Die Kraft von Daten, um inklusivere Finanzerlebnisse zu ermöglichen

In der heutigen digitalisierten Welt sind Daten überall – sie liefern Einblicke in Verhalten und Handlungen, informieren Entscheidungen und treiben Innovationen voran. Wenn Daten verantwortungsvoll und vertrauenswürdig behandelt werden, können sie sowohl für Verbraucher als auch für kleine Unternehmen bessere Erfahrungen ermöglichen. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, ist Open Finance, das den sicheren, genehmigten Austausch von Finanzdaten ermöglicht.

Durch die Nutzung alternativer Daten zur Erstellung eines umfassenderen Bildes der finanziellen Lage von Einzelpersonen oder kleinen Unternehmen trägt Open Finance zur Inklusion von Menschen bei, die in der Vergangenheit möglicherweise keinen Access zu vielfältigen Finanzdienstleistungen hatten.

Im Mastercard Center for Inclusive Growth unterstützt unser Programm Mastercard Strive USA eine wachsende Zahl kleiner Unternehmen dabei, Kapital zu beschaffen, digital zu werden und Know-how sowie Netzwerke auszubauen. Seit 2022 hat das Programm:

• Erbrachte Geschäftsunterstützungsdienste für mehr als 1,97 Millionen kleine Unternehmen[1]
• Ermöglichte die Bereitstellung von 47+ Milliarden Dollar an Krediten über mehr als 700 Gemeinschaftseinrichtungen[2]

Kleine Unternehmen bilden weiterhin das Rückgrat unserer Wirtschaft und beschäftigen fast die Hälfte der amerikanischen Erwerbsbevölkerung, 70 % der seit 2019 geschaffenen neuen Arbeitsplätze[3] und machen 43,5 % des amerikanischen BIP aus[4]. Die Notwendigkeit, kleine Unternehmen effizient zu erreichen und zu unterstützen, ist grösser denn je, insbesondere da viele weiterhin vor Herausforderungen beim Access zu Kapital und beim Erreichen von Wachstum stehen. Laut einer aktuellen Studie von Goldman Sachs sind mehr als 75 % der befragten Kleinunternehmen besorgt über den Access zu Krediten[5].

Ein starker Weg, diese Lücke zu schliessen, sind Community Development Financial Institutions (CDFIs). Mit über 1.400 CDFIs in den USA[6], darunter Community Development Banks, Kreditgenossenschaften, Darlehensfonds und Risikokapitalfonds, sind CDFIs darauf spezialisiert, unterversorgte Gemeinschaften zu bedienen, indem sie Access zu Krediten und Unternehmensberatung bieten – von der finanziellen Gesundheit bis hin zu Unterstützung in Bereichen wie Marketing und Buchhaltung.  

In den letzten Jahren ist die entscheidende Rolle der CDFIs in den Vordergrund gerückt. Von der Unterstützung kleiner Unternehmen bei der Erholung von der COVID-19-Pandemie bis hin zu klimabedingten Katastrophen wie Hurrikanen und Waldbränden haben CDFIs als Ersthelfer bei akuten Wirtschaftskrisen gewirkt. Tatsächlich haben CDFIs Milliarden an bundesstaatlicher Unterstützung für kleine Unternehmen im Rahmen des Paycheck Protection Program (PPP) bereitgestellt. Eine Analyse ergab, dass mehr als 25 %[7] der von CDFIs vergebenen Kredite an Unternehmen in Armutsgebieten gingen, mehr als doppelt so viel wie der Anteil der Kredite der 50 grössten Banken des Landes[8].

Während Kapital ein entscheidender Antrieb für das Wachstum kleiner Unternehmen ist, gilt auch der langfristige Beziehungsaufbau – die Aufrechterhaltung und Vertiefung dieser Beziehung über die Zeit bringt sowohl dem CDFI als auch dem Unternehmer Vorteile. Um die Haftung zu erhöhen, können CDFIs Open Finance nutzen, um kleinen Unternehmen die personalisierten Erkenntnisse zu vermitteln, die sie suchen, um weiterhin zu operieren und zu skalieren. Unsere Forschung zeigt, dass 85 % der Unternehmer nach massgeschneiderten Finanzempfehlungen[9] suchen, die aus ihren Geschäftsdaten abgeleitet sind und die CDFIs mit ihrer Nähe und vertrauenswürdigen Beziehungen effektiv liefern können. 

CDFIs unterstützen kleine Unternehmen auf sinnvolle Weise, die das Wachstum vorantreibt, doch die Institutionen selbst stehen vor erheblichen Herausforderungen wie Personalmangel, hohen Abwicklungskosten, geringen Betriebsmargen und hoher Kundenfluktuation. Laut der CDFI-Umfrage 2023 der Federal Reserve Bank of Richmond verzeichneten drei von vier CDFIs[10] im vergangenen Jahr einen Anstieg der Nachfrage nach Produkten und Dienstleistungen, und ein ähnlicher Prozentsatz erwartet, dass die Nachfrage weiter steigen wird. Die Daten zeigen, dass es für CDFIs unerlässlich ist, digitale Lösungen zu nutzen, die Echtzeit-Einblicke liefern und die Serviceleistung optimieren – um der wachsenden Nachfrage von Unternehmern kosteneffizient und skalierbar gerecht zu werden.

Der Community Reinvestment Fund, USA (CRF) ist ein CDFI mit Hauptsitz in Minneapolis, MN, und ist seit mehr als 35 Jahren Gemeindekreditgeber. Es ist von einem lokalen Kreditgeber zu einer nationalen Unterstützungsorganisation für Hunderte von CDFIs im ganzen Land gewachsen, indem digitale Plattformen entwickelt und bereitgestellt werden, die Liquidität durch Beteiligungsprogramme, Direktkredite und Technologiedienstleistungen für die Community Development Finance Branche ermöglichen. Insbesondere in den letzten Jahren hat es grosszügige Unterstützung von Mastercard Strive USA und anderen Geldgebern erhalten, um digitale Technologielösungen zu entwickeln und zu verbessern, die CDFIs in den USA dabei helfen, die kleinen Unternehmen in ihren Gemeinden zu erreichen und besser zu bedienen.

Um die technischen, personellen und finanziellen Einschränkungen von CDFIs zu bewältigen, wurde CRF Insights als interaktives Dashboard eingeführt, mit dem CDFIs Echtzeitdaten und Erkenntnisse über ihre kleinen Geschäftskunden einsehen können. Diese Erkenntnisse können Business-Coaches und Kreditgebern dabei helfen, massgeschneiderte Beratungsdienste zu entwickeln, um ihre Kunden auf Erfolg zu positionieren – mit dem Potenzial, die Berichtsergebnisse zu verbessern und Portfoliomanagementprozesse zu optimieren. CRF Insights nutzt Mastercards Open Finance, powered by Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, das sichere, auf Einwilligung basierende Daten bereitstellt, um einen umfassenderen Überblick über die finanzielle Gesundheit kleiner Unternehmen zu ermöglichen.

Durch die Integration von Mastercard in das Open Finance-System mit CRF Insights können Unternehmen Transaktionsdaten von bis zu zwei Jahren innerhalb weniger Sekunden abrufen. Dieser nahezu Echtzeit-Prozess ersetzt die mühsame manuelle Sammlung von Anweisungen und Dateneingaben durch einen sicheren, optimierten Technologiedienst. CDFIs, Unternehmensunterstützungsorganisationen und kleine Unternehmen profitieren alle vom schlanken Prozess und zusätzlichen Erkenntnissen, die durch die Open-Finance-Integration von CRF Insights entstehen.

Die Aktivierung der genehmigten Daten über Open Finance (bei der Nutzer zustimmen, welche Konten verknüpft und welche Daten geteilt werden) bereichert CRF Insights – eine strukturierte und normalisierte Sichtweise, die CDFIs einen umfassenderen Überblick über den Erfolg der kleinen Unternehmen bietet, die sie unterstützen. Laut Accompany Capital, einem in New York City ansässigen CDFI, das CRF Insights seit dem Pilotstart im Frühjahr 2024 zur Unterstützung seiner Kredit- und Portfoliomanagementbemühungen einsetzt, „können die Open-Finance-Funktionen von Insights einen optimierten Ansatz bieten, um aus einer gemeinsamen Perspektive auf das vollständige Finanzbild der Kreditnehmer zuzugreifen, wodurch die Organisation in die Lage versetzt wird, bessere Ergebnisse für die von ihr betreuten Kunden zu erzielen und Inkassomassnahmen nach Möglichkeit zu vermeiden.“ Dieser datengetriebene Ansatz befähigt das Team, die Darlehen bei Bedarf proaktiv umzustrukturieren, die Wiedereinbindung der Kreditnehmer zu unterstützen und interne Teams auf ein gemeinsames Verständnis der finanziellen Lage des Kunden abzustimmen."

Dies ist nur ein Beispiel dafür, wie Open Finance die finanzielle Inklusion grundlegend verändern kann, indem es kleinen Unternehmen ermöglicht, das Potenzial ihrer Daten auszuschöpfen und so Access zu innovativen und verbesserten Finanzerlebnissen zu erhalten.   

Mastercard hat sich seit langem dem Schutz von Finanzdaten für Verbraucher und kleine Unternehmen verschrieben und orientiert sich dabei an unseren Grundsätzen der Daten- und Technologieverantwortung, die die grundlegenden Versprechen umfassen, die wir in unserer Zusammenarbeit mit Kunden und Partnern geben. Vertrauen und Transparenz sind der Schlüssel zu einer digitalen Wirtschaft, die für alle funktioniert. Dies steht im Zentrum unseres globalen Ansatzes für Open Finance und wird es auch bleiben.

Unsere Partnerschaft mit CRF, einem Mastercard Strive USA Partner, eröffnet die Möglichkeit, CDFIs mehr Einblicke zu bieten, um die Bedürfnisse ihrer Kunden in den USA besser zu erfüllen und kleinen Unternehmen zu helfen, heute und in Zukunft erfolgreich zu sein. Bis heute hat CRF mehr als 3,6 Milliarden US-Dollar bereitgestellt[11], um die Schaffung von Arbeitsplätzen und die wirtschaftliche Entwicklung in den USA zu fördern, und zusammen mit seinen CDFI-Partnern mit unserer Unterstützung Bundesmittel in NY, NJ, IL, CA, NV und mehreren anderen Bundesstaaten bereitgestellt. Der programmatische Ansatz von CRF ist verantwortlich für 1,2 Milliarden Dollar dieser Bereitstellung an mehr als 25.000 Unternehmen seit 2020[12]. Die Organisation plant, auf diesen Bestrebungen aufzubauen und beabsichtigt, in den kommenden Jahren mehrere staatliche und regionale Kreditprogramme für kleine Unternehmen zu starten. Während sich unsere Beziehung weiterentwickelt, freuen wir uns auf die fortgesetzte Partnerschaft mit CRF, um kleinen Unternehmen in den USA Access zu Innovationen, Kapital und Unterstützung zu ermöglichen und ihnen so ein erfolgreiches Wachstum zu sichern.