střední podniky mohou těžit ze zjednodušeného procesu podávání žádostí a řešení přizpůsobených jejich potřebám. Finanční instituce mají prospěch z lepších výnosů očištěných o riziko díky komplexnějšímu pohledu na své dlužníky.

Plán provádění

Jasné cíle a strategie poskytování úvěrů začínají definováním a posouzením případů použití, jako je podpora malých a středních podniků bez zavedené úvěrové historie, kterým byly v minulosti zamítnuty úvěry. Vývoj prototypů, testování uživatelského rozhraní a uživatelské přívětivosti pro bezproblémové zážitky a integrace řízení rizik by měly být podpořeny třístupňovým procesem:

  1. Porozumět stávajícímu úvěrovému ekosystému: Přezkoumejte a zhodnoťte stávající proces upisování a získejte komplexní znalosti o faktorech, které vedou k podpoře a rozhodování o úvěrovém riziku.
  2. Výběr správných partnerů: Zvažte spolupráci s poskytovateli služeb otevřeného bankovnictví, kteří mohou rozšířit možnosti a urychlit implementaci tím, že urychlí nasazení a poskytnou hodnotu pro zákazníka v rámci celé cesty zákazníka - od spuštění až po průběžné sledování.
  3. Zlepšení analytiky a celkového zapojení: Využijte poznatky z otevřeného bankovnictví k personalizaci uživatelských zkušeností a zapojte malé a střední podniky do úvěrových produktů na míru, které upevní vztahy se zákazníky a povedou k jejich větší spokojenosti a loajalitě.

Tento třístupňový proces pomáhá uvolnit potenciál otevřeného bankovnictví tím, že upřednostňuje inovace.

Závěr

Otevřené bankovnictví poskytuje podnikům kontrolu tím, že jim umožňuje bezpečný přístup k jejich finančním údajům pro lepší finanční vztahy. Malé a střední podniky však získají právě v oblasti úvěrů, a to díky lepšímu přístupu k půjčkám prostřednictvím bezproblémové integrace, zjednodušených a bezpečných procesů a personalizovaných řešení.

Založení účtu nebo podání žádosti o půjčku online je dnes běžnou praxí a je spojeno s očekáváním rychlosti a financování. Kontroly "poznej svého klienta" (KYC), externí ověřování účtu a ochrana proti podvodům mohou být součástí jediného procesu prostřednictvím bezpečných propojení mezi rozhraními pro programování aplikací (API), která umožňují poskytování konkurenčních úvěrů na míru. Finanční instituce navíc mohou lépe porozumět současnému a předpokládanému finančnímu zdraví malých a středních podniků díky propojení jejich účetního softwaru s řešeními digitálního bankovnictví, což jim pomáhá řídit rizika portfolia.

Přesto přetrvávají výzvy: pokračující vývoj v oblasti regulace, problémy s ověřováním totožnosti, nestandardní připojení API a potřeba zvýšené ochrany soukromí a protokolů zabezpečení dat a bezpečného ověřování zákazníků.

Prostřednictvím Finicity poskytuje Mastercard Open Banking v USA konektivitu pro sdílení dat na základě povolení. Věřitelé mají přístup k přehledům o peněžních tocích malých a středních podniků, které se tradičně nepoužívají pro upisování, a které dlužníkům umožňují přístup k širšímu spektru služeb a digitální ověření bez nutnosti předkládat papírové dokumenty.

  • Věřitelé mají přístup k údajům o účtu v reálném čase včetně transakcí a výpisů až za 24 měsíců, což umožňuje rychlé ověření údajů o účtu.
  • Věřitelé mohou ověřit majetek, zaměstnání a příjem a činit informovaná rozhodnutí v reálném čase. 
  • Věřitelé mají přístup k přehledným analýzám peněžních toků úvěrů, debetů a zůstatků, aby lépe porozuměli likviditě a příjmům dlužníka.

Mezi odlišnosti Mastercard patří:

  • Připojení: Otevřená bankovní platforma Mastercard poskytuje důvěryhodnou technologickou základnu a osvědčené propojení API, které inovátorům umožňuje dosáhnout rozsahu, rychlosti a agility a zároveň umožňuje malým a středním podnikům využívat jejich finanční data.
  • Odpovědnost: Zásady odpovědnosti společnosti Mastercard v oblasti dat & jsou založeny na bezpečnosti a ochraně soukromí, odpovědnosti, transparentnosti a kontrole, integritě, inovacích a sociálním dopadu.
  • Kvalita a přesnost dat: Finicity je agregátorem dat a registrovanou agenturou pro hlášení spotřebitelů (CRA), která spotřebitelům poskytuje transparentnost a kontrolu v případě sporu.
  • Poradenské služby: Naši konzultanti podporují inovace při vytváření a implementaci robustních strategií, určování priorit a vývoji prototypů.
  • Důvěra: Jsme globální partner s celosvětovým uznáním a působíme ve více než 210 zemích a teritoriích.

Jak lze otevřené bankovnictví využít v modelech hodnocení rizik při poskytování úvěrů malým podnikům?

Otevřené bankovnictví lze využít k posílení možností hodnocení rizik prostřednictvím lepšího přístupu k finančním údajům, jako jsou údaje o transakcích na účtech (přítoky, odtoky, nedostatečné prostředky a zůstatky na účtech) a údaje o kreditních kartách. Místo toho, aby se finanční instituce spoléhaly pouze na historické finanční údaje nebo fyzický majetek jako zástavu, mohou nyní využívat analýzu dat a netradiční modely úvěrového hodnocení nebo metriky a nabízet úvěrové produkty přizpůsobené rizikovému profilu a obchodnímu potenciálu malých a středních podniků.

Jak hladce lze otevřené bankovní rozhraní API integrovat do stávajících úvěrových systémů?

Přístup k rozhraní API může být přímý, propojený s partnery nebo prostřednictvím vestavěných prodejců:

  • Přímý přístup: Finanční instituce se mohou připojit ke kartě Mastercard a přijímat řešení otevřeného bankovnictví přímo.
  • Přístup spojený s partnery: Finanční instituce se mohou připojit ke společnosti Mastercard a poté použít přístupový token nebo "klíč" dodaný společností Mastercard, který mohou sdílet s partnerem třetí strany, například zpracovatelem plateb, pro přístup k datům.
  • Přístup prostřednictvím vestavěného prodejce: Prodejce může zahrnout rozhraní Mastercard API do svých sad pro vývoj softwaru (SDK) a poskytnout je finančním institucím.

Jak banky získávají souhlas majitelů malých a středních podniků s přístupem k jejich finančním údajům?

Banky obvykle získávají souhlas majitelů malých a středních podniků během standardního procesu žádosti. Banky mohou využívat nástroje pro správu souhlasů, jako je například Mastercard Connect, a umožnit tak svým zákazníkům povolit přístup k údajům o jejich bankovním účtu. V aplikaci Connect si zákazníci mohou vybrat své bankovní účty a udělit přístup k příslušným údajům.

Jak poskytovatelé otevřeného bankovnictví zajišťují bezpečnost citlivých finančních údajů sdílených prostřednictvím rozhraní API?

Finanční instituce mohou spolupracovat se zavedenými a důvěryhodnými poskytovateli finančních služeb, kteří tokenuizují data, aby se zabránilo úniku osobních údajů (PII). Všichni poskytovatelé musí vždy získat souhlas od fyzických osob s ukládáním, sdílením a přístupem k jejich údajům, a to v souladu s ochranou údajů a soukromí.

Mezitím Financial Data Exchange (FDX) zdokonaluje oborové standardy pro rozhraní API s přímým přístupem, které umožňují bezproblémové, bezpečné a v reálném čase propojení dat mezi finančními institucemi a třetími stranami.

Přispěvatelé zprávy:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Zarezervovat ukázku

Poraďte se s naším týmem a zjistěte, jak může Mastercard prostřednictvím našich produktů a služeb vylepšit vaše podnikání.

Zarezervovat ukázku
logo Mastercard