ISO 20022: je to nutnost pro zpracování tuzemských plateb?

Norma ISO 20022 existuje od roku 2004 - a přestože to trvalo dvě desetiletí, konečně se podařilo dosáhnout optimalizace a zlepšení v oblasti přeshraničních plateb a plateb s vysokou hodnotou. Další výzvou, kterou je třeba řešit, je: co to znamená pro domácí platby - je nutná migrace? A pokud ne, jaké jsou výhody migrace a jaké jsou případy použití, které podporují tento rozhodovací proces? Abychom mohli na tyto otázky odpovědět, musíme nejprve uvést na pravou míru, které pokyny jsou relevantní.

Přechod ze starších typů zpráv SWIFT (MT) na zprávy ISO 20022 v oblasti korespondenčního bankovnictví (známý jako přechod z MT na MX) probíhá, i když pomalu (z 15% při zahájení migrace v březnu 2023 na 18% na konci roku 2023). Existují jasné standardy pro přeshraniční platby (CBPR+) a pro platby vysoké hodnoty (HVPS+), spolu s doporučeními, jak nejlépe používat pokyny (CPMI) a kdy byly stanoveny lhůty.

Trocha terminologie pro osvěžení paměti:

• MT (SWIFT Message Types) - zavedena v roce 1977 a je standardem používaným pro platby, řízení hotovosti, financování obchodu a pokladní operace.
• ISO 20022 (formát MX) - zavedena v roce 2004 s cílem zavést zlepšení, která omezí manuální zásahy a posílí prevenci podvodů.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - globální pokyny k obchodním postupům a implementaci ISO 20022, které mají zajistit harmonizované zavádění a implementaci ze strany bank.
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - pokyny pro používání plateb vysoké hodnoty, které podporují plnou STP a lepší výsledky pro zákazníky a v konečném důsledku podporují interoperabilitu mezi tržními infrastrukturami (MI).
• CPMI (Výbor pro platební a tržní infrastrukturu Banky pro mezinárodní zúčtování (BIS)) - zaměřuje se na řetězec od konce ke konci, aby řešil možný nesoulad mezi pokyny pro používání stanovenými pro konkrétní krok přeshraniční platby.
• Domácí platby - žádná globální "povinnost" migrace, ale aktualizace pokynů IP+ (Instant Payments Plus) je na cestě.

Jak spolu souvisejí? CBPR+ a HVPS+ jsou si velmi podobné (první pokrývá přeshraniční korespondenční bankovní transakce a druhý platby vysoké hodnoty), ale není zde dokonalá shoda - platba zaslaná do tržní infrastruktury (MI) použije typ zprávy o úhradě (pacs.008). na základě pokynů pro použití HVPS+, a jakmile je předána korespondenční bance, použije pokyny pro použití CBPR+. Banky proto budou muset zajistit, aby rozuměly oběma pokynům a "mluvily" všemi "dialekty" normy ISO 20022.

CPMI jde ještě o úroveň hlouběji - efektivně převádí společné pokyny do praxe (například společné použití jedinečného referenčního ID od konce ke konci nebo UETR), jak používat prvky data a času atd.

Banky v přeshraničním platebním styku musí přejít na ISO 20022 a zúčtování vysokých hodnot se doporučuje převést, ale o domácích platbách zřejmě nikdo nemluví. V tomto konkrétním prostoru neexistuje žádná povinnost, pokud není řízena centrální bankou nebo měnovým orgánem dané země. Takže do těchto změn nemusí investovat, že? To záleží na tom, jak to bude. Pokud je propojení se zpracovateli plateb v jiných zemích nezbytné, má smysl používat společný standard. Pro účastníky z řad bank by také mohlo být zajímavé mít úzce sladěné formáty pro domácí a přeshraniční transakce, protože by jim to umožnilo lépe využívat své platební a provozní zdroje z hlediska sdílení znalostí.

Pro podniky je hodnota normy ISO 20022 spočívající například v poskytování údajů pro lepší sesouhlasení stejně důležitá i pro tuzemské platby. Pokud země nebo region uvažuje o nahrazení své stávající platební platformy, jako je tomu v severském regionu, je třeba zvážit nejen použití normy ISO 20022, ale také to, co je třeba zahrnout, aby se usnadnilo přeshraniční propojení, až přijde čas. Neexistuje tedy jedna univerzální odpověď - každý zpracovatel se musí podívat na svůj vlastní případ použití, aby zjistil, co má smysl.

A přestože v současné době neexistuje žádná globální povinnost pro tuzemské platby přejít na ISO 20022, mohlo by se jednat o strategické rozhodnutí vyhodnotit, co je nejlepší podle potřeb platebního styku, aby se usnadnila přeshraniční konektivita a efektivněji se využily provozní zdroje.

Banky v přeshraničním platebním styku musí přejít na ISO 20022 a zúčtování vysokých hodnot se doporučuje převést, ale o domácích platbách zřejmě nikdo nemluví. V tomto konkrétním prostoru neexistuje žádná povinnost, pokud není řízena centrální bankou nebo měnovým orgánem dané země. Takže do těchto změn nemusí investovat, že? To záleží na tom, jak to bude. Pokud je propojení se zpracovateli plateb v jiných zemích nezbytné, má smysl používat společný standard. Pro účastníky z řad bank by také mohlo být zajímavé mít úzce sladěné formáty pro domácí a přeshraniční transakce, protože by jim to umožnilo lépe využívat své platební a provozní zdroje z hlediska sdílení znalostí.