Testiraj in se nauči v bančništvu: pojasnilo za finančne institucije

Zamislite si naslednji scenarij: banka uvede inovativno ponudbo nagrad, da bi stranke spodbudila k uporabi njenih kartic za vsakodnevno porabo. Do konca leta nadzorna plošča sije: obseg nakupov se povečuje, unovčevanje nagrad je hitro, najbolj dragocene stranke pa so videti bolj angažirane.

Nato se pojavi vprašanje, ki lahko izprazni vsako vodstveno srečanje: koliko te porabe bi se zgodilo v vsakem primeru? Banka bi lahko ustvarila večjo vrednost — ali bi lahko doživela skok v praznični porabi, ki bi povzročil enak učinek brez porabljenih milijonov. 

Pristop »preizkusi in se nauči« to dvoumnost nadomesti z dokazi. S primerjavo strank, lokacij ali trgov, izpostavljenih spremembi, s skrbno pripravljeno kontrolno skupino lahko finančne institucije izolirajo rezultat, ki ga je ustvarila sama odločitev. To finančnim institucijam pomaga oceniti dodatni vpliv, ki ga je mogoče pripisati pobudi, prepoznati, kje so rezultati najmočnejši, ter se odločiti, ali, kje in kako povečati obseg. 

Tukaj je prikazano, kako lahko finančne institucije spremenijo odločitve z visokimi vložki v rast z uporabo pristopa testiranja in učenja.  

Testiranje in učenje je znanstvena metodologija, ki organizacijam omogoča merjenje postopnega vpliva poslovnih odločitev z nadzorovanim eksperimentiranjem. Z drugimi besedami, podjetjem omogoča, da se samozavestno prilagajajo in uvajajo inovacije.

Namesto uvajanja nove strategije določanja cen, trženjske kampanje ali operativne spremembe za celotno bazo strank in upanja na najboljše, testiranje in učenje za finančne institucije podjetjem omogoča oblikovanje eksperimentov, ki primerjajo rezultate med testno skupino (ki je izpostavljena spremembi) in kontrolno skupino (ki ni izpostavljena spremembi).

Pristop si izposoja metodologijo kliničnih preskušanj: izolirajte eno spremenljivko, izmerite rezultate in rezultate pripišite s statistično zanesljivostjo. Za banke in druge finančne institucije to pomeni premik od analitike, temelječe na korelaciji, k vzročnemu merjenju, ki razkriva, kaj dejansko spodbuja uspešnost.

Razmislimo o nacionalni banki, ki ocenjuje, ali naj se premakne k višjemu razmerju med agenti AI in enim človeškim zaposlenim v službi za pomoč strankam. S primerjavo resničnih potrošnikov v dveh skupinah v majhnem obsegu lahko eksperiment testiranja in učenja pomaga ugotoviti, kako bi takšna uvedba vplivala na zadovoljstvo strank, zadržanje strank, status prve izbire in drugo. Rezultat meritve dviga odraža pravi dodatni učinek, ne pristranskosti pri izbiri. 

Za širše raziskovanje poslovnega eksperimentiranja Mastercard bistveni vodnik za poslovno eksperimentiranje zagotavlja temelje.

Poslovni utemeljitev za strukturirano eksperimentiranje presega intelektualno strogost. Finančne institucije vlagajo v zmogljivosti test-and-learn, ker je alternativa — tveganje brez dokazov, ki bi jih podprli — Become nevzdržna.

Ko banke začnejo drzne pobude za ohranitev konkurenčnosti, sprejmejo tveganje. Danes se 86 % finančnih institucij sooča s težavami pri uravnoteženju tega tveganja z inovacijami, saj je večino tega težko predvideti. Na primer, novo uveden algoritem za odkrivanje goljufij, ki zmanjšuje izgube v enem segmentu, lahko zavrne zakonite transakcije v drugem, s čimer odžene donosne stranke.

Nadzorovano merjenje lahko pomaga odkriti te potencialne pasti z velikim vplivom – tako zelo, da 78 % finančnih institucij zdaj pravi, da bi pomagalo testiranje inovacij v majhnem obsegu pred popolno uvedbo. Vendar mnogi še niso naredili koraka.

Banke, ki sprejmejo testiranje in učenje, pridobijo več merljivih prednosti:

• Kapital: Z validacijo pobud pred uvedbo v polnem obsegu se institucije izognejo vlaganju sredstev v programe, ki ne prinašajo dodatne vrednosti
• Hitrejši cikli učenja: Eksperimentiranje skrajša zanko povratnih informacij med hipotezo in dokazi, kar bankam omogoča hitro ponavljanje pri razvoju izdelkov in izkušnjah strank
• Boljša skladnost: Dokumentirana eksperimentalna metodologija zagotavlja revizijsko sled, ki dokazuje, da so bile odločitve sprejete s strogo analizo
• Večja preglednost: 69 % vodilnih v finančnih institucijah poroča, da je merjenje donosnosti naložb njihova največja ovira pri ukrepanju glede prednostnih nalog na področju inovacij. Kvantificiranje tega vpliva gradi zaupanje uprav, vlagateljev in regulatorjev.

Raziskava o zmanjševanju tveganja pri inovacijah s pomočjo eksperimentiranja prikazuje, kako strukturirano testiranje ščiti kapital in hkrati pospešuje sprejemanje odločitev na podlagi informacij.

Finančne institucije delujejo v okolju, kjer se vzorci porabe hitro spreminjajo, konkurenčni pritiski se stopnjujejo, regulativna pričakovanja pa se razvijajo. Preglejmo dolgotrajne izzive, ki jih tradicionalni pristopi odločanja težko rešijo.

Banke nenehno prilagajajo cene – obrestne mere, strukture nadomestil, promocijske ponudbe – vendar redko z gotovostjo vedo, kako se bodo stranke odzvale. Finančne institucije lahko preizkusijo spremembe s primerjavo upravičenih skupin pred širšo uvedbo. Analiza lahko meri takojšnje prihodke skupaj z zadržanjem strank, uporabo izdelkov in dolgoročno vrednostjo strank. 

Finančne institucije lahko s preizkušanjem in učenjem ugotovijo, kateri kanali, sporočila in ponudbe povečajo število odprtih računov. Z enakim pristopom je mogoče pokazati, ali je ponudba za ohranitev strank spremenila vedenje ogrožene stranke ali pa je zgolj prinesla popust nekomu, ki bi tako ali tako ostal. 

Odločitve o fizični infrastrukturi vključujejo znatne kapitalske naložbe. Z eksperimentiranjem lahko finančne institucije uporabijo testiranje in učenje za ocenjevanje odpiranj, zapiranj, selitev, prenov in sprememb osebja v primerljivih trgih, preden jih razširijo. Analiza lahko izmeri, ali se stranke preusmerijo na digitalne kanale, obiščejo drugo lokacijo, zmanjšajo aktivnost ali zapustijo institucijo. 

Ublažitev goljufij vključuje lastne kompromise: agresivno zaznavanje zmanjšuje izgube, vendar lahko zavrne legitimne transakcije, kar frustrira stranke in povzroča osip. Uporabite eksperimentiranje za primerjavo modelov, pragov in posegov v stranke ter s tem zmanjšajte izgube, ne da bi povečali lažne zavrnitve.

Povečanje promocijske strategije s poslovnim eksperimentiranjem prikazuje, kako strukturirano testiranje razkrije, kateri elementi programa dejansko vplivajo na rezultat. S primerjavo struktur nagrad, stopenj zaslužka, možnosti unovčenja in sporočil lahko finančne institucije opredelijo segmente strank, ki se najbolj odzivajo, in izboljšajo širše načrte uvajanja. 

Mastercard Test & Learn™ za finančne institucije pomaga organizacijam spremeniti poslovne zamisli v merljive in ponovljive rezultate učenja. Z oblikovanjem jasnih hipotez, vzpostavitvijo zanesljivih testnih in kontrolnih skupin, merjenjem dodatnega vpliva prek različnih kanalov ter prepoznavanjem strank, izdelkov ali trgov, ki se najbolje odzivajo, lahko banke zmanjšajo negotovost, izboljšajo sodelovanje s strankami, optimizirajo strategije poslovalnic in operativne strategije ter usmerijo naložbe v pobude z močnejšimi dokazanimi rezultati.  

Prilagodljivi modeli programske opreme, svetovanja in kombiniranega sodelovanja institucijam omogočajo, da svoj pristop prilagodijo svojim notranjim zmogljivostim, pospešijo analizo in zgradijo trajnostno kulturo odločanja na podlagi podatkov. Za institucije, ki so pripravljene izboljšati svoje sposobnosti eksperimentiranja, napredne učne poti eksperimentiranja zagotavljajo strukturirane smernice za izgradnjo zahtevnih programov testiranja. 

Rezultat ni le več poskusov, temveč večja gotovost o tem, kaj povečati, kje to povečati in kako dokaze spremeniti v pametnejše poslovne ukrepe.