隨著 Z 世代逐漸長大成人，他們已經開始重塑工作、科技和文化領域。現在，他們準備重新定義我們對金錢的看法。

萬事達卡首席消費者產品官布尼塔·薩尼表示：“他們生於數位時代，正在改變金融規範和預期。”“他們希望對自己的財務生活瞭如指掌。”

他們的工作、消費習慣、財務焦慮以及對數位體驗的期望都與前幾代人不同。例如，萬事達卡的一項新研究表明，Z世代消費者表示他們想要快速的線上購物體驗的可能性幾乎是嬰兒潮世代的2.5倍。這意味著要開發出適合他們的新型金融工具。

Sawhney 表示，對於萬事達卡而言，這意味著創造新的功能，從可自訂的結帳到更流暢的訂閱體驗，再到更聰明的追蹤消費和建立信用的方式。「滿足這些數位原住民的需求最終將使每個人都受益，」她說。

根據尼爾森智庫 (NielsenIQ)、GfK 和世界數據實驗室去年發布的一份報告，Z 世代（年齡在 13 至 28 歲之間）是地球上最大的一代，預計到 2030 年，他們的消費能力將增長到 12 兆美元。他們的人均消費也高於其他任何一代同齡人，這使得他們的忠誠度對零售商、品牌和銀行至關重要。那麼，如何才能接觸到他們──又如何留住他們呢？

這一代人成長於一個充滿客製化維生素混合物、透過 3D 掃描量身定制的西裝、演算法優化的鍛鍊方法以及不可思議的推薦引擎的世界，你會覺得這些引擎可以直接連接到你的大腦。但個人化客製化並不會止於結帳環節。

與持卡人興趣愛好（例如運動隊或慈善機構）相關的專屬優惠卡已經存在了幾十年。如今，數位優先卡的成長激發了新的創意機會，例如卡片個人化工具，發卡機構可以透過該工具提供一系列精心挑選的動畫圖像，讓持卡人表達自我。

這些動畫與消費者的熱情相呼應——例如，足球傳奇人物的標誌性踢球動作——從而建立起超越功能性的吸引力，在更深層次上推動參與。

消費洞察還可以帶來個人化獎勵：加拿大 CIBC 與萬事達卡合作推出的一款新信用卡，每月自動確定持卡人消費最多的三個類別，並在這些類別中給予持卡人額外 50% 的積分獎勵。

萬事達卡的研究發現，Z世代消費者比一般消費者更重視個人化服務。這些洞察推動了萬事達卡於 2 月宣布推出的One Credential的開發，該方案讓消費者可以選擇使用與多種支付方式（借記卡、信用卡、預付卡、分期付款等）關聯的單一憑證。

您無需攜帶多張卡，可以在線上預設或切換付款方式，所有付款都會自動根據您的偏好進行調整。日常開支（如食品雜貨）可以從您的支票帳戶中扣除，而較大的消費則可以分期付款——一把數位鑰匙即可解鎖多種支付方式。

薩尼表示：“這對主要使用借記卡的年輕消費者來說尤其重要，因為它為他們提供了一條建立健康信用習慣和良好信用的途徑，而且所有這一切都伴隨著他們渴望的無縫數字體驗。”

透過萬事達卡的全新 Agent Pay 服務，這些個人化支付功能可以進一步增強。在該服務中，購物者使用 Agentic Tokens，讓 AI 代理商代表他們進行安全透明的購買。例如，計劃慶祝 30 歲生日的人可以與經紀人聊天，根據自己的風格、場地氛圍和天氣預報來挑選服裝和配件。智慧代理更進一步，會根據用戶的回饋進行購買，並推薦最佳的付款方式。

研究表明，Z世代擔心金錢問題，認真為未來做準備，並儘早尋求理財資訊。與前幾代人相比，他們更有可能在負債之前學習有關金融方面的知識，包括學生貸款：萬事達卡 2023 年的一項研究顯示，73% 的青少年表示他們希望接受更多個人理財教育，這可能是因為 52% 的青少年擔心財務安全和穩定——這一比例是老一代人的兩倍多。

金融卡是他們日常購物的首選支付方式——這些交易簡單可靠，讓他們能夠透明地了解和控制自己的支出。金融卡也更受歡迎，因為 Z 世代中的許多人還沒有建立信用記錄，而缺乏信用記錄限制了他們獲得更高等級信用卡的機會，這些信用卡可以提供更有意義的獎勵和福利。

考慮到這一點，萬事達卡召集了技術合作夥伴，尋找新的、靈活的方式，幫助銀行幫助這個龐大的群體建立信用，並長期留住他們作為客戶。

其中包括Flourish Fi 等個人理財工具的遊戲化 API和麵向銀行的白標互動組件，旨在幫助用戶養成更健康的理財習慣。（2024年的一項調查顯示，65%的Z世代受訪者每天玩遊戲超過3小時。）

這些新服務還可以提升信用評分。Array提供信用評分查詢服務，幫助持卡人了解未來行為可能對其評分產生的影響，並向他們展示如何最大限度地提高評分。Bloom Credit 的資料存取 API 簡化並優化了對信用局資料的訪問，並確保了信用報告的準確性。

「他們意識到了省錢的價值，」Bloom Credit 執行長 Christian Widhalm 說。他們意識到為退休做好準備的重要性。他們最需要幫助的問題是如何加強和建立信用記錄。傳統信貸模式中的核保方式並沒有真正關注服務這類人群。

例如，他表示，Z世代比前幾代人更有可能依賴零工經濟，並且他們正在創作經濟領域追求職業發展，因此他們的現金流數據並不適合傳統的信貸模式。

Bloom Credit 也解決了信用報告中的錯誤問題，在將客戶資料報告給主要信用機構之前，會對客戶資料進行 700 次驗證檢查，以確保準確性。這對每個人都有好處——美國有 34% 的消費者信用報告存在錯誤——但這些錯誤對年輕消費者來說危害更大，因為有限的信用記錄中的一個小錯誤就可能影響銀行對他們的看法。

「隨著市場能夠為消費者提供更好的信用建立產品，尤其是在數據準確且高度可靠的情況下，我們就能以更公平的利率擴大整體信貸覆蓋範圍，」維德哈姆說。“過去因信用報告錯誤而被拒貸或被收取較高利率的人，現在可能會獲得批准，並且能夠獲得與其風險相匹配的合理定價。”

或許這與他們成長於資訊過載的環境中有關，從娛樂到社群媒體再到購物，但Z世代更加善變，尤其是涉及金融機構時。研究表明，Z世代更願意為了獲得自己想要的服務而更換銀行——根據PYMNTS的研究，他們更換銀行的頻率是父母的兩到三倍，是祖父母的四倍。

其中一項關鍵服務就是訂閱服務。訂閱經濟正在蓬勃發展——Juniper Research去年報告稱，全球交易將從2024年的5,930億美元成長到2028年的近1兆美元。

消費者不僅希望能夠輕鬆取消服務，還希望能夠根據不斷變化的需求，即時升級、降級、暫停或客製化服務。萬事達卡去年收購的銀行訂閱管理服務供應商 Minna Technologies 的一項研究突顯了這種轉變：86% 的消費者會考慮接受優惠而不是直接取消訂閱，80% 的消費者更傾向於調整計劃而不是完全取消訂閱。

萬事達卡自己的研究發現，超過一半的受訪消費者會為了更好的訂閱管理功能而更換銀行——萬事達卡體驗和爭議產品高級副總裁梅蘭妮·富勒稱這一統計數據「令人震驚」。

「在銀行忠誠度來之不易的今天，很少有事情能真正打動人心——但輕鬆便捷的訂閱控制承諾卻展現出強大的力量，足以讓各個年齡段的客戶離開他們原來的銀行，投入一家真正了解他們的銀行的懷抱，」她說。

Minna 執行長 Navpreet Randhawa 表示，Z 世代非常重視的個人化在這個領域也有應用。假設你在串流媒體服務上追完了一部劇，然後取消了訂閱。現在新一季正在播出。「我們來幫你找回它，」蘭德哈瓦說。“我們希望提升客戶體驗，並為您帶來真正有用的產品。”

薩尼表示，Z世代正在為每個人設定新的信任、機會和賦權期望。“金融的未來屬於那些傾聽這一代人的聲音、與時俱進、與這一代人共同建設的人，而不僅僅是為他們服務的人。”