Veřejná politika

Na mnoha trzích v Evropě klesá poptávka po hotovosti. Jednotlivci, podniky i vlády se stále častěji rozhodují pro digitální transakce, protože jim přinášejí větší výhody oproti omezením a vyšším nákladům, které s sebou nese hotovost. Hotovost však bude i nadále součástí zdravého a konkurenceschopného mixu platebních metod v celé Evropě, neboť někteří lidé dávají přednost používání hotovosti.

Proto věříme, že by těmto lidem a firmám měla být i nadále k dispozici možnost volby mezi hotovostními a digitálními platbami, aby vyhovovala jejich preferencím, dokud to bude potřeba. Naše inovace skutečně pomáhají zajistit, aby ti, kteří chtějí používat hotovost, mohli tak činit i nadále na řadě trhů po celé Evropě, např. formou cashback.

Nicméně, ve stále více digitalizované evropské ekonomice, hotovost nebude hrát dlouhodobou úlohu při řešení finančního vyloučení. Vzhledem k tomu, že hotovostní oběh stále klesá, je třeba zlepšit porozumění digitálním platbám a tím snížit digitální i finanční vyloučení.

Legislativní a regulační iniciativy na podporu přístupu k hotovosti by měly odrážet měnící se úlohu hotovosti v evropské ekonomice, ale měly by se také snažit řešit dlouhodobé problémy spojené s vyloučením, které omezují možnost volby plateb pro mnoho jednotlivců a podniků.

Mastercard si uvědomuje význam směrnice o infrastruktuře pro alternativní paliva (AFID) pro udržitelnou Evropu a vítá revizi této směrnice Evropskou komisí jako příležitost, aby se Evropa stala lídrem v zavádění elektromobility.

Pro jakoukoli infrastrukturu, která je závislá na interakcích a transakcích se spotřebiteli, je platební složka klíčová pro zajištění rychlého přijetí a širokého využití. V konkrétním případě nabíjení elektromobilů by se platební složka skutečně mohla stát velkou překážkou pro přeshraniční cestování a dopravu a pro rozšíření elektromobilů obecně.

Společnost Mastercard si nechala v sedmi členských státech EU provést průzkum mezi spotřebiteli, aby zjistila jejich postoj k různým způsobům platby za dobíjení elektromobilů. Výsledky jasně ukazují, že evropští spotřebitelé by při těchto transakcích raději platili fyzickými debetními nebo kreditními kartami a že platební karty považují za nejpohodlnější, nejlepší pro široké rozšíření elektromobility a nejlepší i pro mezinárodní cestování. Spotřebitelé také potvrzují, že na všech veřejných dobíjecích stanicích by měla být k dispozici univerzální a široce přístupná platební metoda.

Mastercard vyzývá k tomu, aby byla prostřednictvím AFIR zavedena povinnost pro provozovatele veřejně přístupných dobíjecích míst implementovat do své infrastruktury snadno dostupná a celoevropsky jednotná platební řešení. S ohledem na současné platební prostředí a potřebu přeshraniční interoperability s bezproblémovou uživatelskou zkušeností a vysokou mírou škálovatelnosti společnost Mastercard prosazuje řešení založené na kartách a otevřeném okruhu, které nevyžaduje, aby se spotřebitelé registrovali pro službu nabíjení elektromobilů.

Za účelem posouzení nálady spotřebitelů a poptávky po platbách za nabíjení elektromobilů provedla společnost Mastercard v létě 2021 spotřebitelský průzkum v sedmi členských státech EU: Rakousku, Francii, Německu, Itálii, Polsku, Španělsku a Švédsku. Průzkum byl reprezentativní pro celou dospělou populaci ve všech sledovaných zemích, a odrážel tak potřeby všech potenciálních budoucích řidičů elektromobilů. Výsledky průzkumu jasně ukazují, že drtivá většina spotřebitelů by za transakce spojené s nabíjením elektromobilů nejraději platila fyzickými debetními nebo kreditními kartami, protože je to nejpohodlnější, nejvhodnější pro mezinárodní cestování a nejlepší pro široké rozšíření elektromobility v Evropě. Kromě toho 71 % spotřebitelů souhlasí s tím, že by měl existovat univerzální způsob platby přijímaný na všech dobíjecích místech v Evropě, aby byl zajištěn snadný a bezproblémový přístup pro všechny obyvatele Evropy. Na základě těchto výsledků by evropská regulace měla vyžadovat přijetí platebních karet jako minimálního standardu platby na všech veřejných nabíjecích místech v EU, bez ohledu na výkon.

Rychlé tempo technologických změn, včetně nástupu kryptoměn, vedlo tvůrce politik po celém světě k tomu, aby zvážili dopad této transformace na budoucnost plateb. Společnost Mastercard, která již mnoho let provozuje několik bezpečných, spolehlivých a škálovatelných platebních sítí po celém světě, je odhodlána využít své odborné znalosti k podpoře návrhu, testování a zavádění sítí CBDC tam, kde se centrální banky rozhodnou pokračovat v jejich rozvoji.

V posledních několika letech se Mastercard setkává s centrálními bankami po celé Evropě a sdílí své odborné znalosti v oblasti plateb, zatímco zkoumají, jak různé modely vydávání, distribuce, interoperability a bezpečnosti mohou ovlivnit jednotlivé ekonomiky.

Mastercard věří, že soukromí zprostředkovatelé pod dohledem by měli mít příležitost využít své odborné znalosti a podílet se na poskytování platebních služeb CBDC. Otevřené a konkurenceschopné platební ekosystémy jsou zásadní pro umožnění přístupu, přijetí a používání platebních možností, které slouží široké škále uživatelských potřeb a preferencí. Pokračující inovace v oblasti plateb, rozšířená finanční inkluze a efektivita vnitrostátních a mezinárodních platebních toků navíc závisí na živé konkurenci soukromého sektoru v oblasti poskytování plateb.

Interoperabilita mezi platebními systémy zabraňuje existenci uzavřených smyček, jež snižují zaměnitelnost peněz, fragmentují likviditu a omezují konkurenci. Mastercard proto spustila testovací platformu CBDC, která centrálním bankám umožňuje zkoumat interoperabilitu s jinými úložišti hodnoty (např. vklady komerčních bank, elektronickými penězi atd.), které by také hrály důležitou roli při posilování domácího platebního ekosystému a posílení úlohy peněz centrální banky v jeho jádru.

Rychlé tempo technologických změn, včetně nástupu kryptoměn, vedlo tvůrce politik po celém světě k tomu, aby zvážili dopad této transformace na budoucnost plateb. Společnost Mastercard, která již mnoho let provozuje několik bezpečných, spolehlivých a škálovatelných platebních sítí po celém světě, je odhodlána využít své odborné znalosti k podpoře návrhu, testování a zavádění sítí CBDC tam, kde se centrální banky rozhodnou pokračovat v jejich rozvoji.

V posledních několika letech se Mastercard setkává s centrálními bankami po celé Evropě a sdílí své odborné znalosti v oblasti plateb, zatímco zkoumají, jak různé modely vydávání, distribuce, interoperability a bezpečnosti mohou ovlivnit jednotlivé ekonomiky.

Mastercard věří, že soukromí zprostředkovatelé pod dohledem by měli mít příležitost využít své odborné znalosti a podílet se na poskytování platebních služeb CBDC. Otevřené a konkurenceschopné platební ekosystémy jsou zásadní pro umožnění přístupu, přijetí a používání platebních možností, které slouží široké škále uživatelských potřeb a preferencí. Pokračující inovace v oblasti plateb, rozšířená finanční inkluze a efektivita vnitrostátních a mezinárodních platebních toků navíc závisí na živé konkurenci soukromého sektoru v oblasti poskytování plateb.

Interoperabilita mezi platebními systémy zabraňuje existenci uzavřených smyček, jež snižují zaměnitelnost peněz, fragmentují likviditu a omezují konkurenci. Mastercard proto spustila testovací platformu CBDC, která centrálním bankám umožňuje zkoumat interoperabilitu s jinými úložišti hodnoty (např. vklady komerčních bank, elektronickými penězi atd.), které by také hrály důležitou roli při posilování domácího platebního ekosystému a posílení úlohy peněz centrální banky v jeho jádru.

Mastercard se zavazuje zabránit tomu, aby naše produkty a služby byly používány způsobem, který usnadňuje trestnou činnost, praní špinavých peněz, financování terorismu nebo porušování ekonomických sankcí.

Společnost Mastercard vzala na vědomí, že různé rozdíly v provádění mezi členskými státy, např. přechodné období na směrnici AMLD5 , byly příčinou nejistoty na trhu, která vedla k neefektivitě při poskytování přeshraničních služeb v EU. Proto věříme, že harmonizovanější a standardizovanější regulace mezi členskými státy EU by usnadnila podnikání a zajistila konzistentní úroveň dodržování předpisů v celé EU, což by pomohlo chránit zaměstnance a zákazníky.

Jsme odhodláni spolupracovat s vládami, abychom zajistili, že rámec pro boj proti praní peněz a financování terorismu bude účinný a připravený pro tento účel.

Evropská komise se s DORA zaměřuje na zlepšení digitální provozní odolnosti finančního sektoru v EU.

Mastercard věří, že je třeba posílit kybernetickou bezpečnost ve prospěch spotřebitelů i podniků, zejména s ohledem na neustále se měnící prostředí kybernetických hrozeb. Je však zásadní, aby tvůrci politik pečlivě identifikovali oblasti, v nichž by tato iniciativa mohla přinést přidanou hodnotu. To je obzvláště důležité vzhledem ke skutečnosti, že na několik odvětví finančních služeb (včetně platebních systémů, platebních schémat a zprostředkovatelů pojištění) se již vztahuje robustní regulační rámec zaměřený na zvýšení kybernetické a informační bezpečnosti.

Proto by zavedení dodatečné regulace v těchto sektorech vedlo ke zbytečnému zvýšení regulační zátěže a k navzájem protichůdným ustanovením a kompetencím. Mastercard proto vítá přístup Evropské komise, podle něhož se návrh DORA na platební systémy a platební schémata nebude vztahovat.

Mastercard dále žádá o vyjmutí zprostředkovatelů pojištění z působnosti DORA – alespoň těch, jejichž činnost v oblasti pojištění, zajištění a/nebo doplňkového pojištění je pouze vedlejší součástí jejich hlavní činnosti a kteří nepředstavují další systémová rizika.

Nařízení, které upravuje digitální identitu a služby vytvářející důvěru v EU – eIDAS – je v současné době přezkoumáváno Komisí. Revidovaný návrh, který stanovil podobu a formu systému eIDAS 2, se zaměřuje na vytvoření digitální peněženky, kterou mohou spotřebitelé využívat k přístupu ke službám založeným na ověřování.
Mastercard vítá návrh Komise a aktivně přispívá svými nápady, jak jej nejlépe realizovat. Společnost Mastercard v současné době vyvíjí nabídku digitální identity a uzavřela aktivní partnerství se společností Evrotrust na podporu služeb digitální identity v Severní Makedonii.

Platební karty přinášejí držitelům karet a maloobchodníkům, ale také celé společnosti, obrovskou hodnotu. Část této hodnoty je generována vydavateli karet a za poskytnutí této hodnoty dostávají vydavatelé poplatek pokaždé, když je karta použita v obchodě nebo online. Tento transakční poplatek se nazývá mezibankovní poplatek (interchange fee) a představuje tok prostředků z banky obchodníka do banky držitele karty.

Úrovně mezibankovních poplatků v Evropě jsou do značné míry určovány evropskou legislativou.

Mastercard neúčtuje mezibankovní poplatek ani z něj neprofituje.

Vzhledem k významnému dopadu evropských voleb v roce 2024 na budoucnost Evropy máme v Mastercard jasnou vizi, jak řešit hlavní výzvy legislativního cyklu EU v letech 2024-2029. V našem manifestu navrhujeme 14 doporučení, jejichž cílem je přispět k budování odolné, prosperující a životaschopné Evropy a zároveň plně využít potenciál inovativních technologií, což v konečném důsledku zlepší život evropských občanů. Naše doporučení se týkají čtyř klíčových politických priorit: otevřená strategická autonomie, dynamická digitální evropská ekonomika, vedoucí postavení v inovacích a budoucnost vhodná pro život.

Mastercard uznává důležitost navrhovaného nařízení o trzích s kryptoaktivy (MiCA). Zajistí silný a konkurenceschopný evropský platební trh, protože v důsledku digitalizace se objevují nové formy aktiv, služeb a platebních prostředků.

Při přípravě na budoucnost kryptoměn a plateb začne Mastercard podporovat vybrané kryptoměny přímo na naší síti. Cílem je pomoci těmto konceptům, aby se rozvíjely a dosáhly svého potenciálu, a zároveň rozvíjet a podporovat nezbytné ochranné prvky. Proto vítáme ambici poskytnout regulační jasnost a dohled pro tento trh, stanovit standard, který zvýší důvěru v používání v současnosti neregulovaných kryptoaktiv.

Společnost Mastercard se domnívá, že jakákoli činnost v oblasti kryptoaktiv pro platby by měla mít oporu v rámci poskytujícím silnou ochranu spotřebitelů, zajišťujícím rovné podmínky pro všechny zúčastněné strany a fungujícím v plném souladu se všemi platnými zákony a předpisy.

Síť karet jako Mastercard poskytuje svým zákazníkům (např. vydavatelským a akvizičním bankám) s širokou škálou služeb a řešení, jako je zajištění bezpečnosti karet, udržování kybernetické odolnosti a zavádění nových inovativních řešení, např. bezkontaktních plateb. Všechny tyto funkce jsou zásadní pro vydavatelské a akviziční banky, aby mohly nabízet takové výhody karet, jaké držitelé karet a maloobchodníci očekávají.

Stejně jako každá síť nebo franšíza účtuje Mastercard svým zákazníkům (nikoli držitelům karet ani maloobchodníkům), tj. vydavatelským a akvizičním bankám, poplatky za služby a hodnotu, kterou poskytuje.

Ve společnosti Mastercard pracujeme na budování udržitelnější a inkluzivnější digitální ekonomiky pro všechny. Máme mnohostranný přístup založený na čtyřech pilířích: inkluzivní růst, naši lidé a kultura, péče o životní prostředí a etické a odpovědné standardy. Stanovili jsme si cíle v každé z těchto oblastí a v naší výroční zprávě o udržitelnosti informujeme o dosaženém pokroku v souladu se standardy vykazování SASB, GRI a WEF. Vítáme návrh Evropské komise na směrnici o udržitelnosti podnikového výkaznictví a budeme sledovat její vývoj, abychom mohli rozhodnout, zda se na ní společnost Mastercard bude podílet.

Mastercard věří, že směrnice PSD2 je významným milníkem ve vývoji digitálních financí v Evropě, který v příštích letech zásadně ovlivní podobu platebního prostředí. V rámci balíčku PSD2 učinila Evropská unie odvážný krok k tomu, aby elektronické platby, a zejména ty v online prostředí, byly ještě bezpečnější, čímž připravila půdu pro větší bezpečnost, větší důvěru a větší přijetí elektronických platebních prostředků na celém kontinentu.

V letech před vstupem požadavků SCA v platnost se celé odvětví spojilo bezprecedentním způsobem a rozsahem, aby společně vytvořilo systémy a procesy nezbytné pro splnění požadavků nařízení, a zároveň se snažilo najít co nejvíce uživatelsky přívětivá, perspektivní a bezproblémová řešení.

PSD2 a RTS neupravují incidenty ovlivňující infrastrukturu 3DS. Mastercard zavedla nový indikátor odolnosti, který mohou akviziční banky / obchodníci zahrnout do svých žádostí o autorizaci, aby informovali vydavatele, že SCA nebylo možné provést kvůli závažnému incidentu v autentizační síti a infrastruktuře. Společnost Mastercard bude dohlížet na to, aby byl tento příznak řádně používán v případě závažných incidentů, a za tímto účelem zavádí soubor omezení a ochranných opatření. Vyzýváme regulační orgány EHP, aby přijaly opatření k zajištění kontinuity plateb v případě technického incidentu ovlivňujícího infrastrukturu EMV 3DS. Věříme, že regulační orgány by měly dočasně a výjimečně umožnit tok transakcí, dokud nebude incident vyřešen, s omezeními a ochrannými opatřeními popsanými v našem pozičním dokumentu.

Společnost Mastercard, která je provozovatelem celosvětové platební sítě, se ujala vedoucí úlohy v tomto procesu a považuje tuto úlohu za velmi důležitou, neboť práce na SCA nekončí vstupem RTS EBA o SCA v platnost, ale spíše přesahuje jeho rámec, neboť odvětví nadále hledá odpovědi na stále otevřené otázky a pro úspěch SCA a elektronických plateb obecně je zásadní neustálý vývoj a dolaďování systémů a procesů.

Mastercard je dlouhodobým zastáncem konkurenčního trhu plateb, který zahrnuje karty, okamžité platby, hotovost a další nástroje. Vzhledem k tomu, že nové technologie rozšiřují možnosti volby pro spotřebitele, vítá společnost Mastercard iniciativu Evropské komise na uzákonění „okamžitých úhrad v eurech“ (označovaných jako „okamžité platby“), která pomůže dále podporovat inovativní prostředí a zlepšit platební zkušenosti evropských spotřebitelů.

Návrh Komise dosahuje dobré rovnováhy mezi legislativním zásahem a inovacemi řízenými trhem, které jsou potřebné k podpoře otevřené konkurence a volby spotřebitelů. Vyzýváme však k důkladnějšímu zvážení cen okamžitých plateb, zejména s ohledem na potřebu opatření na ochranu spotřebitelů. Výsledkem bude pevný právní rámec, který si získá důvěru všech evropských občanů a poskytne odvětví rovné podmínky, jež podpoří další investice do inovací v oblasti plateb.

Stínová nebo tzv. šedá ekonomika je jedním z nejsložitějších a zároveň největších problémů, s nimiž se ekonomiky obecně mohou potýkat, neboť vede ke ztrátě daňových příjmů, všeobecné nedůvěře v ekonomiku a celkově nižšímu hospodářskému výkonu s nižší konkurenceschopností. Zatímco správné používání hotovosti není problém, její nevystopovatelnost by mohla umožnit vznik stínové ekonomiky a studie opakovaně prokázaly, že zvýšení transparentnosti prostřednictvím elektronických plateb může vést k výraznému zlepšení výběru daní, konkurenceschopnosti a HDP. Z tohoto důvodu vlády po celé Evropě zavádějí různá opatření, aby omezily dominanci hotovosti ve svých ekonomikách a podpořily rozšíření elektronických plateb – zejména v zemích s rozsáhlou stínovou ekonomikou a převahou hotovostních transakcí.

Mastercard věří v transparentnost a spravedlivou hospodářskou soutěž, a proto využíváme své odborné znalosti a nástroje k podpoře vlád po celém světě v boji proti stínové ekonomice. Existují skvělé příklady a úspěchy dobré politiky a dobrých partnerství veřejného a soukromého sektoru, které vedly k významnému zlepšení blahobytu ekonomik a společností.

Naše vlastní metodika Payments Ecosystem Design & Development (PEDD) pomáhá vládám systematicky a efektivně posoudit a využít potenciál digitalizace plateb. Metodika PEDD je založena na rozsáhlých globálních zkušenostech v sektoru plateb. Pomáhá vládám vytvořit plán jejich digitální ekonomiky, aby snížily náklady na hotovost a využily výhody digitální ekonomiky.

Budeme i nadále poskytovat podporu tvůrcům politik a vybavovat je potřebnými nástroji a poznatky v jejich boji proti stínové ekonomice.