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Artikel

Juli 2024

 

Afrikas digitale Zukunft freischalten: der Aufstieg von Echtzeitzahlungen

Frau lächelt ins Handy

In ganz Afrika verändern Echtzeitzahlungen die Art und Weise, wie Menschen und Unternehmen Geld bewegen – schneller, sicherer und effizienter als je zuvor. Von E-Commerce-Unternehmen in Südafrika bis hin zu Fintech-Start-ups im kommerziellen Zentrum Lagos, Nigeria, erlebt der Kontinent eine digitale Finanzrevolution.

Dieser Blog beleuchtet die aktuelle Lage, Herausforderungen und Chancen für Echtzeitzahlungen in Afrika und wie globale Lehren dazu beitragen können, eine inklusivere finanzielle Zukunft zu gestalten.

Die Region in Zahlen:

Karte von Afrika

Angesichts der zunehmenden Verbreitung von Mobiltelefonen und der wachsenden Nachfrage nach sofortigen, kostengünstigen Transaktionen haben Echtzeit-Zahlungssysteme das Potenzial, die afrikanischen Volkswirtschaften umzugestalten, Innovationen voranzutreiben und die finanzielle Inklusion zu verbessern.

Dieses Wachstum wird jedoch wahrscheinlich nicht gleichmäßig auf den Kontinent verteilt sein, da es von einzelnen Marktfaktoren wie Internetverbindung, Regulierung, Infrastrukturkapazitäten und Verbrauchervertrauen abhängt.

Wie kann sich der Kontinent als Ganzes am besten aufstellen, um das Wachstumspotenzial von Echtzeitzahlungen optimal zu nutzen?

 

Kenia – eine aufregende Entwicklung

 

Kenia führte sein Echtzeit-Zahlungssystem – PesaLink – im Jahr 2017 ein. PesaLink ermöglicht es Verbrauchern, Gelder sofort zwischen Bankkonten zu überweisen und unterstützt mehrere Währungen – eine deutliche Verbesserung gegenüber dem bisher üblichen zweitägigen Zahlungszyklus . Seit der Einführung erfreuen sich digitale Zahlungen großer Beliebtheit, doch es bestehen weiterhin spannende Möglichkeiten für weiteres Wachstum.

Teile der kenianischen Wirtschaft sind nach wie vor auf papierbasierte Transaktionen angewiesen, die im Jahr 2023 83,8 % des gesamten Zahlungsvolumens ausmachten, während Echtzeitzahlungen nur 0,1 % betrugen. Selbst bei einer prognostizierten durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von fast 30 % von 2023 bis 2028 werden Echtzeitzahlungen in Kenia immer noch nur 0,5 % aller Transaktionen ausmachen.

Für diese niedrige Transaktionsrate gibt es eine Reihe möglicher Erklärungen, insbesondere den fehlenden Zugang zu Bankkonten für viele Bürger sowie die Dominanz und Allgegenwärtigkeit von mobilen Zahlungsmethoden auf dem kenianischen Markt.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Für viele Kenianer – insbesondere für diejenigen, die keinen Zugang zu herkömmlichem Bankwesen haben – bietet mobiles Geld eine praktische Alternative zu Echtzeitzahlungen.

Obwohl mobile Zahlungsdienste Zugänglichkeit und Komfort bieten, können sie für den Endverbraucher mit Kosten verbunden sein – darunter unerwartete Gebühren und ein reduzierter Schutz – und fördern weder Wettbewerb noch Innovation im Ökosystem.“

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Das Erkennen von Hindernissen ist der erste Schritt zu deren Überwindung, und dies ist ein entscheidender Schritt auf dem Weg zur breiten Akzeptanz eines jeden Echtzeitsystems.

Gemeinsam Herausforderungen meistern

 

Um wirkliche Fortschritte zu erzielen, ist es wichtig, dass möglichst viele Länder auf dem afrikanischen Kontinent die Möglichkeit haben, von den Wachstumschancen zu profitieren, die Echtzeitzahlungen bieten. Obwohl jeder Markt seine eigenen Anforderungen und Herausforderungen hat, gibt es einige gemeinsame Hindernisse, die es zu überwinden gilt, darunter: 

Finanzkriminalität ist weltweit ein wachsendes Problem, und in vielen Regionen Afrikas sind die Einsätze besonders hoch. Mobile Money hat den Zugang grundlegend verändert – aber vieles davon läuft immer noch in geschlossenen Systemen. Durch die Ermöglichung von Interoperabilität und die Verbindung zu Echtzeit-Zahlungsschienen haben wir eine echte Chance, die finanzielle Sicherheit und finanzielle Gesundheit insbesondere für Frauen und Jugendliche zu stärken. Der Fortschritt wird von kluger, zukunftsorientierter Regulierung und Zusammenarbeit im gesamten Ökosystem abhängen."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Die Bewältigung dieser Herausforderungen wird mehr Länder in Afrika in die Lage versetzen, die vielen Vorteile der Digitalisierung und von Echtzeitzahlungen zu nutzen. Es werden bereits Anstrengungen unternommen, um Wege zur Bewältigung dieser Herausforderungen zu finden, und die Zusammenarbeit erweist sich dabei als Schlüssel zum Erfolg:

  • Der kenianische Bankenverband arbeitete mit Banken und anderen Branchenakteuren zusammen, um PesaLink von ISO 8583 auf ISO 20022 umzustellen. Dadurch wurden neue Anwendungsfälle erschlossen, die ein Skalierungspotenzial bieten, wie z. B. Zahlungsanforderung, Zahlungsinitiierung und Lastschriften.
  • Das globale Fintech-Unternehmen Nium hat sich mit der panafrikanischen Bank Ecobank zusammengetan, um Echtzeitfunktionen in 35 afrikanischen Märkten bereitzustellen. Durch die Verknüpfung der Zahlungsinfrastruktur von Nium mit dem bestehenden SWIFT-Nachrichtensystem von Ecobank hat die Zusammenarbeit Echtzeit-Zahlungsdienste für die 32 Millionen Kunden von Ecobank ermöglicht.
  • Die Bedeutung der Interoperabilität wird zunehmend anerkannt – in Angola, Malawi und Simbabwe sowie in der CEMAC-Region haben Regulierungsbehörden Leitlinien herausgegeben, die Interoperabilität zwischen Anbietern vorschreiben. In Ghana, das über mehrere Sofortzahlungssysteme verfügt, wurde eine zentrale Plattform geschaffen, um grenzüberschreitende Interoperabilität sicherzustellen.

 

Blick über den Kontinent hinaus

 

Von anderen Regionen zu lernen, wie man integrative, effiziente und sichere Zahlungsökosysteme aufbaut, kann dazu beitragen, die Modernisierungsbemühungen in ganz Afrika zu beschleunigen. Durch die Anwendung globaler Erkenntnisse können afrikanische Märkte Herausforderungen besser bewältigen und das volle Potenzial von Echtzeitzahlungen ausschöpfen. In Thailand beispielsweise hat die Regierung eine entscheidende Rolle für die Popularität von PromptPay gespielt. Der ursprüngliche Anwendungsfall bestand darin, Sozialleistungen mithilfe eines Stellvertreters, wie beispielsweise einer Handynummer oder eines Bürgerausweises, auszuzahlen. Dies führte zu einer erhöhten Vertrautheit der Verbraucher mit dem System, was wiederum die wiederholte Nutzung förderte und dazu beitrug, die Akzeptanz auf Händlerzahlungen und andere Dienstleistungen auszuweiten.

Overlay-Dienste werden auch in anderen Regionen weit verbreitet eingesetzt – insbesondere Tools zur Betrugsprävention –, was helfen kann, Verbrauchervertrauensprobleme zu überwinden und die Skalierung zu unterstützen. Mastercard startete Anfang 2025 TRACE auf den Philippinen – die erste netzwerkbasierte Lösung für Echtzeit-Zahlungssysteme, die entwickelt wurde, um Geldmuliere proaktiv zu identifizieren und die Verteilung von Geldern nachzuverfolgen.    

Dank Innovationen wie TRACE können Banken und Fintechs nun mit anderen im gesamten Ökosystem zusammenarbeiten, um sicherere Fähigkeiten auf den Echtzeitschienen eines Landes bereitzustellen. Dieses Sicherheitsgefühl wird entscheidend sein, um afrikanischen Märkten – und Endnutzern – Vertrauen zu geben, während ihre eigenen Echtzeitsysteme skalieren."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Echtzeitzahlungen tun mehr, als nur das Bezahlen und Empfangen zu erleichtern. Sie haben das Potenzial, digitale Volkswirtschaften in ganz Afrika zu beschleunigen. Wenn weitere Länder ihre Echtzeitreisen antreten, kann das Betrachten und Lernen von anderen Märkten helfen, den Erfolg zu steuern.

Da die Länder Hürden überwinden und die Akzeptanz und Innovation auf dem gesamten Kontinent weiter voranschreiten, könnten Echtzeitzahlungen zu einem der wichtigsten Instrumente Afrikas für nachhaltiges Wachstum und gemeinsamen Wohlstand werden.