Skip to main content

Vključenost

5. marec 2024

 

Oblikovanje finančnih orodij z mislijo na ženske jih lahko opolnomoči – in spodbudi gospodarstva

Od Pakistana do Peruja in drugod, uvajanje usposabljanja, ki upošteva enakost spolov, in ustvarjanje finančnih orodij, specifičnih za spol, spreminja življenja žensk.

Payal Dalal

Višji podpredsednik za družbeni vpliv,

Center Mastercard za vključujočo rast

Ko je perujska podjetnica Elizabeth Vargas Vilca želela začeti podjetje za proizvodnjo čevljev, se je soočala z eno oviro za drugo. Sprva je njen mož nasprotoval ideji, da bi sploh delala. Nato se je, potem ko je premagala njegovo nasprotovanje, mučila s pridobitvijo bančnega posojila. Medtem je Vargas Vilca primanjkovalo digitalnih znanj, potrebnih za rast njenega podjetja.

Njena izkušnja ni edinstvena. Danes milijoni podjetnic v gospodarstvih z nizkimi in srednjimi dohodki zaostajajo za moškimi pri dostopu do finančnih storitev, širjenju poslovanja ali celo pri samem začetku poslovnega podviga.

Del problema je v tem, da finančne institucije ne upoštevajo finančnega položaja žensk. Ženskam v državah v razvoju pogosto zavračajo posojila, ker nimajo formalne identifikacije ali tradicionalnega zavarovanja. Ali pa dvomijo o sposobnosti prosilk za odplačilo.

Čeprav ženske posedujejo skoraj četrtino mikro, malih in srednje velikih podjetij na svetu, predstavljajo nesorazmernih 32 % vrzeli v financiranju teh podjetij. Skoraj milijarda žensk nima dostopa do financiranja, 80 % malih podjetij v lasti žensk, ki potrebujejo kredite, pa je bodisi premalo oskrbljenih bodisi sploh ne. Podjetnice se soočajo s skupno finančno vrzeljo v višini 1,7 bilijona dolarjev.

Čas je, da zmanjšamo to ogromno razliko. Da bi to dosegli, moramo spremeniti starodavne prakse posojanja, ki ženskam preprečujejo dostop do kapitala. Prav tako jim moramo zagotoviti tehnološko znanje za rast njihovega poslovanja. In uporabiti bi morali digitalna plačilna orodja, da bi plače izplačali neposredno delavkam in jim pokazali, kako upravljati in povečati svoj denar.

Elizabeth Vargas Vilca, zgoraj in na fotografiji za pasico, vodi podjetje za proizvodnjo čevljev v Arequipi v Peruju, ki zdaj zaposluje 20 ljudi. »Vsi naši zaposleni vedo, da če izdelamo dober čevelj, ga bo stranka kupila, in ko stranka kupi, ima še naprej delo ... Poskrbim, da ustvarim delo.« (Fotografija: CARE)

Finančne institucije lahko začnejo z oblikovanjem in uvajanjem produktov in storitev, ki so prilagojene ženskam in njihovim specifičnim okoliščinam. To ne pomeni uporabe rožnatih logotipov ali cvetličnega jezika. To pomeni prilagoditev miselnosti, skupaj s procesi oblikovanja, osredotočenimi na ženske, kot so fokusne skupine in nenehno testiranje, ter predanost reševanju njihovih finančnih izzivov in zadovoljevanju njihovih potreb tam, kjer so.

Redefinicija kreditne sposobnosti

Zanesljiv način za doseganje podjetnic je, da spremenimo naš pogled na to, kdo je kreditno sposoben. V Centru Mastercard za vključujočo rast smo sklenili partnerstvo z vodilno humanitarno organizacijo CARE, ki se posebej osredotoča na sodelovanje z ženskami in dekleti, da bi kulturne norme, ki ženske ovirajo, spremenili v priložnosti za boljše služenje ženskam.

 

Po smrti moža je Saeeda Begum (desno) v Rawalpindiju v Indiji odprla podjetje z oblačili, da bi preživljala sebe in svoje štiri otroke, vendar ni imela niti bančnega računa. Z usposabljanjem za knjigovodstvo in digitalizacijo prek programa CARE je večina njenih izzivov zdaj rešena z enim samim klikom, pravi. (Fotografija: CARE)

 

Skupaj smo sodelovali z vodilno pakistansko mikrofinančno banko U Bank, da bi odpravili zahteve glede moških porokov in omogočili ženskam, da delujejo kot poroki za posojila. V kulturah, kjer moški hranijo listine za svoje domove in je drugo premoženje verjetno le na njihovo ime, lahko ženske uporabijo zlati nakit, ki ga številne južnoazijske ženske pridobijo v pripravah na poroko, kot zavarovanje za posojilo. Ta posojila, zavarovana z zlatom, predstavljajo 40 % vseh posojilojemalcev, stopnja odplačevanja pa je neverjetnih 100 %.

Podobno je CARE v Peruju sodeloval s finančno institucijo Financiera Confianza pri ustvarjanju Emprendiendo Mujer, posojila, namenjenega izključno ženskam, ki ne zahteva kreditne zgodovine; temveč ocenjuje kreditno sposobnost na podlagi referenc in ne na podlagi moževega dolga. Program posojil, ki v povprečju razdeli 2500 posojil na mesec, prekaša druge glede odplačevanja. Zagotavlja tudi zavarovanje za presejalne preglede raka dojk, kar ženske cenijo.

V treh letih je naše partnerstvo s CARE prek kampanj ozaveščanja doseglo več kot devet milijonov podjetnikov in jim omogočilo dostop do posojil v višini 154,9 milijona dolarjev. Več kot 150.000 podjetnikov je prejelo močno podporo s posojili, ključnimi podpornimi storitvami in usposabljanjem. Približno 81 % anketiranih udeleženk je dejalo, da jim je program pomagal povečati prodajo, 83 % žensk pa zdaj v svojih podjetjih uporablja digitalna orodja in storitve.

 

Pham Phuong Thao je leta 2019 odprla svojo trgovino s cvetjem in okrasnimi rastlinami v Thanh Hoi v Vietnamu in od takrat podvojila število zaposlenih. „Sporočilo, ki ga želim poslati drugim ženskam, je, da bodo bolj samozavestne, bolj pogumne.“ Premagati moraš ovire, da si daš svobodo in izpolniš svoje strasti. (Fotografija: CARE)

 

Vargas Vilca je imela koristi od aplikacije za finančno usposabljanje in sodelovala v skupnosti WhatsApp, ki jo je povezala z drugimi podjetniki. Zdaj zaposluje 20 ljudi. »Ne bojim se več dostopa do posojil,« nam je povedala. "Zdaj pa razmišljam, v kaj lahko investiram."

Na podlagi tega uspeha smo razširili partnerstvo s CARE in lansirali program Strive Women, s poudarkom na krepitvi finančnega zdravja in odpornosti malih podjetij ter preizkušanju inovacij, povezanih s podnebno krizo in varstvom otrok, ki nesorazmerno vplivata na ženske. 

Sprejemanje moči tehnologije

Oblikovanje, osredotočeno na ženske, pomeni tudi opolnomočenje žensk, da postanejo bolj digitalno podkovane.

Danes ženske v državah z nizkim in srednjim dohodkom uporabljajo mobilni internet za 19 % manj kot moški, stopnja uporabe pa se upočasnjuje. To še posebej velja za ženske v Južni Aziji in podsaharski Afriki, ki predstavljajo skoraj dve tretjini od 900 milijonov žensk, ki se še niso prilagodile. Tam 29 % moških uporablja fintech izdelke v primerjavi z 21 % žensk – razlika, ki presega razliko med spoloma pri lastništvu bančnih računov v tradicionalnih finančnih institucijah.

Ugotovili smo, da del tega neskladja izvira iz nagnjenosti žensk k nezaupanju digitalnim storitvam. Vendar pa naši partnerji poročajo, da se bo večina udeležencev z ustrezno podporo hitro prilagodila. To pomeni zagotavljanje ciljno usmerjenega finančnega usposabljanja in izobraževanja, ki upošteva enakost spolov, zlasti v državah, kjer se moški in ženske odvračajo od druženja.

 

V Kambodži RISE pomaga digitalizirati plače tovarniških delavcev, hkrati pa ženskam zagotavlja tudi usposabljanje, osredotočeno na spol, da bi zaupale svojim novim plačilnim računom in jih uporabljale, skupaj s finančnim načrtovanjem in smernicami o tem, kako se o financah pogovarjati s svojimi družinami. (Fotografija z dovoljenjem RISE)

 

Ustvarjanje skupin enega spola lahko pomaga tudi zagotoviti, da ženske »delajo« in ne gledajo, saj so raziskave pokazale, da moški pogosto držijo tehnološka orodja v mešanih skupinah za usposabljanje, ženske pa opazujejo. Spletno mentorstvo in klicni centri, ki jih vodijo ženske, sta dva obetavna pristopa, ki ju naši partnerji uporabljajo za spodbujanje digitalnega sprejemanja.

 

Širjenje digitalnih plačilnih dni

Obstajajo tudi načini za izgradnjo digitalnih plačilnih produktov, ki neposredno koristijo ženskam.

Od leta 2018 sodelujemo s projektom HER organizacije BSR za povečanje digitalnih plač za tovarne oblačil in delavce v Egiptu in Kambodži. S tem delom smo videli dolgoročni potencial za spodbujanje finančne vključenosti in odpornosti: digitalne plače so povečale sposobnost teh delavcev, zlasti žensk, za varčevanje, načrtovanje in odzivanje na krize.

Zdaj te prednosti širimo prek našega partnerstva z organizacijo Reimagining Industry to Support Equality, ki jo je pomagal ustanoviti projekt HER organizacije BSR. RISE, skupna pobuda, spodbuja enakost spolov v svetovnih dobavnih verigah oblačil, obutve in domačega tekstila. Medtem ko digitaliziramo plače za več kot 25.000 delavcev – veliko večino žensk – v 17 tovarnah oblačil v Kambodži, smo opazili 54-odstotno povečanje števila delavcev – tako moških kot žensk – ki uporabljajo mobilne denarne račune. Skoraj 40 % žensk je začelo redno varčevati.

 

Izkoreninjenje pristranskosti

Nenazadnje se moramo izogibati oblikovanju izdelkov, ki posnemajo institucionalno pristranskost. Če ne bomo previdni, bomo institucionalne pristranskosti iz analognega sveta vkodirali v digitalno gospodarstvo, kar bo še poslabšalo že obstoječe neenakosti, ki izključujejo podjetnice.

To vključuje proaktiven pristop k odkrivanju pristranskosti v algoritmih posojanja, preučevanje naborov podatkov, ki hranijo algoritme, in širitev skupine tehnoloških talentov, da se zagotovi, da področje podatkovne znanosti predstavlja raznolikost njihovih skupnosti in držav.

Zasebni sektor ima ogromno vlogo pri spreminjanju življenj žensk z inovacijami – in lahko ima koristi od te vrste komercialno trajnostnega in prilagodljivega družbenega vpliva. Prepričana sem, da si bodo banke, ko bodo razvile več produktov in storitev, ki upoštevajo enakost spolov – celo zaposlile več žensk, da bi se njihove stranke počutile bolj udobno – pomagale z odprtjem novega kroga strank. Navsezadnje to, da finančne storitve delujejo za ženske, ni dobro le za ženske – to je dober posel za vse.