Wie Finanzinstitute nachhaltigen Konsum ermöglichen können

Ein Wandel hin zu nachhaltigerem Konsum erfordert Zusammenarbeit und gemeinsame Anstrengungen verschiedener Akteure, darunter Einzelpersonen, Regierungen und der Privatsektor.

Jeder Einzelne kann einen Beitrag leisten, indem er im Alltag umweltbewusstes Verhalten an den Tag legt. Regierungen können Richtlinien und Vorschriften einführen, die Anreize für nachhaltiges Verhalten und nachhaltige Praktiken schaffen. Und der Privatsektor kann Innovationen und Investitionen in nachhaltige Technologien und Geschäftsmodelle vorantreiben, um das Wirtschaftswachstum zu fördern und gleichzeitig die Umweltbelastung zu reduzieren.

Diese systemische Transformation erfordert eine proaktive Partnerschaft zwischen den Einrichtungen. Finanzinstitute sind einzigartig positioniert, um entscheidende Vermittler zu sein, da sie:

• Das Rückgrat des Privatsektors, das das notwendige Kapital für Unternehmen zum Wachstum und zur Innovation bereitstellt
• Vermittler von Regierungsströmen, die wirtschaftliche Stabilität gewährleisten
• Anbieter von Bargeld und Krediten für Privatpersonen und kleine Unternehmen zur Durchführung von Transaktionen sowie von Instrumenten, die Verbrauchern und Geschäftskunden jeder Grösse helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen

Da die Nachfrage nach nachhaltigeren Produktangeboten in verschiedenen Branchen exponentiell wächst, verändern sich auch Finanzinstitute, um dieser wachsenden Nachfrage gerecht zu werden.

Die Möglichkeit in diesem Bereich, nachhaltigkeitsorientierte Kunden zu gewinnen und zu halten, kann den Unternehmenswert steigern. Zwei Fünftel der US-Verbraucher geben laut einer McKinsey-Studie von 2023 Interesse an klimabezogenen Finanzprodukten an. Von diesen Verbrauchern würden zwei von drei mehr als 40 % ihrer Ersparnisse oder monatlichen Kreditkartenausgaben einem "grünen" Einzelhandelsbankprodukt zuweisen.

Finanzinstitute können durch Belohnungsprogramme Loyalität aufbauen, die Kunden zu bewussten Konsumentscheidungen inspirieren und gleichzeitig reiche Kundenbeziehungen pflegen.

Kartenanbieter, Einzelhandelsbanken, Kreditgenossenschaften und Fintech-Unternehmen haben die einzigartige Möglichkeit, Ausgaben durch Cashback, Punkte und andere Verbraucherbelohnungen zu belohnen oder zu fördern.

Auf die Frage nach ihren Präferenzen für Girokonten gaben 73 % der US-Generation Z-Verbraucher (im Alter von 21–25 Jahren), dass sie "sehr interessiert" an einem Produkt wären, das 3 % Cashback auf Einkäufe von Unternehmen mit klimaorientierten Richtlinien bietet, so eine Umfrage des Finanzsoftwareunternehmens Meniga aus dem Jahr 2021. Darüber hinaus gaben 73 % der Generation Z und 69 % der Millennial-Verbraucher (im Alter von 26 bis 40 Jahren) an, daran interessiert zu sein, einen CO₂-Fussabdruck-Tracker von ihrer Bank zu verwenden.

Finanzinstitute jeder Grösse können von der wachsenden Verbrauchernachfrage nach nachhaltigen Gütern durch verschiedene Methoden profitieren, etwa durch Kredit- und Debitkartenprämien, die dazu dienen, Ausgaben mit geringerer Wirkung zu fördern.

Hier sind einige Produkte, die solche Wertversprechen bieten:

Atmos

Atmos ist ein amerikanisches Fintech-Unternehmen, das ähnliche Produkte wie grössere, branchenführende Banken anbietet und dabei gleichzeitig Wert auf nachhaltigkeitsorientierte Belohnungen legt.

Die Atmos-Debitkarte, die aus recyceltem Kunststoff gefertigt ist, ermöglicht es Karteninhabern, 1 % bis 5 % Cashback auf Kategorien wie Fahrrädern, Elektromobilität, nachhaltige Kleidung und Bekleidung, Einkäufe von klimabewussten Farmen und Ranches sowie eine Reihe weiterer klimafokussierter Kategorien.

Zusätzlich zur Belohnung von Ausgaben bei ausgewählten Händlern können Kontoinhaber die Umweltauswirkungen ihrer Einlagen verfolgen und an gemeinnützige Umweltorganisationen spenden. Da Atmos 100 % seiner Kredite an saubere Energieprojekte vergibt, tragen alle Kundeneinzahlungen direkt dazu bei, den Klimafortschritt voranzutreiben.

Aspiration

Aspiration, eine amerikanische Bank, bietet Aspiration Spend & Save an – ein Cashback-Konto und eine Debitkarte, mit der Kontoinhaber die Auswirkungen ihrer Ausgaben verfolgen können. Die Basis- und Kostenstufen bieten bei Käufen der Conscience Coalition jeweils 3–5 % bzw. 10 % Cashback. Die Conscious Coalition besteht aus sozial und umweltbewussten Unternehmen, die von Aspiration ausgewählt wurden. Jeder Einkauf wird ausserdem auf den nächstgelegenen Dollar aufgerundet und Bäume werden mit dem Kleingeld gepflanzt.

Das kostenpflichtige Konto bietet die Möglichkeit, automatisch die negativen Klimaauswirkungen des Autofahrens auszugleichen. Aspiration verfolgt Tankstellenkäufe, verweist dabei auf lokale Benzinpreise und Daten der US-Umweltschutzbehörde (EPA), um die CO2e-Emissionen zu berechnen, und kauft im Namen des Verbrauchers CO2-Ausgleich, um deren Auswirkungen auszugleichen.

Über die Belohnung nachhaltiger Entscheidungen hinaus können Finanzinstitute Daten nutzen, um Verbraucher über die Auswirkungen ihrer Käufe zu informieren und Transparenz sowie bewusstere Entscheidungen zu fördern.

Mastercard hat beispielsweise mit Doconomy, einem schwedischen Fintech-Unternehmen, zusammengearbeitet, um den Carbon Calculator zu entwickeln. Dieser bietet den Verbrauchern eine Übersicht über die geschätzten CO2-Emissionen, die durch ihre Einkäufe in verschiedenen Ausgabenkategorien entstehen. Diese Funktion ist für Banken leicht zu übernehmen und für klimabewusste Verbraucher anzupassen, die mehr Möglichkeiten suchen, über ihre Ausgaben informiert zu sein.

Die CO2-Berechnungen basieren auf dem unabhängig verifizierten Åland-Index, der von 90+ Finanzinstituten in 40+ Ländern verwendet wird, um Kunden zu helfen, jede Transaktion in ihren CO2e-Fussabdruck umzuwandeln. Berechnungen können durch nachvollziehbare und leicht verständliche Äquivalente weiter verbessert werden, wie etwa die Anzahl der Bäume, die dieselbe CO2e-Menge aufnehmen müssen, und Tipps, wie man in Zukunft Emissionen reduzieren kann.

• Die Beratungslösung „Donations-as-a-Service“ von Mastercard unterstützt Finanzinstitute bei der Umsetzung erfolgreicher Spendeninitiativen für Umweltprojekte, einschliesslich der Konzeption, Implementierung und Einführung erfolgreicher Spendenprodukte.

  Diese Lösungen können die Möglichkeit beinhalten, über das Mastercard Donate- Ökosystem zu Projekten zur Wiederherstellung von Wäldern beizutragen. Dieses kann in Websites von Drittanbietern integriert werden, um Spendenkampagnen zu starten, als Spendenoption beim Bezahlvorgang eingebettet oder als Aufrundungsfunktion am Point of Sale in Ladengeschäften eingesetzt werden.

• ESG Quant ist eine Mastercard-Bewertung für kleine und mittlere Unternehmen. Die diagnostische Umfrage unterstützt Unternehmen dabei, ihre ESG-Bereitschaft zu bewerten, die auf Grundlage von Massnahmen zur Verbesserung der Leistung bei ESG-Themen und zur Reduzierung des finanziellen und regulatorischen Risikos bestimmt wird.

  Datensätze, die mit Berichtsinitiativen wie dem Sustainability Accounting Standards Board (SASB) verbunden sind, werden verwendet, um die ESG-Bereitschaft zu bestimmen und Benchmarks bereitzustellen, darunter konkrete Empfehlungen zur Verbesserung des Fortschritts bei sozialen und ökologischen Nachhaltigkeitsstrategien und -initiativen.

Kartengebundene Programme gewinnen ebenfalls an Beliebtheit, indem sie Verbrauchern Ausgabendaten und Informationen darüber bereitstellen, wie Einzelhändler mit ihren sozialen und ökologischen Zielen und Interessen übereinstimmen.

Finanzinstitute können den Grossteil der Haushalts-Treibhausgasemissionen aus den drei von der UCS identifizierten höchsten emissionserzeugenden Kategorien ansteuern: Konsumgüter, Transport und Wohnen.

Der Konsumgütermarkt stellt einen breiten Teil des Emissionspuzzles dar. Die Senkung der damit verbundenen Emissionen erfordert nicht nur die Bedenken der Verbraucher über ihre täglichen Einkaufsentscheidungen, sondern auch die Unterstützung von Regierungen und Privatsektor.

Finanzinstitute ermöglichen es Kunden, bei nachhaltigen Einzelhändlern durch kartengebundene Angebote, höheres Cashback und Prämienpunkte bei prominenten Einzelhändlern zu investieren. Diese Händler können auf Grundlage einer Verifizierung durch Dritte ausgewählt werden, etwa durch eine Zertifizierung von Green Seal, einer gemeinnützigen Organisation, die wissenschaftliche Analysen der Umweltauswirkungen eines Produkts durchführt, oder von B Corps für soziale Wirkungen.

Nur wenige Faktoren beeinflussen den Alltag einer Person mehr als ihre Bewegung. Ob mit dem Auto, öffentlichen Nahverkehr oder zu Fuss – effizienter Transport beeinträchtigt die Lebensqualität – und hat direkte Auswirkungen auf die CO2-Emissionen.

Benzinbetriebene Fahrzeuge stellen eine der grössten Herausforderungen für Nachhaltigkeit und Umwelt dar. Sie verursachten laut der US Energy Information Administration im Jahr 2022 etwa 30 % der gesamten CO2-Emissionen in den USA. Infolgedessen hat der Privatsektor begonnen, den Verbrauchern alternative Transportmöglichkeiten anzubieten.

Citi Bike

Seit 2013 sponsert Citi Citi Bike, eine Partnerschaft zwischen dem New York City Department of Transportation und Lyft. Das Programm bietet den New Yorkern eine nachhaltigere, erschwinglichere und oft zugänglichere Möglichkeit, sich in der Stadt fortzubewegen als Autos.

Im Juli 2020 erreichte Citi Bike in New York City 100 Millionen Fahrten und 2023 200 Millionen. Im August 2023 wurde für das System ein monatlicher Rekord erzielt: in diesem Monat wurden über 4 Millionen Fahrgeschäfte absolviert. Die Marke Citi ist in New York City zum Synonym für urbane Mobilität geworden – die New York Times bezeichnete das Programm als „bahnbrechend“ und „ Teil des New Yorker Strassenlebens“.

Die Einführung von über 30.000 Citi-Fahrrädern und 2.000 Docking-Stationen ermöglichte es 1,4 Millionen Menschen im Jahr 2023, ihre verkehrsgetriebenen Emissionen zu senken, indem sie die Nutzung von Privatfahrzeugen und anderen Verkehrsmitteln, die die Umwelt negativ beeinflussen, reduzierten. Die Investition von Citi in diese Initiative half dabei, das Engagement des Unternehmens für sozial und ökologisch verantwortungsbewusste Initiativen in die Wahrnehmung der Verbraucher zu verankern.

Die meisten Grossstädte haben irgendeine Art von Fahrradverleih-Programm, und obwohl nicht alle auf dem Ausmass von Citi Bike sind, haben andere Banken in ähnliche urbane Mobilitätslösungen anderswo investiert. Santander UK sponsert seit 2015 Santander Cycles, ein 14.000+ Fahrradverleihprogramm in London.

Stand August 2021 gibt es laut dem Fahrradverleih-Anbieter PBSC Urban Solutions weltweit fast 10 Millionen Fahrräder und 3.000 Fahrradverleihsysteme. Die Nachfrage nach Fahrradverleihprogrammen wächst rasant, und Finanzinstitute haben eine einzigartige Gelegenheit, von diesem Schwung zu profitieren, indem sie lokale Programme sponsern.

Die Beseitigung von Reibungen im Zahlungsprozess hilft, die Nutzung urbaner Mobilitätsprogramme wie Fahrradverleih und öffentlichen Nahverkehr zu erhöhen. Mastercard unterstützt Emittenten dabei, eine führende Position im Zahlungsverkehr zu erreichen, indem es Partnerschaften mit Verkehrsbetrieben weltweit eingeht, um offene und kontaktlose Zahlungssysteme für öffentliche Verkehrsmittel zu schaffen. Ein aktuelles Beispiel sind die Philippinen, wo Mastercard als erstes internationales Zahlungsnetzwerk das kontaktlose Bezahlen im öffentlichen Nahverkehr ermöglichen wird. Verkehrssysteme weltweit bewegen sich aus Gründen des Verbraucherkomforts, der Betriebseffizienz und der Nachhaltigkeit auf offene Zahlungstechnologien um.

Schliesslich bieten für Menschen, die auf Autos angewiesen sind, einige Kreditkarten höhere Rückzahlungen oder Punkte beim Laden von Elektrofahrzeugen an, um Fahrer zum Wechsel zu Elektrofahrzeugen zu motivieren.

Eine weitere Option für Finanzinstitute ist das Angebot von "grünen Hypotheken". Alle Arten von Gebäuden, ob Wohn- oder Gewerbegebäude, sind laut World Green Building Council für 39 % der weltweiten energiebedingten CO₂-Emissionen verantwortlich: 28 % aus den Betriebsemissionen, einschliesslich der Energie, die zum Heizen, Kühlen und Strom benötigt wird, und die restlichen 11 % aus Materialien und Bauwesen.

Der Begriff "grüne Hypothek" bezeichnet oft neue, ressourceneffiziente Bauten, kann aber ebenso gut auf die Finanzierung von Verbesserungen angewendet werden, wie etwa ein älteres Haus, das umweltfreundliche Optionen wie Wärmepumpe, Solarmodule, gut isolierte Fenster oder ein Elektroladegerät hinzufügt. Fannie Mae und Freddie Mac, zwei von der US-Regierung unterstützte Unternehmen, die etwa 70 % des US-Hypothekenmarktes finanzieren, bieten über ihre angeschlossenen Kreditgeber "grüne Finanzierungsoptionen" an.

Zwischen 2017 und 2021 stieg die Finanzierung für die Nutzung sauberer Energie im Wohnungshaushalt laut McKinsey durchschnittlich jährlich um 19 %. Das Wachstum zeigt die Nachfrage der Verbraucher nach energiebewussteren Wohnräumen. Darüber hinaus können die niedrigeren Betriebs- und Wartungskosten energieeffizienter Produkte sowie ihre längere Lebenserwartung den Kreditnehmern ein besseres Verhältnis von Schulden zu Vermögenswerten bieten, was eine weitere Rechtfertigung für niedrigere Zinssätze sein könnte.

Staatlich subventionierte Darlehen ermöglichen es Finanzinstituten, wettbewerbsfähige "grüne Kredite" mit niedrigeren Zinssätzen, geringeren Anzahlungen und längeren Laufzeiten anzubieten. Nachhaltigkeitsgebundene Darlehen können die Zinssätze an die Unternehmensleistung im Verhältnis zu vorgegebenen Umweltkennzahlen koppeln.