Rada pro finanční stabilitu (FSB) zveřejnila 9. října "Výroční zprávu o pokroku při plnění cílů pro přeshraniční platby - zpráva o klíčových ukazatelích výkonnosti do roku 2023" (neboli "zpráva o klíčových ukazatelích výkonnosti"). Zjištění zprávy o klíčových ukazatelích výkonnosti ukazují, že veřejný a soukromý sektor mají co dělat, aby dosáhly cílů stanovených v plánu pro přeshraniční platby skupiny G20 (dále jen "plán") do roku 2027. Přetrvávají právní a regulační překážky a překážky v oblasti dohledu, stejně jako problémy s technickou interoperabilitou platebních systémů. 

V tomto článku se s vámi podělíme o naše názory na možné způsoby, jak napomoci úsilí o dosažení cílů plánu: 1) uznat překážky interoperability, které musí veřejný sektor řešit; 2) pochopit skutečné bolestivé body konkrétních přeshraničních toků; a 3) změnit názor na náklady, kdy se náklady posuzují v porovnání s odolností a bezpečností platebního systému.

Úloha veřejného sektoru

V této fázi realizace plánu se uznává, že mnoho současných třecích ploch v oblasti přeshraničních plateb nelze vyřešit pouze pomocí technologií nebo investic soukromého sektoru - existuje mnoho překážek, které musí řešit veřejný sektor. Mezi tyto překážky patří mimo jiné: rozdíly v národních regulačních rámcích, provozní doba centrální banky, přístup k platebním systémům centrální banky a národní požadavky na lokalizaci dat.

Pokud použijeme jako příklad data, vlády po celém světě stále zavádějí nové požadavky na lokalizaci dat, které nařizují ukládání dat na území a zakazují (nebo výrazně omezují) přenos dat mimo určitou zemi nebo region. Ze zprávy Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj vyplývá, že v roce 2021 bylo v 92 opatřeních ve 39 zemích nařízeno uchovávat nebo zpracovávat údaje v tuzemsku. Za nárůstem požadavků na lokalizaci dat často stojí obavy o soukromí a bezpečnost dat. Vlády a tvůrci politik oprávněně cítí odpovědnost za ochranu soukromí svých občanů a zajištění vysoké úrovně zabezpečení citlivých údajů uživatelů. 

Datové bariéry však často zpomalují rychlost platby a zvyšují její náklady, což je příklad toho, jak mohou být cíle plánu v rozporu s jinými důležitými politickými cíli. K řešení těchto protichůdných politických cílů je zapotřebí politické vůle, a to nejen na domácí, ale i na celosvětové úrovni. Do této diskuse se musí zapojit zainteresované strany z řad orgánů činných v trestním řízení, regulátorů údajů a zpravodajských služeb - tedy institucí, které nejsou přímými členy FSB.

Bolestivé body a cíle

Co se týče bolestivých míst a cílů, plán stanovil cíle v oblasti nákladů, rychlosti, přístupu a transparentnosti pro velkoobchodní, maloobchodní a remitenční platby. Toto použití cílů nemusí vždy plně odrážet širokou škálu případů použití a místních tržních hledisek pro přeshraniční toky - tyto platby se ne vždy přesně vejdou do skupin uvedených v procesu G20. 

Například mnoho nefinančních podniků nemusí potřebovat své finanční prostředky do jedné hodiny od okamžiku iniciace platby (jak je dáno současným cílem rychlosti). Tyto společnosti mohou mít nastavené a předvídatelné platební kalendáře, které odpovídají finančním cyklům jejich organizace. To je v kontrastu s některými toky převodů, kde může být pro příjemce rozhodující včasný příchod finančních prostředků v rámci jednohodinové lhůty. To jsou pouze dva příklady, které však ukazují, jak jsou s různými případy použití přeshraničních plateb spojeny různé bolesti.

Prodloužení a sjednocení provozní doby zúčtování plateb v reálném čase (RTGS) také zdůrazňuje potřebu zvážit bolestivé body podle případů použití přeshraničních plateb. Zatímco mnoho maloobchodních uživatelů chce provádět platby a mít přístup ke svým prostředkům okamžitě, stejná dostupnost nemusí být nutná pro velkoobchodní toky. Prodloužení provozní doby RTGS by vytvořilo větší překrývající se okna pro vypořádání, což by potenciálně zkrátilo transakční časy a snížilo určitá rizika. Tyto instituce však mohou přijít o kritická víkendová okna pro provádění povinných modernizací a údržby systému, pokud se provozní doba RTGS posune na 24 hodin denně, 7 dní v týdnu (nebo se prodlouží). Výsledná změna praxe na velkoobchodním trhu by si dále pravděpodobně vyžádala značné investice bank, infrastruktur finančního trhu a dalších účastníků platebního systému na vybudování technologií a jednodenní operace. 

Náklady versus odolnost a zabezpečení

Klíčovým problémem pro některé přeshraniční toky jsou bezpochyby vysoké náklady. Jak ukazuje zpráva o klíčových ukazatelích výkonnosti, celosvětové průměrné náklady na zasílání maloobchodních plateb překračují cílovou hodnotu 1% ve všech případech použití; v rozmezí od 1,5% pro B2B do 2,5% pro případy použití P2P. V případě remitencí činí celosvětový průměr a průměrné náklady Světové banky na zaslání remitence ve výši 200 USD (Smart Remitter Target - SmaRT) 6,3% a 3,5%(v obou případech jsou vyšší než cíl stanovený v plánu 3%).

Cíle rychlejších a levnějších přeshraničních plateb by však neměly motivovat k nedostatečným investicím do odolnosti a bezpečnosti systému. Provozování odolného a bezpečného systému s provozuschopností nad 99% vyžaduje značné investice do technologií, kvalifikovaného personálu, vhodných prostor a datových a cloudových úložišť. Očekává se také, že budou dodržovány důkladné programy kontroly KYC a sankcí. Aby se všechny tyto věci prováděly správně, může se snížit rychlost transakce a zvýšit náklady - další příklad soupeřících politických cílů. 

Závěr

Rozsah, rozsah a dosavadní výsledky procesu tvorby plánu jsou chvályhodné. Aby se odstranily rozdíly mezi cíli plánu a současným stavem, měl by veřejný sektor odstranit překážky interoperability, které má pod kontrolou. Odstranění těchto překážek bude vyžadovat politickou vůli vlád jednotlivých států. Zohlednění bolestivých míst konkrétních přeshraničních toků a ucelenější pohled na náklady by mohly pomoci dosáhnout hmatatelných výsledků, které zlepší efektivitu přeshraničních plateb. 

Společnost Mastercard se těší na podporu veřejného sektoru, který bude pokračovat ve své práci na zlepšení efektivity přeshraničních toků prostřednictvím plánu.