Open Finance ermöglicht den Zugang zu Einkommensnachweisdaten für die Kreditvergabe

Ob es nun um den Kauf von Häusern und Autos, die Suche nach einem privaten oder kleinen Geschäftskredit oder sogar die Genehmigung zur Wohnungsanmietung geht – es kann einen entmutigenden Schritt im Darlehensprozess geben: die Einkommensüberprüfung.  

Es kann lange dauern. Es erfordert viel Papierkram – wenn der Kreditnehmer den Aktenschrank für die Aufbewahrung reserviert hat. Und ohne Transparenz oder die richtigen Informationen kann sich der Prozess willkürlich anfühlen. 

Open Finance kann helfen. Fangen wir von vorne an.

Gehaltsabrechnungen, die eine der grundlegendsten Datenquellen darstellen, können gleichzeitig Einkommensnachweise und Beschäftigungsnachweise liefern. Mit einem Gehaltsscheck, der auf einen Arbeitgeber oder Kunden zurückverfolgt werden kann, kann ein Kreditgeber feststellen, welche Art von Einkommen der Scheck darstellt, und sich an den Herausgeber wenden.  

Zu den weiteren Einkommensnachweisen gehören Einkommensnachweise, die standardmäßige jährliche Steuerbescheinigung W-2 sowie andere Steuerformulare, die unter Umständen fragmentierter sind. Diese Dokumente sind nicht immer ohne Weiteres verfügbar. Zwar können sie von Lohnabrechnungsdienstleistern und Steuersoftware bezogen werden, doch das bedeutet noch mehr Rechercheaufwand und Verzögerungen für einen eigentlich einfachen Vorgang. 

Die Bearbeitung solcher Unterlagen, die Nachverfolgung bei Arbeitgebern und die Überprüfung der Details ist zeitintensiv – und damit auch kostenintensiv.

Open Finance bietet Kreditgebern die Möglichkeit, Einkommen schnell und sicher zu überprüfen, indem sie das Einkommen dort verifizieren, wo es auf Bankkonten eingezahlt wird.

Die von Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, angebotenen Lösungen zur Einkommensverifizierung ermöglichen es Kreditnehmern, ihre Finanzkonten mit den Kreditgebern oder Dienstleistungen zu verknüpfen, mit denen sie interagieren. Dadurch können Kreditnehmer einen Großteil des manuellen Papierkrams schnell und sicher umgehen, während Kreditgeber fundierte Entscheidungen auf Basis umfassender Transaktions- und Einkommensdaten treffen können, die von 24 Monaten an Einzahlungstransaktionen bis hin zu geschätzten Jahreseinkommen und durchschnittlichen Monatseinkommen reichen. Alle Informationen werden kategorisiert und mithilfe von künstlicher Intelligenz und maschinellem Lernen im Rahmen unserer Datenanalyselösungen nach Konfidenzintervallen geordnet. 

Was meinen wir mit "umfassende Daten"? Mit Open Finance kann der Prozess der Einkommensprüfung über Gehaltsschecks, Steuerformulare und Telefonate hinausgehen. Mit mehr von Verbrauchern genehmigten Datenquellen erhält man ein vollständigeres Bild der finanziellen Gesundheit eines Kreditnehmers und eine genauere Einkommensverifizierung.

Hypotheken gehören zu den bedeutendsten Krediten, die viele Verbraucher in ihrem Leben aufnehmen, und der Antragsprozess kann komplex sein – bis hin zu einem einschüchternden Ausmaß. Hauskäufer zögern vielleicht, ihr Haus umzufinanzieren, weil sie den Einkommensverifizierungsprozess erneut durchlaufen müssen.  

Die Entscheidung über Hypothekenkredite hängt davon ab, wie gut der Kreditnehmer seine Hypothekenzahlungen rechtzeitig leisten kann. Die meisten Hypothekengeber verlangen von Kreditnehmern, dass sie mindestens zwei Jahre Beschäftigungs- und Einkommenshistorie in Form von Steuerunterlagen, Gehaltsabrechnungen und Vermögensabrechnungen vorlegen. Das Gleiche gilt für selbstständige Kreditnehmer. 

Die von Finicity, einem Unternehmen von Mastercard, bereitgestellte Open-Finance-Plattform von Mastercard ist in der Lage, Open-Finance-Daten zu nutzen, um die strengsten Richtlinien für Kredite mit höchstem Volumen zu erfüllen.  Mithilfe dieser Daten können die Beschäftigungsnachweise kurz vor Geschäftsschluss leicht aktualisiert werden, um sicherzustellen, dass sich nichts geändert hat. Dazu muss lediglich überprüft werden, ob die Betroffenen ihren letzten Gehaltsscheck erhalten haben. Wenn es um etwas so Wichtiges wie einen Hauskredit geht, ist Vertrauen das A und O.

Eigenheimbesitz ist nicht für jeden geeignet, und Open Finance hilft Mietern auch dabei, den Antragsprozess für Wohnungen zu bewältigen. Vermieter, die potenzielle Mieter prüfen, können dieselben Daten nutzen, um Entscheidungen auf Basis des Einkommens des Antragstellers und seiner historischen Mietzahlungen zu treffen. Es kann auch dazu beitragen, niedrige Kredit-Scores oder andere mögliche Warnsignale im Antrag einzuordnen, was zu einem fairen Entscheidungsprozess führt. 

Bei Autokrediten ist in der Regel kein Einkommensnachweis erforderlich, dieser kann jedoch notwendig werden, wenn der potenzielle Kreditnehmer nur eine geringe Kredithistorie, eine kleinere Anzahlung oder eine niedrigere Kreditwürdigkeit hat. Gleiches gilt für Kreditkarten, Privatkredite und wachsende Zahlungssegmente wie „Jetzt kaufen, später zahlen“ (BNPL). 

Für Kreditnehmer mit geringer Bonität, wie z. B. junge Menschen und kürzlich eingewanderte Personen, sagt die Überprüfung der Kreditwürdigkeit nicht alles über ihre finanzielle Situation aus. Dies kann zu frustrierenden Ablehnungen führen, obwohl die Antragsteller Nachweise über ein ausreichendes Einkommen vorlegen können und ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.  

Durch die Einbeziehung von Einkommensdaten und anderen Daten – wie Transaktionen von verbundenen Bankkonten, dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen und mehr – eröffnet Open Finance eine Welt voller Möglichkeiten. Qualifizierte Kreditnehmer können einen Autokredit bewilligt bekommen und von niedrigeren Zinssätzen profitieren. Die Kreditgeber wiederum werden sich die Gelegenheit nicht entgehen lassen, neue Kunden zu gewinnen, indem sie einen einfachen Prozess nutzen, den sie durchlaufen können, während sich der Käufer noch im Autohaus befindet.

Für viele private Kreditgeber ist die nachträgliche Überprüfung des Einkommens möglicherweise nicht der effizienteste Weg, um Kredite zu genehmigen. Mit Open Finance können Einkommens-, Transaktionsdaten und Analysen ebenso leicht in deren Kreditalgorithmen integriert werden wie bei Hypotheken- und Autokrediten. 

Privatkreditgeber aller Art betrachten Hunderte verschiedener Daten, je nachdem, wie viel sie verleihen und wofür es ist. Open Finance liefert hoch umsetzbare Daten, direkt von den Bankkonten des Antragstellers. Es fließt nahtlos in ihre Entscheidungsmodelle ein. 

Sie müssen sich nicht mehr mit von den Kreditnehmern eingereichten Einkommenszahlen oder Verzögerungen bei der Vorlage unterstützender Unterlagen zufriedengeben, wenn eine Kreditgenehmigung noch unklar ist. Mit verbraucherfreundlichen Daten erhalten Kreditgeber nahezu in Echtzeit die Einkommens- und Bankkontodaten des Antragstellers, um ihre Kreditentscheidung zu treffen. 

Die Überprüfung des Einkommens anhand von Transaktionsdaten, für die die Verbraucher ihre Zustimmung erteilt haben, ermöglicht es Kreditgebern und Fintech-Innovatoren, das Kundenerlebnis durch einen flexibleren Kreditvergabeprozess zu vereinfachen. Es bietet den Verbrauchern mehr Wahlmöglichkeiten, da sie weiterhin ihre Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge verwenden können, und beschleunigt gleichzeitig den Entscheidungsprozess durch die Freigabe ihrer Finanzdaten. 

Open Finance ergänzt die Daten, die notwendig sind, um Einkommen schnell, sicher und ohne manuelle Prozesse einfach zu verifizieren. Egal, ob Sie leihen, mieten oder leasen – Mastercard-Open-Finance-Lösungen können den Prozess vereinfachen und wertvolle Einblicke bieten. Mehr Daten, mehr Zeit gespart, zufriedenere Kreditnehmer und Mieter – Open Finance hilft allen.