Z kuşağı bankacılığın yeniden keşfine nasıl ilham veriyor?

Z kuşağı reşit olurken, iş, teknoloji ve kültür dünyalarını şimdiden yeniden şekillendirmeye başladılar. Şimdi para hakkındaki düşüncelerimizi yeniden tanımlamaya hazırlanıyorlar. 

Mastercard'ın tüketici ürünleri müdürü Bunita Sawhney, "Dijital çağda doğdular, finansal normları ve beklentileri değiştiriyorlar" diyor. "Finansal hayatlarının parmaklarının ucunda olmasını istiyorlar."

İşleri, harcama davranışları, finansal kaygıları ve dijital deneyim beklentileri önceki nesillerden farklıdır. Örneğin, Mastercard tarafından yapılan yeni bir araştırma, Z kuşağı tüketicilerinin hızlı bir çevrimiçi satın alma yolculuğu istediklerini söyleme olasılıklarının baby boomers'ın neredeyse 2,5 katı olduğunu gösterdi. Bu da onlar için anlamlı olan yeni finansal araçların oluşturulması anlamına gelmektedir.

Sawhney, Mastercard için bunun, özelleştirilebilir ödeme işlemlerinden daha sorunsuz abonelik deneyimlerine, harcamaları takip etmenin ve kredi oluşturmanın daha akıllı yollarına kadar yeni yetenekler yaratmak anlamına geldiğini söylüyor. "Bu dijital yerlilerin ihtiyaçlarını karşılamak sonuçta herkesin yararına olacaktır" diyor.

NielsenIQ, GfK ve World Data Lab tarafından geçen yıl yayınlanan bir rapora göre, 13 ila 28 yaşları arasındaki Z kuşağı, 2030 yılına kadar 12 trilyon dolara ulaşması beklenen harcama gücüyle dünya üzerindeki en büyük kuşaktır. Ayrıca kişi başına aynı yaştaki diğer tüm kuşaklardan daha fazla harcama yapıyorlar ve bu da sadakatlerini perakendeciler, markalar ve bankalar için kilit hale getiriyor. Peki onlara nasıl ulaşabilir ve onları nasıl elinizde tutabilirsiniz?

Bu grup, ısmarlama vitamin karışımlarının, 3D tarama yoluyla özel olarak dikilen takım elbiselerin, algoritmik olarak optimize edilmiş egzersizlerin ve beyninize doğrudan bir hat çektiklerini düşüneceğiniz kadar esrarengiz tavsiye motorlarının dünyasında reşit oluyor. Ancak özelleştirme ödeme sırasında sona ermez. 

Kart sahibinin yakınlıklarıyla (örneğin spor takımları veya hayır kurumları) bağlantılı özel avantajlara sahip tutku kartları onlarca yıldır var. Günümüzde, dijital öncelikli kartların büyümesi, kart düzenleyicilerinin kendini ifade etmeye olanak tanıyan seçilmiş bir dizi animasyonlu görüntü sunabileceği bir kart kişiselleştirme aracı gibi yeni yaratıcı fırsatları tetikledi.

Bu animasyonlar tüketicilerin tutkularıyla (örneğin bir futbol efsanesinin imza vuruşuyla) bağlantı kurarak işlevin ötesine geçen bir çekicilik yaratıyor ve daha derin bir düzeyde etkileşim sağlıyor.

Harcama bilgileri kişiselleştirilmiş ödülleri de destekleyebilir: CIBC'nin Mastercard ile Kanada'da başlattığı yeni bir kredi kartı, her ay kart sahibinin en iyi üç harcama kategorisini otomatik olarak belirliyor ve bu kategorilerde 50% daha fazla puanla ödüllendiriyor. 

Mastercard araştırması, Z kuşağı tüketicilerinin kişiselleştirmeyi ortalama bir tüketiciye göre çok daha önemli gördüğünü ortaya koydu. Bu görüşler, Şubat ayında duyurulan ve tüketicilere birden fazla ödeme yöntemine (banka, kredi, ön ödemeli, taksit ve daha fazlası) bağlı tek bir kimlik bilgisi kullanma seçeneği sunan Mastercard'ın One Credential'ının geliştirilmesini sağladı. 

Birden fazla kart taşımak yerine, ödeme yöntemlerini çevrimiçi olarak önceden ayarlayabilir veya değiştirebilirsiniz ve tüm ödemeleriniz otomatik olarak tercihlerinize göre uyarlanır. Market alışverişi gibi günlük harcamalar çek hesabınızdan düşülebilirken, daha büyük bir savurganlık taksitlere bölünebilir - birçok ödeme yönteminin kilidini açmak için tek bir dijital anahtar. 

Sawhney şöyle diyor: "Bu, özellikle de öncelikli olarak banka kartı kullanan genç tüketiciler için çok güçlü, çünkü onlara sağlıklı kredi alışkanlıkları ve kredibilite oluşturmaları için bir yol sunuyor ve tüm bunları da arzuladıkları kusursuz dijital deneyimle birlikte sunuyor." 

Bu kişiselleştirilmiş ödeme özellikleri, Mastercard'ın yeni Agent Pay hizmeti sayesinde daha da geliştirilebilir; bu hizmette müşteriler, yapay zeka ajanlarının kendi adlarına güvenli ve şeffaf alışverişler yapmasına olanak tanıyan Agentic Token'ları kullanır. Örneğin, 30. yaş gününü planlayan biri, tarzına, mekanın ambiyansına ve hava tahminlerine göre kıyafetlerini ve aksesuarlarını seçmesi için bir temsilciyle sohbet edebilir. Akıllı temsilci, satın alma işlemini gerçekleştirmek için kullanıcının geri bildirimini alarak ve en iyi ödeme yöntemini önererek daha da ileri gider.

Araştırmalar, Z kuşağının para konusunda endişeli olduğunu, gelecekleri için hazırlık yapma konusunda ciddi olduklarını ve mali durumlarını yönetmek için erkenden bilgi aradıklarını gösteriyor. Borçlanmadan önce öğrenci kredileri de dahil olmak üzere finansal konularda kendilerini eğitme olasılıkları önceki nesillere göre daha yüksektir: 2023 Mastercard araştırmasında, gençlerin 73% 'ü daha fazla kişisel finans eğitimi istediklerini söyledi, belki de 52% finansal güvenlik ve istikrar konusunda endişelendikleri için - eski nesillerin iki katından fazla. 

Günlük harcamalar için tercih ettikleri ödeme yöntemi bankamatiktir - bu işlemler basit ve güvenilirdir, onlara harcamaları üzerinde şeffaflık ve kontrol sağlar. Banka kartı da tercih ediliyor çünkü Z kuşağının büyük bir kısmı henüz kredi kullanmadı ve bu kredi eksikliği, daha anlamlı ödüller ve avantajlar sunan daha yüksek kademeli kartlara erişimlerini sınırlıyor.

Bu düşünceyle Mastercard, bankaların bu muazzam neslin kredi oluşturmasına ve onları uzun vadede müşteri olarak tutmasına yardımcı olacak yeni ve esnek yollar bulmak için teknoloji ortaklarını bir araya getirdi.

Bunlar arasında Flourish Fi'nin oyunlaştırma API'si gibi kişisel finans araçları ve kullanıcıların daha sağlıklı finansal alışkanlıklar edinmelerine yardımcı olmak için tasarlanmış bankalara yönelik beyaz etiketli etkileşim widget'ları yer alıyor. (Bir 2024 anketi, Z kuşağı katılımcılarının 65% 'inin günde üç saatten fazla oyun oynadığını göstermiştir).

Bu yeni hizmetler kredi itibarını da artırabilir. Array, kredi puanlarına erişim sunar, kart sahiplerinin puanlarının gelecekteki davranışlarından nasıl etkilenebileceğini görmelerine yardımcı olur ve puanlarını en üst düzeye çıkarmak için neler yapabileceklerini gösterir. Bloom Credit'in veri erişim API' si, kredi bürosu verilerine erişimi basitleştirir ve kolaylaştırır ve kredi raporlama doğruluğunu sağlar.

Bloom Credit CEO'su Christian Widhalm, "Tasarruf etmenin değerini anlıyorlar" diyor. "Emeklilik için hazırlıklı olmanın değerini anlıyorlar. Yardıma ihtiyaç duydukları en büyük konu, kredi geçmişini nasıl güçlendirecekleri ve oluşturacakları olmuştur. Kredi modellerindeki geleneksel yüklenim türleri bu tür bir demografiye hizmet vermeye odaklanmamıştır."

Örneğin, Z kuşağının önceki kuşaklara kıyasla daha fazla gig işine bağımlı olduğunu ve yaratıcı ekonomide kariyer peşinde koştuklarını, bu nedenle nakit akışı verilerinin geleneksel kredi modelleri için oluşturulmadığını söylüyor.

Bloom Credit, doğruluğundan emin olmak için büyük kredi bürolarına bildirilmeden önce müşteri verileri üzerinde 700 doğrulama kontrolü yaparak kredi raporlarındaki hatalar sorununu da ele alır. Bu da herkesin yararına - ABD'deki tüketicilerin 34% kredi raporlarında bir hata var - ancak bu hatalar, sınırlı bir kredi geçmişindeki bir hatanın bir bankanın onları nasıl algıladığını renklendirebileceği genç tüketiciler için daha zararlı olabilir.

Widhalm, "Piyasa tüketicilere daha iyi kredi oluşturma ürünleri sunabildiğinde, özellikle de bu veriler doğru ve yüksek bütünlüğe sahip olduğunda, krediye genel erişimi daha adil oranlarda genişletebiliyoruz" diyor. "Geçmişte kredi raporlarındaki hatalar nedeniyle reddedilen veya daha yüksek oranlarla ücretlendirilen kişiler artık onay alabilir ve risk için uygun şekilde fiyatlandırılabilir."

Belki de eğlenceden sosyal medyaya ve alışverişe kadar aşırı bilgi yüklemesi ile büyümenin bir fonksiyonu olabilir, ancak Z kuşağı özellikle finansal kurumlar söz konusu olduğunda daha kararsızdır. PYMNTS tarafından yapılan bir araştırmaya göre, Z kuşağı istedikleri hizmetleri almak için banka değiştirmeye çok daha istekli; ebeveynlerinden iki ila üç kat, büyükanne ve büyükbabalarından ise dört kat daha sık banka değiştiriyorlar.

Ve bu temel hizmetlerden biri de aboneliklerdir. Abonelik ekonomisi yükselişte - Juniper Research geçen yıl küresel çapta işlem değerlerinin 2024'te 593 milyar dolardan 2028'de yaklaşık 1 trilyon dolara çıkacağını bildirdi.

Tüketiciler kolay iptalin ötesinde özellikler arıyor - değişen ihtiyaçlara göre hizmetleri anında yükseltme, düşürme, duraklatma veya uyarlama yeteneği istiyorlar. Mastercard'ın geçen yıl satın aldığı bankalara yönelik abonelik yönetimi hizmeti Minna Technologies tarafından yapılan araştırma bu değişimi vurguluyor: Tüketicilerin 86% 'sı bir aboneliği tamamen iptal etmek yerine bir teklifi kabul etmeyi düşünüyor ve 80% planları tamamen kesmek yerine ayarlamayı tercih ediyor.

Mastercard'ın kendi araştırması, ankete katılan tüketicilerin yarısından fazlasının daha iyi abonelik yönetimi özellikleri için banka değiştirebileceğini ortaya koydu - Mastercard'ın deneyim ve anlaşmazlıklardan sorumlu kıdemli ürün başkan yardımcısı Melanie Fuller'in "çarpıcı" olarak nitelendirdiği bir istatistik.

"Banka sadakatinin zor kazanıldığı bir dünyada, çok az şey iğneyi oynatır - ancak zahmetsiz abonelik kontrolü vaadi, her yaştan müşterinin bankalarından uzaklaşıp onu anlayan bir bankanın kollarına gitmesini sağlayacak kadar güçlü olduğunu kanıtlıyor" diyor.

Minna CEO'su Navpreet Randhawa, Z kuşağının çok çekici bulduğu kişiselleştirmenin bu alanda uygulamaları olduğunu söylüyor. Diyelim ki bir yayın hizmetinde bir diziyi izlediniz ve sonra iptal ettiniz. Şimdi yeni bir sezon yayınlanıyor. Randhawa, "Bunu geri kazanmanıza yardımcı olalım," diyor. "Müşteri deneyimini geliştirmek ve sizin için yararlı olan ürünleri size sunmak istiyoruz."

Sawhney, Z kuşağının herkes için güven, erişim ve yetkilendirme konularında yeni beklentiler oluşturduğunu söylüyor. "Finansın geleceği, bu nesli dinleyen, geliştiren ve sadece onlar için değil, onlarla birlikte inşa edenlere aittir."