Überdenken nationaler Ökosysteme: Warum Infrastruktur allein Zahlungen nicht zukunftssicher machen wird

Die Zukunft der Zahlungen zu gestalten bedeutet nicht nur, moderne Schienen zu legen – es geht darum, ein Ökosystem zu gestalten, das sich flexibel, anpassen und gedeihen kann – in einer Welt, in der sich das Tempo des Wandels nur beschleunigt. Die Infrastruktur ist nur der Ausgangspunkt.

Die eigentliche Herausforderung? Schaffung eines entwicklungsfähigen Zahlungsumfelds, das unterschiedliche Bedürfnisse unterstützt:

• Die Regulierungsbehörden wünschen sich Stabilität und Sicherheit bei gleichzeitiger Suche nach Innovationen.
• Verbraucher verlangen Geschwindigkeit, Personalisierung und Sicherheit.
• Zahlungsdienstleister und Fintechs streben nach Wachstum und Innovation.

Jeder Beteiligte verfolgt unterschiedliche Ziele – doch die gemeinsame Basis ist klar: ein zukunftssicheres, sicheres und kundenorientiertes Zahlungssystem , das schnell Mehrwert bietet.

Wie gelangen wir also dorthin?

Ja, Sie benötigen die wichtigsten Dinge:

• Großzahlungen für geplante Unternehmensabläufe.
• Sofortzahlungen für KMU, Händler und Verbraucher.
• Standards wie ISO 20022 und die Angleichung an CPMI und die kommenden Instant Payments Plus -Richtlinien.

Doch die wirkliche Wirkung und breite Akzeptanz ergeben sich aus dem, was man darauf aufbaut – Mehrwertdienste, die Betrug reduzieren, Interoperabilität zwischen dem neuen und dem bestehenden Ökosystem sowie personalisierte Erlebnisse, die die Kundenbindung fördern.

Bedenken Sie Folgendes: 73 % der Verbraucher wären positiver gegenüber ihrer Bank, wenn sie einen Betrug proaktiv in Echtzeit stoppen würde (FICO Global Scams Impact Survey 2024). Das ist nicht nur Kundenschutz – das ist Kundenbindung.

1. Zugang

PSPs und Drittanbieter müssen im Einklang mit der Geschwindigkeit des Wandels agieren. Das bedeutet, über die Einhaltung hinauszugehen. Es bedeutet, an einem zukunftsfähigen Rahmen zusammenzuarbeiten, in dem der Zugang reguliert, aber auch strategisch inklusiv ist.

Wie Helena Forest, EVP, Global Product and Commercial, Real-Time Payments bei Mastercard, kürzlich in einer Podiumsdiskussion zum Thema Sofortzahlungen betonte:

Was wir aus den 12 Märkten, die wir heute unterstützen, gelernt haben, ist, dass es keine Lösung gibt, die für alle geeignet ist. Länder stehen an einem anderen Ausgangspunkt ihrer Reise... und agieren in unterschiedlichen regulatorischen Umgebungen sowie in einzigartigen inländischen Zahlungsökosystemen.

Die Planung für vielfältige Marktbedürfnisse ist kein Hindernis – sie ist ein Bauplan für nachhaltige Innovation.

All diese Faktoren spielen eine bedeutende Rolle bei den Erfolgskriterien, die für das Wachstum notwendig sind.

2. Kreuzkollaboration

Warum parallele Systeme betreiben, wenn Konsolidierung die Effizienz steigern kann? Da die Echtzeit-Zahlungslimits steigen, beginnen sie, die traditionellen Real-Time Gross Settlement (RTGS)-Flüsse zu ersetzen. Das öffnet die Tür für ein einziges, intelligentes inländisches System – eines, das Zahlungen basierend auf SLAs und Preisen leitet, nicht auf veralteten Schienen.

3. Interoperabilität

Die morgige Zahlungslandschaft wird nicht von ein oder zwei dominanten Schienen definiert sein. Sie umfasst alles von Stablecoins und CBDCs bis hin zu atomaren Abwicklungen und regulatorischen Haftungsnetzwerken. Ob diese Modelle skalieren oder nicht, eines ist sicher: Wir brauchen eingebaute Optionalität und grenzüberschreitende Interoperabilität.

Doch die Ermöglichung echter Interoperabilität ist nicht nur eine technische Herausforderung – es geht darum, das gesamte Ökosystem aufeinander abzustimmen. Forest wies darauf hin, dass Thailands Erfolg zeige, wie staatliche Unterstützung und die Einführung digitaler Identitäten zur Interoperabilität die Akzeptanz beschleunigen und das notwendige Vertrauen schaffen können, damit Systeme sich verbinden und skalieren können.

Zukunftsfähige Zahlungsökosysteme werden nicht nur gebaut – sie sind darauf ausgelegt, sich weiterzuentwickeln und zu gedeihen. Der Erfolg hängt von der Fähigkeit ab, agil zu bleiben, innovativ zu sein und sich an veränderte Bedingungen anzupassen. Es erfordert eine Planung, die mehrere Zukunftsszenarien antizipiert, nicht nur eines – einen szenariobasierten Ansatz, der Resilienz von Anfang an in die Strategie einbaut.

Kontrolle und Souveränität im Ökosystem sind ebenso entscheidend, um sicherzustellen, dass die Infrastruktur flexibel werden kann, ohne Vertrauen oder Aufsicht zu gefährden. Und während die Technologie alles beschleunigt, dürfen wir das menschliche Element nicht aus den Augen verlieren. Selbst in einer KI-gesteuerten Welt geht es bei Zahlungen letztlich um Vertrauen, Inklusion und die Schaffung von Mehrwert für echte Menschen.

Die Zukunft der Zahlungen verlangt mehr als nur Lösungen zu entwickeln – es geht darum, ein Ökosystem zu orchestrieren, das sicher, skalierbar ist und die Menschen dort anspricht, wo sie sind, und ihnen die Freiheit gibt, nach ihren eigenen Bedingungen zu bezahlen und bezahlt zu werden.

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